Adakah semua klausa dalam perjanjian pinjaman sah? Semua rahsia dan nuansa menandatangani perjanjian pinjaman

Pengeluaran apa-apa pinjaman, tanpa mengira syarat program, kehadiran penjamin atau cagaran, hanya dilakukan selepas peminjam dan pemberi pinjamannya menandatangani perjanjian - dokumen utama yang akan mengawal semua hubungan mereka selanjutnya sehingga tamatnya. tempoh sah atau sehingga kewajipan dipenuhi sepenuhnya. Tetapi dokumen yang kelihatan tidak berbahaya itu penuh dengan banyak bahaya dan perangkap.
Selaras dengan mana-mana perjanjian, peminjam menerima pinjaman tunai daripada pemberi pinjaman di bawah syarat-syarat tertentu, tetapi sebagai balasan mesti memenuhi kewajipan khusus yang ditetapkan oleh klausa dokumen ini. Bank, sebaliknya, hanya menerima hak dan peluang yang membolehkannya "mengawal" pelanggan dan menuntut dia mematuhi syarat. Tetapi, ternyata, beberapa organisasi kewangan memasukkan klausa lain dalam dokumen ini yang memberi mereka kuasa yang hampir tidak terhad.
Sudah tentu, perjanjian pinjaman mempunyai bentuk standard, ia dibangunkan oleh peguam berpengalaman, jadi sekiranya berlaku sebarang situasi force majeure, keputusan mahkamah hanya akan memihak kepada pemiutang. Tetapi agak mungkin untuk melindungi diri anda daripada keadaan "memperhambakan": anda hanya perlu mengkaji dengan teliti dokumen ini (terutamanya apa yang ditulis dalam cetakan kecil pada akhir), dan jika anda mempunyai soalan mengenai kandungannya, jangan berunding dengan pegawai pinjaman. , tetapi dengan peguam yang cekap.
Perlu diingatkan bahawa jika peminjam tidak berpuas hati dengan beberapa perkara, bank tidak akan bersetuju untuk menukar perjanjian pinjaman. Oleh itu, pelanggan perlu menolak pinjaman daripada bank sedemikian, memilih institusi kredit yang lebih setia. Untuk mengelakkan situasi sedemikian daripada timbul pada hari transaksi, adalah lebih baik untuk membiasakan diri dengan perjanjian standard sebelum menyerahkan permohonan anda.

Pembubaran awal

Sekiranya perjanjian itu mengandungi klausa mengenai penamatan awal (tidak membayar balik), ini bermakna bank mempunyai hak untuk menamatkannya lebih awal, pada bila-bila masa, memerlukan peminjam untuk segera membayar balik baki hutang (biasanya dalam tempoh 10 hari selepas menerima yang berkaitan. notis) . Selain itu, anda perlu memulangkan bukan sahaja jumlah prinsipal pinjaman, tetapi juga faedah, penalti, denda dan bayaran lain serta komisen yang ditetapkan oleh perjanjian pinjaman yang terakru pada masa pembayaran. Tetapi apa yang penting bukanlah bahawa dokumen itu mengandungi klausa mengenai penamatan awal, tetapi syarat di mana bank boleh menggunakan hak ini. Sebagai peraturan, peminjam percaya bahawa jika dia membayar balik hutang tepat pada masanya, pemberi pinjaman tidak akan menggunakan peluang yang diberikan kepadanya. Tetapi sebenarnya, bank akan dapat menamatkan kontrak lebih awal jika pelanggan:
● tidak akan menyerahkan maklumat tentang perubahan dalam pendapatannya tepat pada masanya;
● tidak akan melaporkan pertukaran kerja;
● akan menyembunyikan maklumat tentang perubahan tempat pendaftarannya;
● akan membuat perjanjian dengan organisasi insurans yang tidak bertauliah;
● melanggar syarat insurans, dsb.
Sudah tentu, bank jarang menggunakan klausa berbahaya ini jika peminjam memenuhi kewajipannya tepat pada masanya dan sepenuhnya. Sebaliknya, ia hanyalah satu percubaan untuk mendisiplinkan pelanggan dan memaksanya untuk memaklumkan kepadanya tentang semua perubahan dalam hidupnya yang mungkin secara langsung atau tidak langsung menjejaskan pembayaran hutang (biasanya pakar bank sendiri mengingatkan pelanggan tentang keperluan untuk menyediakan dokumen ini atau itu. ). Tetapi ada kemungkinan bank atas sebab tertentu ingin membayar balik pinjamannya (contohnya, jika ia menghentikan aktivitinya), dalam hal ini klausa mengenai penamatan awal akan membantunya untuk mengutip hutang secara paksa daripada peminjam yang bonafide. Perlu diingat bahawa agak mungkin untuk mencabar keputusan ini di mahkamah jika pemberi pinjaman tidak membenarkan penangguhan, tetapi lebih baik menolak untuk menerima pinjaman di bawah syarat sedemikian, kerana ini boleh membantu untuk mengelakkan kos tambahan yang berkaitan dengan litigasi.

