Анхаар!!!Даатгалын үйл ажиллагаанд томоохон шинэчлэл!
Сайн байцгаана уу, “Хүмүүст зориулсан хууль” төсөл та бүхэнд цаг үеийн мэдээллийг танилцуулж байна. Өнөөдөр бид бүгдийн санааг зовоосон зээлийн даатгалын талаар ярих болно. Гэсэн хэдий ч зөвхөн үүгээр зогсохгүй.
- Тайлбарласан стандартууд нь 2016 оны 6-р сарын 1-ээс эхлэн мөрдөгдөж байна;
- Тайлбарласан бүх дүрмүүд нь зөвхөн шинээр байгуулсан даатгалын гэрээнд хамаарна, өөрөөр хэлбэл та одоо байгаа даатгалын гэрээний дагуу мөнгө буцааж өгөх боломжгүй болно.
Банкны зээлийн даатгал - үүнээс хэрхэн татгалзах вэ?
Өмнө нь би банкнаас ногдуулсан даатгалыг буцаан олгох асуудлыг нарийвчлан ярилцсан. , мөн та бүх зүйлийг илүү нарийвчлан судлах боломжтой. Гэхдээ дараа нь. Одоо би та бүхэнд энэ өдрөөс хойш даатгалын ертөнц хэрхэн өөрчлөгдсөнийг хэлье.
Бидэнд байгаа зүйл. Ногдуулсан даатгал нь хууль ёсны гэж тооцогддог. Банкууд зээлдэгчдэд тулгаж байгаа гэдэгт хэн ч итгэхгүй байна. Ямар ч нотлох баримт байхгүй, энэ нь ийм залилан мэхлэгдсэн зээлдэгчид шүүхэд ямар ч хамаагүй гэсэн үг юм.
Гэсэн хэдий ч энэ чиглэлд маш сайн тусламж гарч ирэв. Хэрэв та мэдэхгүй бол мэдээжийн хэрэг. Баримт нь даатгалын компаниудын даатгалын шимтгэл хүлээн авах, даатгалын нөхөн төлбөр төлөх үйл ажиллагааг ОХУ-ын Банк хянадаг. Тэр бол 2015 оны 11-р сарын 20-нд бүх шинэ зээлдэгчийг хамгаалсан баримт бичгийг баталсан. Дашрамд хэлэхэд, зөвхөн зээлийн зээлдэгчид төдийгүй ямар нэг шалтгаанаар сайн дурын даатгалын гэрээ байгуулахаас өөр аргагүйд хүрсэн бусад иргэд авралыг хүлээн авсан.
Зээлийн даатгалаас татгалзах боломжтой юу - одоо та чадна!
2015 оны 11-р сарын 20-нд ОХУ-ын Банк гаргасан “Зарим төрлийн сайн дурын даатгалыг хэрэгжүүлэх нөхцөл, журмын хамгийн бага (стандарт) шаардлагын тухай” 3854-У тоот удирдамж.Эдгээр удирдамж нь хувь хүмүүсийн амьдралын даатгалын нөхцөл, журамд тавигдах хамгийн бага шаардлагыг тогтоосон.
Одоо та банкинд зээл хүсэх гэж ирсэн ч тэд танд даатгал ногдуулдаг бол мөнгө өгөхөөс татгалзах гэж яарах хэрэггүй. Та гарын үсэг зурсны дараа даатгалын гэрээг цуцлах боломжтой бөгөөд мөнгөө буцааж авах баталгаатай болно.
Би энэ тухай өгүүллийн эхэнд аль хэдийн ярьсан, гэхдээ би үүнийг дахин давтах болно:
Энэхүү заавар нь энэхүү баримт бичиг хүчин төгөлдөр болсны дараа байгуулсан даатгалын гэрээнд хамаарна.
Тодруулж хэлбэл: ОХУ-ын Банкны мэдээллийн 2016 оны 2-р сарын 20-ны өдрийн 16 дугаарт нийтлэгдсэн заавар нь 3-р сарын эхээр хүчин төгөлдөр болсон бөгөөд даатгалын компаниудад шинэ журамд шилжих хугацаа 5-р сарын 31-нд дууссан. Тиймээс 2016 оны 6-р сарын 1-ээс эхлэн эдгээр дүрмийг бүх даатгалын шинэ гэрээнд мөрдөх ёстой.
