Cara menolak asuransi kredit dengan benar. Untuk jenis pinjaman apa Anda dapat menolak asuransi, bagaimana cara mengembalikan asuransi yang dibayar

Perhatian!!! Sebuah inovasi signifikan dalam aktivitas asuransi!

Halo semuanya, proyek “Hukum untuk Rakyat” memperkenalkan Anda pada informasi terkini. Hari ini kita akan berbicara tentang asuransi kredit, yang cukup mengganggu semua orang. Namun, tidak hanya itu saja.

1. Standar yang dijelaskan ini berlaku sejak 1 Juni 2016;
2. Semua aturan yang dijelaskan hanya berlaku untuk kontrak asuransi yang baru dibuat, yaitu, Anda tidak akan dapat mengembalikan uang berdasarkan kontrak asuransi yang ada.

Asuransi pinjaman bank - bagaimana cara menolaknya?

Sebelumnya saya telah membahas secara detail masalah asuransi pengembalian yang dikenakan oleh pihak bank. , dan Anda dapat mempelajari semuanya dengan lebih detail. Tapi nanti. Sekarang saya akan memberi tahu Anda bagaimana dunia asuransi yang diberlakukan telah berubah sejak hari ini.

Apa yang kita miliki. Asuransi yang dikenakan masih dianggap sah. Tidak ada yang percaya bahwa bank memaksakan hal tersebut kepada peminjam. Tidak ada bukti, yang berarti peminjam yang tertipu tersebut tidak ada hubungannya di pengadilan.

Namun bantuan luar biasa telah muncul dalam arah ini. Jika Anda belum mengetahuinya tentunya. Faktanya, aktivitas perusahaan asuransi dalam hal menerima premi asuransi dan membayar kompensasi asuransi dikendalikan oleh Bank Rusia. Dialah yang, pada tanggal 20 November 2015, mengadopsi sebuah dokumen yang dengannya dia melindungi semua peminjam baru. Omong-omong, tidak hanya peminjam kredit yang menerima keselamatan, tetapi juga warga negara lain yang, karena alasan tertentu, terpaksa membuat perjanjian asuransi sukarela.

Apakah mungkin untuk menolak asuransi pinjaman - sekarang Anda bisa!

Pada tanggal 20 November 2015, Bank Rusia menerbitkan Petunjuk No. 3854-U “Tentang persyaratan minimum (standar) syarat dan tata cara pelaksanaan jenis asuransi sukarela tertentu.” Petunjuk ini menetapkan persyaratan minimum untuk kondisi dan prosedur asuransi jiwa bagi individu.

Nah, jika Anda datang ke bank untuk mengajukan pinjaman, tetapi mereka mengenakan asuransi pada Anda, jangan buru-buru menolak uang tersebut. Anda dapat membatalkan kontrak asuransi setelah menandatanganinya, dan dijamin uang Anda kembali.

Saya sudah membicarakan hal ini di awal artikel, tetapi saya akan mengulanginya lagi:

Instruksi ini berlaku untuk kontrak asuransi yang diselesaikan setelah berlakunya dokumen ini.

Untuk lebih jelasnya: Instruksi yang diterbitkan dalam Buletin Bank Rusia No. 16 tanggal 20 Februari 2016, mulai berlaku pada awal Maret, dan batas waktu yang diberikan kepada perusahaan asuransi untuk beralih ke aturan baru telah berakhir pada tanggal 31 Mei. Oleh karena itu, mulai 1 Juni 2016, aturan ini harus berlaku untuk semua kontrak asuransi baru.

Instruksi Bank Rusia berlaku untuk jenis asuransi sukarela berikut:

• asuransi jiwa apabila terjadi kematian, kelangsungan hidup sampai umur atau jangka waktu tertentu, atau terjadinya peristiwa lain;
• asuransi jiwa dengan syarat pembayaran asuransi berkala dan/atau dengan penyertaan pemegang polis dalam pendapatan investasi penanggung;
• asuransi terhadap kecelakaan dan penyakit;
• asuransi kesehatan;
• asuransi transportasi darat;
• asuransi harta benda warga negara, kecuali kendaraan;
• asuransi tanggung jawab perdata pemilik kendaraan;
• asuransi tanggung jawab perdata pemilik kendaraan angkutan air;
• asuransi tanggung jawab perdata atas kerugian pihak ketiga;
• asuransi risiko keuangan.

Mulai hari ini, perusahaan asuransi harus memberikan dalam kontraknya suatu kondisi wajib yang menurutnya pemegang polis, yaitu Anda, berhak mendapatkan pengembalian premi asuransi yang telah dibayarkan jika Anda membatalkan kontrak asuransi dalam waktu 5 Lima hari kerja sejak tanggal dari kesimpulannya. Hal utama adalah bahwa peristiwa yang diasuransikan tidak terjadi selama periode ini.

Penanggung, yaitu perusahaan asuransi, berhak menambah jangka waktu ini, yaitu memberikan kesempatan kepada orang tersebut untuk mengakhiri kontrak dan mengembalikan uangnya bukan dalam waktu 5 hari, tetapi dalam jangka waktu yang lebih lama. Namun secara pribadi, saya ragu perusahaan asuransi akan melakukan hal ini. Lima hari sudah cukup bagi seseorang untuk terlambat mengajukan lamaran. Jadi kendalikan tenggat waktunya.

Mari kita beri contoh. Anda mengambil pinjaman dari bank, menandatangani asuransi yang dikenakan, dan kemudian dalam waktu 5 hari kerja sejak tanggal penandatanganan kontrak asuransi, tetapi sebelum tanggal timbulnya kewajiban perusahaan asuransi berdasarkan kontrak yang telah diselesaikan (tanggal mulai asuransi), Anda memberi tahu perusahaan asuransi atas penolakan Anda untuk mengasuransikan. Dalam hal ini, perusahaan asuransi harus mengembalikan seluruh jumlah kepada Anda, hingga satu sen pun. Opsi ini mengasumsikan bahwa tanggal penutupan kontrak dan tanggal mulai asuransi Anda berbeda. Agar lebih jelas, saya tunjukkan dengan angka: Anda menandatangani kontrak asuransi pada tanggal 2 Juni 2016, namun asuransi Anda mulai berlaku pada tanggal 5 Juni 2016.

Jika tanggal berakhirnya kontrak dan tanggal mulai asuransi bertepatan, perusahaan asuransi juga akan mengembalikan uang tersebut kepada Anda, tetapi tidak seluruhnya, tetapi dikurangi sebagian sesuai dengan masa berlaku kontrak asuransi, yang mana telah berlalu sejak tanggal mulai berlakunya asuransi sampai dengan tanggal berakhirnya kontrak asuransi sukarela. Dalam bahasa Rusia: Anda menandatangani perjanjian pada tanggal 2 Juni dan mengakhirinya pada tanggal 7 Juni. Perusahaan asuransi akan memotong 5 hari ini dari premi yang dapat dikembalikan. Selain itu, perhitungannya harus dilakukan secara proporsional, dan tidak seperti pada kontrak lama, yang menurutnya perusahaan asuransi hanya dapat mengembalikan kepada Anda 2 - 5% dari premi asuransi bahkan untuk 1 hari masa berlaku kontrak asuransi.

Anda dapat menerima uang Anda dalam waktu tidak lebih dari 10 hari sejak tanggal pendaftaran aplikasi Anda, baik dalam bentuk tunai maupun non tunai.

Asuransi mana yang tidak tercakup dalam peraturan ini?

