Як правильно відмовитись від страховки за кредитом. За якими видами кредитування можна відмовитися від страховки, як повернути сплачену страховку

Увага!!!Істотне нововведення у страхову діяльність!

Всім привіт проект «Закони для людей» знайомить Вас з актуальною інформацією. Сьогодні мова піде про кредитну страховку, що добряче дістала всіх. Втім, не лише.

1. Описані норми діють із 1 червня 2016 року;
2. Усі описані правила поширюються тільки на новоукладені договори страхування, тобто, повернути гроші за чинними договорами страхування Ви не зможете.

Страхування в банку за кредитом - як від нього відмовитися?

Раніше я докладно розбирав питання щодо повернення страховок, нав'язаних банком. , і Ви можете докладніше все вивчити. Але пізніше. Зараз я розповім, як змінився світ нав'язаного страхування з цього дня.

Що ми маємо. Нав'язані страховки, як і раніше, вважаються законними. Ось ніхто не вірить, що банки їх нав'язують позичальникам. Немає доказів, отже, у суді таким обдуреним позичальникам робити нічого.

Однак, у цьому напрямі з'явилася відмінна підмога. Якщо Ви ще не знаєте, звичайно. Справа в тому, що діяльність страхових компаній щодо отримання страхових премій і виплати страхового відшкодування контролює Банк Росії. Саме він ще 20 листопада 2015 року ухвалив документ, яким захистив усіх нових позичальників. До речі, порятунок отримали не лише кредитні позичальники, а й будь-які інші громадяни, які з якоїсь причини були змушені укласти добровільний договір страхування.

Чи можна відмовитися від страховки за кредитом – тепер можна!

20 листопада 2015 року Банк Росії видав Вказівка ​​№ 3854-У «Про мінімальні (стандартні) вимоги до умов та порядку здійснення окремих видів добровільного страхування».Ці Вказівки встановили мінімальні вимоги до умов та порядку страхування життя фізичних осіб.

Тепер, якщо Ви прийшли до банку для оформлення кредиту, але Вам нав'язують страховку, не поспішайте відмовлятися від грошей. Ви можете відмовитися від договору страхування після його підписання та гарантовано повернути свої гроші.

Я вже говорив про це на початку статті, але повторю ще:

Вказівки поширюються на договори страхування, укладені після набрання чинності цим документом.

Щоб було зрозуміло: Вказівки були опубліковані у «Віснику Банку Росії» № 16 від 20 лютого 2016 р., набули чинності на початку березня, і наданий страховим компаніям термін для переходу на нові правила закінчився 31 травня. Відтак з 1 червня 2016 року для всіх нових договорів страхування ці правила мають діяти.

Вказівки Банку Росії поширюються такі види добровільного страхування:

• страхування життя у разі смерті, дожиття до певного віку чи терміну чи настання іншого події;
• страхування життя з умовою періодичних страхових виплат та/або за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;
• страхування від нещасних випадків та хвороб;
• медичне страхування;
• страхування коштів наземного транспорту;
• страхування майна громадян, крім транспортних засобів;
• страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
• страхування цивільної відповідальності власників засобів водного транспорту;
• страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
• страхування фінансових ризиків

З сьогоднішнього дня страхова компанія має передбачити у своїх договорах обов'язкову умову, згідно з якою страхувальник, тобто Ви, маєте право на повернення сплаченої страхової премії у тому випадку, якщо Ви відмовитеся від договору страхування протягом 5 П'яти робочих днів з дня його укладання. Головне, щоб у цей період не настав страховий випадок.

Страховик, тобто, страхова компанія має право збільшити цей термін, тобто надати можливість людині розірвати договір і повернути свої гроші не в 5-денний, а в більш тривалий термін. Але особисто я сумніваюся, що страхові компанії це робитимуть. П'яти днів цілком достатньо, щоб людина запізнилася з поданням заяви. Тож терміни контролюйте.

Давайте приклад.Ви оформили в банку кредит, підписали нав'язану страховку, а потім протягом 5-ти робочих днів з дати підписання договору страхування, але до дати виникнення зобов'язань страховика за укладеним договором (дата початку дії страхування) повідомили страхову компанію про відмову від страхування. У цьому випадку страхова компанія повинна буде повернути Вам всю суму до копійки. Цей варіант передбачає, що дата укладання договору та дата початку дії страхування у Вас є різними. Щоб було зрозуміліше, покажу на цифрах: Ви уклали договір страхування 2 червня 2016 року, але страховка починає діяти з 5 червня 2016 року.

Якщо ж дата укладання договору та дата початку дії страхування збігаються, страхова компанія так само поверне Вам гроші, але вже не в повному обсязі, а за вирахуванням частину пропорційно до терміну дії договору страхування, який пройшов з дати початку дії страхування до дати припинення дії договору добровільного. страхування. Російською: Ви уклали договір 2 червня, розірвали його 7 червня. Страхова компанія відніме з страхової премії, що підлягає поверненню, ці 5 днів. Причому розрахунок має бути здійснений пропорційно, а не так як у старих договорах, згідно з якими страхова компанія могла повернути Вам всього 2 - 5% від суми страхової премії навіть за 1 день дії договору страхування.

Свої гроші Ви зможете отримати в строк не більше 10 днів з дати реєстрації Вашої заяви, причому як у готівковій, так і безготівковій формі.

На які страховки не поширюються ці правила

Вказівки Банку Росії не поширюються на:

• здійснення добровільного медичного страхування іноземних громадян та осіб без громадянства, які перебувають на території РФ з метою здійснення ними трудової діяльності;
• здійснення добровільного страхування, що передбачає оплату наданої громадянину Російської Федерації, що перебуває за межами території Російської Федерації, медичної допомоги та/або оплату повернення його тіла до РФ;
• здійснення добровільного страхування, що є обов'язковою умовою допуску фізичної особи до виконання професійної діяльності відповідно до законодавства РФ.