ОХУ-ын Банкны заавар нь дараахь сайн дурын даатгалын төрлүүдэд хамаарна.
- нас барсан, тодорхой нас, хугацаанд амьд үлдэх, өөр тохиолдол гарсан тохиолдолд амь насны даатгал;
- үе үе даатгалын төлбөр хийх нөхцөл бүхий амьдралын даатгал ба/эсвэл даатгагчийн хөрөнгө оруулалтын орлогод даатгуулагчийн оролцоо;
- осол, өвчнөөс хамгаалах даатгал;
- эрүүл мэндийн даатгал;
- газрын тээврийн даатгал;
- тээврийн хэрэгслээс бусад иргэдийн эд хөрөнгийн даатгал;
- тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал;
- усан тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал;
- гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлын иргэний хариуцлагын даатгал;
- санхүүгийн эрсдлийн даатгал.
Өнөөдрөөс эхлэн даатгалын компани гэрээндээ заавал байх ёстой нөхцөлийг тусгах ёстой бөгөөд үүний дагуу даатгуулагч, өөрөөр хэлбэл та даатгалын гэрээг цуцлах тохиолдолд төлсөн даатгалын шимтгэлээ буцаан авах эрхтэй байх ёстой. түүний дүгнэлтээс. Гол нь энэ хугацаанд даатгалын тохиолдол гардаггүй.
Даатгагч, өөрөөр хэлбэл даатгалын компани нь энэ хугацааг нэмэгдүүлэх, өөрөөр хэлбэл гэрээг цуцалж, мөнгөө 5 хоногийн дотор бус харин илүү урт хугацаанд буцааж өгөх боломжийг олгох эрхтэй. Гэхдээ даатгалын компаниуд үүнийг хийнэ гэдэгт би хувьдаа эргэлзэж байна. Өргөдөл гаргахаас хоцорсон хүн тав хоног хангалттай. Тиймээс эцсийн хугацааг хянаж байгаарай.
Нэг жишээ хэлье.Та банкнаас зээл авч, ногдуулсан даатгалд гарын үсэг зурж, даатгалын гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс хойш ажлын 5 хоногийн дотор, гэхдээ байгуулсан гэрээгээр даатгуулагчийн үүрэг үүсэхээс өмнө (даатгал эхлэх өдөр) өмнө нь мэдэгдсэн. даатгалд хамрагдахаас татгалзсан даатгалын компани. Энэ тохиолдолд даатгалын компани танд бүхэл бүтэн мөнгө буцааж өгөх ёстой. Энэ сонголт нь гэрээ байгуулсан огноо болон таны даатгалын эхлэх огноо өөр байна гэж үздэг. Илүү ойлгомжтой болгохын тулд би танд тоогоор харуулъя: Та 2016 оны 6-р сарын 2-нд даатгалын гэрээ байгуулсан боловч таны даатгал 2016 оны 6-р сарын 5-ны өдрөөс хүчинтэй болно.
Хэрэв гэрээ байгуулсан огноо болон даатгалын үйл ажиллагаа эхлэх огноо давхцаж байвал даатгалын компани танд мөнгийг буцааж өгөх боловч бүрэн хэмжээгээр биш, харин даатгалын гэрээний хүчинтэй байх хугацаатай хувь тэнцүүлэн хасах болно. даатгал эхэлсэн өдрөөс сайн дурын даатгалын гэрээг дуусгавар болгох өдөр хүртэл өнгөрсөн. Оросоор: Та 6-р сарын 2-нд гэрээ байгуулж, 6-р сарын 7-нд дуусгавар болсон. Даатгалын компани энэ 5 хоногийг буцаан олгох шимтгэлээс хасна. Түүгээр ч барахгүй тооцооллыг хуучин гэрээнүүдийнхтэй адил биш харин пропорциональ байдлаар хийх ёстой бөгөөд үүний дагуу даатгалын компани даатгалын хураамжийн 2-5% -ийг даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд ч гэсэн буцааж өгөх боломжтой.
Та өргөдлөө бүртгүүлснээс хойш 10-аас илүүгүй хоногийн дотор бэлэн мөнгөөр болон бэлэн бус хэлбэрээр мөнгөө авах боломжтой.
