Как правилно да откажете кредитна застраховка. За какви видове кредити можете да откажете застраховка, как да върнете платена застраховка

Внимание!!!Съществено нововъведение в застрахователната дейност!

Здравейте на всички, проектът “Закони за хората” ви запознава с актуална информация. Днес ще си поговорим за застраховането на кредита, което доста притесни всички. Но не само това.

1. Описаните стандарти са в сила от 1 юни 2016 г.;
2. Всички описани правила се отнасят само за новосключени застрахователни договори, тоест няма да можете да върнете пари по съществуващи застрахователни договори.

Застраховка на банков кредит - как да я откажем?

Преди това обсъдих подробно въпросите за връщането на застраховка, наложена от банката. , и можете да проучите всичко по-подробно. Но по-късно. Сега ще ви разкажа как се е променил светът на наложените застраховки от днес.

Това, което имаме. Наложените застраховки все още се считат за законни. Никой не вярва, че банките ги налагат на кредитополучателите. Няма доказателства, което означава, че такива измамени кредитополучатели няма какво да правят в съда.

Въпреки това се появи отлична помощ в тази посока. Ако още не знаете, разбира се. Факт е, че дейността на застрахователните компании по отношение на получаването на застрахователни премии и изплащането на застрахователно обезщетение се контролира от Банката на Русия. Именно той на 20 ноември 2015 г. прие документ, с който защити всички нови кредитополучатели. Между другото, не само кредитополучателите получиха спасение, но и всички други граждани, които по някаква причина бяха принудени да сключат доброволно застрахователно споразумение.

Възможно ли е да откажете застраховка на кредит - вече можете!

На 20 ноември 2015 г. Банката на Русия издаде Директива № 3854-U „За минималните (стандартни) изисквания за условията и реда за прилагане на някои видове доброволно осигуряване.“Тези директиви установяват минималните изисквания за условията и реда за застраховане живот на физически лица.

Сега, ако дойдете в банката да кандидатствате за кредит, но ви наложат застраховка, не бързайте да отказвате парите. Можете да прекратите застрахователния договор след подписването му и гарантирано ще получите парите си обратно.

Вече говорих за това в началото на статията, но ще го повторя отново:

Указанията се отнасят за застрахователни договори, сключени след влизане в сила на този документ.

За да бъде ясно: Инструкциите бяха публикувани в Бюлетин на Банката на Русия № 16 от 20 февруари 2016 г., влязоха в сила в началото на март, а срокът, даден на застрахователните компании да преминат към новите правила, изтече на 31 май. Следователно от 1 юни 2016 г. тези правила трябва да се прилагат за всички нови застрахователни договори.

Инструкциите на Банката на Русия се прилагат за следните видове доброволно осигуряване:

• застраховка живот в случай на смърт, доживяване до определена възраст или период или настъпване на друго събитие;
• застраховка живот с условие за периодични застрахователни плащания и/или с участие на притежателя на полицата в инвестиционния доход на застрахователя;
• застраховка срещу злополука и болест;
• здравна осигуровка;
• застраховка на наземен транспорт;
• застраховане на имущество на граждани, с изключение на превозни средства;
• застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства;
• застраховка гражданска отговорност на собственици на водни превозни средства;
• застраховка гражданска отговорност за щети на трети лица;
• застраховка на финансови рискове.

От днес застрахователната компания трябва да предвиди в договорите си задължително условие, според което притежателят на полицата, тоест Вие, имате право на възстановяване на платената застрахователна премия, ако се откажете от застрахователния договор в рамките на 5 Пет работни дни от датата, на която от сключването му. Основното е, че през този период не настъпва застрахователно събитие.

Застрахователят, тоест застрахователната компания, има право да увеличи този срок, тоест да предостави на дадено лице възможност да прекрати договора и да върне парите си не в рамките на 5 дни, а в рамките на по-дълъг срок. Но лично аз се съмнявам, че застрахователните компании ще направят това. Пет дни са достатъчни човек да закъснее с подаването на молба. Така че контролирайте сроковете.

Да дадем пример.Изтеглили сте кредит от банката, подписали сте наложената застраховка, след което в срок от 5 работни дни от датата на подписване на застрахователния договор, но преди датата на възникване на задълженията на застрахователя по сключения договор (начална дата на застраховката), сте уведомили застрахователна компания за вашия отказ да се застраховате. В този случай застрахователната компания ще трябва да ви върне цялата сума до стотинка. Тази опция предполага, че датата на сключване на договора и началната дата на вашата застраховка са различни. За да стане по-ясно, ще ви покажа числата: Вие сте сключили застрахователен договор на 2 юни 2016 г., но вашата застраховка започва да важи от 5 юни 2016 г.

Ако датата на сключване на договора и началната дата на застраховката съвпадат, застрахователната компания също ще ви върне парите, но не изцяло, а минус част, пропорционална на срока на действие на застрахователния договор, който е минало от началната дата на осигуряването до датата на прекратяване на доброволната договорна застраховка. На руски: Вие сключихте договор на 2 юни и го прекратихте на 7 юни. Застрахователната компания ще приспадне тези 5 дни от възстановимата премия. Освен това изчислението трябва да се прави пропорционално, а не както при старите договори, според които застрахователната компания можеше да ви върне само 2 - 5% от застрахователната премия дори за 1 ден от валидността на застрахователния договор.

Можете да получите парите си в рамките на не повече от 10 дни от датата на регистрация на вашата заявка, както в брой, така и в безкасова форма.

Кои застраховки не се покриват от тези правила?

