Apakah semua klausul dalam perjanjian pinjaman sah? Semua rahasia dan nuansa penandatanganan perjanjian pinjaman

Penerbitan pinjaman apa pun, terlepas dari ketentuan program, keberadaan penjamin atau agunan, dilakukan hanya setelah peminjam dan pemberi pinjamannya menandatangani perjanjian - dokumen utama yang akan mengatur semua hubungan mereka selanjutnya hingga akhir masa pinjamannya. masa berlakunya atau sampai kewajiban dipenuhi sepenuhnya. Namun dokumen yang tampaknya tidak berbahaya seperti itu penuh dengan banyak bahaya dan jebakan.
Sesuai dengan perjanjian apa pun, peminjam menerima pinjaman tunai dari pemberi pinjaman dengan persyaratan tertentu, tetapi sebagai imbalannya harus memenuhi kewajiban khusus yang ditentukan oleh klausul dokumen ini. Bank, sebaliknya, hanya menerima hak dan peluang yang memungkinkannya untuk “mengendalikan” klien dan menuntut agar dia mematuhi persyaratan tersebut. Namun ternyata, beberapa organisasi keuangan memasukkan klausul lain dalam dokumen ini yang memberi mereka kekuasaan hampir tak terbatas.
Tentu saja, perjanjian pinjaman memiliki bentuk standar, dikembangkan oleh pengacara yang berpengalaman, sehingga jika terjadi situasi force majeure, keputusan pengadilan hanya akan menguntungkan kreditur. Namun sangat mungkin untuk melindungi diri Anda dari kondisi “memperbudak”: Anda hanya perlu mempelajari dokumen ini dengan cermat (terutama yang tertulis dalam cetakan kecil di bagian akhir), dan jika Anda memiliki pertanyaan mengenai isinya, jangan berkonsultasi dengan petugas bagian pinjaman. , tetapi dengan pengacara yang kompeten.
Perlu dicatat bahwa jika peminjam tidak puas dengan suatu hal, bank tidak akan pernah setuju untuk mengubah perjanjian pinjaman. Oleh karena itu, klien harus menolak pinjaman dari bank tersebut, memilih lembaga kredit yang lebih loyal. Untuk mencegah terjadinya situasi seperti itu pada hari transaksi, lebih baik Anda membiasakan diri dengan perjanjian standar sebelum mengajukan aplikasi Anda.

Pembubaran awal

Jika perjanjian memuat klausul terminasi dini (non-pembayaran kembali), berarti bank berhak mengakhirinya lebih awal, kapan saja, mengharuskan peminjam untuk segera melunasi sisa utangnya (biasanya dalam waktu 10 hari setelah menerima yang bersangkutan. melihat) . Selain itu, Anda harus mengembalikan tidak hanya jumlah pokok pinjaman, tetapi juga bunga, denda, denda dan pembayaran serta komisi lainnya yang diperoleh pada saat pembayaran yang ditentukan oleh perjanjian pinjaman. Namun yang penting bukanlah dokumen tersebut memuat klausul penghentian dini, melainkan kondisi di mana bank dapat menggunakan hak tersebut. Biasanya, peminjam percaya bahwa jika dia melunasi utangnya tepat waktu, pemberi pinjaman tidak akan menggunakan kesempatan yang diberikan kepadanya. Namun nyatanya, bank akan dapat mengakhiri kontrak lebih awal jika nasabah:
● tidak akan menyampaikan informasi tentang perubahan pendapatannya secara tepat waktu;
● tidak akan melaporkan perubahan pekerjaan;
● akan menyembunyikan informasi tentang perubahan tempat pendaftarannya;
● akan mengadakan perjanjian dengan organisasi asuransi yang tidak terakreditasi;
● melanggar ketentuan asuransi, dll.
Tentu saja bank jarang menggunakan klausul berbahaya ini jika peminjam memenuhi kewajibannya tepat waktu dan penuh. Sebaliknya, ini hanyalah upaya untuk mendisiplinkan nasabah dan memaksanya untuk memberitahukan kepadanya tentang segala perubahan dalam hidupnya yang mungkin secara langsung atau tidak langsung mempengaruhi pembayaran utangnya (biasanya pakar bank sendiri mengingatkan nasabah akan perlunya memberikan dokumen ini atau itu. ). Namun sangat mungkin bank karena alasan tertentu ingin melunasi pinjamannya (misalnya jika bank menghentikan kegiatannya), dalam hal ini klausul terminasi dini akan membantunya menagih secara paksa utang dari peminjam yang bonafid. Perlu dicatat bahwa sangat mungkin untuk menantang keputusan ini di pengadilan jika pemberi pinjaman tidak mengizinkan penundaan, namun lebih baik menolak menerima pinjaman dalam kondisi seperti itu, karena hal ini dapat membantu menghindari biaya tambahan yang terkait dengan litigasi.