Instruksi Bank Rusia tidak berlaku untuk:

• pelaksanaan asuransi kesehatan sukarela bagi warga negara asing dan orang tanpa kewarganegaraan yang berlokasi di wilayah Federasi Rusia untuk tujuan aktivitas kerja mereka;
• pelaksanaan asuransi sukarela, yang memberikan pembayaran atas perawatan medis yang diberikan kepada warga negara Federasi Rusia yang berlokasi di luar wilayah Federasi Rusia dan/atau pembayaran untuk pengembalian jenazahnya ke Federasi Rusia;
• penerapan asuransi sukarela, yang merupakan prasyarat bagi penerimaan seseorang untuk melakukan kegiatan profesional sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia.

Saya akan merangkum dan mengulanginya dalam beberapa poin Cara menolak asuransi kredit konsumen dengan benar. Anda menerima pinjaman dan bank memberlakukan asuransi pada Anda. Untuk mendapatkan uang Anda kembali, Anda perlu:

• dalam waktu 5 hari kerja sejak tanggal penandatanganan kontrak, hubungi perusahaan asuransi;
• menulis pernyataan penolakan kontrak asuransi sukarela, di mana Anda harus menunjukkan metode pengembalian uang kepada Anda;
• menyerahkan lamaran secara pribadi ke resepsi dan menerima tanda penerimaan pada salinan Anda;
• atau mengirim lamaran melalui surat berharga dengan daftar lampiran dan pemberitahuan pengembalian, atau, sebagai pilihan, melalui surat tercatat dengan pemberitahuan;
• tunggu 10 hari sejak tanggal perusahaan asuransi menerima permohonan Anda;
• jika setelah 10 hari uang tersebut belum dikembalikan kepada Anda, hubungi cabang Bank Rusia Anda, mereka akan tahu apa yang harus dilakukan selanjutnya.

Ngomong-ngomong, sekarang ini milikku buku “Cara mendapatkan uang kembali untuk asuransi kredit” diberikan secara gratis!

Unduh dengan mengklik spanduk ini.

Ini dia inovasinya kawan. Faktanya, jarang terjadi dalam beberapa tahun terakhir negara mengakomodir peminjam. Mari kita lihat, tentu saja, bagaimana Petunjuk Arah ini akan bekerja dalam praktiknya, namun idenya bukanlah ide yang buruk. Bagikan pemikiran Anda di komentar. Apakah menurut Anda Petunjuk ini akan membantu Anda menolak asuransi setelah menerima pinjaman?

Baru-baru ini, calon peminjam semakin dihadapkan pada kebutuhan untuk membeli polis asuransi, dan terkadang beberapa polis asuransi sekaligus. Oleh karena itu, bank berupaya untuk mengasuransikan dirinya terhadap dana pinjaman yang belum dibayar dan meningkatkan pendapatannya. Peminjam, pada gilirannya, tidak mau membayar lebih dan tidak mau tertipu. Oleh karena itu, sebelum mengajukan pinjaman, Anda perlu mencari tahu apakah asuransi pinjaman dapat ditolak. Nuansa dalam mempertimbangkan pilihan yang berbeda mungkin berbeda. Mari kita lihat kapan Anda sebaiknya tidak mengambil polis asuransi, dan kapan lebih baik mengasuransikan diri sendiri dan keuangan Anda.

Apa itu asuransi pinjaman?

Polis asuransi merupakan jaminan pengembalian dana yang dipinjam dari bank apabila peminjam mengalami peristiwa yang dipertanggungkan.

Alasan pertama mengapa bank bermanfaat untuk bekerja sama dengan organisasi asuransi adalah penjualan polis asuransi dan penerimaan pembayaran keagenan dari perusahaan asuransi ketika menjual produknya kepada peminjam.

Alasan kedua adalah perusahaan asuransi menyetorkan cadangan asuransi ke bank. Pendanaan lembaga keuangan dilakukan sebagai imbalan atas keterlibatan sejumlah orang yang diasuransikan ke dalam organisasi asuransi. Pertukaran dilakukan dengan perbandingan 7:1, dimana untuk setiap 7 rubel dari asuransi yang terjual, bank menerima 1 rubel dari perusahaan asuransi dalam bentuk simpanan.

Mengapa Anda membutuhkan asuransi?

Bukan rahasia lagi bahwa bank tidak berhak memberikan asuransi wajib kepada nasabah. Tapi ini secara teori. Dalam praktiknya, agar tidak mendapat masalah, Anda perlu membaca perjanjian pinjaman dengan cermat, agar tidak bertanya-tanya bagaimana cara menolak asuransi pinjaman dan tidak menulis pernyataan klaim. Pengadilan dalam setiap kasus tertentu mengetahui apakah penerimaan pinjaman oleh peminjam bergantung pada pembelian polis asuransi, dan apakah faktor utama yang mempengaruhi pengambilan keputusan positif oleh bank adalah tidak adanya atau, sebaliknya, adanya kontrak asuransi. Memang, menurut salah satu pasal undang-undang “Tentang Perlindungan Hak Konsumen”, dilarang membuat pembelian beberapa layanan bergantung pada pembelian wajib layanan lainnya.

Namun tentu saja kebutuhan akan syarat untuk memperoleh pinjaman tidak ada dalam perjanjian pinjaman. Frasa ini disamarkan sebagai “jaminan pemenuhan kewajiban peminjam kepada bank”. Jadi banknya ternyata bersih di hadapan hukum.

Apakah mungkin untuk menolak asuransi?

Padahal, saat mengajukan pinjaman, pengelola kredit mengenakan asuransi. Tapi bagaimana Anda bisa menolak asuransi kredit? Instruksi hanya terdiri dari dua langkah.

Langkah 1. Penolakan asuransi dilakukan segera setelah berakhirnya perjanjian pinjaman. Namun perlu dipastikan bahwa pemutusan kontrak asuransi tidak akan mengakibatkan kenaikan bunga kredit tahunan atau tindakan “hukuman” lainnya dari pihak bank.

Langkah 2. Setelah itu, permohonan ditulis ke organisasi asuransi, dan setelah jangka waktu tertentu premi asuransi akan dikembalikan seluruhnya atau sebagian (hal ini dapat diatur dalam kontrak asuransi pada saat penghentiannya).

Beberapa manajer kredit memberi tahu klien mereka cara menolak asuransi pinjaman dengan benar. Untuk melakukan ini, cukup melakukan pembayaran bulanan tepat waktu dan penuh dalam waktu 6 bulan sejak tanggal berakhirnya perjanjian pinjaman. Setelah berakhirnya jangka waktu enam bulan, Anda harus mengajukan permohonan tertulis untuk penghentian kontrak asuransi ke bagian kredit bank. Mengapa perlu menunggu 6 bulan? Kontrak asuransi diselesaikan setidaknya selama enam bulan. Peminjam tidak perlu heran ketika, setelah pemutusan kontrak asuransi, kenaikan suku bunga akan dibebankan pada saldo utang pokok, dan pembayaran bulanan akan meningkat. Dengan cara ini, bank mengkompensasi dana yang hilang.

Pilihan lain untuk menolak asuransi kredit adalah dengan mengajukan permohonan ke pengadilan. Pernyataan klaim harus disertai dengan dokumen kredit, dan jika memungkinkan, penolakan tertulis dari bank.

Praktek arbitrase

Berdasarkan statistik peradilan, dalam 80% kasus, pengadilan memihak peminjam, memaksa pemberi pinjaman untuk secara paksa mengakhiri kontrak, membayar asuransi dan menghitung ulang pokok utang.

Asuransi kredit: bagaimana Anda bisa menolak asuransi kredit konsumen?