Kos pemberi pinjaman

Ada kemungkinan, mengikut perjanjian pinjaman, peminjam akan diwajibkan untuk menanggung semua kos yang berkaitan dengan pemberian pinjaman. Pilihan yang paling biasa ialah kos guaman jika bank ingin menyaman pelanggan. Tetapi, sebagai tambahan kepada kos guaman, dia kemudiannya perlu menanggung kos tambahan yang berkaitan dengan inventori hartanya sendiri jika mahkamah menyebelahi pemiutang. Dan jika kita mengambil kira bahawa undang-undang tidak mempunyai peraturan yang akan mengawal nilai maksimum penunjuk ini, maka bank, sebagai tambahan kepada hutang pokok, mungkin memerlukan peminjam untuk membayar semua kosnya, yang jumlahnya mungkin malah melebihi hutang pokok. Malangnya, adalah mustahil untuk merayu klausa sedemikian, jadi adalah lebih baik untuk tidak membuat perjanjian dengan syarat sedemikian.

Inskripsi eksekutif

Dalam kes pinjaman bercagar, perjanjian itu mungkin termasuk klausa mengenai kutipan hutang melalui writ pelaksanaan notari. Menggunakan peluang ini, bank akan dapat mengutip hutang tanpa melalui prosiding undang-undang, yang sememangnya merugikan peminjam. Dan memandangkan agak sukar untuk merayu writ pelaksanaan di mahkamah, adalah lebih baik untuk mengelak daripada bekerjasama dengan bank yang menawarkan perjanjian pinjaman sedemikian.

Ungkapan "Oh, tidak sukar untuk menipu saya!.. Saya gembira ditipu sendiri!" mungkin menjadi moto kebanyakan peminjam yang membuat perjanjian pinjaman dengan bank. Menandatangani, tanpa membaca, kertas, tanpa bertanya soalan, lama-kelamaan kami terkejut dengan kos pinjaman kami yang tinggi dan permintaan yang menyalahi undang-undang, pada pendapat kami, pembiaya. Untuk semua soalan, pengurus bank menjawab bahawa syarat-syarat ini ditetapkan dalam perjanjian dan menunjukkan kertas yang ditandatangani. Untuk mengelakkan situasi yang tidak menyenangkan, anda mesti membaca perjanjian pinjaman dengan teliti. Kami akan membincangkan perkara utama yang perlu anda perhatikan dalam artikel ini.

Intipati dan konsep perjanjian pinjaman. Aspek teori

Perjanjian pinjaman adalah perjanjian antara pemberi pinjaman (bank) dan peminjam. Hubungan undang-undang yang timbul akibat pelaksanaan perjanjian pinjaman dikawal oleh perenggan 2 Bab 42 Kanun Sivil (Kod Sivil Persekutuan Rusia). Konsep perjanjian pinjaman diterangkan dalam Perkara 819 Kanun Sivil Persekutuan Rusia, bentuknya - dalam Perkara 820, prosedur untuk menolak menyediakan dan menerima - dalam Perkara 821. Malangnya, struktur jelas dokumen ini adalah tidak ditakrifkan secara sah: setiap bank mempunyai hak untuk membangunkan perjanjian standardnya sendiri untuk program pinjaman individu, yang akan diiktiraf sebagai sah jika ia tidak bercanggah dengan peruntukan undang-undang semasa.