Biaya pemberi pinjaman

Ada kemungkinan bahwa, sesuai dengan perjanjian pinjaman, peminjam wajib menanggung semua biaya yang terkait dengan peminjaman. Pilihan yang paling umum adalah biaya hukum jika bank ingin menuntut klien. Namun, selain biaya hukum, ia juga harus mengeluarkan biaya tambahan yang terkait dengan inventarisasi harta miliknya sendiri jika pengadilan berada di pihak kreditur. Dan jika kita memperhitungkan bahwa undang-undang tidak memiliki aturan yang mengatur nilai maksimum indikator ini, maka bank, selain pokok utang, dapat meminta peminjam untuk membayar semua biayanya, yang besarnya mungkin bahkan melebihi utang pokoknya. Sayangnya, tidak mungkin untuk mengajukan banding atas klausul tersebut, jadi lebih baik tidak membuat perjanjian mengenai persyaratan tersebut.

Prasasti eksekutif

Dalam hal peminjaman dengan jaminan, perjanjian tersebut dapat memuat klausul penagihan utang melalui surat perintah eksekusi notaris. Dengan memanfaatkan peluang ini, bank akan dapat menagih utangnya tanpa melalui proses hukum, yang tentunya merugikan peminjam. Dan mengingat akan cukup sulit untuk mengajukan banding atas surat perintah eksekusi di pengadilan, sebaiknya jangan bekerja sama dengan bank yang menawarkan perjanjian pinjaman tersebut.

Ungkapan “Ah, tidak sulit menipu saya!.. Saya sendiri senang ditipu!” mungkin menjadi semboyan sebagian besar peminjam yang mengadakan perjanjian pinjaman dengan bank. Menandatangani, tanpa membaca, makalah, tanpa mengajukan pertanyaan, lama kelamaan kami terkejut dengan tingginya biaya pinjaman kami dan tuntutan pemodal yang menurut pendapat kami melanggar hukum. Terhadap semua pertanyaan, pengelola bank menjawab bahwa syarat-syarat tersebut diatur dalam perjanjian dan menunjukkan surat-surat yang ditandatangani. Untuk menghindari situasi yang tidak menyenangkan, Anda harus membaca perjanjian pinjaman dengan cermat. Kami akan membicarakan poin-poin utama yang harus Anda perhatikan di artikel ini.

Esensi dan konsep perjanjian pinjaman. Aspek teoritis

Perjanjian pinjaman adalah perjanjian antara pemberi pinjaman (bank) dan peminjam. Hubungan hukum yang timbul sebagai akibat dari pelaksanaan perjanjian pinjaman diatur dalam ayat 2 Bab 42 KUH Perdata (KUH Perdata Federasi Rusia). Konsep perjanjian pinjaman dijelaskan dalam Pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia, bentuknya - dalam Pasal 820, prosedur penolakan memberi dan menerima - dalam Pasal 821. Sayangnya, struktur yang jelas dari dokumen ini adalah tidak ditentukan secara hukum: setiap bank berhak untuk mengembangkan perjanjian standarnya sendiri untuk program pinjaman individu, yang akan diakui sah jika tidak bertentangan dengan ketentuan undang-undang yang berlaku.