Biasanya, pinjaman konsumen ditandai dengan jangka pendek, kurangnya agunan dan tingkat bunga yang tinggi. Secara default, ini sudah mencakup semua risiko yang mungkin ditanggung bank.

Namun beberapa lembaga keuangan tetap gigih mencoba mengasuransikan kehidupan dan kesehatan peminjamnya. Banyak digunakan Dan jika jenis asuransi pertama sedikit membenarkan dirinya, maka peminjam menderita kerugian langsung dari asuransi kedua. Dan semua itu karena hilangnya pekerjaan dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan bukan atas kemauannya sendiri, tetapi sehubungan dengan likuidasi suatu perusahaan atau PHK seorang karyawan. Namun, seperti yang ditunjukkan oleh praktik di Rusia, ketika salah satu momen ini terjadi, majikan akan mengarahkan karyawannya untuk menulis pernyataan atas kemauannya sendiri, agar tidak membayar kompensasi yang harus dibayar kepadanya. Selain itu, ketika mengajukan pinjaman, bank secara default memasukkan biaya asuransi sebesar utang pokok, dan bunga tahunan dihitung dari jumlah tersebut.

Perlu dicatat bahwa kontrak itu sendiri merumuskan konsep peristiwa yang diasuransikan dengan cara yang sangat membingungkan. Seringkali, ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, hampir tidak mungkin bagi tertanggung untuk menerima kompensasi. Dan contohnya adalah klausul dalam kontrak asuransi yang menyatakan bahwa “jika terjadi perubahan sekecil apa pun pada kesehatannya, tertanggung wajib memberitahukan hal itu kepada penanggung”. Namun kenyataannya, mayoritas mengabaikan begitu saja kesepakatan tersebut, tanpa menjelaskan secara rinci dan karenanya tidak memenuhi syarat tersebut. Inilah yang digunakan perusahaan asuransi untuk menghindari pembayaran. Dalam hal ini, ketika mempertimbangkan pertanyaan tentang bagaimana menolak asuransi pinjaman, jawabannya adalah mempelajari perjanjian pinjaman dengan cermat.

Pinjaman mobil

Saat mengambil mobil secara kredit, peminjam diharuskan membeli dua polis asuransi: jiwa + kesehatan dan CASCO. Namun pada saat yang sama, salah satu klausul kontrak asuransi menyatakan bahwa agunan tidak perlu diasuransikan. Contoh: VTB Bank menawarkan pinjaman mobil kepada peminjamnya tanpa kebijakan CASCO. Tetapi pada saat yang sama, tingkat bunga tahunan dimana pinjaman diberikan meningkat 5-7,5 poin. Oleh karena itu, dalam hal ini akan lebih tepat jika kebijakan ini dikeluarkan.

Apakah Anda memerlukan asuransi jiwa?

Tetapi lebih baik setiap peminjam memutuskan sendiri: menolak asuransi pinjaman VTB dan menerima kenaikan suku bunga tahunan atau mencari bank dengan penawaran yang lebih baik. Namun perlu dipikirkan: jangka waktu pinjaman mobil adalah dari 2 hingga 5 tahun, dan jika peminjam menerima pinjaman mobil di masa mudanya dan tidak tertarik untuk mengemudi dengan cepat, maka kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan adalah rendah. .

Asuransi pinjaman bank - bagaimana cara membatalkan hipotek?

Anda tidak bisa lepas dari asuransi di sini. Undang-undang mewajibkan untuk membuat kontrak asuransi “terhadap kehilangan dan kerusakan barang agunan” (Pasal 31 Undang-Undang “Tentang Hipotek”). Dua program asuransi lagi yang dapat digunakan peminjam sesuka hati adalah penghentian dan pembatasan hak milik (asuransi kepemilikan), serta hilangnya nyawa dan cacat. Namun jika menolak, maka bank berhak merevisi suku bunga ke atas. Secara umum sangat jarang ditemukan bank yang kenaikan suku bunganya tidak bergantung pada penerbitan polis asuransi.

Dan jika, ketika menolak asuransi kepemilikan, tarif tahunan meningkat sebesar 1,5 poin, maka penolakan untuk mengambil dua polis (asuransi kepemilikan dan jiwa) akan menyebabkan peningkatan persentase sebesar 10 poin sekaligus.

Bunga asuransi dihitung sebagai berikut:

• Properti yang dijaminkan dinilai dalam 0,5% dari harga pertanggungan.
• berkisar antara 0,1 hingga 0,4%.

Tapi asuransi jiwa berharga 1,5% dari uang pertanggungan. Namun, dengan mempertimbangkan kondisi penerbitan hipotek di Rusia, kebutuhan akan asuransi kepemilikan dan asuransi jiwa + kesehatan bagi mereka yang ingin mengambil hipotek tidak dapat dihindari.

Ada program hipotek yang hanya menjamin agunan. Apakah program tersebut digunakan oleh program asuransi lain? Ya, tetapi jika Anda membatalkan asuransi kepemilikan, APR akan bertambah 1 poin.

Keuntungan bagi bank, sebagaimana disebutkan di atas, terletak pada biaya keagenan yang diterima lembaga keuangan dari perusahaan asuransi pada saat menerbitkan polis. Oleh karena itu, sangat tidak menguntungkan bagi lembaga kredit untuk memberi tahu peminjam tentang cara menolak asuransi pinjaman bank.

Sering juga ada kasus ketika bank dan perusahaan asuransi merupakan struktur afiliasi. Karena alasan inilah bank mendesak agar peminjam membeli polis asuransi dari perusahaan asuransi tertentu.

Kami berharap sekarang setiap pembaca mengetahui cara menolak asuransi kredit. Yang utama adalah membaca kontrak dengan cermat!

Mulai 1 Juni 2016, aturan asuransi sukarela baru telah berlaku di Rusia, yang juga berlaku untuk asuransi pinjaman. Pertanyaan apakah mungkin untuk menolak asuransi pinjaman setelah menerimanya telah membuat khawatir peminjam sebelumnya, tetapi setelah inovasi, situasinya menjadi lebih membingungkan. Pada artikel ini, kita akan bersama-sama memahami situasi saat ini, dan Anda juga akan menerima petunjuk rinci tentang cara menolak asuransi kredit. Jika Anda tidak ingin memahami seluk-beluk hukum pengembalian asuransi, sebaiknya gunakan tes sederhana

Tes: Cari tahu apakah Anda bisa mendapatkan kembali asuransi pinjaman Anda

Jika Anda ingin uang Anda kembali dengan cepat dan tanpa birokrasi, Anda dapat menggunakan layanan kami

Pengembalian dana cepat untuk asuransi

Kerangka legislatif

Kegiatan bank dan perusahaan asuransi diatur dengan undang-undang. Hubungan nasabah dengan bank diatur dengan perjanjian, dan diatur dengan undang-undang. Menurut instruksi Bank Sentral Rusia tanggal 20 November 2015 N 3854-U, perusahaan asuransi wajib menyediakan kemungkinan penolakan asuransi sukarela dalam waktu 5 hari setelah berakhirnya kontrak. Instruksi ini juga berlaku untuk asuransi pinjaman.

Berdasarkan instruksi ini, yang mulai berlaku penuh pada tanggal 1 Juni 2016, klien memiliki kesempatan untuk mengakhiri kontrak asuransi.
Hal ini dimungkinkan jika tidak lebih dari 5 hari telah berlalu sejak kesimpulan, dan juga jika tidak ada kejadian yang diasuransikan yang terjadi selama 5 hari tersebut. Perlu diketahui bahwa jangka waktu 5 hari tidak dianggap sebagai hari kalender, melainkan hari kerja.

