Jebkura aizdevuma izsniegšana neatkarīgi no programmas nosacījumiem, galvotāju vai ķīlas klātbūtnes tiek veikta tikai pēc tam, kad aizņēmējs un viņa aizdevējs paraksta līgumu - galveno dokumentu, kas regulēs visas viņu turpmākās attiecības līdz tā beigām. derīguma termiņu vai līdz saistību pilnīgai izpildei. Bet šāds šķietami nekaitīgs dokuments ir pilns ar daudzām briesmām un kļūmēm.
Saskaņā ar jebkuru līgumu aizņēmējs ar noteiktiem nosacījumiem saņem naudas aizdevumu no aizdevēja, bet pretī viņam ir jāpilda konkrētas saistības, kas noteiktas šī dokumenta punktos. Banka, gluži otrādi, saņem tikai tās tiesības un iespējas, kas tai ļauj “kontrolēt” klientu un pieprasīt, lai viņš ievēro nosacījumus. Bet, kā izrādījās, dažas finanšu organizācijas šajā dokumentā iekļāva citus punktus, kas tām deva gandrīz neierobežotu varu.
Protams, aizdevuma līgumiem ir standarta forma, tos izstrādājuši pieredzējuši juristi, tāpēc jebkādu nepārvaramas varas situāciju gadījumā tiesas lēmums būs tikai par labu kreditoram. Bet ir pilnīgi iespējams pasargāt sevi no “paverdzinošiem” apstākļiem: jums vienkārši rūpīgi jāizpēta šis dokuments (īpaši tas, kas rakstīts mazā drukā beigās), un, ja jums ir jautājumi par tā saturu, nekonsultējieties ar aizdevuma speciālistu. , bet ar kompetentu juristu.
Jāņem vērā, ka gadījumā, ja aizņēmējs nav apmierināts ar kādu punktu, banka nekad nepiekritīs mainīt aizdevuma līgumu. Tāpēc klientam būs jāatsakās no šādas bankas kreditēšanas, izvēloties lojālāku kredītiestādi. Lai šāda situācija nerastos darījuma dienā, pirms pieteikuma iesniegšanas labāk iepazīties ar tipveida līgumu.
Agrīna izšķīšana
Ja līgumā ir iekļauts punkts par pirmstermiņa izbeigšanu (neatmaksāšanu), tas nozīmē, ka bankai ir tiesības to izbeigt pirms termiņa, jebkurā laikā, pieprasot aizņēmējam nekavējoties atmaksāt atlikušo parādu (parasti 10 dienu laikā pēc attiecīga maksājuma saņemšanas). paziņojums). Turklāt jums būs jāatdod ne tikai aizdevuma pamatsumma, bet arī procenti, līgumsodi, soda naudas un citi aizdevuma līgumā paredzētie maksājumi un komisijas, kas uzkrāti maksājuma brīdī. Taču svarīgi ir nevis tas, ka dokumentā ir klauzula par pirmstermiņa izbeigšanu, bet gan nosacījumi, saskaņā ar kuriem banka var izmantot šīs tiesības. Parasti aizņēmējs uzskata, ka, laicīgi atmaksājot parādu, aizdevējs neizmantos viņam doto iespēju. Bet patiesībā banka varēs lauzt līgumu pirms termiņa, ja klients:
● laicīgi neiesniegs informāciju par izmaiņām savos ienākumos;
● neziņos par darba maiņu;
● slēps informāciju par reģistrācijas vietas maiņu;
● slēgs līgumu ar neakreditētu apdrošināšanas organizāciju;
● pārkāpj apdrošināšanas noteikumus u.c.
Protams, bankas reti izmanto šo bīstamo klauzulu, ja aizņēmējs savas saistības izpilda laikus un pilnā apmērā. Drīzāk tas ir vienkārši mēģinājums disciplinēt klientu un piespiest viņu informēt par visām pārmaiņām viņa dzīvē, kas var tieši vai netieši ietekmēt parāda samaksu (parasti banku speciālisti paši atgādina klientiem par nepieciešamību nodrošināt to vai citu dokumentu ). Taču pilnīgi iespējams, ka banka kaut kādu iemeslu dēļ vēlēsies atmaksāt savu kredītu (piemēram, ja tā pārtrauks savu darbību), tādā gadījumā klauzula par pirmstermiņa izbeigšanu palīdzēs tai piespiedu kārtā piedzīt parādu no labticīga aizņēmēja. Ir vērts atzīmēt, ka šo lēmumu ir pilnīgi iespējams apstrīdēt tiesā, ja aizdevējs nepieļauj kavēšanos, taču labāk ir atteikties no aizdevuma saņemšanas ar šādiem nosacījumiem, jo tas var palīdzēt izvairīties no papildu izmaksām, kas saistītas ar tiesvedību.