Эдгээр дүрэмд ямар даатгал хамаарахгүй вэ?
ОХУ-ын Банкны заавар нь дараахь зүйлд хамаарахгүй.
- ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байгаа гадаадын иргэн, харьяалалгүй хүмүүст хөдөлмөрийн үйл ажиллагаагаа явуулах зорилгоор сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамруулах;
- оХУ-ын нутаг дэвсгэрээс гадуур байгаа ОХУ-ын иргэнд үзүүлсэн эмнэлгийн тусламжийн төлбөр, (эсвэл) түүний цогцсыг ОХУ-д буцааж өгөх төлбөрийг олгодог сайн дурын даатгалын хэрэгжилт;
- ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу мэргэжлийн үйл ажиллагаа явуулах иргэнийг элсүүлэх зайлшгүй нөхцөл болох сайн дурын даатгалын хэрэгжилт.
Би хэд хэдэн зүйлээр дүгнэж, давтах болно Хэрэглээний зээлийн даатгалаас хэрхэн зөв татгалзах вэ. Та зээл авсан бөгөөд банк танд даатгал хийсэн. Мөнгөө буцааж авахын тулд та дараахь зүйлийг хийх хэрэгтэй.
- гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс хойш ажлын 5 хоногийн дотор даатгалын компанитай холбоо барина уу;
- сайн дурын даатгалын гэрээнээс татгалзсан тухай мэдэгдэл бичих бөгөөд үүнд та мөнгөө буцааж өгөх аргыг зааж өгөх ёстой;
- өргөдлийг хүлээн авах газарт биечлэн өгч, хуулбар дээрээ хүлээн авах тэмдгийг хүлээн авах;
- эсхүл өргөдлийг хавсралтын жагсаалт, буцаах мэдэгдлийн хамт үнэ цэнэтэй захидлаар илгээх, эсвэл сонголтоор баталгаат шуудангаар мэдэгдлийн хамт илгээх;
- даатгалын компани таны өргөдлийг хүлээн авснаас хойш 10 хоног хүлээх;
- Хэрэв 10 хоногийн дараа мөнгөө буцааж өгөөгүй бол ОХУ-ын Банкны салбартай холбоо бариарай, тэд дараа нь юу хийхээ мэдэх болно.
Дашрамд хэлэхэд тэр одоо минийх болсон "Зээлийн даатгалд мөнгөө хэрхэн буцааж авах вэ" номүнэгүй өгдөг!
Энэ баннер дээр дарж татаж аваарай.
Эдгээр нь шинэлэг зүйл юм, найзууд аа. Ер нь сүүлийн хэдэн жил төрөөс зээл авсан иргэдээ байршуулсан нь ховор тохиолдол. Мэдээжийн хэрэг, эдгээр чиглэлүүд практикт хэрхэн хэрэгжихийг харцгаая, гэхдээ санаа нь тийм ч муу биш юм. Сэтгэгдэл хэсэгт санал бодлоо хуваалцаарай. Энэхүү заавар нь зээл авсны дараа даатгалаас татгалзахад тусална гэж та бодож байна уу?
Сүүлийн үед ирээдүйн зээлдэгчид даатгалын бодлого, заримдаа хэд хэдэн удаа худалдан авах хэрэгцээтэй тулгарч байна. Ийнхүү банк эргэн төлөгдөөгүй зээлсэн хөрөнгөөс өөрийгөө даатгаж, орлогоо нэмэгдүүлэхийг эрмэлздэг. Зээлдэгч нь эргээд мөнгөө илүү төлөхийг хүсдэггүй, хууртагдахыг хүсдэггүй. Тиймээс, зээл авахын өмнө та зээлийн даатгалаас татгалзах боломжтой эсэхийг олж мэдэх хэрэгтэй. Өөр өөр хувилбаруудыг авч үзэх нюансууд өөр байж болно. Хэзээ даатгалын даатгалд хамрагдах ёсгүй, өөрийгөө болон санхүүгээ хэзээ даатгах нь дээр вэ гэдгийг харцгаая.
Зээлийн даатгал гэж юу вэ?
Даатгалын бодлого нь зээлдэгчид даатгалын тохиолдол гарах үед банкнаас зээлсэн мөнгөө буцааж өгөх баталгаа юм.