Jangka waktu ini sama sekali tidak terikat dengan pembayaran asuransi; ini dihitung secara tepat sejak tanggal berakhirnya kontrak. Oleh karena itu, jika Anda membuat perjanjian, tetapi hanya membayar setelah 4 hari kerja, maka Anda hanya memiliki sisa 1 hari kerja untuk mengakhirinya. Keputusan Bank Rusia tersebut telah didaftarkan pada Kementerian Kehakiman dengan nomor N 41072 tanggal 12 Februari 2016.

Perusahaan asuransi diberi masa tenggang agar perusahaan asuransi dapat mempersiapkan inovasinya. Pada tanggal 1 Juni 2016, inovasi tersebut mulai berlaku sepenuhnya. Berdasarkan keputusan ini, perusahaan asuransi wajib mengakhiri kontrak dan mengembalikan uang dalam waktu 10 hari. Jumlah pengembalian dana adalah 100% dari jumlah yang dibayarkan, tetapi dikurangi hari-hari ketika klien diasuransikan. Misalnya, jika Anda membatalkan asuransi setelah 3 hari kerja, Anda akan mendapatkan pengembalian dana seluruh jumlah yang dibayarkan untuk asuransi, dikurangi biaya asuransi tiga hari. Asuransi diatur oleh 935 pasal KUH Perdata Federasi Rusia. Di dalamnya jelas disebutkan bahwa asuransi jiwa atau kesehatan adalah urusan sukarela.


Undang-undang “Tentang Perlindungan Hak Konsumen” juga ada di pihak peminjam. Menurut undang-undang, tidak seorang pun berhak menghubungkan penerimaan suatu jasa (pinjaman) dengan pembelian jasa lain (asuransi).


Jika Anda terpaksa mengambil asuransi dan disesatkan dengan berpikir bahwa itu wajib, maka Anda perlu pergi ke pengadilan dan mendapatkan kembali asuransi Anda.
Baca juga:
Hanya ada satu pengecualian - asuransi hipotek. Oleh karena itu, penting untuk memahami asuransi pinjaman mana yang dapat dibatalkan dan mana yang wajib.

Asuransi pinjaman wajib dan opsional

Undang-undang menyatakan bahwa asuransi jiwa adalah pilihan sukarela peminjam. Oleh karena itu, asuransi bersifat opsional. Sayangnya, praktik memperoleh pinjaman berbeda dari apa yang diharapkan berdasarkan undang-undang. Dalam praktiknya, ternyata bank memaksa nasabahnya untuk secara sukarela dan wajib mengambil asuransi pinjaman. Inovasi 01/06/2016 melindungi klien, karena memungkinkan Anda untuk menolak asuransi yang dikenakan jika Anda berhasil melakukannya dalam jangka waktu yang ditentukan. Asuransi yang dikenakan seperti itu paling sering menyangkut kelompok pinjaman berikut:

• Konsumen;
• Hipotek;
• Otomotif;

Klien ditawari asuransi jiwa dan kesehatan, asuransi terhadap kehilangan pekerjaan, kerusakan properti, dan dalam kasus pinjaman mobil, asuransi CASCO. Semua ini dilakukan dengan satu tujuan - untuk mengurangi risiko bagi bank. Asuransi memungkinkan Anda menghilangkan risiko bahwa Anda tidak akan mampu membayar kembali pinjaman jika salah satu peristiwa yang diasuransikan terjadi. Di Rusia, asuransi dipandang dengan permusuhan, namun instrumen ini juga dapat melindungi peminjam.

Dari seluruh daftar asuransi, asuransi atas properti yang dibeli terhadap kehilangan adalah wajib. Misalnya saat membeli apartemen dengan KPR. Dalam hal ini, bank berhak meminta Anda untuk membeli asuransi; hal ini diatur oleh Undang-Undang 935 KUH Perdata Federasi Rusia dan 31 pasal Undang-Undang “Tentang Hipotek”. Asuransi jiwa, pekerjaan, atau hak milik adalah asuransi opsional, meskipun bank menegaskan sebaliknya.

Ketentuan asuransi dalam perjanjian dengan bank

Ketentuan asuransi pinjaman ditentukan dalam kontrak Anda. Jadi tidak sulit untuk mengenalinya. Ada kemungkinan Anda tidak perlu membayar asuransi secara terpisah, karena bank sendiri yang akan mentransfer pembayaran tersebut ke perusahaan asuransi. Pilihan ideal adalah jika Anda menolak asuransi sebelum menandatangani kontrak. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengetahui semua persyaratan pinjaman sebelum tanda tangan Anda muncul di dokumen.

Anda tidak hanya perlu bertanya kepada pegawai bank, tetapi juga mempelajari sendiri perjanjian tersebut dengan cermat. Misalnya, di bawah ini adalah perjanjian konsumen, yang menurutnya klien menerima asuransi.

Dalam kasus seperti itu, Anda dapat mencoba membatalkan asuransi sebelum kesimpulannya. Hanya dalam kasus yang jarang terjadi hal ini tidak akan mempengaruhi kredit Anda. Bank dapat menolak menerbitkannya tanpa menjelaskan alasannya. Namun alasan sebenarnya adalah Anda menolak asuransi. Pilihan lainnya adalah bank akan menyetujuinya, namun akan menawarkan Anda suku bunga yang lebih tinggi. Dalam hal ini, timbul pertanyaan: apakah mungkin menggunakan inovasi dalam undang-undang untuk membuat perjanjian dengan bank dengan persyaratan yang menguntungkan, dan kemudian membatalkan asuransi yang dikenakan?

Apakah mungkin untuk menolak asuransi?

Berkat inovasinya, ya, Anda bisa menolak asuransi yang dikenakan. Masa tunggu adalah sebutan untuk 5 hari kerja pertama setelah penandatanganan kontrak. Dalam jangka waktu tersebut, Anda dapat membatalkan kontrak asuransi. Termasuk jika asuransi ini berkaitan dengan pinjaman. Bank membuat skema yang mencoba menghindari hukum. Misalnya, bank dapat menciptakan satu asuransi kelompok umum untuk semua peminjam.

Dalam hal ini, peminjam tidak dijual asuransi; ia hanya terhubung dengan sistem asuransi kolektif. Ternyata untuk mengakhiri kontrak asuransi, klien perlu “memutuskan hubungan dari sistem” asuransi kolektif, dan tidak langsung mengakhiri kontrak. Undang-undang tidak berlaku untuk jenis asuransi ini, dan oleh karena itu klien tidak dapat menghentikan asuransi tersebut. Skema lain diperkirakan akan muncul di masa depan, karena bank tidak mau menerima inovasi tersebut.

Bagaimana cara membatalkan asuransi?

Mari kita lihat contoh praktisnya. Anda telah mengajukan pinjaman ke Bank VTB untuk membeli mobil. Tarifnya 7,9% per tahun, namun hanya berlaku jika Anda menandatangani kontrak asuransi jiwa. Jika Anda menolak untuk mengambil asuransi, Anda mungkin ditolak pinjamannya atau ditawari tarif tahunan yang jauh lebih tinggi. Setelah mempelajari semua ketentuan perjanjian, Anda memahami bahwa Anda memerlukan pinjaman. Ketentuan pinjamannya adalah sebagai berikut:

Ternyata asuransi meningkatkan kredit Anda sebesar 6,24% atau sekitar 2% per tahun. Hal ini mengubah suku bunga pinjaman riil dari 7,9% menjadi sekitar 9,9% per tahun. Menurut perjanjian pinjaman, perusahaan asuransi Anda adalah VTB Insurance, afiliasi dari VTB Bank. Misalkan bank menyetujui pinjaman Anda dan Anda menandatangani perjanjian pada hari Kamis, 1 Desember.