Aizdevēja izmaksas
Iespējams, ka saskaņā ar aizdevuma līgumu aizņēmējam būs pienākums segt visas ar kreditēšanu saistītās izmaksas. Visizplatītākā iespēja ir tiesāšanās izdevumi, ja banka vēlas iesūdzēt klientu tiesā. Taču papildus juridiskajām izmaksām viņam būs jāsedz papildu izmaksas, kas saistītas ar viņa īpašuma inventarizāciju, ja tiesa būs kreditora pusē. Un, ja ņemam vērā, ka likumā nav normas, kas regulētu šī rādītāja maksimālo vērtību, tad banka papildus pamatparādam var prasīt no kredītņēmēja apmaksāt visas tās izmaksas, kuru apmērs var pat pārsniedz pamatparādu. Diemžēl šādu punktu pārsūdzēt nav iespējams, tāpēc labāk līgumu uz šādiem nosacījumiem neslēgt.
Izpildvaras uzraksts
Nodrošinātās kreditēšanas gadījumā līgumā var iekļaut punktu par parāda piedziņu ar notāra izpildu rakstu. Izmantojot šo iespēju, banka varēs piedzīt parādu bez tiesvedības, kas ir absolūti neizdevīgi kredītņēmējam. Un, ņemot vērā, ka izpildu rakstu būs diezgan grūti pārsūdzēt tiesā, labāk atturēties no sadarbības ar banku, kas piedāvā šādu aizdevuma līgumu.
Frāze "Ak, mani nav grūti piemānīt!.. Es priecājos, ka esmu pievilts!" var kļūt par moto lielākajai daļai kredītņēmēju, slēdzot aizdevuma līgumus ar banku. Parakstot, nelasot, papīrus, neuzdodot jautājumus, laika gaitā esam pārsteigti par mūsu kredīta augstajām izmaksām un, mūsuprāt, pretlikumīgajām finansistu prasībām. Uz visiem jautājumiem bankas vadītāji atbild, ka šie nosacījumi ir atrunāti līgumā un uzrāda parakstītos papīrus. Lai nenokļūtu nepatīkamā situācijā, rūpīgi jāizlasa aizdevuma līgums. Šajā rakstā mēs runāsim par galvenajiem punktiem, kuriem jums vajadzētu pievērst uzmanību.
Aizdevuma līguma būtība un koncepcija. Teorētiskais aspekts
Aizdevuma līgums ir līgums starp aizdevēju (banku) un aizņēmēju. Tiesiskās attiecības, kas rodas aizdevuma līguma izpildes rezultātā, regulē Civilkodeksa (Krievijas Federācijas Civilkodeksa) 42. nodaļas 2. punkts. Pats aizdevuma līguma jēdziens ir aprakstīts Krievijas Federācijas Civilkodeksa 819. pantā, tā forma - 820. pantā, atteikuma sniegšanas un saņemšanas kārtība - 821. pantā. Diemžēl šī dokumenta skaidrā struktūra ir nav juridiski definēts: katrai bankai ir tiesības izstrādāt savu standarta līgumu atsevišķām kreditēšanas programmām, kas tiks atzītas par spēkā esošiem, ja tas nebūs pretrunā ar spēkā esošajiem likuma noteikumiem.
Parasti aizdevuma līguma struktūra ietver:
- Preambula: līguma pušu vārdi.
- Līguma priekšmets: aizdevuma veids, aizdevuma mērķi, summa, aizdevuma nosacījumi.
- Aizdevuma piešķiršanas nosacījumi: naudas līdzekļu izsniegšanas kārtība aizņēmējam, dokumentu saraksts, ko aizņēmējs iesniedz bankai (tiek norādīti arī bankā atvērtie konti, kas tiks iesaistīti līdzekļu izsniegšanas procesā).