Инструкциите на Банката на Русия не се прилагат за:

• извършване на доброволно медицинско осигуряване за чуждестранни граждани и лица без гражданство, намиращи се на територията на Руската федерация с цел извършване на трудова дейност;
• прилагане на доброволно осигуряване, което осигурява заплащане на медицинска помощ, предоставена на гражданин на Руската федерация, намиращ се извън територията на Руската федерация, и / или плащане за връщане на тялото му в Руската федерация;
• прилагане на доброволно осигуряване, което е задължително условие за допускане на лице да извършва професионална дейност в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Ще обобщя и повторя в няколко точки Как правилно да откажете застраховка за потребителски кредит. Получил си кредит и банката ти е наложила застраховка. За да получите парите си обратно, трябва:

• в рамките на 5 работни дни от датата на подписване на договора се свържете със застрахователната компания;
• напишете изявление за отказ от договора за доброволна застраховка, в което трябва да посочите начина на връщане на парите към вас;
• предайте заявлението лично на рецепцията и получете знак за приемане върху вашето копие;
• или изпратете заявление с ценно писмо със списък на прикачени файлове и известие за връщане или, като опция, с препоръчана поща с известие;
• изчакайте 10 дни от датата, на която застрахователната компания получи вашето заявление;
• ако след 10 дни парите не са ви върнати, свържете се с вашия клон на Банката на Русия, те ще знаят какво да правят по-нататък.

Между другото, сега е мой книга „Как да си върнем парите за кредитна застраховка“дава се безплатно!

Изтеглете го, като щракнете върху този банер.

Това са иновациите, приятели. Всъщност това е рядък случай през последните няколко години, в който държавата се съобразява с кредитополучателите. Да видим, разбира се, как ще работят тези Указания на практика, но идеята не е лоша. Споделете вашите мисли в коментарите. Мислите ли, че тази директива ще ви помогне да откажете застраховка след получаване на заем?

Напоследък бъдещите кредитополучатели все по-често се сблъскват с необходимостта да закупят застрахователна полица, а понякога и няколко наведнъж. Така банката се стреми да се застрахова срещу невърнати заемни средства и да увеличи приходите си. Кредитополучателите от своя страна не искат да надплащат и не искат да бъдат измамени. Ето защо, преди да кандидатствате за заем, трябва да разберете дали е възможно да откажете застраховка на заем. Нюансите при разглеждането на различни опции могат да се различават. Нека да разгледаме кога не трябва да сключвате застрахователна полица и кога е по-добре да застраховате себе си и финансите си.

Какво представлява застраховката на кредита?

Застрахователната полица е гаранция за връщане на средствата, взети назаем от банката, когато кредитополучателят претърпи застрахователно събитие.

Първата причина, поради която е изгодно банката да си сътрудничи със застрахователни организации, е продажбата на застрахователни полици и получаването на агентски плащания от застрахователни компании при продажба на техните продукти на кредитополучатели.

Втората причина е, че застрахователната компания депозира застрахователни резерви в банката. Финансирането на финансови институции се извършва в замяна на привличането на определен брой осигурени лица към застрахователната организация. Обменът се извършва в съотношение 7:1, като за всеки 7 рубли от продадени застраховки банката получава 1 рубла от застрахователната компания под формата на депозити.

Защо се нуждаете от застраховка?

Не е тайна, че банките нямат право да предоставят задължителна застраховка на клиентите. Но това е на теория. На практика, за да нямате проблеми, трябва много внимателно да прочетете договора за кредит, за да не се чудите след това как да откажете застраховка на кредит и да не пишете искови молби. Съдът във всеки конкретен случай установява дали получаването на заем от кредитополучателя зависи от закупуването на застрахователна полица и дали основният фактор, влияещ върху приемането на положително решение от банката, е липсата или, напротив, наличието на застрахователен договор. Всъщност, съгласно един от членовете на закона „За защита на правата на потребителите“, е забранено закупуването на някои услуги да зависи от задължителното закупуване на други.

Но разбира се, необходимостта от условие за получаване на кредит отсъства в договора за кредит. Тази фраза е камуфлирана като „обезпечение за изпълнение на задълженията на кредитополучателя към банката“. Така че банката, оказва се, е чиста пред закона.

Възможно ли е да откажа застраховка?

Всъщност при кандидатстване за кредит кредитните мениджъри налагат застраховка. Но как можете да откажете кредитна застраховка? Инструкциите се състоят само от две стъпки.

Стъпка 1. Отказът от застраховка се извършва веднага след сключване на договора за кредит. Но е необходимо да се уверите, че прекратяването на застрахователния договор няма да доведе до увеличаване на годишната кредитна лихва или други „наказателни“ мерки от страна на банката.

Стъпка 2. След това се пише заявление до застрахователната организация и след определено време застрахователната премия ще бъде върната изцяло или частично (това може да бъде предвидено в застрахователния договор при неговото прекратяване).

Някои кредитни мениджъри казват на клиентите си как правилно да отказват застраховка на заем. За да направите това, достатъчно е да извършвате месечни плащания навреме и в пълен размер в рамките на 6 месеца от датата на сключване на договора за заем. След изтичане на шестмесечния срок трябва да подадете писмено заявление за прекратяване на застрахователния договор в кредитния отдел на банката. Защо е необходимо да чакате 6 месеца? Застрахователният договор се сключва за минимум шест месеца. Кредитополучателят не трябва да се изненадва, когато след прекратяване на застрахователния договор върху остатъка на главницата ще бъде начислена повишена лихва и месечните плащания ще се увеличат. По този начин банката компенсира загубените средства.

Друга възможност за отказ на кредитна застраховка е подаване на молба до съда. Към исковата молба трябва да се приложат документи за кредит, а по възможност и писмен отказ от банката.

Арбитражна практика

Въз основа на съдебната статистика в 80% от случаите съдът застава на страната на кредитополучателя, принуждавайки кредитора принудително да прекрати договора, да плати застраховка и да преизчисли главницата.

Кредитна застраховка: как можете да откажете потребителска кредитна застраховка?

По правило потребителското кредитиране се характеризира с кратък срок, липса на обезпечение и висок лихвен процент. По подразбиране той вече включва всички рискове, които банката може да поеме.