Sebagai peraturan, struktur perjanjian pinjaman termasuk:

1. Mukadimah: nama-nama pihak dalam perjanjian.
2. Perkara perjanjian: jenis pinjaman, tujuan pinjaman, jumlah, syarat pinjaman.
3. Syarat untuk memberikan pinjaman: prosedur untuk mengeluarkan dana kepada peminjam, senarai dokumen yang diberikan kepada bank oleh peminjam (akaun yang dibuka dengan bank yang akan terlibat dalam proses pengeluaran dana juga ditunjukkan).
4. Prosedur untuk menggunakan pinjaman dan pembayaran baliknya (menerangkan syarat untuk pembayaran balik pinjaman, termasuk pembayaran balik awal). Kadar faedah dan prosedur untuk mengira faedah mesti ditunjukkan. Jenis pembayaran balik ditunjukkan - kaedah anuiti atau pembayaran yang dibezakan. Bahagian ini harus menunjukkan kadar efektif pinjaman: ia mencerminkan jumlah sebenar lebihan bayaran peminjam ke atas pinjaman, dengan mengambil kira semua komisen dan pembayaran. Di sini bank boleh menunjukkan jumlah denda dan penalti yang dikenakan ke atas peminjam sekiranya berlaku pelanggaran syarat pinjaman.
5. Cara untuk memastikan pembayaran balik pinjaman. Nombor penjamin dan perjanjian ikrar ditunjukkan, intipati dokumen ini diterangkan secara ringkas (butiran pasport penjamin diberikan, subjek ikrar dan nilainya diterangkan secara ringkas). Isu jaminan dibincangkan dengan lebih terperinci dalam artikel "Jaminan pinjaman - apakah faedah untuk peminjam dan apakah tanggungjawab penjamin."
6. Hak dan kewajipan pihak-pihak kepada kontrak. Biasanya, dalam bahagian ini, bank menunjukkan dalam hal ini ia boleh menuntut pembayaran balik awal pinjaman, atau menetapkan kemungkinan untuk menyerahkan haknya sebagai pemberi pinjaman kepada organisasi lain (termasuk tanpa memberi amaran kepada peminjam). Hak peminjam termasuk menerima pinjaman sepenuhnya dan pada masa yang ditetapkan dalam perjanjian; Tanggungjawab termasuk pembayaran balik pinjaman tepat pada masanya dan pemenuhan syarat lain (menyediakan harta untuk pemeriksaan, menyediakan sijil pendapatan untuk penilaian semula tahunan keadaan kewangan, menyediakan polisi insurans, dsb.). Sekiranya timbul keadaan yang menyebabkan peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman tepat pada masanya, dia bertanggungjawab untuk segera memberitahu bank.
7. Tanggungjawab pihak. Jika denda dan penalti tidak dinyatakan sebelum ini, ia ditunjukkan dalam bahagian ini. Keadaan di mana peminjam dan pemberi pinjaman dilepaskan daripada tanggungjawab kerana kegagalan untuk memenuhi atau memenuhi kewajipan mereka (force majeure) sebelum waktunya juga ditunjukkan.
8. Alamat undang-undang pihak, butiran, peruntukan akhir.

Sememangnya, ini hanyalah templat. Setiap bank mungkin mempunyai bentuk perjanjiannya sendiri, tetapi walaupun demikian, peminjam harus tahu bahawa terdapat klausa dan peruntukan perjanjian yang mesti dilayan dengan berhati-hati. Lebih lanjut mengenai mereka di bawah.

Berhati-hati: baca perjanjian pinjaman dan cari "perangkap"

Pertama sekali, kaji terma pengiraan faedah. Untuk kedua-dua pinjaman tunai dan pinjaman bercagar, faedah tidak sepatutnya terakru dari tarikh menandatangani perjanjian, tetapi dari saat dana sebenarnya dikeluarkan kepada peminjam (diterima di meja tunai, dipindahkan ke akaun rakan niaga, dipindahkan ke akaun terkini).

Sekiranya hutang tidak dibayar tepat pada masanya, bank mempunyai hak untuk mengenakan bukan sahaja penalti, tetapi juga untuk menghapus kira dana dari semua akaun yang dibuka oleh peminjam dengan institusi kredit tertentu, tetapi hanya jika ini dinyatakan dalam perjanjian. Juga, kebanyakan perjanjian menunjukkan bahawa bank mempunyai hak ke atas harta peminjam jika bank itu enggan memenuhi kewajipannya.

Kami mengesyorkan agar anda memberi perhatian kepada syarat pembayaran balik awal perjanjian: dalam kes ini, bank dilarang secara sah daripada mengenakan denda atau mengenakan sebarang sekatan lain. Peminjam mempunyai hak untuk membuat pembayaran awal pinjaman sebahagian atau sepenuhnya pada bila-bila masa yang sesuai untuknya (kadang-kadang terdapat keperluan untuk memberitahu bank tentang perkara ini terlebih dahulu).