- Kredīta izmantošanas un tā atmaksas kārtība (apraksta kredīta atmaksas nosacījumus, tai skaitā pirmstermiņa atmaksu). Jānorāda procentu likme un procentu aprēķināšanas kārtība. Tiek norādīts atmaksas veids - mūža rentes metode vai diferencētie maksājumi. Šajā sadaļā jānorāda aizdevuma efektīvā likme: tā atspoguļo reālo aizņēmēja aizdevuma pārmaksas summu, ņemot vērā visas komisijas maksas un maksājumus. Šeit banka var norādīt soda un soda naudas apmēru, kas tiek iekasēta no aizņēmējiem aizdevuma noteikumu pārkāpšanas gadījumā.
- Veidi, kā nodrošināt kredīta atmaksu. Norādīti galvojuma un ķīlas līgumu numuri, īsi aprakstīta šo dokumentu būtība (norādīti galvotāju pases dati, īsi aprakstīts ķīlas priekšmets un tā vērtība). Garantijas jautājumi sīkāk apskatīti rakstā “Aizdevuma galvojums – kādi ir ieguvumi aizņēmējam un kāda ir galvotāja atbildība.”
- Līguma pušu tiesības un pienākumi. Parasti šajā sadaļā banka norāda, kādā gadījumā tā var pieprasīt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, vai arī paredz iespēju savas aizdevēja tiesības nodot citai organizācijai (tostarp bez aizņēmēja brīdinājuma). Aizņēmēja tiesības ietver kredīta saņemšanu pilnā apmērā un līgumā noteiktajā laikā; Pienākumos ietilpst savlaicīga kredīta atmaksa un citu nosacījumu izpilde (īpašuma nodrošināšana apskatei, ienākumu izziņu nodrošināšana ikgadējai finansiālā stāvokļa pārvērtēšanai, apdrošināšanas polišu nodrošināšana u.c.). Ja rodas apstākļi, kuru dēļ aizņēmējs nevarēs atmaksāt kredītu laikā, viņam ir pienākums nekavējoties par to ziņot bankai.
- Pušu atbildība. Ja naudas sodi un sodi iepriekš nebija norādīti, tie ir norādīti šajā sadaļā. Tāpat norādīti apstākļi, kādos aizņēmējs un aizdevējs tiek atbrīvots no atbildības par savu saistību nepildīšanu vai savlaicīgu izpildi (force majeure).
- Pušu juridiskās adreses, rekvizīti, noslēguma noteikumi.
Protams, šī ir tikai veidne. Katrai bankai var būt sava līguma forma, taču, neskatoties uz to, aizņēmējam ir jāzina, ka ir līguma punkti un noteikumi, pret kuriem jāizturas īpaši uzmanīgi. Vairāk par tiem zemāk.
Esiet uzmanīgi: izlasiet aizdevuma līgumu un meklējiet “slazdus”
Vispirms izpētiet procentu aprēķina noteikumus. Gan naudas aizdevumam, gan kredītam ar nodrošinājumu procenti jāuzkrāj nevis no līguma parakstīšanas dienas, bet gan no brīža, kad naudas līdzekļi faktiski tiek izsniegti aizņēmējam (saņemti kasē, pārskaitīti uz darījuma partnera kontu, pārskaitīti uz pašreizējais profils).
Ja parāds netiek samaksāts laikā, bankai ir tiesības piemērot ne tikai soda sankcijas, bet arī norakstīt naudas līdzekļus no visiem aizņēmēja atvērtajiem kontiem konkrētajā kredītiestādē, taču tikai tad, ja tas ir noteikts līgumā. Tāpat vairums līgumu norāda, ka bankai ir tiesības uz aizņēmēja īpašumu, ja tas atsakās pildīt savas saistības.
Iesakām pievērst uzmanību līguma pirmstermiņa atmaksas nosacījumiem: šajā gadījumā bankām ar likumu ir aizliegts iekasēt soda naudu vai piemērot kādas citas sankcijas. Aizņēmējam ir tiesības veikt aizdevuma daļēju vai pilnīgu pirmstermiņa atmaksu jebkurā viņam ērtā laikā (dažkārt ir prasība par to iepriekš informēt banku).