Підіб'ю підсумок, і в кількох пунктах повторю як правильно відмовитися від страховки споживчому кредиту. Ви отримали кредит та банк нав'язав Вам страховку. Щоб повернути свої гроші, потрібно:

• протягом 5-ти робочих днів з дати підписання договору звернутися до страхової компанії;
• написати заяву про відмову від договору добровільного страхування, в якому обов'язково вказати спосіб повернення грошей;
• здати заяву навмисне до приймальні та отримати відмітку про прийняття на своєму примірнику;
• або направити заяву цінним листом з описом вкладення та зворотним повідомленням, як варіант, рекомендованим листом з повідомленням;
• почекати 10 днів з дати отримання страховою компанією вашої заяви;
• Якщо після закінчення 10 днів гроші Вам не повернулися, звернутися до Вашого відділення Банку Росії, вони знають що робити далі.

До речі, тепер моя книга «Як повернути гроші за кредитну страховку»лунає безкоштовно!

Скачайте її, клацнувши по цьому банеру.

Ось такі нововведення, друзі. Насправді рідкісний випадок за останні кілька років, коли держава пішла на зустріч позичальникам. Подивимося, звичайно, як ці Вказівки працюватимуть на практиці, але ідея дуже непогана. Діліться своїми думками у коментарях. Як Ви вважаєте, чи допоможе ця Вказівка ​​відмовитися від страховки після отримання кредиту?

Останнім часом майбутні позичальники все частіше стикаються з необхідністю придбання страхового поліса, а іноді й кількох одразу. Банк прагне таким чином застрахувати себе від неповернених позикових коштів та збільшити свої прибутки. Позичальники ж, у свою чергу, не хочуть переплачувати за і не хочуть бути ошуканими. Тому, перш ніж оформити кредит, потрібно розібратися, чи можна відмовитися від страховки за кредитом. Нюанси у розгляді різних варіантів можуть відрізнятись. Давайте розглянемо, коли не варто оформлювати страховий поліс, а коли краще застрахувати себе та свої фінанси.

Що таке страховка за кредитом?

Страховий поліс є гарантією повернення коштів, узятих у банку, коли в позичальника настане страховий випадок.

Перша причина, через яку банку вигідно співпрацювати зі страховими організаціями, - це продаж страхових полісів та отримання агентських виплат від страхових компаній під час продажу їх продуктів позичальникам.

Друга причина полягає в тому, що страхова компанія розміщує страхові резерви у депозитах банку. Фондування фінансових установ провадиться в обмін на залучення ними до страхової організації певної кількості застрахованих осіб. Обмін відбувається у співвідношенні 7:1, де кожні 7 рублів від проданих страховок банк отримує 1 карбованець від страхової компанії вигляді депозитів.

Навіщо слід страхуватися?

Ні для кого не є секретом, що банки не мають права здійснювати примусове страхування клієнтів. Але це теоретично. На практиці, щоб не потрапити в халепу, необхідно дуже уважно читати кредитний договір, щоб потім не ставити питання, як відмовитися від страховки за кредитом і не писати позовні заяви. Суд у кожному конкретному випадку з'ясовує, чи залежить отримання позичальником кредиту від придбання страхового поліса, і чи є головним чинником, що впливає прийняття банком позитивного рішення, відсутність чи, навпаки, наявність страхового договору. Адже згідно з однією із статей закону «Про захист прав споживачів» забороняється ставити у залежність придбання одних послуг від обов'язкового придбання інших.

Але, звичайно, необхідність як умови отримання позики відсутня в кредитному договорі. Ця фраза закамуфльована як «забезпечення виконання зобов'язань з боку позичальника перед банком». Тож банк, виходить, чистий перед законом.

Чи можливо відмовитись від страховки?

За фактом, оформлюючи позику, кредитні менеджери здійснюють нав'язування страховки. Але як відмовитись від страховки за кредитом? Інструкція складається з двох кроків.

Крок 1. Відмова від страховки відбувається відразу після укладення кредитного договору. Але необхідно переконатися, що розірвання страхового договору не спричинить збільшення річного кредитного відсотка або інших «каральних» заходів з боку банку.

Крок 2. Після цього до страхової організації пишеться заява, і через певний час страхова премія буде повернена повністю або частково (це може бути передбачено у страховому договорі при його розірванні).

Деякі кредитні менеджери розповідають своїм клієнтам, як правильно відмовитися від страхування за кредитом. Для цього достатньо протягом 6 місяців з дати укладання кредитного договору здійснювати щомісячні платежі своєчасно та повністю. Після закінчення піврічного терміну слід звернутися з письмовою заявою про розірвання страхового договору кредитний відділ банку. Чому потрібно вичікувати 6 місяців? Страховий договір укладається щонайменше на півроку. Не варто дивуватися позичальнику, коли після розірвання страхового договору на залишок основного боргу нараховуватиметься підвищений відсоток, а щомісячні платежі збільшаться. Таким чином, банк компенсує собі втрачені кошти.

Ще один варіант, як відмовитися від страховки за кредитом, полягає у подачі заяви до суду. До позовної заяви необхідно додати кредитні документи, а за можливості і письмову відмову банку.

Судова практика

Виходячи із судової статистики, у 80% випадків суд приймає бік позичальника, змушуючи кредитора примусово розірвати договір, виплатити страховку та зробити перерахунок основного боргу.

Страхування за кредитом: як можна відмовитися від страховки споживчого кредиту?

Як правило, споживче кредитування характеризується невеликим терміном, відсутністю забезпечення та високою процентною ставкою. До неї вже за замовчуванням включено всі ризики, які може зазнати банк.