Mulai tanggal ini, Anda memiliki waktu 5 hari kerja di mana Anda dapat menolak asuransi jiwa yang dikenakan. Ternyata hingga 8 Desember (inklusif) Anda bisa mengirimkan permohonan penolakan ke bank. 5 hari kerja mulai dihitung sejak hari kerja setelah hari penandatanganan kontrak. Untuk membatalkan asuransi, Anda perlu menyediakan kepada bank:

• Permohonan penarikan diri dari kontrak;
• Salinan perjanjian;
• Cek atau dokumen lain yang mengkonfirmasi pembayaran premi asuransi;
• Fotokopi paspor pemegang polis;

Anda dapat menyerahkan dokumen secara langsung, tetapi untuk melakukan ini Anda harus mengunjungi kantor perusahaan asuransi. Dokumen dapat dikirim melalui pos, tetapi harus dikirim melalui pos tercatat dengan daftar lampiran. Cara pertama lebih baik karena Anda akan mendapatkan kembali sebagian besar premi asuransi, dikurangi hari-hari saat asuransi berlaku. Pertanggungan berakhir ketika perusahaan asuransi menerima permohonan Anda. Setelah Anda memberikan semua dokumen kepada perusahaan asuransi, kompensasi akan dikreditkan ke rekening Anda dalam waktu 10 hari kerja.

Praktek telah menunjukkan bahwa bank menunda prosedur ini dan melebihi batas hukum 10 hari kerja. Setelah periode ini berakhir, Anda dapat menghubungi perusahaan asuransi dengan permintaan baru dan mengontrol prosesnya. Ulasan menunjukkan bahwa dana dikembalikan dalam 1 bulan kalender.

Contoh permohonan penolakan asuransi

Idealnya jika Anda menghubungi perusahaan asuransi Anda sehingga mereka dapat memberi Anda contoh permohonan pembatalan kontrak asuransi. Anda dapat membuat aplikasi sendiri. Pastikan untuk menyertakan:

• Detail paspor Anda;
• Detail kontrak Anda;
• Alasan penghentian;

Tanggal dan tanda tangan Anda juga diperlukan. Anda dapat menunjukkan alasan apa pun untuk mengakhiri kontrak, termasuk yang paling sederhana: dipandu oleh undang-undang Federasi Rusia, saya menggunakan hak hukum untuk mengakhiri kontrak dalam waktu 5 hari kerja sejak tanggal penandatanganan. Anda dapat menggunakan contoh pemberitahuan penghentian berikut:

Apa yang akan terjadi dengan pinjaman tersebut?

Pertanyaan paling umum yang juga menjadi perhatian utama masyarakat adalah apakah bank dapat mengakhiri perjanjian pinjaman jika Anda menolak asuransi. Tentu saja, penolakan Anda berdampak pada peningkatan risiko bagi bank; Namun apabila sudah terlanjur mengadakan perjanjian pinjam meminjam, maka penolakan asuransi yang dilakukan menurut undang-undang bukan menjadi alasan untuk mengakhiri perjanjian pinjam meminjam.

Langkah seperti itu ternyata tidak membuat bank meminta pelunasan lebih awal. Ada juga contoh sebaliknya. Beberapa bank tidak hanya tidak mencari celah dalam hukum, mereka juga menemui kliennya di tengah jalan. Misalnya, beberapa perjanjian pinjaman Bank Tabungan memuat ketentuan bahwa peminjam dapat menolak asuransi dalam waktu 14 hari setelah penandatanganan.

Keengganan banyak peminjam untuk mengadakan perjanjian asuransi bersamaan dengan perjanjian kredit cukup dapat dimaklumi. Bagaimanapun, ini meningkatkan jumlah hutang, dan juga pembayaran bulanan.

Di sisi lain, ketentuan berbagai jenis asuransi mungkin sudah tercakup dalam perjanjian pinjaman standar. Seberapa legal tindakan bank tersebut? Maksudnya asuransi kredit konsumen itu wajib atau tidak?

Semua jenis asuransi dibagi menjadi dua kelompok besar: wajib dan sukarela. Pada saat yang sama, jenis asuransi wajib ditetapkan di tingkat undang-undang federal.

Dalam praktiknya, penolakan asuransi sukarela sering kali mengarah pada fakta bahwa pinjaman tidak akan diberikan. Tentu saja akan diberikan alasan berbeda, namun hasilnya tetap negatif.

Atau peminjam tersebut akan ditawari kondisi lain yang kurang menguntungkan baginya. Anda dapat membuktikan kasus Anda di pengadilan, tetapi tidak semua orang berani melakukannya.

Secara total, ada dua kasus di mana asuransi wajib ketika membuat perjanjian pinjaman:

• asuransi real estat yang dijaminkan berdasarkan perjanjian hipotek terhadap kehilangan dan kerusakan;
• dengan pinjaman mobil.

Karena, tidak seperti negara-negara di mana asuransi kredit telah ada sejak lama, bank-bank di Rusia lebih tertarik untuk mengembalikan dana mereka, mereka menawarkan berbagai bonus kepada klien mereka untuk menyelesaikan kontrak asuransi.

Ini termasuk:

• tingkat bunga yang lebih rendah;
• uang muka yang lebih rendah, dll.

Kerangka legislatif

Tidak ada hukum dengan nama ini. Aturan-aturan yang berkaitan dengan hubungan perkreditan dan aturan-aturan untuk mengasuransikan risiko-risiko yang terkait dengannya terdapat dalam beberapa peraturan sekaligus. Untuk kenyamanan, mari kita lihat yang mana.

Ketentuan umum mengenai perjanjian kredit dan asuransi terdapat dalam KUHPerdata. Dengan demikian, secara tegas disebutkan bahwa perkara asuransi wajib harus ditetapkan dengan undang-undang.

Undang-undang Hipotek dalam pasal yang sama mengatur hak peminjam dan bank untuk menjamin tanggung jawab atas kegagalan pinjaman dan risiko kejadian tersebut. Namun, pembuat undang-undang tidak bersikeras bahwa asuransi semacam itu bersifat wajib. Dimungkinkan untuk menolak asuransi jenis ini.

Keinginan bank untuk memasukkan ketentuan asuransi dalam ketentuan perjanjian pinjaman tidak hanya terkait dengan upaya untuk melindungi dirinya dari kerugian finansial.

Kesimpulan dari perjanjian tersebut juga memberinya bonus dari perusahaan asuransi mitra. Selain itu, karyawan ditugaskan untuk memberikan asuransi kredit sebanyak-banyaknya.

Namun dalam situasi ini, kepentingan peminjam sebagai konsumen jasa dilindungi. Undang-undang yang relevan () secara langsung melarang kemungkinan memperoleh satu layanan - pinjaman tunai - melalui asuransi wajib atas risiko apa pun yang tidak ditentukan sebagai wajib untuk asuransi.

Agar tidak melanggar ketentuan undang-undang, banyak bank yang memasukkan dalam perjanjian pinjaman klausul tentang kemampuan klien untuk menolak asuransi tambahan.

Atau, dengan persetujuan pihak bank, Anda dapat memilih perusahaan asuransi lain jika Anda tetap ingin melindungi diri dari kemungkinan kejutan yang tidak menyenangkan.

Resiko apa saja yang mungkin terjadi?

Risiko yang diasuransikan ketika membuat perjanjian pinjaman berbeda-beda. Meskipun mereka dapat dimasukkan dalam satu kontrak asuransi komprehensif. Mari kita lihat lebih detail, tergantung jenis asuransinya.

