Останнім часом банки пропонують своїм клієнтам дедалі нові види кредитів. Продуктами банків користується більшість населення Росії. Особливо активно ними користуються приватні підприємці та бізнесмени. Адже будь-яка власна справа вимагає капіталовкладень як на початковій стадії, так і на етапах розвитку.
Одним з тих, що розвиваються і, мабуть, найбільш важливих, є або на розвиток власного фермерства. Такий вид кредиту можна віднести до фінансування бізнесу, тільки отримати його набагато простіше, і умови кредитування у цьому випадку вигідніші. Розведення худоби, вирощування кормових культур тощо – це дуже важлива та прибуткова сфера діяльності. Людина, навіть не маючи статусу підприємця, може займатися дрібним фермерством і заробляти на цьому чималі гроші.
Але кредит на розвиток сільського господарства може отримати лише приватний підприємець, який має всі необхідні документи на ведення бізнесу у цій сфері. Інакше, як додаткове фінансування можуть бути звичайні . Оскільки фінансування за спеціальною, націленою на розвиток сільського господарства, програмі обходиться позичальникам набагато дешевше, такі люди воліють все ж таки реєструвати ІП.
На сьогоднішній день багато банків мають свої чітко розроблені програми кредитування сільського господарства і хоча такі програми з'явилися не так давно, вони встигли зайняти свої стійкі позиції на ринку надання банківських послуг. І це зовсім не дивно, оскільки сільське господарство вже довгі роки є невід'ємною частиною російської економіки, яка забезпечує її активний розвиток і відповідає за продовольчу безпеку.
Саме тому банківські структури разом із державою надають ефективну підтримку своїм клієнтам, які бажають отримати кредит на розвиток бізнесу у сільськогосподарській сфері діяльності.
Яким може бути кредит сільському господарстві?Розрізняють пільгові сільськогосподарські позики, які можна оформити на два роки з метою виконання сезонних робіт та виконання поточних фермерських потреб. Даний кредит можна витратити на купівлю посадкового матеріалу, але тільки вітчизняного, а також на закупівлю запчастин та іншого матеріалу для ремонту агрегатів та машин, які використовуються при виконанні робіт на землі і не тільки. Крім того, кредитні кошти можна використовувати на придбання паливно-мастильних матеріалів, на купівлю харчування для тварин і птахів, на речовини, що піддобрюють, на купівлю молодого поголів'я худоби, а також на придбання ветеринарних препаратів.
Крім пільгових позик, можна оформити інвестиційний сільськогосподарський кредит. Таку позику може отримати фермер-початківець. Отримані кошти можна направити на покупку необхідного обладнання та техніки для роботи. При цьому варто врахувати, що всі покупки повинні здійснюватися тільки у вітчизняного виробника. Крім того, інвестиційний кредит можна витратити на закупівлю елітної худоби чи транспорту. Оформити такий кредит можна на строк від трьох до п'яти років, все залежить від розміру грошової суми та призначення безпосередньо кредиту.
Як оформити кредит на сільське господарство?
Щоб скористатися програмою кредитування, позичальнику необхідно мати:Сільське господарство;
Ліквідне майно;
Постійний прибуток;
Поручителя (за потреби);
Усі необхідні документи для ведення бізнесу.
Відразу варто визначитися з тим, яка саме необхідна сума, якщо позичальник вирішив взяти позику на відкриття та подальший розвиток особистого фермерського господарства. Для власників підсобного господарства багато банків готові надати позику на строк до п'яти років, а для власників ферм або сільськогосподарського кооперативу надається кредит на строк до восьми років.
Якщо кредит оформляє позичальник пенсійного віку, йому необхідно надати поручителя, у ролі якого має виступити одне із його родичів, який допомагатиме йому вести підсобне господарство.
При зверненні до банку отримання кредиту позичальнику необхідно пред'явити:
Виписку листа IP погосподарської книги;
Свій паспорт та паспорт поручителя.