Але деякі фінансові установи виявляють наполегливість, намагаючись застрахувати життя та здоров'я своїх позичальників. І якщо перший вид страховки трохи виправдовує себе, то від другого позичальник зазнає прямих збитків. А все тому, що як страховий випадок розглядається втрата роботи не за власним бажанням, а у зв'язку з ліквідацією підприємства або скорочення працівника. Але, як показує практика в Росії, при настанні одного з таких моментів роботодавець підведе свого працівника до написання заяви за власним бажанням, щоб не виплачувати належну компенсацію. Також при оформленні позики банк у суму основного боргу за умовчанням включає плату за страховку, і від цієї суми ведеться обчислення річного відсотка.

Варто звернути увагу, що у договорі дуже заплутано формулюється саме поняття страхового випадку. Дуже часто у разі настання страхового моменту застрахованій особі практично неможливо отримати компенсацію. І приклад тому пункт страхового договору, який свідчить, що «за найменшої зміни у своєму здоров'ї застрахована особа зобов'язана повідомляти про це страховику». Але насправді більшість просто підмахує договір, не вдаючись до деталей і, відповідно, не дотримуючись цієї умови. Чим і користується страховик, щоби не платити. У цьому випадку, розглядаючи питання про те, як відмовитись від страховки за кредитом, відповіддю буде уважне вивчення кредитного договору.

Автокредит

Оформляючи в кредит автомобіль, від позичальника вимагають придбання двох страхових полісів: життя+здоров'я та КАСКО. Але при цьому в одному з пунктів страхового договору сказано, що не обов'язково страхувати предмет застави. Приклад: банк ВТБ пропонує своїм позичальникам кредит без оформлення полісу КАСКО. Але при цьому річний процент, під який видається кредит, підвищується на 5-7,5 пункту. Тому в даному випадку буде правильніше оформити поліс.

Чи потрібно страхувати життя?

Але кожному позичальнику краще самому вирішувати: відмовитися від страховки за кредитом ВТБ і отримати підвищений річний процент або пошукати банк із найкращими пропозиціями. А ось варто поміркувати: термін автокредиту становить від 2 до 5 років, і якщо позичальник отримує кредит на автомобіль в молодості і при цьому не захоплюється швидкою їздою, то ймовірність настання страхового випадку невелика.

Як відмовитися за іпотекою?

Тут від страховки відвернутися не вийде. Закон зобов'язує укласти страховий договір "Від втрати та пошкодження предмета застави" (ст. 31 закону "Про іпотеку"). Ще дві програми страхування, якими за бажанням може скористатися позичальник – припинення та обмеження права власності (титульне страхування), а також втрата життя та працездатності. Але якщо він відмовляється, то у банку з'являється право переглянути відсоткову ставку у більшу сторону. Взагалі вкрай рідко зустрічаються банки, у яких підвищення процентної ставки не залежить від оформлення страхового поліса.

І якщо при відмові від титульного страхування річна ставка збільшується на 1,5 пункту, то відмова від оформлення двох полісів (титульного та страхування життя) призведе до підвищення відсотка одразу на 10 пунктів.

Розрахунок відсотків по страховці відбувається так

• Закладене майно оцінюється не більше 0,5% від страхової суми.
• коливається від 01 до 04%.

А ось страхування життя тягне вже на 1,5% суми страховки. Але, враховуючи умови, якими видається іпотека у Росії, потреба у оформленні титульного страхування та життя+здоров'я бажаючого взяти іпотеку неминуча.

Існують іпотечні програми, які передбачають страхування лише предмета застави. Чи цими програмами користується страховки за іншими страховими програмами? Так, але при відмові від титульного страхування річний процент підніметься на 1 пункт.

Вигода для банку, як уже говорилося вище, полягає в агентській винагороді, яку фінустанова отримує від страхової компанії при оформленні полісів. Тому кредитної організації вкрай невигідно доводити до позичальника інформацію про те, як відмовитися від страховки банку за кредитом.

Також дуже часто трапляються випадки, коли банк та страхова компанія є афілійованою структурою. Саме тому банк наполягає на купівлі позичальником страхових полісів у певних страхових компаній.

Сподіваємося, що тепер кожен із читачів знає, як відмовитися від страховки за кредитом. Головне – уважно читайте договір!

З 1 червня 2016 року в Росії діють нові правила добровільного страхування, які стосуються страховки за кредитом. Питання – чи можна відмовитися від страховки за кредитом після його отримання, хвилювало позичальників і раніше, але після нововведення ситуація стала ще більш заплутаною. У цій статті ми разом розберемося в актуальній ситуації, а також ви отримаєте докладну інструкцію щодо відмови від страховки за кредитом. Якщо ви не хочете розбиратися в хитросплетіннях закону щодо повернення страховки, рекомендуємо вам скористатися простим тестом

Тест: Дізнайтеся, чи можна повернути страховку за кредитом

Якщо ви хочете швидко і без тяганини повернути свої гроші, можете скористатися нашим сервісом

Швидке повернення грошей за страховку

Законодавча база

Діяльність банків та страхових компаній регулюється законами. Взаємини між клієнтами та банком регулюються договором, а він – законом. Відповідно до вказівки ЦБ Росії від 20.11.2015 N 3854-У, страховики зобов'язані передбачити можливість відмовитися від добровільного страхування протягом 5 діб після укладання договору. Ця вказівка ​​поширюється і страховку за кредитом.

Відповідно до цієї вказівки, яка повноцінно набула чинності з 1 червня 2016 року, клієнти мають можливість розірвати страховий договір.
Це можливо, якщо з дня ув'язнення пройшло не більше 5 діб, а також у тому випадку, якщо протягом цих 5 діб не настав страховий випадок. Зверніть увагу, що термін – 5 днів, вважається не календарними днями, а робітниками.