Sebagai tambahan kepada perkara yang disenaraikan di atas, terdapat beberapa lagi yang menimbulkan kebimbangan di kalangan peminjam: kemungkinan meningkatkan kadar pinjaman dan keperluan untuk membayar balik hutang lebih awal daripada jadual. Mari kita lihat dengan lebih dekat bagaimana hak pemiutang ini ditunjukkan dalam perjanjian pinjaman.

Mengubah syarat pinjaman secara unilateral: perkara yang perlu anda sediakan

Fasal 1 Seni. 450 Kanun Sivil Persekutuan Rusia memperuntukkan kemungkinan untuk menyatakan syarat berikut dalam perjanjian pinjaman: "Jika Bank Pusat Persekutuan Rusia mengubah kadar pembiayaan semula, bank secara unilateral mempunyai hak untuk meningkatkan kadar faedah untuk menggunakan dana yang dipinjam.” Malangnya, norma ini adalah sah, dan apabila memohon pinjaman, risiko ini mesti diambil kira oleh peminjam. Sila ambil perhatian bahawa bank boleh menaikkan kadar secara unilateral dengan memberitahu anda secara bertulis beberapa hari lebih awal (biasanya dari 14 hingga 30), atau ia perlu menandatangani perjanjian tambahan dengan anda untuk perjanjian pinjaman (pilihan kedua adalah lebih baik).

Anda juga harus bersedia untuk fakta bahawa dalam kes tertentu bank mungkin menuntut pembayaran balik awal pinjaman (Bahagian 1 Perkara 450 Kanun Sivil Persekutuan Rusia). Ya, Art. 811, 813, 814 dan 821 Kanun Sivil Persekutuan Rusia menunjukkan bahawa dalam kes pemenuhan yang tidak wajar terhadap kewajipan yang dilakukan oleh peminjam, kehilangan cagaran, pengurangan dalam anggaran nilai cagaran, penyalahgunaan dana yang dikeluarkan di bawah sasaran program pinjaman, bank mempunyai hak untuk mendesak pembayaran balik awal pinjaman dan peratus terakru. Berhati-hati: perkataan “...kembalikan jumlah pinjaman dan faedah yang perlu dibayar...” membayangkan bahawa anda mesti membayar balik faedah untuk keseluruhan tempoh yang jadual pinjaman dikira, dan bukan hanya untuk masa sebenar menggunakan pinjaman. .

Untuk meringkaskan, kami ambil perhatian bahawa menandatangani perjanjian pinjaman harus dipandang serius. Dengan mengkaji dokumen itu dengan teliti, anda akan menginsuranskan diri anda terhadap kejutan yang tidak menyenangkan dan perbelanjaan yang tidak perlu pada masa hadapan: jika beberapa perkara tidak jelas kepada anda, lebih baik meminta pengurus untuk menjelaskannya - maka anda akan yakin bahawa anda tidak membeli "babi dalam cucuk."

Maklumat tambahan mengenai isu ini boleh diperolehi dalam Memo Peminjam mengenai Pinjaman Pengguna, yang merupakan lampiran kepada

Hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam dikawal oleh dokumen khas - perjanjian pinjaman, yang ditandatangani pada masa pinjaman dikeluarkan. Berapa banyak perangkap yang boleh terkandung dalam dokumen ini?

Perjanjian itu menyatakan bahawa pemberi pinjaman memberikan wang kepada peminjam, tetapi sebagai balasan dia mesti memenuhi kewajipan tertentu, contohnya, membayar balik hutang bersama dengan faedah. Pemberi pinjaman sendiri menerima hak terima kasih yang mana dia boleh "mengawal" peminjam secara literal, menuntut dia memenuhi syarat perjanjian. Dalam sesetengah perjanjian, anda juga boleh mencari klausa tambahan yang memberikan pemiutang kuasa hampir tidak terhad. Sekiranya berlaku sebarang force majeure, keputusan mahkamah akan memihak kepada pemiutang. Tetapi bagaimana untuk melindungi diri anda daripada syarat "memperhambakan" perjanjian pinjaman? Perkara yang paling penting ialah membaca semua titik dokumen, termasuk cetakan kecil dan helaian tambahan.

Tetapi selalunya, jika peminjam tidak berpuas hati dengan klausa tertentu dalam perjanjian, bank tidak mengubahnya, dan peminjam tidak akan menerima pinjaman. Oleh itu, baca perjanjian standard bank ini terlebih dahulu supaya tidak memohon pinjaman secara sia-sia.