Но някои финансови институции са упорити, опитвайки се да застраховат живота и здравето на своите кредитополучатели. Широко използван И ако първият вид застраховка се оправдава малко, тогава кредитополучателят претърпява преки загуби от втория. И всичко това, защото загубата на работа се счита за застрахователно събитие не по желание, а във връзка с ликвидация на предприятие или уволнение на служител. Но както показва практиката в Русия, когато настъпи един от тези моменти, работодателят ще накара служителя си да напише декларация по собствено желание, за да не му изплати дължимото обезщетение. Също така, при кандидатстване за кредит, банката по подразбиране включва застрахователна такса в размер на главницата, като от тази сума се изчислява годишната лихва.

Заслужава да се отбележи, че самият договор формулира самата концепция за застрахователно събитие по много объркващ начин. Много често при настъпване на застрахователно събитие е почти невъзможно застрахованото лице да получи обезщетение. И пример за това е клаузата в застрахователния договор, която гласи, че „при най-малка промяна в здравословното си състояние застрахованото лице е длъжно да уведоми застрахователя за това“. Но в действителност мнозинството просто отхвърля съгласието, без да навлиза в подробности и съответно без да спазва това условие. Това е, което застрахователят използва, за да избегне плащането. В този случай, когато разглеждате въпроса как да откажете застраховка на заем, отговорът би бил внимателно да проучите договора за заем.

Заем за кола

При вземане на автомобил на кредит, кредитополучателят е длъжен да закупи две застраховки: живот + здраве и КАСКО. Но в същото време една от клаузите на застрахователния договор гласи, че не е необходимо да се застрахова обезпечението. Пример: VTB Bank предлага на своите кредитополучатели заем за кола без полица CASCO. Но в същото време годишният лихвен процент, при който се издава заемът, се увеличава с 5-7,5 пункта. Следователно в този случай би било по-правилно да се издаде тази полица.

Имате ли нужда от застраховка живот?

Но е по-добре всеки кредитополучател да реши сам: да откаже застраховка на заем от VTB и да получи повишен годишен лихвен процент или да потърси банка с по-добри оферти. Но си струва да помислите: срокът на заема за кола е от 2 до 5 години и ако кредитополучателят получи заем за кола в младостта си и не се интересува от бързо шофиране, тогава вероятността от настъпване на застрахователно събитие е ниска .

Застраховка на банков кредит - как да залича ипотека?

Тук не можете да се разминете със застраховка. Законът задължава да сключи застрахователен договор „срещу загуба и повреда на обезпечението“ (член 31 от Закона „За ипотеката“). Още две застрахователни програми, които кредитополучателят може да използва, ако желае, са прекратяване и ограничаване на правата на собственост (застраховка собственост), както и загуба на живот и увреждане. Но ако той откаже, тогава банката има право да преразгледа лихвения процент нагоре. Като цяло е изключително рядко да се намерят банки, чието увеличение на лихвения процент не зависи от издаването на застрахователна полица.

И ако при отказ от застраховка за собственост годишната ставка се увеличи с 1,5 пункта, тогава отказът от сключване на две полици (застраховка за собственост и застраховка живот) ще доведе до увеличение на процента с 10 пункта наведнъж.

Застрахователната лихва се изчислява, както следва:

• Заложеното имущество се оценява в рамките на 0,5% от застрахователната сума.
• варира от 0,1 до 0,4%.

Но застраховката живот струва 1,5% от застрахователната сума. Но като се вземат предвид условията, при които се издава ипотека в Русия, необходимостта от застраховка за собственост и застраховка живот + здраве за тези, които желаят да вземат ипотека, е неизбежна.

Има ипотечни програми, които застраховат само обезпечението. Използват ли се тези програми от други застрахователни програми? Да, но ако отмените застраховката за собственост, ГПР ще се увеличи с 1 пункт.

Ползата за банката, както споменахме по-горе, се състои в агентската такса, която финансовата институция получава от застрахователната компания при издаване на полици. Следователно е изключително нерентабилно кредитната институция да информира кредитополучателя как да откаже застраховка на банков кредит.

Много често има и случаи, когато банка и застрахователна компания са свързани структури. Именно поради тази причина банката настоява кредитополучателят да закупи застраховки от определени застрахователни компании.

Надяваме се, че сега всеки от читателите знае как да откаже кредитна застраховка. Основното е да прочетете внимателно договора!

От 1 юни 2016 г. в Русия са в сила нови правила за доброволно застраховане, които важат и за застраховането на кредити. Въпросът дали е възможно да се откаже застраховка по заем след получаването му е тревожил кредитополучателите и преди, но след нововъведението ситуацията стана още по-объркваща. В тази статия заедно ще разберем текущата ситуация и ще получите подробни инструкции как да откажете кредитна застраховка. Ако не искате да разбирате тънкостите на закона за връщане на застраховка, препоръчваме ви да използвате прост тест

Тест: Разберете дали можете да върнете застраховката на кредита си

Ако искате да си върнете парите бързо и без бюрокрация, можете да използвате нашата услуга

Бързо възстановяване на застраховка

Законодателната рамка

Дейността на банките и застрахователните компании се регулира от закони. Взаимоотношенията между клиентите и банката се уреждат с договор и се уреждат със закон. Съгласно инструкцията на Централната банка на Русия от 20 ноември 2015 г. N 3854-U застрахователите са длъжни да осигурят възможност за отказ от доброволна застраховка в рамките на 5 дни след сключването на договора. Тази инструкция важи и за застраховките на кредити.

Съгласно тази инструкция, която влезе изцяло в сила от 1 юни 2016 г., клиентите имат възможност да прекратят застрахователния договор.
Това е възможно, ако не са изминали повече от 5 дни от сключването, както и ако през тези 5 дни не е настъпило застрахователно събитие. Имайте предвид, че периодът от 5 дни не се счита за календарни дни, а за работни дни.