Papildus iepriekš uzskaitītajiem punktiem ir vēl vairāki, kas rada bažas kredītņēmēju vidū: iespēja palielināt aizdevuma likmi un prasība atmaksāt parādu pirms termiņa. Sīkāk apskatīsim, kā šīs kreditora tiesības ir atspoguļotas aizdevuma līgumā.
Vienpusēja kreditēšanas nosacījumu maiņa: kam jābūt gatavam
panta 1. punkts. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 450. pants paredz iespēju aizdevuma līgumā norādīt šādu nosacījumu: “Ja Krievijas Federācijas Centrālā banka maina refinansēšanas likmi, bankai vienpusēji ir tiesības paaugstināt procentu likmi aizņemto līdzekļu izmantošana.” Diemžēl šī norma ir leģitīma, un, piesakoties kredītam, ar šo risku kredītņēmējiem ir jārēķinās. Ņemiet vērā, ka banka var vienpusēji paaugstināt likmes, par to rakstiski brīdinot vairākas dienas iepriekš (parasti no 14 līdz 30), vai arī tai būs jānoslēdz ar Jums papildus līgums pie aizdevuma līguma (vēlams otrais variants).
Jums arī jābūt gatavam tam, ka noteiktos gadījumos banka var pieprasīt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 450. panta 1. daļa). Jā, Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 811., 813., 814. un 821. pantā norādīts, ka aizņēmēja saistību nepareizas izpildes, ķīlas zaudēšanas, ķīlas paredzamās vērtības samazināšanās, mērķa ietvaros izdoto līdzekļu ļaunprātīgas izmantošanas gadījumā. kreditēšanas programma, bankai ir tiesības uzstāt uz aizdevuma pirmstermiņa atmaksu un uzkrātajiem procentiem. Esiet uzmanīgi: formulējums "...atdod kredīta summu un maksājamos procentus..." nozīmē, ka jums ir jāatmaksā procenti par visu periodu, par kuru tika aprēķināts aizdevuma grafiks, nevis tikai par faktisko aizdevuma izmantošanas laiku. .
Apkopojot, mēs atzīmējam, ka aizdevuma līguma parakstīšana ir jāuztver ārkārtīgi nopietni. Rūpīgi izpētot dokumentu, jūs nodrošināsiet sevi pret nepatīkamiem pārsteigumiem un liekiem izdevumiem nākotnē: ja kāds punkts jums nav līdz galam skaidrs, labāk palūdziet vadītājam to precizēt - tad būsiet pārliecināts, ka neesat pērkot "cūku makā".
Papildus informāciju par šo jautājumu var iegūt Aizņēmēja zīmē par patēriņa kredītu, kas ir pielikums
Attiecības starp aizdevēju un aizņēmēju regulē īpašs dokuments – aizdevuma līgums, kas tiek parakstīts aizdevuma izsniegšanas brīdī. Cik daudz nepilnību var saturēt šajā dokumentā?
Līgumā teikts, ka aizdevējs naudu aizņēmējam dod, bet pretī viņam jāpilda noteiktas saistības, piemēram, jāatmaksā parāds kopā ar procentiem. Pats aizdevējs saņem tiesības, pateicoties kurām viņš var burtiski “kontrolēt” aizņēmēju, pieprasot, lai viņš pilda līguma nosacījumus. Dažos līgumos var atrast arī papildu punktus, kas kreditoram piešķir gandrīz neierobežotas tiesības. Jebkādas nepārvaramas varas gadījumā tiesas lēmums būs kreditoram labvēlīgs. Bet kā pasargāt sevi no aizdevuma līguma “paverdzinošajiem” noteikumiem? Vissvarīgākais ir izlasīt visus dokumenta punktus, ieskaitot mazo druku un papildu lapas.
Taču bieži vien, ja aizņēmējs nav apmierināts ar noteiktu līguma punktu, banka to nemaina, un aizņēmējs kredītu vienkārši nesaņems. Tāpēc iepriekš iepazīstieties ar šīs bankas standarta līgumu, lai velti nepieteiktos kredītam.