Pembubaran awal

Sesetengah orang mengelirukan klausa ini dengan pembayaran balik awal. Walaupun perkataan itu berbeza, ia benar-benar mempunyai maksud yang sama. Penamatan awal perjanjian bermakna bank sahaja berhak untuk menamatkan perjanjian, dan peminjam perlu segera membayar balik keseluruhan baki hutang bersama-sama dengan faedah ke atas pinjaman. Kaji dengan teliti klausa kontrak ini, jika ada.

Atas sebab apakah bank boleh menamatkan perjanjian pinjaman awal?:

Jika peminjam tidak melaporkan pekerjaan baru;

Jika anda tidak memaklumkan bank tentang pertukaran tempat pendaftaran;

Jika dia melanggar syarat insurans dan sebagainya.

Agak jarang untuk mencari situasi di mana bank menggunakan klausa perjanjian ini. Selalunya, klausa sedemikian lebih merupakan cara untuk mendisiplinkan pelanggan mereka, yang perlu memberitahu bank tentang semua perubahan penting dalam hidup mereka. Sudah tentu, kita hanya bercakap tentang perubahan yang boleh menjejaskan pendapatan atau pembayaran balik hutang.

Klausa Kos

Kadang-kadang dalam perjanjian pinjaman anda boleh menemui klausa di mana bank mewajibkan pelanggan untuk menanggung semua kos pinjaman, iaitu, ini adalah kos sokongan undang-undang sekiranya bank terpaksa menyaman peminjam. Item ini juga termasuk kos tambahan. Kadang-kadang jumlah perbelanjaan ini ternyata lebih daripada hutang itu sendiri, dan tidak mungkin untuk merayunya, kerana undang-undang kami tidak mempunyai nilai maksimum untuk kos yang mungkin wujud.

Inskripsi eksekutif

Jika pinjaman itu dijamin, maka perjanjian itu akan mengandungi klausa mengenai writ pelaksanaan notari. Jika ini dalam perjanjian, ini bermakna bank boleh mengutip hutang tanpa pergi ke mahkamah. Ini tidak menguntungkan peminjam, tetapi sangat mudah untuk bank. Adalah lebih baik untuk mengelak daripada membuat pinjaman daripada bank yang mempunyai klausa sedemikian dalam perjanjian pinjaman.

Bayaran balik pinjaman awal

Sesetengah bank melarang membayar balik pinjaman anda lebih awal dan mungkin mengenakan bayaran tambahan kepada anda jika anda memutuskan untuk membayar pinjaman anda lebih awal. Baca klausa pembayaran balik awal dengan teliti.

Harta bersama

Dalam beberapa perjanjian pinjaman mungkin terdapat klausa yang menyatakan bahawa pasangan tidak menentang suami (isteri) memohon pinjaman daripada bank. Dan bahawa sekiranya tidak membayar, dia (dia) bersetuju bahawa harta bersama mereka akan menjadi hak milik bank. Jangan sekali-kali menandatangani kontrak dengan klausa sedemikian.

Insurans hayat

Ini adalah komisen bank tambahan, yang merupakan prosedur wajib sukarela. Tetapi di peringkat perundangan, insurans adalah sukarela dan peminjam mempunyai hak untuk menolak.

Ini bukan semua bahaya yang mungkin disembunyikan oleh perjanjian pinjaman. Oleh itu, apabila menandatangani perjanjian sedemikian, adalah wajar menggunakan perkhidmatan peguam profesional.

Pembiayaan kereta pada asasnya adalah transaksi tiga hala yang melibatkan bank, pengedar kereta dan pembeli. Lebih kompleks pembelian, dan lebih besar kosnya, lebih berhati-hati anda perlu membuat kontrak dan mengisi sebarang dokumen. Pembeli perlu memilih kereta yang baik dan program pinjaman yang paling menguntungkan; ini agak sukar dilakukan tanpa bantuan profesional. Apakah yang perlu anda perhatikan semasa menandatangani perjanjian pinjaman kereta?