Този период по никакъв начин не е обвързан с плащането на застраховка, той се брои точно от датата на сключване на договора. Следователно, ако сте сключили договор, но сте платили само след 4 работни дни, тогава ви остава само 1 работен ден за прекратяване. Постановлението на Банката на Русия е регистрирано в Министерството на правосъдието под номер N 41072 от 12 февруари 2016 г.

Застрахователните компании получиха гратисен период, през който застрахователите да се подготвят за нововъведението. От 1 юни 2016 г. нововъведенията влязоха в сила изцяло. Според това постановление застрахователната компания е длъжна да прекрати договора и да възстанови парите в рамките на 10 дни. Сумата за възстановяване е 100% от платената сума, но без дните, в които клиентът е бил застрахован. Например, ако анулирате застраховка след 3 работни дни, ще ви бъде възстановена пълната сума, платена за застраховка, минус цената на три дни застраховка. Застраховката се регулира от член 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Там ясно се посочва, че застраховката живот или здраве е доброволен въпрос.


Законът „За защита на правата на потребителите“ също е на страната на кредитополучателя. Според буквата на закона никой няма право да свързва получаването на една услуга (заем) с покупката на друга услуга (застраховка).


Ако сте били принудени да сключите застраховка и сте били подведени да мислите, че е задължителна, тогава трябва да се обърнете към съда и да си върнете застраховката.
Прочетете също:
Има само едно изключение - ипотечната застраховка. Ето защо е важно да разберете коя застраховка на кредит може да бъде анулирана и коя е задължителна.

Задължителна и незадължителна застраховка на кредита

Законът гласи, че застраховката живот е доброволен избор на самия кредитополучател. От това следва, че застраховката не е задължителна. За съжаление, практиката за получаване на заем се различава от това, което бихте очаквали въз основа на закона. На практика се оказва, че банките принуждават клиентите си да сключват доброволно и задължително застраховка на кредита. Нововъведението от 01.06.2016 г. защитава клиентите, тъй като ви позволява да откажете наложена застраховка, ако успеете да направите това в определения срок. Такива наложени застраховки най-често засягат следните групи кредити:

• Консуматор;
• Ипотека;
• автомобилостроене;

На клиентите се предлагат застраховки живот и здраве, застраховки срещу загуба на работа, имуществени щети, а при автомобилните кредити и застраховка КАСКО. Всичко това се прави с една цел – намаляване на рисковете за банката. Застраховката ви позволява да елиминирате риска да не можете да върнете кредита, ако настъпи някое от застрахователните събития. В Русия застраховката се гледа враждебно, но този инструмент може да защити и кредитополучателя.

От целия списък на застраховките, застраховката срещу загуба на закупено имущество е задължителна. Например при покупка на апартамент с ипотека. В този случай банката има право да изиска от вас да закупите застраховка; тази точка се регулира от Закон 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация и член 31 от Закона „За ипотеката“. Застраховката живот, работа или собственост са незадължителни застраховки, дори ако банката настоява за друго.

Застрахователни условия в договора с банката

Условията на застраховката на кредита са посочени във Вашия договор. Така че не е трудно да ги разпознаете. Възможно е да не се изисква да плащате отделно за застраховка, тъй като самата банка ще прехвърли плащането на застрахователната компания. Идеалният вариант е да откажете застраховка преди да подпишете договор. За да направите това, трябва да разберете всички условия на заема, преди вашите подписи да се появят върху документите.

Трябва не само да попитате банковия служител, но и сами внимателно да проучите споразумението. Например по-долу е потребителско споразумение, според което клиентът получава застраховка.

В такива случаи можете да опитате да прекратите застраховката преди сключването. Само в редки случаи това няма да се отрази на кредита ви. Банката може да откаже издаването му без обяснение на причините. Но истинската причина ще бъде, че сте отказали застраховка. Друг вариант е банката да се съгласи, но да ви предложи по-висок процент. В тази връзка възниква въпросът: възможно ли е да се използва нововъведението в законите, за да се сключи договор с банка при изгодни условия и след това да се отмени наложената застраховка?

Възможно ли е да откажа застраховка?

Благодарение на иновациите, да, можете да откажете наложената застраховка. Периодът на охлаждане е името, дадено на първите 5 работни дни след подписване на договора. В този срок можете да прекратите застрахователния договор. Включително и ако тази застраховка е свързана с кредит. Банките измислят схеми, които се опитват да заобиколят закона. Например една банка може да създаде една обща групова застрахователна полица за всички кредитополучатели.

В този случай на кредитополучателя не се продава застраховка, а просто се свързва с колективната осигурителна система. Оказва се, че за да прекрати застрахователния договор, клиентът трябва да се „изключи от системата“ на колективното осигуряване, а не да прекрати директно договора. За този вид застраховка законът не се прилага, поради което клиентът не може да я прекрати. Очаква се в бъдеще да се появят и други схеми, тъй като банките не искат да се примиряват с тези нововъведения.

Как да прекратим застраховката?

Нека да разгледаме практически пример. Кандидатствали сте във VTB Bank за кредит за закупуване на автомобил. Ставката е 7,9% годишно, но е валидна само ако сключите договор за застраховка живот. Ако откажете да сключите застраховка, може да ви бъде отказан заем или да бъде предложена много по-висока годишна лихва. След като проучите всички условия на споразумението, разбирате, че имате нужда от заем. Условията по заема са както следва:

Оказва се, че застраховката увеличава кредита ви с 6,24%, или около 2% на година. Това превръща реалния лихвен процент по кредитите от 7,9% на приблизително 9,9% годишно. Съгласно договора за заем вашият застраховател е VTB Insurance, филиал на VTB Bank. Да приемем, че банката е одобрила кредита ви и сте подписали споразумението в четвъртък, 1 декември.