Biasanya, struktur perjanjian pinjaman meliputi:

1. Pembukaan: nama-nama pihak yang mengadakan perjanjian.
2. Subyek perjanjian: jenis pinjaman, tujuan pinjaman, jumlah, syarat pinjaman.
3. Ketentuan pemberian pinjaman: tata cara pengeluaran dana kepada peminjam, daftar dokumen yang diberikan kepada bank oleh peminjam (rekening yang dibuka di bank yang akan terlibat dalam proses pengeluaran dana juga ditunjukkan).
4. Tata cara penggunaan pinjaman dan pelunasannya (menjelaskan syarat-syarat pelunasan pinjaman, termasuk pelunasan lebih awal). Tingkat bunga dan prosedur penghitungan bunga harus dicantumkan. Jenis pembayaran ditunjukkan - metode anuitas atau pembayaran yang dibedakan. Bagian ini harus menunjukkan tingkat bunga efektif pinjaman: ini mencerminkan jumlah sebenarnya dari kelebihan pembayaran pinjaman peminjam, dengan memperhitungkan semua komisi dan pembayaran. Di sini bank dapat menunjukkan jumlah denda dan denda yang dikenakan kepada peminjam jika terjadi pelanggaran persyaratan pinjaman.
5. Cara untuk memastikan pembayaran pinjaman. Jumlah perjanjian jaminan dan gadai ditunjukkan, esensi dari dokumen-dokumen ini dijelaskan secara singkat (rincian paspor penjamin diberikan, subjek gadai dan nilainya dijelaskan secara singkat). Masalah penjaminan dibahas lebih rinci dalam artikel “Jaminan pinjaman - apa manfaatnya bagi peminjam dan apa tanggung jawab penjamin”.
6. Hak dan kewajiban para pihak dalam kontrak. Biasanya, di bagian ini, bank menunjukkan dalam hal ini bank dapat meminta pelunasan pinjaman lebih awal, atau menentukan kemungkinan mengalihkan haknya sebagai pemberi pinjaman ke organisasi lain (termasuk tanpa peringatan kepada peminjam). Hak peminjam antara lain menerima pinjaman secara penuh dan tepat waktu yang ditentukan dalam perjanjian; Tanggung jawabnya meliputi pembayaran kembali pinjaman tepat waktu dan pemenuhan persyaratan lainnya (penyediaan properti untuk inspeksi, penyediaan sertifikat pendapatan untuk penilaian ulang tahunan kondisi keuangan, penyediaan polis asuransi, dll.). Apabila timbul keadaan yang mengakibatkan peminjam tidak dapat melunasi pinjamannya tepat waktu, ia wajib segera memberitahukan kepada bank.
7. Tanggung jawab para pihak. Jika denda dan hukuman tidak disebutkan sebelumnya, maka akan disebutkan di bagian ini. Keadaan juga ditunjukkan di mana peminjam dan pemberi pinjaman dibebaskan dari tanggung jawab atas kegagalan untuk memenuhi atau memenuhi kewajiban mereka sebelum waktunya (force majeure).
8. Alamat sah para pihak, rincian, ketentuan akhir.

Tentu saja, ini hanyalah sebuah templat. Setiap bank mungkin memiliki bentuk perjanjiannya masing-masing, namun meskipun demikian, peminjam harus mengetahui bahwa ada klausul dan ketentuan perjanjian yang harus diperlakukan dengan sangat hati-hati. Lebih lanjut tentang mereka di bawah.

Hati-hati: baca perjanjian pinjaman dan cari “perangkap”

Pertama-tama pelajari syarat perhitungan bunga. Baik untuk pinjaman tunai maupun pinjaman dengan jaminan, bunga harus diperoleh bukan sejak tanggal penandatanganan perjanjian, tetapi sejak dana benar-benar dikeluarkan untuk peminjam (diterima di meja kas, ditransfer ke rekening rekanan, ditransfer ke akun saat ini).

Jika hutang tidak dibayar tepat waktu, bank berhak untuk menerapkan tidak hanya denda, tetapi juga menghapus dana dari semua rekening yang dibuka oleh peminjam pada lembaga kredit tertentu, tetapi hanya jika hal ini ditentukan dalam perjanjian. Selain itu, sebagian besar perjanjian menunjukkan bahwa bank berhak atas properti peminjam jika peminjam menolak memenuhi kewajibannya.

Kami menyarankan untuk memperhatikan syarat pelunasan lebih awal perjanjian: dalam hal ini, bank secara hukum dilarang mengenakan denda atau menerapkan sanksi lainnya. Peminjam memiliki hak untuk melakukan pelunasan awal pinjaman sebagian atau seluruhnya kapan saja sesuai keinginannya (terkadang ada persyaratan untuk memberi tahu bank tentang hal ini terlebih dahulu).