Apa yang perlu dicerminkan dalam perjanjian pinjaman

Perjanjian pinjaman adalah dokumen utama yang mencerminkan hak dan kewajipan pihak-pihak kepada kedua-dua pihak dalam transaksi. Anda perlu memberi perhatian sepenuhnya kepada setiap titik., kerana pada akhirnya ia adalah syarat kontrak, dan bukan janji awal, yang akan menentukan saiz bayaran bulanan dan jumlah jumlah lebihan bayaran. Adalah penting untuk mengetahui perkara yang perlu diberi perhatian apabila menandatangani perjanjian pinjaman kereta, supaya tidak tertipu:

1. Kadar faedah pinjaman kereta. Pastikan ia betul-betul saiz yang anda janjikan pada asalnya. Perkara yang sangat penting: adakah bank mempunyai hak untuk menukar kadar secara unilateral? Jika ia dinyatakan dalam kontrak yang anda tandatangani, maka pada akhirnya ia mungkin berubah kadarnya meningkat beberapa peratus hanya beberapa bulan selepas menerima pinjaman tanpa penjelasan.
2. Ketersediaan komisen dan pembayaran tambahan. Sejak 2008, semua bank telah dikehendaki untuk menetapkan dalam perjanjian kos penuh pinjaman, iaitu, bukan sahaja jumlah prinsipal hutang dengan faedah terakru, tetapi juga semua pembayaran perkhidmatan. Contoh mudah: jika pinjaman diambil selama 4 tahun, dan yuran perkhidmatan adalah 0.5% sebulan, maka pada akhirnya pelanggan akan membayar lebih 24% di atas kadar. Pembelian yang mahal akan menghasilkan jumlah yang sangat mengagumkan. Komisen mungkin dikenakan untuk memproses permohonan pelanggan, memindahkan dana ke akaun salun dan untuk setiap ansuran bulanan.
3. Jumlah bayaran muka. Saiz kadar faedah mungkin bergantung padanya, jadi lebih menguntungkan untuk membayar lebih dahulu, supaya tidak terlebih bayar kemudian. Jika anda menerima pinjaman tanpa bayaran pendahuluan, kadarnya akan meningkat secara automatik, kerana keuntungan tambahan sepatutnya mengimbangi risiko perbankan.
4. Syarat pembayaran balik awal. Sesetengah bank mengenakan moratorium ke atas pembayaran balik awal untuk tempoh tertentu atau menetapkan had ke atas jumlah yang didepositkan. Ia tidak menguntungkan bagi mana-mana institusi kredit untuk pelanggan membayar lebih awal, kerana bank kehilangan keuntungan atas faedah. Jika anda bercadang untuk membayar pinjaman anda dengan lebih cepat, anda perlu memberi perhatian khusus kepada perkara ini.
5. Denda untuk pembayaran lewat. Jarang peminjam, apabila menerima pinjaman, memikirkan apa yang akan berlaku jika dia tidak dapat melunaskannya. Walau bagaimanapun, keadaan kewangan boleh berubah pada bila-bila masa, dan kemudian masalah denda boleh menjadi sangat meruncing. Ketahui terlebih dahulu sama ada bank mempunyai kemungkinan penstrukturan semula hutang, dan dalam keadaan apa institusi kredit boleh menamatkan perjanjian.

Mengetahui perkara yang perlu dicari semasa menandatangani perjanjian pinjaman kereta dengan bank, anda boleh mengira berapa banyak kos perkhidmatan perbankan yang akhirnya akan dikenakan kepada anda.

Jangan malu mengira dan bertanya soalan. Jika bank bermain permainan yang tidak jujur, pengurus akan mengalihkan perbualan dengan bijak daripada topik yang diingini, tergesa-gesa pelanggan menandatangani perjanjian, dan juga mengancam untuk enggan menerima wang. Sememangnya, apabila kereta telah dipilih dan perjanjian pembelian dan penjualan telah dibuat, pembeli berusaha untuk menyelesaikan transaksi secepat mungkin, tidak memberi perhatian kepada "perkara kecil", yang pada akhirnya boleh menjadi sangat mahal .

Klausa paling berbahaya dalam kontrak

Terdapat beberapa perkara yang perlu dijelaskan oleh pelanggan sebelum menandatangani kontrak. Jika anda tidak tahu fasal perjanjian pinjaman kereta yang berbahaya, anda boleh datang ke temu duga di bank dengan peguam anda, yang akan dapat memahami selok-belok ucapan perkeranian yang digunakan untuk menulis semua kertas bank.