От тази дата имате 5 работни дни, през които можете да се откажете от наложената застраховка Живот. Оказва се, че до 8 декември (включително) можете да изпратите заявление за отказ до банката. 5 работни дни започват да се броят от работния ден, следващ деня на подписване на договора. За да прекратите застраховката, трябва да предоставите на банката:

• Заявление за отказ от договора;
• Копие от договора;
• Чек или друг документ, потвърждаващ плащането на застрахователната премия;
• Фотокопие на паспорта на притежателя на полицата;

Можете да връчите документите лично, но за целта ще трябва да посетите офис на застрахователя. Документите могат да се изпращат по пощата, но трябва да бъдат изпратени с препоръчана поща със списък с прикачени файлове. Първият метод е по-добър, тъй като ще получите обратно по-голямата част от застрахователната премия, минус дните, когато застраховката е била в сила. Покритието приключва, когато застрахователят получи вашето заявление. След като предоставите всички документи на застрахователната компания, обезщетението ще бъде кредитирано по вашата сметка в рамките на 10 работни дни.

Практиката показва, че банките забавят тази процедура и надхвърлят законовия лимит от 10 работни дни. След изтичане на този период можете да се свържете със застрахователната компания с нова заявка и да контролирате процеса. Отзивите показват, че средствата се връщат в рамките на 1 календарен месец.

Образец на заявление за отказ от застраховка

Идеално е да се свържете с вашата застрахователна компания, за да ви предостави образец на молба за прекратяване на застрахователния договор. Можете сами да направите заявка. Не забравяйте да включите:

• Вашите паспортни данни;
• Вашите данни за договора;
• Причина за прекратяване;

Датата и вашият подпис също са необходими. Можете да посочите всяка причина за прекратяване на договора, включително най-простата: ръководейки се от законодателството на Руската федерация, използвам законното си право да прекратя договора в рамките на 5 работни дни от датата на подписването. Можете да използвате или следния пример за известие за прекратяване:

Какво ще стане със заема?

Най-честият въпрос, който е и основният проблем на хората, е дали банката може да прекрати договора за кредит, ако откажете застраховка. Разбира се, вашият отказ се отразява на рисковете за банката; Но ако вече сте сключили договор за заем, тогава отказът от застраховка, направен в съответствие със закона, не е причина за прекратяване на договора за заем.

Оказва се, че подобна стъпка не трябва да води до искане на банката за предсрочно погасяване. Има и обратен пример. Някои банки не само не търсят вратички в закона, но и посрещат клиентите си наполовина. Например някои договори за заем на Сбербанк съдържат условие, че кредитополучателят може да откаже застраховка в рамките на 14 дни след подписването.

Нежеланието на много кредитополучатели да сключат застрахователен договор заедно с договор за кредит е напълно разбираемо. В крайна сметка това увеличава размера на дълга и следователно месечните плащания.

От друга страна, условията за различни видове застраховки вече могат да бъдат включени в стандартния договор за кредит. Колко законни са подобни банкови действия? Тоест задължителна ли е застраховката на потребителския кредит или не?

Всички видове застраховки се делят на две големи групи: задължителни и доброволни. В същото време видовете задължителна застраховка се установяват на ниво федерални закони.

На практика отказът от доброволно осигуряване често води до факта, че заемът няма да бъде издаден. Разбира се, ще бъде посочена друга причина, но резултатът пак ще бъде отрицателен.

Или на такъв кредитополучател ще бъдат предложени други, по-неизгодни условия за него. Можете да докажете своя случай в съда, но не всеки решава да го направи.

Общо има два случая, когато застраховката е задължителна при сключване на договор за кредит:

• застраховка на недвижими имоти, заложени по договор за ипотека срещу погиване и увреждане;
• със заем за кола.

Тъй като, за разлика от тези страни, където кредитната застраховка съществува от дълго време, банките в Русия са по-заинтересовани от връщането на средствата си, те предлагат на своите клиенти различни бонуси за сключване на застрахователен договор.

Те включват:

• по-нисък лихвен процент;
• по-ниска първоначална вноска и др.

Законодателната рамка

Няма закон с това име. Правилата, свързани с кредитните отношения и правилата за застраховане на рискове, свързани с тях, се намират в няколко регламента наведнъж. За удобство нека да разгледаме кои.

Общите разпоредби относно договорите за кредит и застраховка се съдържат в Гражданския кодекс. По този начин той директно посочва, че случаите на задължително осигуряване трябва да бъдат установени със закон.

Законът за ипотеката в същия член предвижда правото на кредитополучателя и банката да застраховат отговорността си при неизпълнение на кредита и риска от такова събитие. Законодателите обаче не настояват за задължителния характер на тази застраховка. Възможен е отказ от този вид застраховка.

Желанието на банката да включи застрахователни разпоредби в условията на кредитния договор е свързано не само с опит да се предпази от финансови загуби.

Сключването на такова споразумение му носи и бонус от партньорската застрахователна компания. Освен това служителите имат за задача да осигурят възможно най-голяма кредитна застраховка.

Но в тази ситуация интересите на кредитополучателя са защитени като потребител на услуги. Съответният закон () директно забранява възможността за получаване на една услуга - паричен заем - чрез задължително застраховане на всякакви рискове, които не са посочени като задължителни за застраховане.

За да не нарушават разпоредбите на закона, много банки включват в договора за заем клауза за възможността на клиента да откаже допълнителна застраховка.

Или по споразумение с банката можете да изберете друга застрахователна компания, ако все пак искате да се предпазите от евентуални неприятни изненади.

Какви рискове може да има?

Рисковете, които се застраховат при сключване на договор за кредит са различни. Въпреки че те могат да бъдат включени в един общ договор за застраховка. Нека ги разгледаме по-подробно в зависимост от вида на застраховката.