Agrīna izšķīšana
Daži cilvēki jauc šo klauzulu ar pirmstermiņa atmaksu. Lai gan vārdi ir atšķirīgi, tiem patiešām ir viena un tā pati nozīme. Līguma pirmstermiņa laušana nozīmē, ka bankai vienai ir tiesības lauzt līgumu, un aizņēmējam būs nekavējoties jāatmaksā viss atlikušais parāds kopā ar aizdevuma procentiem. Rūpīgi izpētiet šo līguma punktu, ja tāds ir.Kādu iemeslu dēļ banka var lauzt aizdevuma līgumu pirms termiņa?:
Ja aizņēmējs nepiesaka jaunu darbu;
Ja neinformējat banku par reģistrācijas vietas maiņu;
Ja viņš pārkāpj apdrošināšanas noteikumus un tā tālāk.
Diezgan reti var atrast situāciju, kurā banka izmanto šo līguma punktu. Bieži vien šāda klauzula drīzāk ir veids, kā disciplinēt savus klientus, kuriem būs jāpaziņo bankai par visām būtiskām izmaiņām savā dzīvē. Protams, runa ir tikai par izmaiņām, kas var ietekmēt ienākumus vai parāda atmaksu.
Izmaksu klauzula
Dažkārt aizdevuma līgumā var atrast punktu, kurā banka uzliek klientam pienākumu segt visas kreditēšanas izmaksas, tas ir, tās ir juridiskā atbalsta izmaksas gadījumā, ja bankai ir jāsūdz aizņēmējs tiesā. Šajā postenī ir iekļautas arī papildu izmaksas. Dažkārt šo izdevumu summa izrādās lielāka par pašu parādu, un diez vai to būs iespējams pārsūdzēt, jo mūsu tiesību aktos nav noteiktas maksimālās vērtības iespējamām izmaksām.Izpildvaras uzraksts
Ja aizdevums ir nodrošināts, tad līgumā būs punkts par notāra izpildu rakstu. Ja tas ir līgumā, tas nozīmē, ka banka var piedzīt parādu, nevēršoties tiesā. Tas ir neizdevīgi aizņēmējam, bet ļoti ērti bankai. Labāk atturēties no kredīta ņemšanas bankā, kuras aizdevuma līgumā ir šāds punkts.Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa
Dažas bankas aizliedz pirmstermiņa atmaksāt aizdevumu un var pat iekasēt papildu maksu, ja nolemjat atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Ļoti uzmanīgi izlasiet klauzulu par pirmstermiņa atmaksu.Kopīpašums
Dažos aizdevuma līgumos var būt punkts, ka laulātais nav pret to, ka vīrs (sieva) pieprasa kredītu bankā. Un ka nemaksāšanas gadījumā viņš (viņa) piekrīt, ka viņu kopīpašums nonāks bankas īpašumā. Nekad neparakstiet līgumu ar šādu punktu.Dzīvības apdrošināšana
Tā ir papildu bankas komisija, kas ir brīvprātīga-obligāta procedūra. Bet likumdošanas līmenī apdrošināšana ir brīvprātīga un aizņēmējam ir tiesības atteikties.Šīs nav visas briesmas, ko var slēpt aizdevuma līgums. Tāpēc, parakstot šādu līgumu, ir vērts izmantot profesionāla jurista pakalpojumus.
Automašīnu finansēšana būtībā ir trīspusējs darījums, kurā ir iesaistīta banka, automašīnu izplatītājs un pircējs. Jo sarežģītāks pirkums un lielākas tā izmaksas, jo uzmanīgākam jābūt līgumu sastādīšanai un dokumentu aizpildīšanai. Pircējam ir jāizvēlas labs auto un izdevīgākā aizdevuma programma, bez profesionālas palīdzības to ir diezgan grūti izdarīt. Kam jāpievērš uzmanība, parakstot auto kredīta līgumu?
Kas jāatspoguļo aizdevuma līgumā
Aizdevuma līgums ir galvenais dokuments, kas atspoguļo pušu tiesības un pienākumus pret abām darījuma pusēm. Katram punktam jums jāpievērš īpaša uzmanība., jo galu galā tieši līguma nosacījumi, nevis sākotnējie solījumi noteiks ikmēneša maksājumu lielumu un kopējo pārmaksas summu. Ir svarīgi zināt, kādiem punktiem jāpievērš uzmanība, parakstot auto kredīta līgumu, lai netiktu maldināts:
- Procentu likme auto kredītam. Pārliecinieties, vai tas ir tieši tāds, kāds jums sākotnēji tika solīts. Ļoti svarīgs punkts: vai bankai ir tiesības vienpusēji mainīt likmi? Ja tas ir norādīts jūsu noslēgtajā līgumā, tad beigās var izrādīties, ka likme tiek paaugstināta par vairākiem procentiem jau dažus mēnešus pēc aizdevuma saņemšanas bez paskaidrojumiem.