Selain poin-poin di atas, ada beberapa hal lain yang menimbulkan kekhawatiran di kalangan peminjam: kemungkinan kenaikan suku bunga pinjaman dan keharusan membayar utang lebih cepat dari jadwal. Mari kita lihat lebih dekat bagaimana hak-hak kreditur tersebut tercermin dalam perjanjian pinjaman.

Mengubah persyaratan pinjaman secara sepihak: apa yang perlu Anda persiapkan

Klausul 1 Seni. 450 KUH Perdata Federasi Rusia memberikan kemungkinan untuk menentukan kondisi berikut dalam perjanjian pinjaman: “Jika Bank Sentral Federasi Rusia mengubah tingkat pembiayaan kembali, bank secara sepihak berhak menaikkan suku bunga untuk penggunaan dana pinjaman.” Sayangnya, norma ini sah, dan ketika mengajukan pinjaman, risiko ini harus diperhitungkan oleh peminjam. Harap dicatat bahwa bank dapat menaikkan suku bunga secara sepihak dengan memberi tahu Anda secara tertulis beberapa hari sebelumnya (biasanya dari tanggal 14 hingga 30), atau bank perlu menandatangani perjanjian tambahan dengan Anda pada perjanjian pinjaman (opsi kedua lebih disukai).

Anda juga harus siap menghadapi kenyataan bahwa dalam kasus tertentu bank mungkin memerlukan pelunasan pinjaman lebih awal (Bagian 1 Pasal 450 KUH Perdata Federasi Rusia). Ya, Seni. 811, 813, 814 dan 821 KUH Perdata Federasi Rusia menunjukkan bahwa dalam kasus pemenuhan kewajiban yang dilakukan oleh peminjam secara tidak tepat, hilangnya agunan, penurunan perkiraan nilai agunan, penyalahgunaan dana yang dikeluarkan berdasarkan target program pinjaman, bank berhak menuntut pelunasan awal pinjaman dan bunga yang masih harus dibayar. Hati-hati: kata-kata "...mengembalikan jumlah pinjaman dan bunga yang harus dibayar..." menyiratkan bahwa Anda harus membayar kembali bunga untuk seluruh periode perhitungan jadwal pinjaman, dan bukan hanya untuk waktu penggunaan pinjaman yang sebenarnya. .

Ringkasnya, kami mencatat bahwa penandatanganan perjanjian pinjaman harus ditanggapi dengan sangat serius. Dengan mempelajari dokumen tersebut dengan cermat, Anda akan mengasuransikan diri Anda terhadap kejutan yang tidak menyenangkan dan pengeluaran yang tidak perlu di masa depan: jika beberapa hal tidak sepenuhnya jelas bagi Anda, lebih baik meminta manajer untuk mengklarifikasinya - maka Anda akan yakin bahwa Anda tidak memahaminya. membeli “babi di ladang.”

Informasi tambahan mengenai masalah ini dapat diperoleh dalam Memo Peminjam tentang Pinjaman Konsumen, yang merupakan lampiran pada

Hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam diatur oleh dokumen khusus – perjanjian pinjaman, yang ditandatangani pada saat pinjaman dikeluarkan. Berapa banyak jebakan yang terdapat dalam dokumen ini?

Perjanjian tersebut menyatakan bahwa pemberi pinjaman memberikan uang kepada peminjam, namun sebagai imbalannya ia harus memenuhi kewajiban tertentu, misalnya melunasi utang beserta bunganya. Pemberi pinjaman sendiri menerima hak yang dengannya ia benar-benar dapat “mengendalikan” peminjam, menuntut agar ia memenuhi persyaratan perjanjian. Dalam beberapa perjanjian, Anda juga dapat menemukan klausul tambahan yang memberikan kekuasaan yang hampir tidak terbatas kepada kreditur. Jika terjadi force majeure, keputusan pengadilan akan memenangkan kreditur. Tetapi bagaimana cara melindungi diri Anda dari persyaratan perjanjian pinjaman yang “memperbudak”? Yang terpenting adalah membaca seluruh poin dokumen, termasuk cetakan kecil dan lembar tambahan.

Namun seringkali, jika peminjam tidak puas dengan klausul tertentu dalam perjanjian, bank tidak mengubahnya, dan peminjam tidak akan menerima pinjaman. Oleh karena itu, bacalah terlebih dahulu perjanjian standar bank ini agar tidak mengajukan pinjaman dengan sia-sia.