1. Лична застраховка на кредитополучателя.При настъпване на застрахователно събитие застрахователната компания се задължава да изплати задължението към банката. Тук списъкът с рискове е доста кратък:
   • смърт, настъпила поради редица причини;
   • трайна загуба на работоспособност с определяне на увреждане;
   • временна загуба на трудоспособност, с изключение на способността за получаване на доходи и плащане на кредита.
2. Застраховка на кредитополучателя срещу загуба на работа.Това е много актуално в периоди на икономически спад, когато шансовете да останете без основен източник на доходи са много високи. Но дори и тук списъкът с рискове е ограничен. Застрахователят ще изплати дълга към банката само ако кредитополучателят загуби работата си в резултат на:
   • ликвидация на работодателя;
   • фалит;
   • намаляване на броя или персонала на служителите.
3. Застраховка на заложено имущество.Както вече споменахме, този вид застраховка е задължителна и се регулира от закона. Движимо (автомобил, комплексно оборудване и др.) И недвижимо (апартамент, търговски имоти, земя) имущество, прехвърлено като обезпечение, се застрахова:
   • от загуба (физическо изчезване);
   • от щети, причинени от редица причини.
4. Когато настъпи застрахователно събитие, първата стъпка е да се определи дали кредитополучателят е участвал в настъпването му.И ако не е негова вина за случилото се, тогава застрахователната компания, в зависимост от конкретната ситуация или условията на договора, може:
   • покриване на загуби, понесени от кредитополучателя;
   • изплатете остатъка от дълга към банката.
5. Застраховка отговорност на кредитополучателя при неизплащане на кредита.Този вид се използва за дългосрочни ипотечни кредити. Застрахователната компания изплаща остатъка от дълга по договора, ако средствата, получени от банката от продажбата на ипотекирания имот на търг, не са достатъчни за изплащането му. Кредитополучателят се освобождава от необходимостта сам да доплаща тази разлика.

Характеристики на споразумението

Договорът за застраховане на кредита е в по-голямата си част изчерпателен, включващ както условията за лична застраховка, така и застраховка отговорност или имущество. Тези тънкости обаче са по-важни за един адвокат.

Кредитополучателят трябва да знае следното за характеристиките на такова споразумение:

• застрахователната сума увеличава размера на кредита, понякога до 10%;
• Месечната вноска включва и застрахователната премия;
• плащането ви позволява да покриете до 90% от дълга към банката;
• Някои застраховки се сключват еднократно, а други се подновяват ежегодно.

Годишното подновяване важи за задължителните видове застраховки. За разлика от доброволната застраховка, отказът от подновяване на такава може да има много неприятни последици. В този случай банката има право да изиска предсрочно връщане на цялата останала сума.

При доброволна застраховка отказът за подновяване на договора може да доведе до увеличаване на лихвения процент за ползване на кредита.

В крайна сметка за банката рискът дългът да не бъде изплатен се увеличава. И се опитва да минимизира загубите си в тази ситуация.

Как да го прекратим

Като начало, не е нужно да сключвате застрахователен договор, освен ако законът не настоява за това. Но, както вече споменахме, понякога не е възможно да получите заем без „доброволен“ застрахователен договор.

Или банката се възползва от юридическото невежество на клиента и той подписва договор с включена застраховка, което се нарича „без четене“.

И в двата случая застрахователният договор може да бъде прекратен след сключването му. Тази възможност се предоставя от чл. 958 от Гражданския кодекс, който казва, че това може да стане по всяко време по искане на притежателя на полицата.

За да направите това, трябва да се свържете с банката с молба, която трябва да бъде разгледана в рамките на 30 дни. Много е вероятно банковите служители да не искат да приемат такъв документ, но законът е на страната на кредитополучателя, така че те ще бъдат длъжни да го направят.

Струва си да се помни, че в същия член от Гражданския кодекс на Руската федерация има още едно условие относно застрахователната премия. Вече платената сума по договора не подлежи на връщане.

Освен ако това не е предвидено в договора. Но най-вероятно банката е предвидила тази възможност и е включила съответната клауза в споразумението.

Ако банката откаже да прекрати наложения застрахователен договор, тогава кредитополучателят има две възможности:

Застраховка на кредит срещу загуба на работа

Този вид доброволна застраховка се предлага при сключване на голямо разнообразие от договори за кредит. Както всеки вид застраховка, тя увеличава размера на дълга, но ви позволява да решавате финансови проблеми чрез застрахователни плащания, ако възникне необходимост. Ето защо, преди да откажете, струва си да претеглите всички плюсове и минуси на тези допълнителни разходи.

Същността на тази застраховка е, че ако основният източник на доход бъде загубен, кредитополучателят ще получи сума от застрахователната компания за определено време, за да изплати дълга по кредита.

Този период не е толкова дълъг, не повече от година, а сумата не надвишава месечната вноска по кредита. Но благодарение на такива плащания, кредитополучателят се освобождава от необходимостта да търси средства, за да плати на банката и може спокойно да търси работа.

Трябва да се помни, че не всяка причина за уволнение е застрахователно събитие. Доказателство за настъпването на застрахователно събитие ще бъде запис в трудовата книжка, в който ще бъдат посочени точно тези основания за прекратяване на трудовото правоотношение.

По правило договорът предвижда тези основания, при които няма вина на самия служител:

• ликвидация на работодателя;
• намаляване на персонала;
• промяна на собственика на организацията (само за тези, които могат да бъдат уволнени на това основание);
• прекратяване на договора поради обективни обстоятелства (постъпване в армията, възстановяване на уволнен служител и др.)

Не трябва да разчитате на плащане на застрахователната сума на тези, които са били уволнени по причини като:

• споразумение на страните;
• по ваше желание;
• като дисциплинарно наказание;
• загуба на работоспособност в резултат на собствени виновни действия (нарушения на здравето, интоксикация, престъпление и др.)

Ако кредитополучател, който има право да получи застрахователно плащане, намери нова работа в рамките на определен период от време, той престава да получава средства от застрахователя.

Същото важи и за тези, които са регистрирани като безработни и получават помощи. В тези случаи те ще имат източник на доходи, който ще им позволи да възобновят плащането на заема сами.