- Papildu komisiju un maksājumu pieejamība. Kopš 2008. gada visām bankām līgumā ir noteikts pienākums atrunāt pilnu aizdevuma izmaksu, tas ir, ne tikai parāda pamatsummu ar uzkrātajiem procentiem, bet arī visus pakalpojumu maksājumus. Vienkāršs piemērs: ja tiek ņemts kredīts uz 4 gadiem un maksa par pakalpojumu ir 0,5% mēnesī, tad galu galā klients pārmaksās 24% virs likmes. Dārga pirkuma rezultātā tiks iegūta ļoti iespaidīga summa. Par klienta iesnieguma apstrādi, naudas līdzekļu pārskaitīšanu salona kontā un par katru ikmēneša iemaksu var tikt iekasēta komisija.
- Pirmās iemaksas summas. No tā var būt atkarīgs procentu likmes lielums, tāpēc izdevīgāk ir vispirms maksāt vairāk, lai vēlāk nepārmaksātu. Ja saņemat kredītu bez pirmās iemaksas, likme automātiski palielinās, jo papildu peļņai vajadzētu kompensēt bankas risku.
- Priekšlaicīgas atmaksas nosacījumi. Dažas bankas uz noteiktu laiku uzliek moratoriju pirmstermiņa atmaksai vai nosaka noguldītās summas ierobežojumus. Nevienai kredītiestādei nav izdevīgi klientam maksāt avansā, jo banka zaudē peļņu no procentiem. Ja plānojat atmaksāt aizdevumu ātrāk, šim punktam jāpievērš īpaša uzmanība.
- Naudas sodi par maksājumu kavējumiem. Reti kurš kredīta ņēmējs, saņemot kredītu, aizdomājas par to, kas notiks, ja nevarēs to nomaksāt. Taču finansiālā situācija var mainīties jebkurā brīdī, un tad soda naudas problēma var kļūt ļoti aktuāla. Iepriekš noskaidrojiet, vai bankai ir parādu restrukturizācijas iespēja, un ar kādiem nosacījumiem kredītiestāde var lauzt līgumu.
Zinot, kam pievērst uzmanību, slēdzot auto kredīta līgumu ar banku, varat aprēķināt, cik galu galā jums izmaksās bankas pakalpojums.
Nekautrējies skaitīt un uzdot jautājumus. Ja banka spēlē negodīgu spēli, menedžeris veikli novirzīs sarunu no vēlamās tēmas, sasteigs klientu ar līguma parakstīšanu un pat draudēs atteikties no naudas saņemšanas. Likumsakarīgi, ka tad, kad automašīna jau ir izvēlēta un pirkuma-pārdošanas līgums ir noformēts, pircējs cenšas darījumu pabeigt pēc iespējas ātrāk, nepievēršot uzmanību “sīkumiem”, kas galu galā var izmaksāt ļoti dārgi .
Bīstamākie līguma punkti
Ir vairāki punkti, kas klientam vienkārši ir jānoskaidro pirms līguma parakstīšanas. Ja nezināt, kuri auto kredīta līguma punkti ir bīstami, varat ierasties uz interviju bankā ar savu juristu, kurš varēs izprast garīgās runas smalkumus, kas tiek izmantoti visu bankas dokumentu rakstīšanai.
Daži aizdevuma līguma punkti var radīt lielus izdevumus un pat tiesvedību:
- Kredīta ņēmējam var tikt prasīts apdrošināt savu dzīvību, kā arī slēgt KASKO auto apdrošināšanas līgumu stingri noteiktā “partneru” kompānijā ar viņam neizdevīgiem nosacījumiem. Tas ir nelikumīgi, un jūs varat viegli atteikties no apdrošināšanas, taču banka var atbildēt, atrodot ieganstu, lai vienkārši atteiktu aizdevumu. Rezultātā, lai neatteiktos no auto, salona klients piekrīt darījumam, kas viņam ir pārāk dārgs, un nākamajos gados par to būs jāmaksā.