Beberapa klausa perjanjian pinjaman boleh menyebabkan perbelanjaan besar dan juga litigasi:

• Peminjam mungkin dikehendaki menginsuranskan nyawanya, serta menandatangani perjanjian insurans kereta di bawah CASCO dalam syarikat "rakan kongsi" yang ditakrifkan dengan ketat atas syarat yang tidak menguntungkan baginya. Ini adalah menyalahi undang-undang dan anda boleh menolak insurans dengan mudah, tetapi bank mungkin bertindak balas dengan mencari alasan untuk menolak pinjaman tersebut. Akibatnya, untuk tidak melepaskan kereta itu, pelanggan salon bersetuju dengan perjanjian yang terlalu mahal untuk dirinya sendiri, dan perlu membayarnya dalam beberapa tahun akan datang.
• Bank mungkin memerlukan peminjam untuk memberikan pemberitahuan segera tentang perubahan dalam data peribadi atau tempat kediaman. Jika anda tidak memberi perhatian kepada perkara ini, bank boleh mengenakan denda yang besar, yang akan menambah faedah tambahan pada masa hadapan.
• Jadual pembayaran. Pastikan jadual pembayaran mengandungi nombor yang betul. Jumlahkan jumlah semua sumbangan dan pastikan hasilnya sama dengan kos penuh pinjaman yang dinyatakan dalam perjanjian. Sekiranya terdapat sedikit percanggahan, isu ini mesti dijelaskan.
• Mungkin juga terdapat petunjuk bahawa tanpa kelulusan bank anda tidak boleh mendapatkan pinjaman lain daripada mana-mana organisasi. Keperluan sedemikian juga tidak sepenuhnya sah, tetapi banyak bank mempunyai klausa ini dalam kontrak.

Jika anda ragu-ragu tentang perkara yang perlu dicari sebelum menandatangani perjanjian pinjaman kereta, baca apa yang ditulis dalam fon terkecil dan paling sukar difahami. Selalunya, di sinilah maklumat yang paling penting disembunyikan. Kadang-kadang, sudah semasa semakan kehakiman kes itu, ternyata peminjam tidak tahu tentang kewajipan tertentu sama sekali, kerana dia tidak peduli untuk membaca tentangnya.

Semua orang tahu bahawa pinjaman bank adalah perkhidmatan yang sangat mahal, tetapi selalunya ini adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan kereta baharu anda sendiri. Berhati-hati apabila memilih program pinjaman, hubungi hanya bank yang dipercayai, maka pinjaman akan dibayar tepat pada masanya dan tanpa aduan.

Walau apa pun jenis perjanjian dan klausa individu di dalamnya, pinjaman dikeluarkan hanya selepas pemberi pinjaman dan peminjam menandatangani perjanjian. Perjanjian adalah dokumen utama yang menentukan hubungan antara bank yang memberikan pinjaman dan pelanggan yang menerima pinjaman, sah sehingga akhir tempoh pinjaman. Tetapi selalunya perjanjian itu mempunyai nuansa berbahaya bagi peminjam, yang, bersama-sama dengan wang itu, mengambil banyak kewajipan yang tidak menguntungkan. Pada masa yang sama, bank, apabila memberikan pinjaman, mempunyai banyak cara untuk mengawal pemegang pinjaman dalam setiap cara yang mungkin. Setelah menandatangani kontrak, pelanggan tidak boleh lagi menolak kewajipan yang diandaikan, kerana dokumen itu dicipta oleh peguam profesional yang berpengalaman, dan hampir mustahil untuk membantah satu atau lain peruntukan kertas ini. Pada masa yang sama, apabila membuat urus niaga, peminjam tidak mungkin dapat berkeras untuk membuat sebarang pindaan yang direka untuk melindungi kepentingannya. Bank, sebagai peraturan, sentiasa menolak sebarang perubahan yang dicadangkan oleh pelanggan dan tidak mengubah syarat mereka. Ternyata seseorang yang ingin membuat pinjaman mesti a priori bersetuju dengan syarat yang ditawarkan oleh bank kepadanya, walaupun ini penuh dengan akibat buruk baginya. Tetapi mereka tidak selalu mempunyai bentuk perjanjian yang standard. Ramai pelanggan tidak membacanya sepenuhnya atau lalai sebelum menandatangani dokumen; bank, mengetahui perkara ini, menambah pelbagai nuansa pada klausa yang membantu mereka lebih mengikat tangan dan kaki pemiutang. Oleh itu, sebelum pergi ke bank untuk membuat pinjaman, kami mencadangkan agar anda memberi perhatian yang teliti kepada beberapa aspek yang mungkin mendatangkan bahaya kepada anda.