Потребителски кредити

По въпроса дали застраховката на потребителския кредит ще бъде задължителна или не банките са на различни позиции. От една страна, именно в този сектор процентът на невъзвръщаемите задължения е висок.

От друга страна, увеличаването на размера на кредита с размера на застрахователната премия може да принуди някои клиенти да се откажат от услугите на банката.

Поради това някои банки са поели по пътя на минимизиране на финансовите си рискове чрез определяне на високи лихвени проценти.

Оказва се, че добросъвестните кредитополучатели плащат и за тези, които не могат или не искат да върнат дълга. Но тогава - никакви застраховки, освен задължителните.

Други банки включват изискване за застраховане на определени рискове като част от условията за получаване на заем от тяхната организация. Но от друга страна създават по-привлекателни условия за сключилите застрахователен договор. Това привлича онези, които смятат застраховката за необходима.

Като правило, когато издава краткосрочен потребителски заем, банката настоява за следните видове застраховки:

• живот;
• от загуба на работоспособност;
• от загуба на работа.

Но, както вече споменахме, тези видове застраховки са доброволни. Следователно винаги можете да откажете да сключите застрахователен договор. Банките нямат право да налагат тази услуга, но могат да увеличат тарифата, застраховайки се срещу евентуална загуба на тази сума.

Къде мога да кандидатствам?

Услугите по всички видове застраховки се предоставят от тези организации, които имат разрешение за това - застрахователни компании. По правило при сключване на договор за кредит банката ще предложи да използва услугите на своя застрахователен партньор.

Този вариант не винаги се оказва най-изгоден, но тъй като банките предпочитат да застраховат рисковете си при надеждни играчи на този пазар, изборът им може да се вярва.

Преди да изберете, по-добре е да се запознаете с условията, предлагани от различните застрахователни компании.

Често е по-евтино да се издаде цялостен договор, отколкото да се застраховат рисковете индивидуално. Или има възможност да спестите, макар и малка сума. Застрахователите предлагат различни бонуси, за да привлекат възможно най-много клиенти.

ВТБ 24

Нека да разгледаме тънкостите на кредитното застраховане на конкретен пример. Днес VTB 24 Bank е един от най-големите играчи на кредитния пазар. Докато предлага потребителски кредити на клиентите си, той ги кани да се включат в една от техните застрахователни програми.

Предимствата на такава връзка са:

• не е необходимо да представяте допълнителни документи и контакти със застрахователната компания;
• получаване на застраховка едновременно с кредита;
• възможност за плащане на застраховка наведнъж или на вноски;
• единна тарифа за клиенти от всяка възраст и професия.

Сред рисковете, чиито последици се предлага да бъдат сведени до минимум, са следните:

• смърт на кредитополучателя;
• загуба на работоспособност (постоянна или временна);
• наранявания и продължителна хоспитализация;
• освобождаване от работа.

Две програми предлагат застраховане на три от предложените рискове: изборът ще бъде между загуба на работа и нараняване. В този случай се сключват не три отделни договора, а един комплексен. Банката поема всички контакти със застрахователната компания.

Как да се върна след изплащане на заема

Както договорът за кредит, така и договорът за застраховка се сключват за определен срок. Но понякога кредитополучателят има възможност да изплати заема предсрочно.

Ако такова условие се съдържа в договора, тогава дългът се изплаща за взаимно удовлетворение. Но валидността на застраховката продължава, въпреки че вече не е необходима.

В някои случаи можете да получите обратно платената сума за застраховка или поне част от нея. За да разберете дали това може да стане, трябва внимателно да прочетете съответните условия на договора.

Ако няма условия за връщане на застрахователната премия при предсрочно погасяване на кредита, тогава е безсмислено да я изисквате, тъй като в този случай банката ще се позовава на разпоредбите на Гражданския кодекс относно невъзстановяването на платената премия.

Ако банката е готова да върне застраховката, тогава трябва да се свържете с нея със съответното заявление. След разглеждане на исковете банката ще върне надплатената част от застрахователната премия. Или изцяло, ако дългът е изплатен за много кратко време.

Можете също така да си върнете застраховката по съдебен ред. Просто трябва да докажете, че тази услуга е предоставена без съгласието на кредитополучателя. Ако съдът установи, че действията на банката са в нарушение на закона, той ще я задължи да върне получените пари в пълен размер.

Кредитната застраховка е от полза и за двете страни в тази връзка. И банката има право да настоява да се защити от финансови загуби, ако е невъзможно да изплати заема. Но все пак зависи от кредитополучателя да реши дали има нужда да използва тази форма за защита на интересите си.

Видео: Кредитна застраховка

Ипотечният кредит срещу недвижим имот е с дълъг период на погасяване: от 5 до 30 години. И банката, която го е издала, съвсем основателно иска да се предпази от евентуални финансови загуби, които могат да произтекат от различни обстоятелства. Ипотечната застраховка служи точно за тази цел. Какво е това...

Днес световният пазар има огромно изобилие от различни стоки и услуги. В резултат на това конкуренцията се увеличава значително и предприемачите започват да търсят нови начини за осъществяване на дейността си, например като ги доставят в чужбина. И най-често в такива ситуации се използва разсрочено плащане, тоест първо...

Потенциалните кредитополучатели често, когато избират банка, за да кандидатстват за ипотечен кредит, обикновено пропускат да обърнат внимание на застрахователните условия, при които се отпуска. Те се интересуват основно от имиджа на банката, лихвения процент, изискванията към кредитополучателя и продължителността на кредита. Според условията на застраховката...

Необходимостта от закупуване на застрахователна полица при кандидатстване за кредит най-често е банкова инициатива, която може да предпази организацията от някои възможни рискове при погасяване на главницата. От своя страна кредитополучателите, които не искат да надплащат собствените си средства, търсят начини да върнат поне част от премиите по застрахователните премии.

Какво представлява застраховката на кредита?