Pembubaran awal

Beberapa orang mengacaukan klausul ini dengan pelunasan lebih awal. Meski berbeda kata, namun sebenarnya mempunyai arti yang sama. Pengakhiran perjanjian lebih awal berarti hanya bank yang berhak mengakhiri perjanjian, dan peminjam harus segera melunasi seluruh sisa utang beserta bunga pinjamannya. Pelajari dengan cermat klausul kontrak ini, jika ada.

Untuk alasan apa bank dapat mengakhiri perjanjian pinjaman lebih awal?:

Jika peminjam tidak melaporkan pekerjaan baru;

Jika Anda tidak memberi tahu bank tentang perubahan tempat pendaftaran;

Jika dia melanggar ketentuan asuransi dan sebagainya.

Jarang sekali kita menjumpai situasi di mana bank menggunakan klausul perjanjian ini. Seringkali, klausul seperti itu lebih merupakan cara untuk mendisiplinkan klien mereka, yang harus memberi tahu bank tentang semua perubahan penting dalam hidup mereka. Tentu saja, kita hanya berbicara tentang perubahan yang dapat mempengaruhi pendapatan atau pembayaran utang.

Klausul Biaya

Kadang-kadang dalam perjanjian pinjaman dapat ditemukan klausul dimana bank mewajibkan nasabah untuk menanggung seluruh biaya peminjaman, yaitu biaya dukungan hukum jika bank harus menuntut peminjam. Item ini juga termasuk biaya tambahan. Kadang-kadang jumlah biaya-biaya ini ternyata lebih besar daripada utang itu sendiri, dan kecil kemungkinannya untuk mengajukan banding, karena undang-undang kita tidak memiliki nilai maksimum untuk biaya-biaya yang mungkin ada.

Prasasti eksekutif

Jika pinjaman itu dijamin, maka perjanjian itu akan memuat klausul tentang surat perintah eksekusi yang dibuat oleh notaris. Jika hal ini ada dalam perjanjian, berarti bank dapat menagih utang tersebut tanpa melalui pengadilan. Ini tidak menguntungkan bagi peminjam, tetapi sangat nyaman bagi bank. Sebaiknya jangan mengambil pinjaman dari bank yang memiliki klausul seperti itu dalam perjanjian pinjaman.

Pelunasan pinjaman lebih awal

Beberapa bank melarang pembayaran kembali pinjaman Anda lebih awal dan bahkan mungkin membebankan biaya tambahan jika Anda memutuskan untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal. Bacalah klausul pelunasan awal dengan cermat.

Milik bersama

Dalam beberapa perjanjian pinjam meminjam mungkin terdapat klausul yang menyatakan bahwa pasangan tidak menentang suami (istri) yang mengajukan pinjaman ke bank. Dan jika tidak dibayar, dia setuju bahwa harta bersama mereka menjadi milik bank. Jangan pernah menandatangani kontrak dengan klausul seperti itu.

Asuransi jiwa

Ini adalah komisi bank tambahan, yang merupakan prosedur sukarela-wajib. Namun di tingkat legislatif, asuransi bersifat sukarela dan peminjam berhak menolak.

Ini tidak semua bahaya yang mungkin disembunyikan oleh perjanjian pinjaman. Oleh karena itu, ketika menandatangani perjanjian semacam itu, ada baiknya menggunakan jasa pengacara profesional.

Pembiayaan mobil pada dasarnya adalah transaksi tiga arah yang melibatkan bank, dealer mobil, dan pembeli. Semakin rumit pembeliannya, dan semakin besar biayanya, Anda harus semakin berhati-hati dalam menyusun kontrak dan mengisi dokumen apa pun. Pembeli harus memilih mobil yang bagus dan program pinjaman yang paling menguntungkan; hal ini cukup sulit dilakukan tanpa bantuan profesional. Apa saja yang harus Anda perhatikan saat menandatangani perjanjian kredit mobil?