Крім цього, позичальнику слід одразу підготувати документи, що підтверджують його дохід. Це може бути довідка за формою 2-ПДФО, взята в тій організації, в якій працює позичальник, або результат прибутку від ведення власного господарства. Якщо позичальник є пенсіонером, то буде потрібна довідка з пенсійного фонду про отримання пенсії.
Порука залежить від суми необхідної для ведення сільського господарства. У деяких випадках можна обійтися забезпеченням кредиту, якою може бути ліквідне майно позичальника. Якщо позичальнику потрібна сума від 100 000 до 300 000 рублів, то йому потрібно надати одного поручителя, якщо потрібна сума більше 300 000 рублів, необхідно надати не одного, а вже двох поручителів.
Розвиток сільського господарства та малого бізнесу – пріоритетний напрямок економічної політики країни. Спеціально для підтримки фермерів та підприємців, які працюють в аграрному секторі, деякі банки запровадили новий вид кредиту. Метою кредиту є допомога у розвитку сільськогосподарських підприємств, тому кредит надається за вигідними умовами та низькою процентною ставкою. Взяти такий кредит не складно, головне – відповідати всім вимогам банку та підготувати пакет необхідних документів.
Вибираємо банк, який надає кредит на розвиток фермерського господарства, модернізацію та розширення особистого підсобного господарства. Таке кредитування пропонують банки: Ощадбанк, Россільгоспбанк, Зовнішторгбанк, Росбанк. З'ясовуємо, що маємо право витратити отримані кошти. Низька відсоткова ставка забезпечується за рахунок субсидій держави, тому отримані в банку гроші можна використати лише на конкретні цілі: покупку сільськогосподарської техніки, покупку молодняку, розвиток підсобного господарства, проведення сезонних робіт, проведення газу, розвиток садівництва тощо.
Всі ці вимоги досить численні і серйозні. Робимо висновок: отримати в режимі сільгосп онлайн кредит у банку не вийде. В Інтернеті можна знайти калькулятор розрахунку приблизної суми платежу за кредитом. Також можна подати онлайн заявку на прохання про кредит: заповнити необхідні контактні поля та бажану суму. Це замовлення «зворотного дзвінка», яке рішення за заявкою приймає банк. Після надання всіх потрібних документів банк ухвалить остаточне рішення приблизно протягом тижня.
Нині сільське господарство має стати одним із головних напрямів державної політики. У зв'язку з цим приватним особам, а також організаціям, зацікавленим у його розвитку, надаються певні заходи підтримки. Стаття розповість у тому, як фізичній особі отримати кредит в розвитку сільського господарства.
Особливості кредитів на розвиток підсобного господарства
Отримання та запуск у справу подібних кредитів має низку особливостей:
- Цільове використання позики. Конкретний перелік цілей для кредитів в розвитку ЛПГ досить широкий. Основними є:
- закупівля насіння, посадкового матеріалу, добрив чи засобів для захисту рослин;
- покупка тварин для сільського господарства;
- оплата електроенергії, що використовується для зрошення;
- придбання або оплата оренди землі, а також приміщень, що використовуються у розвитку господарства;
- купівля обладнання, що використовується для переробки сільгосппродукції або тваринництва;
- витрати на розвиток туристичного бізнесу у сільській місцевості;
- купівля автомобілів, тракторів, ПММ і т.д.
2. Вибір періоду, протягом якого діятимуть пільги щодо погашення основного боргу. Це з тим, що багато напрямів сільського господарства мають яскраво виражені сезонний характер. Ця особливість зумовлює отримання основного прибутку від розвитку господарства у майбутніх періодах.
3. Сплата меншої величини власних коштів (порівняно зі стандартними програмами) при отриманні позики на придбання техніки чи обладнання.