Банк даатгалын байгууллагатай хамтран ажиллах нь ашигтай байх эхний шалтгаан нь зээлдэгчид бүтээгдэхүүнээ борлуулахдаа даатгалын компаниудаас даатгалын бодлогыг худалдах, агентлагийн төлбөрийг хүлээн авах явдал юм.
Хоёр дахь шалтгаан нь даатгалын компани даатгалын нөөцөө банкинд байршуулдаг. Санхүүгийн байгууллагуудын санхүүжилт нь тодорхой тооны даатгуулагчдыг даатгалын байгууллагад татан оролцуулахын тулд хийгддэг. Солилцоо нь 7: 1 харьцаагаар хийгддэг бөгөөд даатгалын зарагдсан 7 рубль тутамд банк даатгалын компаниас хадгаламж хэлбэрээр 1 рубль авдаг.
Та яагаад даатгал хэрэгтэй байна вэ?
Банкууд үйлчлүүлэгчдээ заавал даатгалд хамруулах эрхгүй байдаг нь нууц биш. Гэхдээ энэ бол онолын хувьд. Практикт асуудалд орохгүйн тулд зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзаж, нэхэмжлэлийн мэдүүлэг бичихгүй байхын тулд зээлийн гэрээг маш анхааралтай унших хэрэгтэй. Шүүх тодорхой тохиолдол бүрт зээлдэгчийн зээл авсан эсэх нь даатгалын бодлого худалдаж авахаас хамаарах эсэх, банк эерэг шийдвэр гаргахад нөлөөлсөн гол хүчин зүйл нь байхгүй эсэх, эсвэл эсрэгээр нь байгаа эсэхийг тогтоодог. даатгалын гэрээ. Үнэхээр ч “Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай” хуулийн нэг зүйлд зааснаар зарим үйлчилгээг бусдаас заавал худалдан авахаас хамааралтай болгохыг хориглосон.
Гэхдээ мэдээжийн хэрэг, зээл авах нөхцөл шаардлага зээлийн гэрээнд байхгүй. Энэ хэллэгийг "зээлдэгчээс банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх баталгаа" гэж өнгөлөн далдалсан байдаг. Тэгэхээр энэ банк хуулийн өмнө цэвэрхэн болж таарч байна.
Даатгалаас татгалзах боломжтой юу?
Уг нь зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлийн менежерүүд даатгал хийдэг. Гэхдээ зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах вэ? Заавар нь зөвхөн хоёр алхамаас бүрдэнэ.
Алхам 1. Даатгалаас татгалзах нь зээлийн гэрээ байгуулсны дараа шууд хийгддэг. Гэхдээ даатгалын гэрээг цуцлах нь жилийн зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх эсвэл банкны зүгээс бусад "шийтгэх" арга хэмжээ авахгүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.
Алхам 2. Үүний дараа даатгалын байгууллагад өргөдөл бичиж, тодорхой хугацааны дараа даатгалын хураамжийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн буцаан олгоно (үүнийг дуусгавар болсны дараа даатгалын гэрээнд тусгаж болно).
Зарим зээлийн менежерүүд үйлчлүүлэгчдэдээ зээлийн даатгалаас хэрхэн зөв татгалзахыг хэлдэг. Үүнийг хийхийн тулд зээлийн гэрээ байгуулагдсан өдрөөс хойш 6 сарын дотор сар бүр төлбөрөө хугацаанд нь, бүрэн хэмжээгээр төлөхөд хангалттай. Зургаан сарын хугацаа дууссаны дараа та даатгалын гэрээг цуцлах хүсэлтээ банкны зээлийн хэлтэст бичгээр өгөх ёстой. Яагаад заавал 6 сар хүлээх ёстой гэж? Даатгалын гэрээг дор хаяж зургаан сарын хугацаатай байгуулна. Даатгалын гэрээг цуцалсны дараа үндсэн өрийн үлдэгдэлд хүү нэмж, сарын төлбөр нэмэгдэхэд зээлдэгч гайхах хэрэггүй. Ийм байдлаар банк алдагдсан хөрөнгөө нөхөн төлдөг.
Зээлийн даатгалаас татгалзах өөр нэг сонголт бол шүүхэд өргөдөл гаргах явдал юм. Нэхэмжлэлийн мэдэгдэлд зээлийн баримт бичиг, боломжтой бол банкнаас бичгээр татгалзсан байх ёстой.