Apa yang harus tercermin dalam perjanjian pinjaman

Perjanjian pinjam meminjam merupakan dokumen utama yang mencerminkan hak dan kewajiban para pihak terhadap kedua belah pihak yang bertransaksi. Anda harus memberikan perhatian penuh pada setiap poin., karena pada akhirnya syarat-syarat kontraklah, dan bukan janji-janji awal, yang akan menentukan besarnya pembayaran bulanan dan jumlah total kelebihan pembayaran. Penting untuk mengetahui hal-hal apa saja yang harus diperhatikan saat menandatangani perjanjian kredit mobil agar tidak tertipu:

1. Suku bunga pinjaman mobil. Pastikan ukurannya persis dengan ukuran yang dijanjikan pada awalnya. Hal yang sangat penting: apakah bank berhak mengubah suku bunga secara sepihak? Jika hal ini disebutkan dalam kontrak yang Anda tandatangani, maka pada akhirnya bisa saja tarifnya dinaikkan beberapa persen hanya beberapa bulan setelah menerima pinjaman tanpa penjelasan.
2. Ketersediaan komisi dan pembayaran tambahan. Sejak tahun 2008, semua bank diwajibkan untuk menetapkan dalam perjanjian seluruh biaya pinjaman, yaitu tidak hanya jumlah pokok utang dengan bunga yang masih harus dibayar, tetapi juga seluruh pembayaran jasa. Contoh sederhana: jika pinjaman diambil selama 4 tahun, dan biaya layanan 0,5% per bulan, maka pada akhirnya klien akan membayar lebih 24% di atas tarif. Pembelian yang mahal akan menghasilkan jumlah yang sangat mengesankan. Komisi mungkin dikenakan untuk pemrosesan aplikasi klien, transfer dana ke rekening salon, dan untuk setiap cicilan bulanan.
3. Jumlah uang muka. Besar kecilnya tingkat bunga mungkin bergantung padanya, jadi lebih menguntungkan membayar lebih dulu, agar tidak membayar lebih nanti. Jika Anda menerima pinjaman tanpa uang muka, tarifnya otomatis naik, karena keuntungan tambahan harus mengkompensasi risiko perbankan.
4. Ketentuan pelunasan lebih awal. Beberapa bank memberlakukan moratorium pelunasan lebih awal untuk jangka waktu tertentu atau menetapkan batasan jumlah simpanan. Tidak menguntungkan bagi lembaga kredit mana pun bagi klien untuk membayar di muka, karena bank kehilangan keuntungan atas bunga. Jika Anda berencana untuk melunasi pinjaman Anda lebih cepat, Anda perlu memberi perhatian khusus pada hal ini.
5. Denda atas keterlambatan pembayaran. Jarang sekali seorang peminjam, ketika menerima pinjaman, memikirkan apa yang akan terjadi jika ia tidak dapat melunasinya. Namun, situasi keuangan bisa berubah kapan saja, dan masalah denda bisa menjadi sangat akut. Cari tahu terlebih dahulu apakah bank memiliki kemungkinan untuk melakukan restrukturisasi utang, dan dalam kondisi apa lembaga perkreditan dapat mengakhiri perjanjian.

Mengetahui apa yang harus dicari ketika menandatangani perjanjian pinjaman mobil dengan bank, Anda dapat menghitung berapa biaya layanan perbankan pada akhirnya.

Jangan malu menghitung dan bertanya. Jika bank memainkan permainan yang tidak jujur, manajer akan dengan cerdik mengalihkan pembicaraan dari topik yang diinginkan, mendesak klien untuk menandatangani perjanjian, dan bahkan mengancam akan menolak menerima uang. Wajar jika mobil sudah dipilih dan sudah dibuat perjanjian jual beli, pembeli berusaha menyelesaikan transaksi secepat mungkin, tidak memperhatikan “hal-hal kecil” yang pada akhirnya bisa sangat mahal. .

Klausul kontrak yang paling berbahaya

Ada beberapa poin yang harus diklarifikasi oleh klien sebelum menandatangani kontrak. Jika Anda tidak tahu klausul perjanjian pinjaman mobil mana yang berbahaya, Anda bisa datang ke wawancara di bank dengan pengacara Anda, yang akan dapat memahami seluk-beluk pidato klerikal yang digunakan untuk menulis semua surat-surat bank.