Цей термін не прив'язаний до оплати страховки, він відраховується саме від дати укладення договору. Тому, якщо ви уклали договір, але сплатили лише через 4 робочі дні, то на розірвання у вас залишається лише 1 робочий день. Указ банку Росії був зареєстрований у Міністерстві Юстиції за номером - N 41072 від 12.02.2016.

Страховим компаніям надали пільговий період, у межах якого страховики могли підготуватися до нововведення. 01.06.2016 нововведення повноцінно набули чинності. Згідно з цим указом, страхова компанія зобов'язана розірвати договір та відшкодувати гроші протягом 10 днів. Сума відшкодування складає 100% від сплаченої суми, але за вирахуванням тих днів, коли клієнт був застрахований. Наприклад, якщо ви відмовляєтесь від страховки через 3 робочі дні, то вам повернуть повну суму, сплачену за страховку, за вирахуванням вартості трьох діб страхування. Страхування регулюється 935 статей Цивільного Кодексу РФ. У ній чітко прописано, що страхування життя чи здоров'я – це добровільна справа.


Також на боці позичальника та закон «Про захист прав споживачів». Згідно з буквою закону, ніхто не має права пов'язувати отримання однієї послуги (кредиту), з придбанням іншої послуги (страхування).


Якщо вам нав'язали страховку і ввели в оману, що вона обов'язкова, то потрібно звертатися до суду і повертати собі страховку.
Читайте також:
Є лише один виняток – страховка за іпотечного кредитування. Тому важливо розібратися, які страховки за кредитом можна скасувати, а які обов'язкові.

Обов'язкові та необов'язкові страховки за кредитом

Закон свідчить, що страхування життя – це добровільний вибір самого позичальника. Звідси випливає, що страховка є необов'язковою. На жаль, практика отримання кредиту відрізняється від того, що можна було б очікувати, спираючись на закон. Насправді виявляється, що банки змушують своїх клієнтів у добровільно-примусовому порядку оформлювати страховки за кредитом. Нововведення від 01.06.2016 захищає клієнтів, оскільки дозволяє відмовитись від нав'язаної страховки, якщо ви встигнете зробити це у встановлений термін. Такі нав'язані страховки найчастіше стосуються таких груп кредитів:

• Споживчі;
• Іпотечні;
• Автомобільні;

Клієнтам нав'язують страховку життя та здоров'я, страховку від втрати роботи, псування майна, а у випадку з автомобільними кредитами – КАСКО. Усе це робиться однією метою – знизити ризики для банку. Страховка дозволяє звести нанівець ризик, що ви не зможете повертати кредит, якщо настане один із страхових випадків. У Росії страховки сприймаються в багнети, але цей інструмент може убезпечити і позичальника.

З усього списку страховок, обов'язковими є страховки для майна, що купується від втрати. Наприклад, купуючи квартиру в іпотеку. У цьому випадку банк має право вимагати вас придбати страховку, цей момент регулюється законом 935 ЦК України та 31 статей із закону «Про іпотеку». Страховка життя, роботи чи титулу – це необов'язкові страховки, навіть якщо банк наполягає зворотному.

Умови страхування у договорі з банком

Умови страхування кредиту прописуються у вашому договорі. Тож впізнати їх не складно. Можливо, від вас не вимагатимуть окремої оплати страховки, оскільки банк сам переведе оплату до страхової компанії. Ідеальний варіант, якщо ви відмовитеся від страховки ще до того, як укласти договір. Для цього вам потрібно дізнатися про всі умови кредитування до того, як на документах з'являться ваші підписи.

Вам потрібно не тільки розпитати працівника банку, але й уважно вивчити договір. Наприклад, нижче подано договір про споживче , згідно з яким клієнт отримує страховку.

У таких випадках можна спробувати відмовитися від страховки до укладання. Лише в окремих випадках це не вплине на кредит. Банк може відмовити у видачі без роз'яснення причин. Але справжня причина в тому, що ви відмовилися від страховки. Інший варіант - банк погодиться, але запропонує вам більш високу ставку. У зв'язку з цим постає питання, чи можна користуватися нововведенням у законах, щоб укласти договір із банком на вигідних умовах, а потім скасувати нав'язану страховку?

Чи можна відмовитись від страховки

Завдяки нововведенням – так, відмовитись від нав'язаної страховки можна. Період охолодження – так називають перші 5 робочих днів після підписання договору. В рамках цього терміну ви можете відмовитись від договору страхування. У тому числі, якщо це страхування пов'язане із кредитом. Банки вигадують схеми, якими намагаються оминути закон. Наприклад, банк може створити одну загальну колективну страховку всім позичальників.

У цьому випадку позичальнику не продають страховку, його просто підключають до колективної системи страхування. Виходить, що з розірвання договору страхування клієнту треба «відключитися від системи» колективного страхування, а чи не безпосередньо розірвати договір. Дія закону не поширюється на такий вид страхування, а тому клієнт не може розірвати таку страховку. Очікується, що в майбутньому можуть з'явитися й інші схеми, оскільки банки не бажають миритися з цими нововведеннями.

Як відмовитись від страховки?

Розглянемо прикладний приклад. Ви звернулися до банку ВТБ за кредитом на покупку автомобіля. Ставка - 7.9% річних, але вона дійсна тільки в тому випадку, якщо ви уклали договір на страхування життя. У разі відмови від укладання страхування, вам можуть відмовити в кредиті або запропонувати більш високу річну ставку. Вивчивши всі умови договору, ви розумієте, що вам необхідний кредит. Умови кредиту такі:

Виходить, що страховка збільшує кредит на 6,24%, тобто приблизно на 2% на рік. Це перетворює реальну ставку за кредитом із 7,9% приблизно на 9,9% річних. Згідно з кредитним договором, вашим страховиком є ​​ВТБ Страхування, афілійована структура для банку ВТБ. Припустимо, що банк схвалив кредит і ви підписали договір у четвер 1 грудня.