Арбитрын практик
Шүүхийн статистик мэдээллээс үзэхэд 80% тохиолдолд шүүх зээлдэгчийн талыг барьж, зээлдүүлэгчийг гэрээгээ албадан цуцалж, даатгал төлж, үндсэн өрийг дахин тооцоолохыг албаддаг.
Зээлийн даатгал: хэрэглэгчийн зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах вэ?
Дүрмээр бол хэрэглээний зээл нь богино хугацаатай, барьцаа хөрөнгөгүй, өндөр хүүтэй байдаг. Анхдагч байдлаар, энэ нь банкинд учирч болох бүх эрсдэлийг аль хэдийн багтаасан болно.
Гэвч зарим санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчдийнхээ амь нас, эрүүл мэндийг даатгуулахыг хичээж, тууштай ажиллаж байна. Өргөн хэрэглэгддэг бөгөөд хэрэв эхний төрлийн даатгал нь өөрийгөө бага зэрэг зөвтгөдөг бол зээлдэгч хоёрдугаарт шууд хохирол амсдаг. Учир нь ажлаасаа халагдах нь даатгалын тохиолдол биш, харин аж ахуйн нэгжийг татан буулгах эсвэл ажилтнаа халахтай холбоотой гэж үздэг. Гэхдээ Оросын практикээс харахад эдгээр мөчүүдийн аль нэг нь тохиолдоход ажил олгогч нь нөхөн олговрыг төлөхгүйн тулд ажилтнаа өөрийн хүсэлтээр мэдэгдэл бичихэд хүргэдэг. Мөн банк зээл хүсэхдээ үндсэн өрийн хэмжээнд даатгалын шимтгэлийг тооцдог бөгөөд энэ дүнгээс жилийн хүү тооцдог.
Гэрээ нь өөрөө даатгалын тохиолдлын тухай ойлголтыг маш ойлгомжгүй байдлаар томъёолсон гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ихэнх тохиолдолд даатгалын тохиолдол тохиолдоход даатгуулагч нөхөн төлбөр авах бараг боломжгүй байдаг. Үүний нэг жишээ нь даатгалын гэрээнд “Даатгуулагч эрүүл мэнд нь өчүүхэн ч гэсэн өөрчлөлт гарсан тохиолдолд энэ тухай даатгагчид мэдэгдэх үүрэгтэй” гэсэн заалт юм. Гэвч бодит байдал дээр олонхи нь нарийн ширийн зүйлийг ярихгүйгээр, үүний дагуу энэ болзолыг биелүүлэхгүйгээр зүгээр л гэрээгээ даллаж байна. Үүнийг даатгагч төлөхөөс зайлсхийхийн тулд ашигладаг. Энэ тохиолдолд зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах вэ гэсэн асуултыг авч үзэхдээ зээлийн гэрээг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй.
Машины зээл
Зээлээр машин авахдаа зээлдэгч нь амь нас + эрүүл мэнд, КАСКО гэсэн хоёр даатгалын бодлогыг худалдан авах шаардлагатай. Гэтэл үүнтэй зэрэгцэн даатгалын гэрээний нэг зүйлд барьцаа хөрөнгийг заавал даатгуулах шаардлагагүй гэж заасан байдаг. Жишээ нь: ВТБ банк зээлдэгчиддээ CASCO бодлогогүй автомашины зээлийг санал болгодог. Гэтэл үүнтэй зэрэгцэн зээл олгох жилийн хүү 5-7.5 пунктээр нэмэгддэг. Тиймээс энэ тохиолдолд энэ бодлогыг гаргах нь илүү зөв байх болно.
Танд амьдралын даатгал хэрэгтэй юу?
Гэхдээ зээлдэгч бүр өөрөө шийдэх нь дээр: ВТБ зээлийн даатгалаас татгалзаж, жилийн нэмэгдүүлсэн хүү авах эсвэл илүү сайн саналтай банк хайх. Гэхдээ энэ талаар бодох нь зүйтэй: автомашины зээлийн хугацаа 2-оос 5 жил бөгөөд хэрэв зээлдэгч залуу насандаа автомашины зээл авсан бөгөөд хурдан жолоодох сонирхолгүй бол даатгалын тохиолдол гарах магадлал бага байна. .