4. Субсидування державою частини процентної ставки. Ця підтримка може бути різною, залежно від галузей сільського господарства, спрямування використання коштів та інших факторів. Однак у будь-якому разі державна субсидія суттєво скорочує вартість кредиту.
У разі, якщо фіз. особа має намір отримати кредит на розвиток господарства, вимоги до нього дещо відрізнятимуться від стандартних умов.
По-перше, більшістю банківських кредитних програм у разі передбачено надання забезпечення. Найчастіше їм виступає порука фіз./юр.особи чи заставу майна. Якщо метою позики є придбання техніки чи устаткування, всі вони виступають як забезпечення за кредитом в розвитку виробництва.
По-друге, під час аналізу фінансового становища приймаються як доходи, одержувані від розвитку ЛПГ, а й усі інші надходження (за місцем роботи, що є основний; від діяльності як підприємця тощо.)
По-третє, наявність ЛПГ має бути підтверджена випискою з господарської книги. Як правило, за вимогами банків записи повинні підтверджувати господарювання як мінімум один рік.
По-четверте, позичальник повинен підтвердити наявність необхідної земельної ділянки та обладнання.
Приклад: отримання в Россельхозбанк кредиту на розвиток ЛПХ
Лідером з надання кредитів для сільського господарства є Россільгоспбанк. В даний час він надає дві відповідні програми кредитування фіз. осіб * - "На розвиток особистого підсобного господарства" та "На розвиток особистого підсобного господарства без забезпечення". Обидві програми розраховані на позики для ЛПГ, що вже існують. Основні умови кредитів Россільгоспбанку на розвиток бізнесу:
Для отримання кредиту потрібні такі документи:
- Загальноцивільний паспорт РФ чи інший документ, що підтверджує особу позичальника.
- Документи, що підтверджують врегульовані відносини із призовними органами (для чоловіків віком від 27 років).
- Документи, що підтверджують зайнятість клієнта.
- Відомості, що демонструють фінансове становище позичальника.
- Документи щодо обраного наданого забезпечення (для програми із забезпеченням).
- Документи, що підтверджують право користування земельною ділянкою.
- Витяг з господарської книги, що містить інформацію про особисте підсобне господарство.
- Рекомендації регіональних представництв Асоціації селянських (фермерських) господарств та сільськогосподарських кооперативів;
- Рекомендації сільськогосподарських потреб. кооперативів тощо. організацій;
- Рекомендації міської чи сільської адміністрації;
- Свідоцтво про постановку на облік у податковому органі.
- Оскільки кредитування сільського господарства передбачає можливість субсидування ставки, доцільно заздалегідь визначити відповідність критеріям. До кожного напрями й у суб'єкт РФ вимоги можуть відрізнятися.
- Обов'язковою є наявність актуальних записів у погосподарській книзі.
- Одночасно із запитом витягу з погосподарської книги доцільно також запитати рекомендації голови місцевої адміністрації. Це підтвердить значущість проекту, для якого запитується кредит.
- Доцільно розглянути можливість встановлення пільгового періоду погашення основного боргу та (або) відсотків. Це дозволить забезпечити низьке кредитне навантаження на початку реалізації проекту.
- Після отримання кредиту вкрай бажано своєчасно та в повному обсязі підтверджувати цільове використання коштів. Це дозволить уникнути штрафних санкцій та не зіпсує відносин із банком.
*Дата актуалізації даних – квітень 2015 року.
Кредит фермеру може бути наданий у двох випадках: якщо він – початківець або вже власник особистого підсобного господарства.
У будь-якому разі кредитування за такою програмою буде цільовим, тобто банк, який виділить кошти, зможе повноцінно перевіряти, на що пішли кошти, чи використовуються вони за призначенням і як просуваються справи.