Починаючи з цієї дати, у вас є 5 робочих днів, протягом яких ви можете відмовитися від нав'язаного страхування життя. Виходить, що до 8 грудня (включно) ви можете надіслати заяву на відмову до банку. 5 робочих днів починають зважати на робочий день, наступного за днем ​​підписання договору. Для відмови від страховки вам потрібно надати до банку:

• Заява про відмову від договору;
• Копію договору;
• Чек чи інший документ, що підтверджує сплату страхової премії;
• Ксерокопію паспорта страхувальника;

Ви можете вручити документи особисто, але вам доведеться відвідати офіс страховика. Документи можна надіслати поштою, але обов'язково рекомендованим листом з описом вкладення. Перший спосіб краще, тому що ви отримаєте назад більшу частину страхової премії, за вирахуванням тих днів, коли страховка діяла. Термін дії страховки припиняється, коли страховик одержує вашу заяву. Після того, як ви надасте до страхової компанії всі документи, протягом 10 робочих днів на ваш рахунок надійде компенсація.

Практика показала, що банки затягують цю процедуру та перевищують законний ліміт 10 робочих днів. Після того, як закінчиться цей термін, ви можете звернутися до страхової з новим запитом та контролювати процес. Відгуки свідчать, що кошти повертають протягом 1 календарного місяця.

Зразок заяви на відмову від страховки

Ідеально, якщо ви звернетеся до вашої страхової компанії, щоб вони надали вам зразок заяви про відмову від договору страхування. Ви можете скласти заяву самостійно. У ньому обов'язково вкажіть:

• Свої паспортні дані;
• Дані вашого договору;
• Причину розірвання;

Також потрібна дата та ваш підпис. Ви можете зазначити будь-яку причину розірвання договору, зокрема і найпростішу: керуючись законодавством РФ, використовую законне право розірвання договору протягом 5 робочих днів із підписання. Ви можете або використати наступний приклад заяви на розірвання:

А що буде із кредитом?

Найчастіше питання, він і головне побоювання людей – чи може банк розірвати кредитний договір, якщо ви відмовилися від страховки. Зрозуміло, що ваша відмова впливає на ризики для банку, вони підвищуються. Але якщо ви вже уклали кредитний договір, то відмова від страховки, зроблена згідно із законом, не є причиною для розірвання договору кредитування.

Виходить, що такий крок не повинен призвести до того, що банк вимагатиме дострокового погашення. Існує й протилежний приклад. Деякі банки не тільки не шукають лазівки у законі, вони йдуть назустріч своїм клієнтам. Наприклад, у деяких кредитних договорах Ощадбанку є умова, що позичальник може відмовитись від страхування протягом 14 днів після підписання.

Небажання багатьох позичальників укладати, поряд із кредитним, ще й договір страхування цілком зрозуміло. Адже це збільшує суму боргу, а отже, і щомісячні виплати.

З іншого боку, умови про різні види страхування вже можуть бути включені до стандартного кредитного договору. Наскільки законними є такі дії банку? Тобто страхування споживчого кредиту є обов'язковим чи ні?

Усі види страхування поділяються на великі групи: обов'язкове і добровільне. У цьому, види обов'язкового страхування встановлюються лише на рівні федеральних законів.

Насправді ж відмова від добровільного страхування часто призводить до того, що кредит так і не буде виданий. Зрозуміло, причина буде названа інша, але результат все ж таки буде негативним.

Або такому позичальнику запропонують інші, менш вигідні для нього умови. Довести свою правоту можна і в суді, але наважуються на це далеко не всі.

Усього ж є два випадки, коли страхування є обов'язковим під час укладання кредитного договору:

• страхування закладеної за договором про іпотеку нерухомості від втрати та псування;
• при автокредит.

Оскільки, на відміну тих країн, де кредитне страхування існує давно, повернення своїх коштів у Росії більше зацікавлені банки, всі вони пропонують своїм клієнтам різні бонуси укладання страхового договору.

До них відносяться:

• нижча відсоткова ставки;
• менший початковий внесок тощо.

Законодавча база

Закону саме з такою назвою немає. Норми, що стосуються кредитних відносин і правил страхування ризиків за них, перебувають у кількох нормативних актах. Для зручності розглянемо, у яких саме.

Загальні положення про кредитний та страховий договори містить Цивільний кодекс. Так, прямо говориться про те, що випадки обов'язкового страхування мають бути встановлені законом.

Закон про іпотеку в тій же статті обумовлює право позичальника та банку застрахувати відповідальність за неповернення кредиту та ризик такої події. Втім, на обов'язковість такого страхування законодавці не наполягають. Від цього виду страховки є можливість відмовитись.

Бажання банку включити до умов кредитного договору положення про страхування пов'язане не лише зі спробою убезпечити себе від фінансових втрат.

Укладання такого договору приносить йому премію від партнера-страхової компанії. Більше того, перед співробітниками поставлено завдання забезпечити максимально можливу кількість страховок кредитів.

Але у цій ситуації інтереси позичальника захищені як споживача послуг. Відповідний закон () прямо забороняє ставити можливість отримання однієї послуги - грошового кредиту, обов'язковим страхуванням будь-яких ризиків, які не вказані як обов'язкові для страхування.

Щоб не порушувати положень закону, багато банків включають у кредитний договір пункт про можливість клієнта відмовитися від додаткового страхування.

Або ж, за погодженням з банком можна вибрати іншу страхову компанію, якщо все ж таки є бажання себе убезпечити від можливих неприємних несподіванок.

Які можуть бути ризики

Ризики, що страхуються під час укладання кредитного договору різні. Хоча можуть бути включені до єдиного комплексного страхового договору. Розглянемо їх докладніше, залежно від виду страхування.