1. Asuransi pribadi peminjam. Ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, perusahaan asuransi menyanggupi untuk membayar utangnya kepada bank. Di sini daftar risikonya cukup singkat:
   • kematian yang terjadi karena beberapa sebab;
   • hilangnya kemampuan permanen untuk bekerja dengan disabilitas;
   • hilangnya kemampuan untuk bekerja sementara, tidak termasuk kemampuan untuk memperoleh penghasilan dan membayar pinjaman.
2. Asuransi peminjam terhadap kehilangan pekerjaan. Hal ini cukup relevan pada saat krisis ekonomi, ketika peluang untuk dibiarkan tanpa sumber pendapatan utama sangat tinggi. Namun di sini pun daftar risikonya terbatas. Penanggung akan melunasi utangnya kepada bank hanya jika peminjam kehilangan pekerjaannya karena:
   • likuidasi pemberi kerja;
   • kebangkrutan;
   • pengurangan jumlah atau staf karyawan.
3. Asuransi properti yang dijaminkan. Seperti yang telah disebutkan, asuransi jenis ini bersifat wajib dan diatur oleh undang-undang. Properti bergerak (mobil, peralatan kompleks, dll.) dan tidak bergerak (apartemen, real estat komersial, tanah) yang dialihkan sebagai jaminan diasuransikan:
   • dari kehilangan (hilangnya secara fisik);
   • dari kerusakan yang disebabkan oleh beberapa alasan.
4. Ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, langkah pertama yang harus dilakukan adalah menentukan apakah peminjam terlibat dalam terjadinya peristiwa tersebut. Dan jika kejadian itu bukan salahnya, maka perusahaan asuransi, tergantung pada situasi spesifik atau ketentuan kontrak, dapat:
   • menutupi kerugian yang dialami peminjam;
   • melunasi sisa hutangnya kepada bank.
5. Asuransi tanggung jawab peminjam untuk pinjaman yang tidak dapat dilunasi. Jenis ini digunakan untuk pinjaman hipotek jangka panjang. Perusahaan asuransi membayar sisa hutang berdasarkan kontrak jika dana yang diterima bank dari penjualan barang yang digadaikan di lelang tidak cukup untuk melunasinya. Peminjam dibebaskan dari keharusan membayar sendiri selisihnya.

Fitur perjanjian

Perjanjian asuransi pinjaman, pada umumnya, bersifat komprehensif, termasuk ketentuan asuransi pribadi dan asuransi tanggung jawab atau properti. Namun, seluk-beluk ini lebih penting bagi seorang pengacara.

Peminjam harus mengetahui hal-hal berikut tentang ciri-ciri perjanjian tersebut:

• jumlah asuransi meningkatkan jumlah pinjaman, terkadang hingga 10%;
• Pembayaran bulanan juga sudah termasuk premi asuransi;
• pembayaran memungkinkan Anda untuk menutupi hingga 90% hutang bank;
• Beberapa asuransi ditutup satu kali, sementara yang lain diperpanjang setiap tahun.

Perpanjangan tahunan berlaku untuk jenis asuransi wajib. Berbeda dengan asuransi sukarela, penolakan untuk memperbarui asuransi semacam itu dapat menimbulkan konsekuensi yang sangat tidak menyenangkan. Dalam hal ini, bank berhak menuntut pengembalian seluruh sisa dana lebih cepat dari jadwal.

Dengan asuransi sukarela, penolakan untuk memperbarui kontrak dapat mengakibatkan kenaikan tingkat bunga untuk penggunaan pinjaman.

Memang, bagi bank, risiko tidak terlunasinya utang semakin besar. Dan dia berusaha meminimalkan kerugiannya dalam situasi ini.

Bagaimana cara menghentikannya

Pertama-tama, Anda tidak perlu membuat kontrak asuransi kecuali undang-undang mewajibkannya. Namun, seperti yang telah disebutkan, terkadang tidak mungkin mendapatkan pinjaman tanpa kontrak asuransi “sukarela”.

Atau bank memanfaatkan ketidaktahuan hukum klien dan dia menandatangani perjanjian yang mencakup asuransi, yang disebut “tanpa membaca”.

Dalam kedua kasus tersebut, kontrak asuransi dapat diakhiri setelah berakhirnya kontrak tersebut. Kesempatan ini disediakan oleh Art. 958 KUHPerdata yang menyatakan bahwa hal itu dapat dilakukan sewaktu-waktu atas permintaan pemegang polis.

Untuk melakukan ini, Anda harus menghubungi bank dengan aplikasi yang harus ditinjau dalam waktu 30 hari. Kemungkinan besar pegawai bank tidak mau menerima dokumen tersebut, namun hukum ada di pihak peminjam, sehingga mereka wajib melakukannya.

Perlu diingat bahwa dalam pasal yang sama KUH Perdata Federasi Rusia terdapat ketentuan lain mengenai premi asuransi. Jumlah yang telah dibayarkan berdasarkan kontrak tidak dapat dikembalikan.

Kecuali hal ini ditentukan dalam kontrak. Namun, kemungkinan besar, bank memperkirakan kemungkinan ini dan memasukkan klausul terkait dalam perjanjian.

Jika bank menolak untuk mengakhiri kontrak asuransi yang dikenakan, maka peminjam memiliki dua pilihan:

Asuransi pinjaman terhadap kehilangan pekerjaan

Jenis asuransi sukarela ini ditawarkan ketika menyelesaikan berbagai perjanjian pinjaman. Seperti jenis asuransi lainnya, asuransi ini meningkatkan jumlah utang, namun memungkinkan Anda menyelesaikan masalah keuangan melalui pembayaran asuransi, jika diperlukan. Oleh karena itu, sebelum Anda menolak, ada baiknya mempertimbangkan semua pro dan kontra dari biaya tambahan ini.

Inti dari asuransi ini adalah jika sumber pendapatan utama hilang, peminjam akan menerima sejumlah uang dari perusahaan asuransi untuk jangka waktu tertentu untuk melunasi hutang pinjamannya.

Jangka waktunya tidak begitu lama, tidak lebih dari setahun, dan besarnya tidak melebihi cicilan pinjaman bulanan. Namun berkat pembayaran tersebut, peminjam terbebas dari keharusan mencari dana untuk membayar bank dan dapat dengan tenang mencari pekerjaan.

Perlu diingat bahwa tidak semua alasan pemecatan merupakan peristiwa yang diasuransikan. Bukti terjadinya peristiwa yang diasuransikan adalah entri dalam buku kerja, yang akan menunjukkan dengan tepat alasan pemutusan hubungan kerja.

Sebagai aturan, kontrak mengatur alasan-alasan di mana tidak ada kesalahan dari karyawan itu sendiri:

• likuidasi pemberi kerja;
• pengurangan staf;
• perubahan pemilik organisasi (hanya bagi mereka yang dapat diberhentikan atas dasar ini);
• pemutusan kontrak karena keadaan obyektif (bergabung dengan tentara, mempekerjakan kembali karyawan yang sebelumnya diberhentikan, dll.)

Anda tidak boleh mengandalkan pembayaran uang asuransi kepada mereka yang dipecat karena alasan seperti:

• kesepakatan para pihak;
• atas permintaan Anda sendiri;
• sebagai sanksi disiplin;
• kehilangan kemampuan untuk bekerja sebagai akibat dari tindakan bersalahnya sendiri (pelanggaran kesehatan, mabuk-mabukan, kejahatan, dll.)

Jika peminjam yang berhak menerima pembayaran asuransi mendapatkan pekerjaan baru dalam jangka waktu tertentu, maka ia berhenti menerima dana dari penanggung.