Pembubaran awal

Bank boleh menetapkan syarat di mana ia mempunyai hak untuk menuntut penamatan awal kontrak pada bila-bila masa. Pelanggan diminta membayar balik hutang secepat mungkin bersama-sama dengan semua penalti, komisen, denda, faedah, dll. 10-30 hari diberikan untuk ini dari tarikh ketibaan surat pemberitahuan. Tetapi anda perlu mengkaji dengan teliti syarat-syarat perjanjian sedemikian. Pemegang kredit sering percaya bahawa bank tidak boleh menggunakan klausa dokumen ini kepada mereka, kerana ditujukan secara eksklusif untuk penghutang dan warganegara lain yang mempunyai sejarah kredit yang buruk. Tetapi sebenarnya, pelbagai sebab boleh menyumbang kepada penamatan awal kontrak:

• seseorang mungkin tidak memberitahu bank bahawa terdapat perubahan dalam status perkahwinannya (perkahwinan atau perceraian, kelahiran anak, penubuhan penjagaan, pengangkatan, dll.);
• pelanggan juga boleh membuat kontrak insurans dengan syarikat yang belum diakreditasi, dsb.;
• pelanggan tidak memberitahu bank bahawa terdapat perubahan dalam keadaan kewangannya (bertukar pekerjaan, dipindahkan ke kedudukan bergaji lebih rendah, dsb.).

Harus dikatakan bahawa sebahagian besarnya, bank menggunakan peruntukan ini dan yang serupa dalam kontrak hanya untuk melindungi diri mereka daripada kemungkinan pelanggaran tarikh akhir pembayaran oleh peminjam, untuk mengenakan pengaruh tatatertib ke atasnya (apabila membuat perjanjian, pekerja bank biasanya memberitahu pelanggan tentang keperluan untuk memberi amaran kepada bank tentang keadaan hidup mereka yang berubah). Dalam kes yang sama, jika orang yang menyediakan pinjaman itu pergi, sebagai contoh, untuk menamatkan aktivitinya dan berusaha untuk menutup semua pinjaman sedia ada, peruntukan untuk penamatan awal amat berguna untuknya. Dalam keadaan sedemikian, pelanggan mempunyai hak untuk mencabar keperluan ini di mahkamah, bergantung pada fakta bahawa dia kerap membuat pembayaran bulanan dan dengan itu memenuhi semua kewajipan di pihaknya. Tetapi keputusan yang paling munasabah adalah dengan hanya melepaskan idea untuk membuat pinjaman dengan syarat sedemikian - ini akan menyelamatkan anda daripada perbelanjaan perniagaan yang tidak perlu, menenangkan saraf anda dan menjimatkan masa.

Syarat perjanjian pinjaman

Syarat perjanjian pinjaman mungkin sedemikian rupa sehingga pelanggan bertanggungjawab untuk menanggung kedua-dua perbelanjaannya sendiri yang berkaitan dengan penerimaan dan pemulangan wang, serta sebarang perbelanjaan bank untuk pinjaman ini. Katakan peminjam akan memfailkan tuntutan mahkamah terhadap pemberi pinjaman - dalam kes ini, dia perlu membayar balik yang terakhir untuk semua perbelanjaan undang-undang yang tidak dapat dielakkan. Jika bank menganggap perlu untuk mengutip hutang melalui mahkamah, maka peminjam sekali lagi akan diwajibkan untuk membayar balik bank untuk kos perbicaraan dan inventori harta. Bank boleh mengeluarkan sebarang invois kepada pelanggan, kerana undang-undang perbankan tidak menetapkan jumlah tepat kos yang boleh diterima untuk pembayaran balik perbelanjaan bank oleh peminjam. Bil mungkin melebihi jumlah pinjaman dengan ketara, dan pelanggan tidak akan mempunyai peluang untuk merayu peruntukan kontrak ini. Oleh itu, adalah masuk akal untuk menolak sepenuhnya perkhidmatan bank yang menawarkan pinjaman dengan syarat yang sangat tidak menguntungkan peminjam.

Writ pelaksanaan notari

Sekiranya pinjaman cagaran terlibat, maka adalah lebih bijak untuk tidak menandatangani perjanjian di mana bank mempunyai hak untuk mengekalkan harta yang dicagarkan pelanggan menggunakan writ pelaksanaan notari. Klausa ini memberi hak kepada bank untuk mengutip hutang tanpa penyertaan mahkamah. Sememangnya, kejadian sedemikian sama sekali tidak boleh menjadi kepentingan orang yang memohon pinjaman. Adalah lebih tepat untuk tidak memberi pemiutang peluang untuk melucutkan harta yang dicagarkan kepada anda. Merayu writ pelaksanaan notari melalui mahkamah adalah tugas yang sangat sukar dan selalunya sia-sia.