1. Особисте страхування позичальника.При настанні страхового випадку страхова компанія бере на себе виплату боргу банку. Тут список ризиків досить короткий:
   • смерть, що настала з низки причин;
   • постійна втрата працездатності із присвоєнням інвалідності;
   • тимчасова втрата працездатності, що виключає можливість отримувати прибуток і платити за кредитом.
2. Страхування позичальника від втрати роботи.Досить актуально у періоди економічного спаду, коли шанси залишитися без основного джерела доходу дуже високі. Але й тут перелік ризиків обмежений. Страховик погасить заборгованість перед банком, тільки якщо позичальник втратив роботу в результаті:
   • ліквідації роботодавця;
   • банкрутства;
   • скорочення чисельності чи штату працівників.
3. Страхування майна, що передається у заставу.Як було зазначено, цей вид страхування є обов'язковим і регулюється нормами закону. Передане під заставу рухоме (автомобіль, складне обладнання тощо) та нерухоме (квартира, комерційна нерухомість, земельна ділянка) майно страхується:
   • від втрати (фізичного зникнення);
   • від ушкоджень, спричинених низкою причин.
4. При настанні страхового випадку, насамперед, буде встановлено чи причетний позичальник до його наступу.І якщо його провини у події немає, то страхова компанія, залежно від конкретної ситуації чи умов договору, може:
   • покрити збитки, що виникли у позичальника;
   • погасити решту боргу перед банком.
5. Страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту.Цей вид застосовується за довгострокових іпотечних кредитів. Страхова компанія сплачує залишок боргу за договором, якщо коштів, отриманих банком від продажу закладеної нерухомості з торгів, не вистачає на його погашення. Позичальник звільняється від необхідності самостійно виплатити цю різницю.

Особливості договору

Договір страхування кредиту - здебільшого є комплексним, що включає умови як особистого страхування, і страхування відповідальності чи майна. Однак ці тонкощі важливі скоріше для юриста.

Позичальнику про особливості такого договору варто знати наступне:

• сума страховки збільшує суму кредиту, іноді до 10%;
• до розміру щомісячного платежу включається і страхова премія;
• виплата дозволяє покрити до 90% боргу банку;
• деякі страховки укладаються одноразово, інші продовжуються щорічно.

Щорічне поновлення стосується обов'язкових видів страхування. На відміну від страхування добровільного, відмова від продовження такого страхування може мати дуже неприємний наслідок. У банку в такому разі є право вимагати повернення всієї суми, що залишилася, достроково.

При добровільному страхуванні відмова від продовження договору може спричинити підвищення процентної ставки за користування кредитом.

Адже для банку зростає ризик того, що борг йому не повернуть. І він намагається мінімізувати свої втрати у цій ситуації.

Як його розірвати

Для початку можна не укладати страхового договору, якщо на цьому не наполягає закон. Але, як уже згадувалося, іноді без договору добровільного страхування отримати кредит не виходить.

Або ж банк користується правовою непоінформованістю клієнта і той підписує договір із включеною туди страховкою, що називається «не читаючи».

І в тому, і в іншому випадку страховий договір можна розірвати вже після його укладання. Цю можливість дає ст. 958 Цивільного кодексу, яка говорить про те, що зробити це можна у будь-який час за бажанням страхувальника.

Для цього слід звернутися до банку із заявою, яка має бути розглянута протягом 30 днів. Цілком імовірно, що співробітники банку такий документ ухвалити не захочуть, але закон тут на боці позичальника, тому вони будуть зобов'язані це зробити.

Варто пам'ятати, що в тій же статті ГК РФ є ще одна умова, що стосується страхової премії. Вже сплачена за договором сума не підлягає поверненню.

Їли тільки це не передбачено договором. Але, швидше за все, банк передбачив таку можливість та включив відповідний пункт до договору.

Якщо банк відмовляється від розірвання нав'язаного страхового договору, то позичальник має дві можливості:

Страхування кредитів від втрати роботи

Цей вид добровільного страхування пропонують під час укладання найрізноманітніших кредитних договорів. Як і будь-який вид страховки, він збільшує суму боргу, але дозволяє вирішити фінансові проблеми за рахунок страхових виплат, якщо виникне така необхідність. Тому, перш ніж відмовитись, варто зважити всі плюси та мінуси цих додаткових витрат.

Суть даного страхування у цьому, що з втрати головного джерела доходу позичальник протягом певного часу отримуватиме від страхової компанії суму погашення кредитного долга.

Цей період не такий великий, трохи більше року, а сума вбирається у щомісячний внесок за кредитом. Але позичальник завдяки таким виплатам позбавлений необхідності шукати кошти для розрахунків із банком і може спокійно займатися пошуком роботи.

Слід пам'ятати, що не всяка причина звільнення є страховим випадком. Доказом настання страхового випадку стане запис у трудовій книжці, де буде зазначено саме ці підстави припинення трудових відносин.

Як правило, договір передбачає ті підстави, в яких немає вини самого працівника:

• ліквідація роботодавця;
• скорочення штату;
• зміна власника організації (тільки для тих, хто може бути звільнений на цій підставі);
• припинення договору за об'єктивними обставинами (догляд до армії, відновлення звільненого раніше співробітника тощо)

Не варто розраховувати на виплату страхової суми тим, хто був звільнений з таких підстав, як:

• угода сторін;
• за власним бажанням;
• у порядку дисциплінарного стягнення;
• втратив здатність працювати внаслідок власних винних дій (порушення ТБ, сп'яніння, правопорушення тощо)

Якщо ж позичальник, який має право на отримання страхової виплати, протягом обумовленого проміжку часу знаходить нове місце роботи, то він перестає отримувати кошти від страховика.

Те саме стосується і тих, хто став на облік як безробітний і отримує допомогу. У таких випадках вони з'явиться джерело доходу, який дозволить відновити самостійну оплату кредиту.