Застрахователната полица е вид банкова гаранция, която осигурява връщане на средства при кандидатстване за кредит. Заслужава да се отбележи, че банковите организации имат свои собствени ползи от сътрудничеството със застрахователни компании - чрез продажбата на застрахователни полици банките получават собствен интерес, който пряко зависи от броя на хората, абонирани за застрахователни услуги.

Защо е необходимо?

Застрахователната процедура е вид защита на банката от определени рискове, които могат да бъдат свързани с неизплащане на заемни средства, получени от кредитополучателите. Въпреки че банката няма право да налага тази услуга задължително, най-често тя е включена в пакета от услуги, предоставяни по време на процедурата за теглене на кредит.

Възможно ли е да откажа застраховка на кредит?

Когато кандидатстват за заем, клиентите винаги трябва да помнят, че могат да откажат застрахователната услуга. В този случай отказът може да бъде направен веднага след изпълнение на договора. Необходимо е да се обърне внимание, за да се гарантира, че прекратяването на документацията не засяга увеличението на лихвата или други санкции от банката.

Необходимо е да напишете изявление директно до застрахователната компания, като посочите, че застрахователната премия ще бъде частично възстановена след известно време. Но във всеки случай, за да получите застраховка на кредита, е необходимо да извършвате всички платежни операции навреме. След като изминат шест месеца след получаване на заема, можете да се свържете със застрахователната компания с писмено заявление. Необходимо е да изчакате шест месеца, тъй като договорът се изпълнява за този период.

Но банката може да увеличи месечните плащания при прекратяване на застрахователния договор. Това се дължи на факта, че банковата организация може да компенсира загубените средства. Надеждна възможност за отказ от застрахователни услуги е да се обърнете към съдебните органи с писмена искова молба.

Възможно ли е да откажа застраховка по съществуващ кредит?

Клиентът винаги може да прекрати сключения застрахователен договор след незабавно усвояване на средствата по кредита. В рамките на шест месеца можете да напишете съответно заявление за прекратяване на процедурата за основната застрахователна полица. Но някои банки може да не предлагат такава услуга за прекратяване на договор със застрахователна компания. Във всеки случай можете да напишете изявление, което предвижда прекратяване на застрахователния договор, както и преизчисляване на цената на основния заем.

В какъв случай е невъзможно да се откаже?

Възможни са случаи, когато клиентът подаде заявление за незабавно прекратяване на застрахователния договор, когато основният срок за предявяване на щета, който е 3 години, е изтекъл. Тоест, след това време тази услуга вече не е валидна: кредитополучателят няма да може да кандидатства и да получи застрахователна премия по кредита.

Също така е необходимо правилно да прегледате договора и да вземете предвид всички точки. Някои клаузи на договора предвиждат невъзможност за връщане на средства; в този случай дори съдът няма да помогне да спечели делото за получаване на застрахователни средства.

Арбитражна практика

Според статистиката 80% от съдебните процедури за връщане на застраховка завършват положително за кредитополучателя. В този случай кредитната институция прекратява застрахователния договор и преизчислява общата стойност на кредита, взет от кредитополучателя.

Съдът винаги се опитва да защити правата на кредитополучателя съгласно закона за правата на потребителите. В този случай процедурата се извършва само ако услугата е предоставена от банкова организация при незаконни условия и застрахователното плащане се счита за наложена услуга. Ето защо трябва внимателно да прочетете условията на договора, преди да вземете заем и да попълните документи в съответствие с всички правила.

Как да отмените застраховката за потребителски кредит

По закон кредитополучателят има право да откаже застраховка за потребителски кредит. Има обаче някои нюанси, при които кредитополучателят трябва да подаде молба за прекратяване на застрахователния договор в срок не по-дълъг от 2 седмици. В същото време съществува практика, когато кредитополучателят плаща цялата необходима сума наведнъж в съответствие с основния застрахователен договор и решението за плащане на тази сума е оставено на преценката на застрахователя.

Отказ от застраховка за автомобил

Когато кандидатства за заем за автомобил, кредитополучателят има право напълно да откаже всякакви застрахователни услуги. Но някои банки включват задължителни застрахователни услуги в договора и подчертават тази разпоредба в отделни клаузи.

В същото време банката обяснява наличието на задължителна застраховка с намаляване на лихвения процент по първокласния кредит. И ако кредитополучателят откаже тази услуга, лихвеният процент може да се увеличи значително. Най-често микрофинансиращите организации правят това, когато кандидатстват за бързи кредити за закупуване на автомобил.

Във всеки случай застрахователният договор може да бъде прекратен. Ако банката не даде зелена светлина за тази операция, можете спокойно да се обърнете към съда.

Имате ли нужда от застраховка живот?

Услугата "Застраховка живот на кредитополучателя" се предоставя при кандидатстване за ипотечен кредит. Работата е там, че ако загубите работоспособността си поради злополука, дългът по заема, който има значителна сума, ще трябва да бъде даден на роднини. Поради тази причина някои клиенти умишлено сключват застраховка живот.

Как да откажа ипотечна застраховка

Процесът на прекратяване на ипотечната застраховка е доста сложен процес. Има няколко нюанса, тъй като в съответствие със закона банката има право да определя определени застрахователни условия. Но в същото време решението на клиента за застраховка е безплатно. Ако клиентът вече е сключил застрахователен договор, тогава той има право да напише изявление в рамките на три месеца за прекратяване на документацията и получаване на застрахователната премия.

Изчисляване на лихва по застраховка

Има определена методология, която ви позволява да изчислите размера на застрахователната премия при кредитиране. Обикновено се изчислява по формула, представена във формата B = S + i*S, където стойността на B е основната застрахователна сума, S е размерът на дълга по самия кредит, i е основният лихвен процент по получения кредит .

Официалните уебсайтове на много банки предоставят удобна услуга за изчисляване на размера на застраховката с помощта на специален онлайн калкулатор. Във всеки случай, като използвате основната формула, можете сами да изчислите размера на застраховката.