Beberapa klausul perjanjian pinjaman dapat menimbulkan biaya besar dan bahkan litigasi:

• Peminjam mungkin diharuskan untuk mengasuransikan jiwanya, serta membuat perjanjian asuransi mobil berdasarkan CASCO di perusahaan “mitra” yang ditentukan secara ketat dengan persyaratan yang tidak menguntungkan baginya. Ini ilegal dan Anda dapat dengan mudah menolak asuransi, namun bank mungkin akan merespons dengan mencari alasan untuk menolak pinjaman. Akibatnya, agar tidak menyerahkan mobilnya, klien salon menyetujui kesepakatan yang terlalu mahal untuk dirinya sendiri, dan harus membayarnya dalam beberapa tahun ke depan.
• Bank mungkin mengharuskan peminjam untuk segera memberikan pemberitahuan tentang perubahan data pribadi atau tempat tinggal. Jika tidak memperhatikan hal ini, bank bisa saja mengenakan denda yang besar, yang akan menambah bunga tambahan di kemudian hari.
• Jadwal pembayaran. Pastikan jadwal pembayaran memuat nomor yang benar. Jumlahkan jumlah semua kontribusi dan pastikan hasilnya sama dengan seluruh biaya pinjaman yang ditentukan dalam perjanjian. Jika ada perbedaan kecil sekalipun, masalah ini harus diklarifikasi.
• Mungkin juga ada indikasi bahwa tanpa persetujuan bank Anda tidak dapat memperoleh pinjaman lain dari organisasi mana pun. Persyaratan seperti itu juga tidak sepenuhnya sah, namun banyak bank yang mencantumkan klausul ini dalam kontraknya.

Jika Anda ragu tentang apa yang harus dicari sebelum menandatangani perjanjian kredit mobil, bacalah apa yang tertulis dengan font terkecil dan paling sulit dipahami. Seringkali, di sinilah informasi terpenting disembunyikan. Kadang-kadang, dalam peninjauan kembali suatu perkara, ternyata peminjam sama sekali tidak mengetahui tentang kewajiban-kewajiban tertentu, karena ia tidak mau repot-repot membacanya.

Semua orang tahu bahwa pinjaman bank adalah layanan yang sangat mahal, namun seringkali ini adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan mobil baru Anda sendiri. Hati-hati dalam memilih program pinjaman, hubungi hanya bank terpercaya, maka pinjaman akan dilunasi tepat waktu dan tanpa keluhan.

Apapun jenis perjanjian dan masing-masing klausul di dalamnya, pinjaman diberikan hanya setelah pemberi pinjaman dan peminjam menandatangani perjanjian tersebut. Perjanjian adalah dokumen utama yang menjelaskan hubungan antara bank pemberi pinjaman dan klien penerima pinjaman, yang berlaku sampai akhir jangka waktu pinjaman. Namun seringkali perjanjian tersebut memiliki nuansa yang berbahaya bagi peminjam, yang, bersama dengan uangnya, memikul banyak kewajiban yang tidak menguntungkan. Pada saat yang sama, bank, ketika memberikan pinjaman, memiliki banyak cara untuk mengendalikan pemegang pinjaman dengan segala cara. Setelah menandatangani kontrak, klien tidak dapat lagi melepaskan kewajiban yang ditanggungnya, karena dokumen tersebut dibuat oleh pengacara profesional berpengalaman, dan hampir tidak mungkin untuk memprotes ketentuan tertentu dalam makalah ini. Pada saat yang sama, ketika menyelesaikan suatu transaksi, peminjam tidak mungkin dapat memaksa untuk melakukan amandemen yang dirancang untuk melindungi kepentingannya. Bank, pada umumnya, selalu menolak segala perubahan yang diajukan nasabah dan tidak mengubah ketentuannya. Ternyata seseorang yang ingin mengambil pinjaman harus secara apriori menyetujui persyaratan yang ditawarkan kepadanya oleh bank, meskipun hal ini membawa akibat yang buruk baginya. Namun mereka tidak selalu memiliki bentuk kesepakatan yang baku. Banyak klien tidak membacanya secara lengkap atau lalai sebelum menandatangani dokumen; bank, mengetahui hal ini, menambahkan berbagai nuansa pada klausul yang membantu mereka lebih mengikat tangan dan kaki kreditur. Oleh karena itu, sebelum pergi ke bank untuk mendapatkan pinjaman, sebaiknya Anda memperhatikan baik-baik beberapa aspek yang mungkin dapat membahayakan Anda.