- Banka var pieprasīt, lai aizņēmējs nekavējoties paziņo par personas datu vai dzīvesvietas maiņu. Ja jūs tam nepievērsīsiet uzmanību, banka var uzlikt lielu naudas sodu, kas nākotnē pievienos papildu procentus.
- Maksājumu grafiks. Pārliecinieties, vai maksājumu grafikā ir norādīti pareizie skaitļi. Saskaitiet visu iemaksu summu un pārliecinieties, ka rezultāts ir vienāds ar līgumā norādītajām pilnajām aizdevuma izmaksām. Ja ir kaut nelielas neatbilstības, šis jautājums ir jāprecizē.
- Var būt arī norāde, ka bez bankas saskaņošanas jūs nevarat saņemt citu aizdevumu nevienā organizācijā. Šāda prasība arī nav gluži likumīga, taču daudzām bankām līgumā ir šis punkts.
Ja šaubāties par to, kam pievērst uzmanību pirms auto kredīta līguma parakstīšanas, izlasiet, kas rakstīts mazākajā un nesaprotamākajā fontā. Visbiežāk tieši šeit tiek paslēpta vissvarīgākā informācija. Dažkārt jau lietas izskatīšanas tiesā laikā izrādās, ka kredīta ņēmējs par atsevišķām saistībām nemaz nav zinājis, jo nav pacenties par tām izlasīt.
Ikviens zina, ka banku aizdevumi ir ļoti dārgs pakalpojums, taču bieži vien tas ir vienīgais veids, kā iegūt savu jauno automašīnu. Esiet piesardzīgs, izvēloties aizdevuma programmu, sazinieties tikai ar uzticamām bankām, tad kredīts tiks atmaksāts laikā un bez pretenzijām.
Neatkarīgi no līguma veida un atsevišķiem punktiem tajā, aizdevums tiek izsniegts tikai pēc tam, kad aizdevējs un aizņēmējs ir parakstījuši līgumu. Līgums ir galvenais dokuments, kas nosaka attiecības starp banku, kas piešķīrusi aizdevumu, un klientu, kurš ir saņēmis aizdevumu, un ir spēkā līdz aizdevuma termiņa beigām. Taču bieži vien līgumā ir bīstamas nianses aizņēmējam, kurš līdz ar naudu uzņemas daudzas neizdevīgas saistības. Tajā pašā laikā bankai, sniedzot kredītu, ir daudz veidu, kā visādā veidā kontrolēt aizdevuma turētāju. Pēc līguma parakstīšanas klients vairs nevar atteikties no uzņemtajām saistībām, jo dokumentu veidojuši pieredzējuši profesionāli juristi, un protestēt pret vienu vai otru šī darba noteikumu ir gandrīz neiespējami. Tajā pašā laikā, noslēdzot darījumu, aizņēmējs, visticamāk, nevarēs uzstāt uz jebkādu grozījumu veikšanu, lai aizsargātu viņa intereses. Bankas, kā likums, vienmēr noraida jebkādas klientu ierosinātās izmaiņas un nemaina to noteikumus. Izrādās, ka cilvēkam, kurš vēlas paņemt kredītu, a priori ir jāpiekrīt nosacījumiem, ko viņam piedāvā banka, pat ja tas viņam rada nopietnas sekas. Bet viņiem ne vienmēr ir standarta vienošanās forma. Daudzi klienti pirms dokumenta parakstīšanas to neizlasa pilnībā vai neuzmanīgi; bankas, to zinot, pievieno klauzulām dažādas nianses, kas palīdz tām vēl vairāk sasaistīt kreditorus ar rokām un kājām. Tāpēc, pirms došanās uz banku pēc kredīta, iesakām pievērst īpašu uzmanību dažiem aspektiem, kas var jūs apdraudēt.