Особливості кредитів для фермерів
Як правило, банки пропонують схожі між собою умови для фермерів:
- термін кредитування від 3 до 5 років;
- якщо йдеться про велике фермерське господарство та сума кредитування досить велика, термін кредитування може бути розширений до 8 років;
- багато хто пропонує фермерам взяти кредит з можливістю відстрочки до двох років. Якщо кредит за фактом платити буде нічим, до суду справу доводити не будуть, а дадуть час на поліпшення фінансового стану фермерського господарства;
- оплачувати кредит фермерам можна не щомісяця, як це буває у випадку вибору більшості інших програм кредитування, а щокварталу. Також допускається можливість виплат раз на півроку. Однак важливо розуміти, що умови мають бути прописані у договорі. Якщо позичальник побажає змінити частоту оплати, він має право звернутися до фінансової установи для внесення змін, якщо це передбачено кредитором;
- кредит для фермерів видається в Ощадбанку та Россільгоспбанку.
Цілі кредиту фермерам
Кредитування фермерів може передбачати різні цілі. Так, як і інші, фермерський напрямок передбачає вибір однієї з програм:
- програма, яка охоплює сплату послуг страхування, модернізацію сільськогосподарської техніки, ремонт теплиць, купівлю препаратів для тварин. Кредитування можливе терміном до двох років, сума – до 300 000 рублів;
- програма, спрямовану купівлю нового устаткування, сільськогосподарської техніки, зокрема авто, тракторів та інших транспортних засобів, придбання тварин, і навіть у розвиток сільськогосподарського туризму. Термін кредитування - до 5 років (може бути продовжений до 8 років залежно від суми кредитування та форми власності підприємця-фермера), сума - до 700 000 рублів.
Розмір кредиту для фермерів
Розмір кредитування – плаваючий показник. Точніше, у першому випадку можна до 300 тисяч, а у другому – до 700 тисяч.
Однак не всім видаються такі великі суми. Важливо розуміти, що насамперед, обираючи максимальний розмір виділення коштів банком, будуть підраховані доходи членів фермерського господарства, які працюють.
Кредит для фермерів надається за допомогою держави. Так, до 95% ставки рефінансування компенсується із держбюджету.
Наприклад, якщо банк пропонує взяти кошти зі ставкою 14% річних, близько 6% потрібно буде проплачувати самому фермеру, а решту компенсуватиме держава.
Багато хто запитує, чому 95% — це не практично вся сума?
Відповідь проста: державою поставлено обмеження на відсоткову ставку, яка не перевищує 9%. Тобто лише з 9% може бути компенсовано 95% коштів, які мають піти банку як проценти, решту оплачує позичальник.
Також сума кредитування може залежати від віку позичальника. Видаються кредити від 18 років до 65 років.
При цьому позичальник повинен встигнути досягти віку 75 років на момент виконання зобов'язань перед банком.
Як оформити кредит для фермера
Щоб оформити фермера, потрібно надати такі документи банку:
- паспорт позичальника;
- заяву за встановленою формою та наданням даних, що запитуються банком;
- витяг з господарської книги;
- документ, що підтверджує доходи (або праворуч про зарплату, або довідка про отримання пенсії).
Запорука при кредиті фермерам
Заставне майно може знадобитися навіть за бажання взяти фермерський кредит. Так, якщо сума позики не перевищує 50 000 рублів, забезпечення не буде потрібно.
Якщо більше – може знадобитися порука з боку третіх осіб, які візьмуть на себе зобов'язання у виплаті вашого кредиту у разі невиплати безпосередньо позичальником – вами.
Якщо сума кредитування перевищує 300 000 рублів, одного поручителя мало. За спеціальною формою заповнюють свою згоду на взяття відповідальності два поручителі.
Також можна уникнути поруки і зовсім, надавши банку ліквідну заставу.
Так, може послужити квартира, приватний будинок (в останньому випадку можуть виникати труднощі через надмірно упереджене ставлення банків до приватних будинків).
При цьому у процесі кредитування власник житла зможе вільно розпоряджатися незалежно від того, що воно в заставі. Також як забезпечення допускаються автомобілі.