Pembubaran awal

Bank dapat menetapkan suatu kondisi di mana bank berhak menuntut pemutusan kontrak lebih awal setiap saat. Klien diminta untuk melunasi hutangnya sesegera mungkin beserta segala denda, komisi, denda, bunga, dll. Untuk itu diberikan waktu 10-30 hari sejak tanggal diterimanya surat pemberitahuan. Namun Anda perlu mempelajari dengan cermat ketentuan perjanjian tersebut. Pemegang kredit sering kali percaya bahwa bank tidak dapat menerapkan klausul dokumen ini kepada mereka, karena ditujukan khusus untuk debitur dan warga negara lain dengan riwayat kredit buruk. Namun nyatanya, berbagai macam alasan dapat menyebabkan terminasi dini kontrak:

• seseorang mungkin tidak memberitahukan kepada bank bahwa telah terjadi perubahan status perkawinannya (perkawinan atau perceraian, kelahiran anak, penetapan perwalian, adopsi, dll);
• klien juga dapat membuat kontrak asuransi dengan perusahaan yang belum terakreditasi, dll;
• klien tidak memberi tahu bank bahwa ada perubahan dalam situasi keuangannya (berubah pekerjaan, dipindahkan ke posisi bergaji lebih rendah, dll.).

Harus dikatakan bahwa sebagian besar bank menggunakan ketentuan ini dan ketentuan serupa dalam kontrak hanya untuk melindungi diri mereka dari kemungkinan pelanggaran tenggat waktu pembayaran oleh peminjam, untuk memberikan pengaruh disipliner padanya (saat membuat perjanjian, pegawai bank biasanya memberi tahu klien tentang perlunya memperingatkan bank tentang perubahan keadaan hidup mereka). Dalam kasus yang sama, jika orang yang memberikan pinjaman akan, misalnya, menghentikan kegiatannya dan berupaya menutup semua pinjaman yang ada, ketentuan penghentian dini akan sangat berguna baginya. Dalam situasi seperti ini, klien berhak untuk menggugat persyaratan ini di pengadilan, dengan mengandalkan fakta bahwa ia secara teratur melakukan pembayaran bulanan dan dengan demikian memenuhi semua kewajiban di pihaknya. Tetapi keputusan yang paling masuk akal adalah dengan mengabaikan gagasan mengambil pinjaman dengan persyaratan seperti itu - ini akan menyelamatkan Anda dari pengeluaran bisnis yang tidak perlu, menjaga saraf Anda tetap tenang dan menghemat waktu.

Ketentuan perjanjian pinjaman

Ketentuan perjanjian pinjaman mungkin sedemikian rupa sehingga klien berkewajiban menanggung baik biayanya sendiri yang terkait dengan penerimaan dan pengembalian uang, serta biaya bank untuk pinjaman ini. Katakanlah peminjam akan mengajukan gugatan terhadap pemberi pinjaman - dalam hal ini, dia harus mengganti semua biaya hukum yang tidak dapat dihindari. Jika bank menganggap perlu untuk menagih utang melalui pengadilan, maka peminjam wajib kembali mengganti biaya persidangan dan inventaris properti kepada bank. Bank dapat menerbitkan faktur apa pun kepada klien, karena undang-undang perbankan tidak menentukan jumlah pasti biaya yang dapat diterima untuk penggantian biaya bank oleh peminjam. Tagihan mungkin jauh melebihi jumlah pinjaman, dan klien tidak akan memiliki kesempatan untuk mengajukan banding atas ketentuan perjanjian ini. Oleh karena itu, masuk akal untuk sepenuhnya menolak layanan bank yang menawarkan pinjaman dengan persyaratan yang tidak menguntungkan bagi peminjam.

Surat perintah eksekusi yang diaktakan

Jika pinjaman agunan terlibat, maka lebih bijaksana untuk tidak menandatangani perjanjian di mana bank memiliki hak untuk menahan properti yang dijaminkan klien dengan menggunakan surat perintah eksekusi yang diaktakan. Klausul ini memberikan hak kepada bank untuk menagih utang tanpa campur tangan pengadilan. Tentu saja, pergantian peristiwa seperti itu sama sekali tidak menguntungkan kepentingan orang yang mengajukan pinjaman. Akan lebih tepat jika kreditur tidak diberi kesempatan untuk merampas harta benda yang dijadikan jaminan dari Anda. Mengajukan banding atas surat perintah eksekusi notaris melalui pengadilan merupakan tugas yang sangat sulit dan seringkali sia-sia.