Agrīna izšķīšana
Banka var izvirzīt nosacījumu, saskaņā ar kuru tai ir tiesības jebkurā laikā pieprasīt līguma pirmstermiņa izbeigšanu. Klients tiek lūgts pēc iespējas ātrāk atmaksāt parādu kopā ar visiem līgumsodiem, komisijas maksām, soda naudām, procentiem utt. Tam tiek dotas 10-30 dienas no paziņojuma vēstules saņemšanas dienas. Bet jums rūpīgi jāizpēta šāda līguma noteikumi. Kredītu īpašnieki bieži uzskata, ka banka nevar piemērot viņiem šo dokumenta punktu, jo paredzēts tikai parādniekiem un citiem pilsoņiem ar sliktu kredītvēsturi. Bet patiesībā ļoti dažādi iemesli var veicināt līguma pirmstermiņa izbeigšanu:
- persona var nebūt paziņojusi bankai, ka ir notikušas izmaiņas viņa ģimenes stāvoklī (laulība vai šķiršanās, bērna piedzimšana, aizbildnības nodibināšana, adopcija u.c.);
- klients varētu noslēgt apdrošināšanas līgumu arī ar uzņēmumu, kas nav akreditēts utt.;
- klients nav paziņojis bankai, ka ir notikušas izmaiņas viņa finansiālajā situācijā (mainīts darbs, pārcelts uz mazāk apmaksātu amatu utt.).
Jāteic, ka pārsvarā bankas izmanto šos un līdzīgus līgumu noteikumus tikai tādēļ, lai pasargātu sevi no iespējamiem kredīta ņēmēja maksājumu termiņu pārkāpumiem, lai viņu disciplināri ietekmētu (slēdzot vienošanos, bankas darbinieki parasti informē klientu par nepieciešamību brīdināt banku par mainītajiem dzīves apstākļiem). Tādos pašos gadījumos, ja persona, kas piešķīrusi kredītu, gatavojas, piemēram, pārtraukt savu darbību un vēlas slēgt visus esošos kredītus, priekšlaicīgas izbeigšanas nosacījums viņam ļoti noder. Šādā situācijā klientam ir tiesības šo prasību apstrīdēt tiesā, paļaujoties uz to, ka viņš regulāri veic ikmēneša maksājumus un tādējādi pilda visas saistības no savas puses. Taču saprātīgākais lēmums būtu vienkārši atteikties no idejas ņemt kredītu uz šādiem nosacījumiem – tas ietaupīs no liekiem biznesa izdevumiem, saglabās mierīgus nervus un ietaupīs laiku.
Aizdevuma līguma nosacījumi
Aizdevuma līguma nosacījumi var būt tādi, ka klientam ir pienākums segt gan savus izdevumus, kas saistīti ar naudas saņemšanu un atdošanu, gan jebkādus bankas izdevumus par šo aizdevumu. Pieņemsim, ka aizņēmējs gatavojas vērsties tiesā pret aizdevēju – šajā gadījumā viņam būs jāatlīdzina pēdējam visi neizbēgamie juridiskie izdevumi. Ja banka uzskatīs par nepieciešamu parādu piedzīt tiesas ceļā, aizņēmējam atkal būs pienākums atlīdzināt bankai tiesāšanās un īpašuma inventarizācijas izmaksas. Banka var izrakstīt klientam jebkuru rēķinu, jo banku likums nenosaka precīzu izmaksu apmēru, kas ir pieņemams, lai aizņēmējs atlīdzinātu bankas izdevumus. Rēķins var ievērojami pārsniegt aizdevuma summu, un klientam nebūs iespējas pārsūdzēt šo līguma noteikumu. No tā izriet, ka ir jēga pilnībā atteikties no bankas pakalpojumiem, kas piedāvā aizdevumus ar nosacījumiem, kas ir tik neizdevīgi aizņēmējam.
Notariāls izpildu raksts
Ja runa ir par ķīlas kreditēšanu, tad prātīgāk ir neparakstīt līgumu, kurā bankai ir tiesības paturēt klienta ieķīlāto mantu, izmantojot notariālu izpildu rakstu. Šis punkts dod bankai tiesības piedzīt parādu bez tiesas līdzdalības. Likumsakarīgi, ka šāds notikumu pavērsiens nekādā gadījumā nevar būt tās personas interesēs, kura pieteicās kredītam. Pareizāk būtu nedot kreditoram iespēju atņemt jums ķīlā ieķīlāto mantu. Notāra izpildu raksta pārsūdzēšana tiesā ir ļoti grūts un bieži vien veltīgs uzdevums.