Споживчі кредити

У питанні про те, чи буде страхування споживчого кредиту обов'язковим, банки займають різні позиції. З одного боку, саме в цьому секторі високий відсоток боргів, що не повертаються.

З іншого боку, збільшення розміру кредиту на суму страхової премії може змусити частину клієнтів відмовитися від послуг банку.

Тому частина банків пішла шляхом мінімізації своїх фінансових ризиків шляхом встановлення високої процентної ставки.

Виходить, що сумлінні позичальники платять і за тих, хто борг повернути не може чи не хоче. Але зате - жодних страховок, крім обов'язкових.

Інші банки включають умову обов'язковості страхування деяких ризиків в умови отримання кредиту у своїй організації. Але натомість, встановлюють для тих, хто уклав договір страхування, більш привабливі умови. Це приваблює тих, хто вважає страховку необхідним.

Як правило, банк при видачі короткострокового споживчого кредиту наполягає на таких видах страхування:

• життя;
• від втрати працездатності;
• від втрати роботи.

Але, як говорилося, ці види страхування ставляться до добровільним. Отже, завжди можна відмовитися від укладання страхового договору. Банки немає права нав'язувати цю послугу, але можуть підвищити ставку, страхуючи себе від можливої ​​втрати цієї суми.

Де можна оформити

Послуги з усіх видів страхування надають ті організації, які мають на це дозвіл - страхові компанії. Як правило, під час укладання кредитного договору банк запропонує скористатися послугами свого партнера-страховика.

Цей варіант не завжди виявляється найвигіднішим, але оскільки банки вважають за краще страхувати свої ризики у надійних гравців цього ринку, їх вибору можна довіряти.

Перш ніж вибрати, краще все ж таки ознайомитися з тими умовами, які пропонують різні страхові компанії.

Найчастіше оформити комплексний договір виявляється дешевшим, ніж страхувати ризики окремо. Або є можливість заощадити, нехай і невелику суму. Страховики пропонують різні бонуси, щоб залучити якнайбільше клієнтів.

ВТБ 24

Розглянемо тонкощі кредитного страхування конкретному прикладі. Банк ВТБ 24 на сьогоднішній день є одним із найбільших гравців на кредитному ринку. Пропонуючи своїм клієнтам споживчі кредити, він також пропонує їм приєднатися до однієї зі страхових програм.

Перевагою такого приєднання називаються:

• відсутність необхідності подання додаткових документів та контактів зі страховою компанією;
• оформлення страховки одночасно із кредитом;
• можливість оплати страховки як одноразово, так і на виплат;
• єдиний тариф для клієнтів будь-якого віку та професії.

Серед ризиків, наслідки яких пропонується мінімізувати, такі:

• смерть позичальника;
• втрата їм працездатності (постійна чи тимчасова);
• травми та тривала госпіталізація;
• звільнення з роботи.

Дві програми пропонують застрахувати по три із запропонованих ризиків: вибір буде між втратою роботи та травмами. При цьому укладається не три окремі договори, а один комплексний. Усі контакти зі страховою компанією банк перебирає.

Як повернути після виплати кредиту

І кредитний договір, і договір страхування укладаються певний термін. Але часом у позичальника з'являється можливість погасити кредит достроково.

Якщо така умова міститься в договорі, то на взаємне задоволення борг погашається. Але термін дії страховки продовжується, хоча в ній вже немає потреби.

У ряді випадків можна повернути сплачену за страхування суму або хоча б її частину. Щоб зрозуміти, чи це можна зробити, необхідно уважно прочитати відповідні умови договору.

Якщо умов повернення страхової премії у разі дострокового погашення кредиту немає, то вимагати його безглуздо, оскільки у разі банк пошлеться положення ДК про повернення сплаченої премії.

Якщо ж банк готовий повернути страховку, потрібно звернутися до нього з відповідною заявою. Після розгляду вимог банк поверне ту частину страхового внеску, яка була зайво сплачена. Або ж у повному розмірі, якщо борг було погашено у дуже короткий термін.

Повернути страховку можна і через суд. Тільки доведеться довести, що ця послуга була надана без згоди позичальника. Якщо суд визнає дії банку такими, що порушують закон, то зобов'яже його повернути отримані гроші в повному обсязі.

Страхування кредиту вигідне обом сторонам даних відносин. І банк має право наполягати на тому, щоб убезпечити себе від фінансових втрат у разі неможливості кредиту повернути. Але вирішувати, чи є необхідність скористатися цією формою захисту своїх інтересів, вирішує все ж таки позичальник.

Відео: Страхування кредитів

Іпотечний кредит, виданий під заставу нерухомого майна, передбачає великий термін погашення: від 5 до 30 років. І банк, який його видав, цілком справедливо хоче убезпечити себе від можливих фінансових втрат, до яких можуть призвести різні обставини. Саме цій меті є страхування іпотечного кредиту.

Що це...

Сьогодні світовий ринок має величезний достаток різних товарів та послуг. Внаслідок чого сильно підвищується конкуренція, і підприємці починають шукати нові шляхи реалізації своєї діяльності, наприклад, постачаючи її за кордон. І найчастіше в таких ситуаціях використовується відкладений платіж, тобто спочатку відбувається...

Потенційні позичальники найчастіше вибираючи банк оформлення іпотечного кредиту зазвичай упускают з уваги яких страхових умовах він видається. Їх цікавить переважно імідж банку, розмір відсоткової ставки, виставлені до позичальнику вимоги, тривалість терміну кредитування. За умовами страхування...

Що таке страховка за кредитом?

Необхідність придбання страхового поліса при оформленні кредиту найчастіше є банківською ініціативою, здатною захистити організацію від деяких можливих ризиків щодо виплати основного боргу. У свою чергу, позичальники, не бажаючи переплачувати власні кошти, шукають способи, як повернути хоча б частину премій зі страхових внесків.