Hal yang sama berlaku bagi mereka yang terdaftar sebagai pengangguran dan menerima tunjangan. Dalam kasus ini, mereka akan memiliki sumber pendapatan yang memungkinkan mereka melanjutkan pembayaran pinjamannya sendiri.

Pinjaman konsumen

Ketika ditanya apakah asuransi kredit konsumen wajib atau tidak, bank mengambil posisi berbeda. Di satu sisi, di sektor inilah persentase utang yang tidak dapat dilunasi cukup tinggi.

Di sisi lain, peningkatan jumlah pinjaman sebesar premi asuransi dapat memaksa beberapa nasabah untuk meninggalkan layanan bank.

Oleh karena itu, beberapa bank telah mengambil cara untuk meminimalkan risiko keuangannya dengan menetapkan suku bunga yang tinggi.

Ternyata peminjam yang teliti juga membayar mereka yang tidak mampu atau tidak mau melunasi utangnya. Tapi kemudian - tidak ada asuransi, kecuali yang wajib.

Bank lain memasukkan persyaratan untuk mengasuransikan risiko tertentu sebagai bagian dari persyaratan untuk memperoleh pinjaman dari organisasi mereka. Namun di sisi lain, mereka menetapkan kondisi yang lebih menarik bagi mereka yang telah menandatangani kontrak asuransi. Hal ini menarik mereka yang menganggap asuransi perlu.

Sebagai aturan, ketika mengeluarkan pinjaman konsumen jangka pendek, bank menekankan pada jenis asuransi berikut:

• kehidupan;
• dari hilangnya kemampuan untuk bekerja;
• dari kehilangan pekerjaan.

Namun, seperti telah disebutkan, jenis asuransi ini bersifat sukarela. Oleh karena itu, Anda selalu dapat menolak untuk membuat kontrak asuransi. Bank tidak berhak memaksakan layanan ini, namun mereka dapat menaikkan suku bunga, mengasuransikan diri terhadap kemungkinan hilangnya jumlah tersebut.

Dimana saya bisa melamar?

Layanan untuk semua jenis asuransi disediakan oleh organisasi yang memiliki izin untuk melakukannya - perusahaan asuransi. Sebagai aturan, ketika membuat perjanjian pinjaman, bank akan menawarkan untuk menggunakan layanan mitra asuransinya.

Opsi ini tidak selalu menjadi yang paling menguntungkan, namun karena bank lebih memilih untuk mengasuransikan risiko mereka dengan pemain yang dapat diandalkan di pasar ini, pilihan mereka dapat dipercaya.

Sebelum memilih, ada baiknya Anda membiasakan diri dengan ketentuan yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan asuransi.

Seringkali lebih murah untuk menerbitkan kontrak komprehensif daripada mengasuransikan risiko secara individual. Atau ada peluang untuk menabung, meski dalam jumlah kecil. Perusahaan asuransi menawarkan berbagai bonus untuk menarik klien sebanyak mungkin.

VTB 24

Mari kita lihat seluk-beluk asuransi kredit dengan menggunakan contoh spesifik. VTB 24 Bank saat ini adalah salah satu pemain terbesar di pasar kredit. Sambil menawarkan pinjaman konsumen kepada kliennya, ia juga mengundang mereka untuk bergabung dengan salah satu program asuransinya.

Keuntungan dari koneksi tersebut adalah:

• tidak perlu menyerahkan dokumen tambahan dan kontak dengan perusahaan asuransi;
• memperoleh asuransi bersamaan dengan pinjaman;
• kemampuan membayar asuransi baik sekaligus maupun mencicil;
• tarif tunggal untuk klien dari segala usia dan profesi.

Di antara risiko-risiko yang diusulkan untuk diminimalkan akibat-akibatnya adalah sebagai berikut:

• kematian peminjam;
• hilangnya kemampuan untuk bekerja (permanen atau sementara);
• cedera dan rawat inap jangka panjang;
• pemecatan dari pekerjaan.

Dua program menawarkan untuk mengasuransikan tiga risiko yang diusulkan: pilihannya adalah antara kehilangan pekerjaan atau cedera. Dalam hal ini, tidak ada tiga perjanjian terpisah yang dibuat, tetapi satu perjanjian yang kompleks. Bank melakukan semua kontak dengan perusahaan asuransi.

Cara pengembalian setelah melunasi pinjaman

Baik perjanjian pinjaman maupun perjanjian asuransi dibuat untuk jangka waktu tertentu. Namun terkadang peminjam memiliki kesempatan untuk melunasi pinjamannya lebih cepat dari jadwal.

Jika syarat demikian tertuang dalam akad, maka utang itu dilunasi sampai tercapai kepuasan bersama. Namun masa berlaku asuransi tetap berjalan, meski tidak diperlukan lagi.

Dalam beberapa kasus, Anda bisa mendapatkan kembali jumlah yang dibayarkan untuk asuransi, atau setidaknya sebagian darinya. Untuk memahami apakah hal ini dapat dilakukan, Anda harus membaca dengan cermat ketentuan kontrak yang relevan.

Jika tidak ada syarat-syarat pengembalian premi asuransi dalam hal pelunasan pinjaman lebih awal, maka tidak ada gunanya menuntutnya, karena dalam hal ini bank akan mengacu pada ketentuan KUH Perdata tentang tidak dapat dikembalikannya pinjaman tersebut. premi yang dibayarkan.

Jika bank siap mengembalikan asuransi, maka Anda perlu menghubunginya dengan aplikasi yang sesuai. Setelah meninjau klaim, bank akan mengembalikan sebagian premi asuransi yang kelebihan pembayarannya. Atau lunas jika utangnya dilunasi dalam waktu yang sangat singkat.

Anda juga bisa mendapatkan kembali asuransi Anda melalui pengadilan. Anda hanya perlu membuktikan bahwa layanan ini diberikan tanpa persetujuan peminjam. Jika pengadilan menilai tindakan bank melanggar hukum, pengadilan akan mewajibkan bank mengembalikan uang yang diterima secara penuh.

Asuransi kredit bermanfaat bagi kedua belah pihak dalam hubungan ini. Dan bank berhak untuk bersikeras melindungi dirinya dari kerugian finansial jika pinjaman tidak dapat dilunasi. Namun peminjam tetap harus memutuskan apakah perlu menggunakan bentuk ini untuk melindungi kepentingannya.

Video: Asuransi kredit

Pinjaman hipotek yang diterbitkan untuk real estat memiliki jangka waktu pembayaran yang lama: dari 5 hingga 30 tahun. Dan bank yang menerbitkannya dengan tepat ingin melindungi dirinya dari kemungkinan kerugian finansial yang mungkin timbul dari berbagai keadaan. Asuransi hipotek melayani tujuan ini. Apa ini...

Saat ini, pasar dunia memiliki berbagai macam barang dan jasa yang berlimpah. Akibatnya persaingan semakin meningkat, dan para pengusaha mulai mencari cara baru untuk melaksanakan kegiatannya, misalnya dengan memasoknya ke luar negeri. Dan paling sering dalam situasi seperti itu, pembayaran yang ditangguhkan digunakan, yaitu, pertama...

Calon peminjam seringkali, ketika memilih bank untuk mengajukan pinjaman hipotek, biasanya tidak memperhatikan kondisi asuransi di mana pinjaman tersebut diterbitkan. Mereka terutama tertarik pada citra bank, tingkat suku bunga, persyaratan yang dikenakan pada peminjam, dan jangka waktu pinjaman. Menurut ketentuan asuransi...