Страховий поліс - це своєрідна гарантія банку, яка передбачає повернення коштів при оформленні кредиту. Варто зазначити, що банківські організації мають власні вигоди від співпраці зі страховими компаніями — за рахунок продажу страхових полісів банки отримують власні відсотки, які залежать безпосередньо від кількості осіб, які підписалися на страхові послуги.

Навіщо вона потрібна?

Процедура страхування є своєрідним захистом банку від деяких ризиків, які можуть бути пов'язані з не поверненням кредитних коштів, отриманими позичальниками. Хоча банк і не має права нав'язувати цю послугу в обов'язковому порядку, найчастіше вона входить до пакету послуг, передбачених при процедурі взяття кредиту.

При оформленні позики клієнтам необхідно завжди пам'ятати, що від послуги страхування можна відмовитися. При цьому відмову можна здійснити відразу після оформлення договору. Потрібно звертати увагу на те, щоб розірвання документації не вплинуло на збільшення відсотків чи інших санкцій з боку банку.

Необхідно написати заяву безпосередньо до страхової компанії, яка передбачає, що премію зі страховки буде частково повернуто через деякий час. Але у будь-якому разі для того, щоб отримати страховку за кредитом, необхідно вчасно здійснювати усі платіжні операції. Після закінчення шести місяців після отримання кредиту можна звертатися до страхової компанії з письмовою заявою. Чекати півроку необхідно, оскільки договір здійснюється саме на цей термін.

Але банк може збільшувати щомісячні платежі під час розірвання страхового договору. Це пов'язано з тим, що банківська організація може компенсувати втрачені кошти. Надійним варіантом відмови від страхових послуг є звернення до судових органів із письмовою позовною заявою.

Чи можна відмовитися від страховки на кредиті, що вже діє?

Клієнт завжди може розірвати підписаний договір про страхування після безпосередньої видачі кредитних коштів. Протягом півроку можна написати відповідну заяву на припинення процедури дії основного страхового поліса. Але деякі банки можуть не пропонувати таку послугу розірвання договору зі страховою компанією. У будь-якому випадку можна написати заяву, яка передбачає розірвання договору зі страхування, а також про перерахунок вартості основного кредиту.

В якому разі відмовитись не вийде

Можливі випадки, коли клієнт подає заяву про безпосереднє розірвання договору страхування, коли минув основний термін подання позову, що становить 3 роки. Тобто після цього часу вже не діє дана послуга: оформити і отримати страхову премію за кредитом у позичальника не вийде.

Також необхідно правильно розглядати договір та враховувати всі пункти. Деякі пункти договору передбачають неможливість повернення коштів, у такому разі навіть суд не допоможе виграти справу про отримання коштів за страховкою.

Судова практика

Згідно зі статистикою 80% судових розглядів щодо повернення страховки закінчуються позитивно для позичальника. У разі кредитна організація розриває договір страхування і перераховує загальну вартість взятого позичальником кредиту.

Суд завжди намагається захистити права позичальника згідно із законом про права споживачів. При цьому процедура здійснюється лише у випадку, якщо послуга була надана банківською організацією на незаконних умовах та виплата із страхування вважається нав'язаною послугою. Саме тому слід уважно читати умови договору, перед тим як брати будь-які кредитні кошти та оформлювати папери відповідно до всіх правил.

Як відмовитися від страховки споживчого кредиту

За законом позичальник вправі відмовитися від страховки по споживчому кредитуванню, що оформляється. При цьому існують певні нюанси, за яких позичальник повинен звернутися із заявою про розірвання страхового договору в строк, що не перевищує 2 тижні. При цьому існує практика, коли позичальник одноразово вносить всю необхідну суму згідно з основним договором страхування та рішення про оплату цієї суми залишає на розсуд страховика.

Відмова від страхування автокредиту

Оформляючи автокредит, позичальник має право повністю відмовитися від будь-яких страхових послуг. Але деякі банки вносять у договір послуги обов'язкового страхування та виділяють це положення в окремі пункти.

При цьому банк пояснює наявність обов'язкового страхування рахунок зниження основної ставки за кредитом. І якщо позичальник відмовляється від цієї послуги, процентна ставка може суттєво зрости. Найчастіше так чинять мікрофінансові організації при оформленні швидких кредитів на покупку авто.

У будь-якому випадку розмову про страхування можна розірвати. Якщо банк не дає добро на здійснення цієї операції, можна сміливо звернутися до судових інстанцій.

Чи потрібно страхувати життя?

Послуга "страхування життя позичальника" здійснюється під час оформлення іпотечного кредитування. Вся справа в тому, що при втраті працездатності внаслідок виникнення нещасного випадку борг за кредитом, який має значну суму, доведеться віддавати родичам. Тому деякі клієнти свідомо оформляють поліс страхування життя.

Як відмовитися від страховки при іпотеці

Процедура відмовитися від іпотечного страхування є досить складним процесом. Існує кілька нюансів, оскільки відповідно до закону банк має право ставити певні умови страхування. Але водночас рішення клієнта зі страхування є вільним. Якщо клієнт вже уклав договір страхування, то він має право протягом трьох місяців написати заяву про розірвання документації та отримання страхової премії.

Розрахунок відсотків за страховкою

Існує певна методика, яка дає змогу обчислити розмір страхового внеску при кредитуванні. Зазвичай вона обчислюється формулою, поданою у вигляді B = S + i * S , де значення B - це основна страхова сума, S - безпосередньо сума заборгованості за кредитом, i - основна ставка за отриманим кредитуванням.

На офіційних сайтах багатьох банків передбачено зручну послугу розрахунку розміру страховки за допомогою спеціального онлайн-калькулятора. У будь-якому випадку, використовуючи основну формулу, обчислити суму страховки можна самостійно.