Kebutuhan untuk membeli polis asuransi ketika mengajukan pinjaman paling sering merupakan inisiatif perbankan yang dapat melindungi organisasi dari beberapa kemungkinan risiko dalam pembayaran pokok utang. Pada gilirannya, peminjam, yang tidak ingin membayar lebih dana mereka sendiri, mencari cara untuk mengembalikan setidaknya sebagian dari premi asuransi.

Apa itu asuransi pinjaman?

Polis asuransi adalah sejenis bank garansi yang memberikan pengembalian dana pada saat mengajukan pinjaman. Perlu dicatat bahwa organisasi perbankan memiliki keuntungan tersendiri dari kerjasama dengan perusahaan asuransi - melalui penjualan polis asuransi, bank menerima bunganya sendiri, yang secara langsung bergantung pada jumlah orang yang berlangganan layanan asuransi.

Mengapa itu diperlukan?

Prosedur asuransi adalah semacam perlindungan bank terhadap risiko tertentu yang mungkin terkait dengan tidak terbayarnya dana pinjaman yang diterima peminjam. Meskipun bank tidak berhak untuk memaksakan layanan ini secara wajib, paling sering layanan ini termasuk dalam paket layanan yang diberikan selama prosedur pengambilan pinjaman.

Apakah mungkin untuk menolak asuransi pinjaman?

Saat mengajukan pinjaman, klien harus selalu ingat bahwa mereka dapat menolak layanan asuransi. Dalam hal ini penolakan dapat dilakukan segera setelah pelaksanaan kontrak. Perlu diperhatikan untuk memastikan bahwa penghentian dokumentasi tidak mempengaruhi kenaikan bunga atau sanksi lain dari bank.

Penting untuk menulis pernyataan langsung kepada perusahaan asuransi, yang menyatakan bahwa premi asuransi akan dikembalikan sebagian setelah beberapa waktu. Namun bagaimanapun juga, untuk mendapatkan asuransi pinjaman, semua transaksi pembayaran harus dilakukan tepat waktu. Setelah enam bulan berlalu setelah menerima pinjaman, Anda dapat menghubungi perusahaan asuransi dengan permohonan tertulis. Perlu menunggu enam bulan, karena kontrak dilaksanakan untuk jangka waktu tersebut.

Namun bank dapat meningkatkan pembayaran bulanan setelah pemutusan kontrak asuransi. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa organisasi perbankan dapat mengganti dana yang hilang. Pilihan yang dapat diandalkan untuk menolak layanan asuransi adalah dengan menghubungi otoritas kehakiman dengan pernyataan klaim tertulis.

Apakah mungkin untuk menolak asuransi atas pinjaman yang ada?

Klien selalu dapat mengakhiri kontrak asuransi yang ditandatangani setelah pencairan dana kredit segera. Dalam waktu enam bulan, Anda dapat menulis aplikasi terkait untuk menghentikan prosedur polis asuransi utama. Tetapi beberapa bank mungkin tidak menawarkan layanan seperti itu untuk mengakhiri kontrak dengan perusahaan asuransi. Bagaimanapun, Anda dapat menulis pernyataan yang mengatur penghentian kontrak asuransi, serta perhitungan ulang biaya pinjaman utama.

Dalam hal apa tidak mungkin menolak?

Ada kalanya klien mengajukan permohonan penghentian segera kontrak asuransi ketika batas waktu utama pengajuan klaim, yaitu 3 tahun, telah berakhir. Artinya, setelah waktu tersebut, layanan ini tidak berlaku lagi: peminjam tidak akan dapat mengajukan dan menerima premi asuransi atas pinjaman tersebut.

Penting juga untuk meninjau kontrak dengan benar dan mempertimbangkan semua poin. Beberapa klausul kontrak mengatur ketidakmungkinan pengembalian dana; dalam hal ini, bahkan pengadilan tidak akan membantu memenangkan kasus penerimaan dana asuransi.

Praktek arbitrase

Menurut statistik, 80% proses hukum pengembalian asuransi berakhir positif bagi peminjam. Dalam hal ini, lembaga kredit mengakhiri perjanjian asuransi dan menghitung ulang total biaya pinjaman yang diambil oleh peminjam.

Pengadilan selalu berusaha melindungi hak-hak peminjam berdasarkan undang-undang hak konsumen. Dalam hal ini, prosedur dilakukan hanya jika layanan disediakan oleh organisasi perbankan dengan persyaratan ilegal dan pembayaran asuransi dianggap sebagai layanan yang dikenakan. Itulah sebabnya Anda harus membaca dengan cermat ketentuan perjanjian sebelum mengambil dana pinjaman dan melengkapi dokumen sesuai dengan semua aturan.

Cara membatalkan asuransi kredit konsumen

Secara hukum, peminjam berhak menolak asuransi pinjaman konsumen. Namun, ada nuansa tertentu di mana peminjam harus mengajukan pemutusan kontrak asuransi dalam jangka waktu tidak lebih dari 2 minggu. Pada saat yang sama, ada praktik ketika peminjam membayar seluruh jumlah yang diperlukan sekaligus sesuai dengan kontrak asuransi utama dan keputusan untuk membayar jumlah ini diserahkan kepada kebijaksanaan perusahaan asuransi.

Pengabaian asuransi pinjaman mobil

Saat mengajukan pinjaman mobil, peminjam berhak menolak sepenuhnya layanan asuransi apa pun. Tetapi beberapa bank memasukkan layanan asuransi wajib dalam kontrak dan menyoroti ketentuan ini dalam klausul terpisah.

Pada saat yang sama, bank menjelaskan adanya asuransi wajib dengan menurunkan suku bunga pinjaman utama. Dan jika peminjam menolak layanan ini, tingkat bunga bisa meningkat secara signifikan. Paling sering, organisasi keuangan mikro melakukan hal ini ketika mengajukan pinjaman cepat untuk membeli mobil.

Bagaimanapun, kontrak asuransi dapat diakhiri. Jika bank tidak mengizinkan operasi ini, Anda dapat mengajukan permohonan ke pengadilan dengan aman.

Apakah Anda memerlukan asuransi jiwa?

Layanan "asuransi jiwa peminjam" diberikan saat mengajukan pinjaman hipotek. Pasalnya, jika Anda kehilangan kemampuan bekerja karena kecelakaan, maka hutang pinjaman yang jumlahnya cukup besar harus diberikan kepada kerabat. Oleh karena itu, beberapa klien sengaja mengambil polis asuransi jiwa.

Bagaimana menolak asuransi hipotek

Proses pembatalan asuransi hipotek merupakan proses yang cukup rumit. Ada beberapa perbedaan, karena menurut undang-undang bank berhak menetapkan syarat-syarat asuransi tertentu. Namun pada saat yang sama, keputusan klien mengenai asuransi adalah bebas. Jika klien telah menyelesaikan kontrak asuransi, maka ia berhak menulis pernyataan dalam waktu tiga bulan untuk mengakhiri dokumentasi dan menerima premi asuransi.

Perhitungan bunga asuransi

Ada metodologi tertentu yang memungkinkan Anda menghitung jumlah premi asuransi saat memberikan pinjaman. Biasanya dihitung dengan rumus yang disajikan dalam bentuk B = S + i*S, dimana nilai B adalah nilai pertanggungan utama, S adalah jumlah hutang pinjaman itu sendiri, i adalah tarif dasar pinjaman yang diterima. .

Situs web resmi banyak bank menyediakan layanan yang nyaman untuk menghitung jumlah asuransi menggunakan kalkulator online khusus. Bagaimanapun, dengan menggunakan rumus dasar, Anda dapat menghitung sendiri jumlah asuransi.