Банкны зээлийн даатгал - ипотекийн зээлийг хэрхэн цуцлах вэ?
Та энд даатгалаас мултарч чадахгүй. Хуульд “Барьцааны зүйлийг алдах, гэмтээхээс” даатгалын гэрээ байгуулах үүрэгтэй ("Ипотекийн тухай" хуулийн 31 дүгээр зүйл). Зээлдэгч хүсвэл ашиглаж болох өөр хоёр даатгалын хөтөлбөр бол өмчлөх эрхийг дуусгавар болгох, хязгаарлах (эрх даатгал), амь насаа алдах, хөгжлийн бэрхшээлтэй болох явдал юм. Гэхдээ хэрэв тэр татгалзвал банк зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх эрхтэй. Ер нь зээлийн хүүгийн өсөлт нь даатгалын бодлого гаргахаас хамааралгүй банк нэн ховор байдаг.
Хэрэв өмчлөлийн даатгалд хамрагдахаас татгалзвал жилийн хувь хэмжээ 1.5 пунктээр нэмэгдвэл хоёр бодлого (эрх, амьдралын даатгал) авахаас татгалзвал хувь нэг дор 10 пунктээр нэмэгдэх болно.
Даатгалын хүүг дараахь байдлаар тооцно.
- Барьцаалагдсан эд хөрөнгийг даатгуулсан үнийн дүнгийн 0.5%-иар үнэлнэ.
- 0.1-0.4% хооронд хэлбэлздэг.
Харин амьдралын даатгалд даатгуулсан үнийн дүнгийн 1.5 хувийг төлдөг. Гэхдээ ОХУ-д ипотекийн зээл олгох нөхцөлийг харгалзан үзвэл моргежийн зээл авах хүсэлтэй хүмүүст өмчийн даатгал, амь нас + эрүүл мэндийн даатгал зайлшгүй шаардлагатай болно.
Зөвхөн барьцаа хөрөнгөө даатгадаг ипотекийн хөтөлбөрүүд байдаг. Эдгээр программыг бусад даатгалын хөтөлбөрүүд ашигладаг уу? Тийм ээ, гэхдээ та эрхийн даатгалыг цуцалбал APR 1 пунктээр нэмэгдэнэ.
Банкны ашиг тус нь дээр дурьдсанчлан санхүүгийн байгууллага бодлого гаргахдаа даатгалын компаниас авдаг агентлагийн хураамжид оршдог. Тиймээс зээлийн байгууллага нь зээлдэгчид банкны зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах талаар мэдээлэх нь туйлын ашиггүй юм.
Мөн банк, даатгалын компани нь нэгдмэл бүтэцтэй байх тохиолдол их гардаг. Ийм учраас банк зээлдэгч тодорхой даатгалын компаниудаас даатгалын бодлогыг худалдан авахыг шаарддаг.
Одоо уншигч бүр зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзахаа мэддэг болсон гэж найдаж байна. Хамгийн гол нь гэрээг анхааралтай уншаарай!
2016 оны 6-р сарын 1-ээс эхлэн Орос улсад сайн дурын даатгалын шинэ дүрэм мөрдөгдөж эхэлсэн бөгөөд энэ нь зээлийн даатгалд ч хамаатай. Зээл авсаны дараа даатгалд хамрагдахаас татгалзаж болох уу гэсэн асуулт өмнө нь зээлдэгчдийн санааг зовоож байсан бол инновацийн дараа байдал улам бүр будлиантай болсон. Энэ нийтлэлд бид өнөөгийн нөхцөл байдлыг хамтдаа ойлгох болно, мөн та зээлийн даатгалаас хэрхэн татгалзах талаар дэлгэрэнгүй зааврыг авах болно. Хэрэв та даатгалын буцаалтын хуулийн нарийн ширийнийг ойлгохыг хүсэхгүй байгаа бол бид танд энгийн тест ашиглахыг зөвлөж байна
Туршилт: Зээлийн даатгалаа буцааж авах боломжтой эсэхийг олж мэдээрэй
Та мөнгөө хурдан шуурхай, хүнд сурталгүй буцаан авахыг хүсвэл манай үйлчилгээг ашиглах боломжтой
Даатгалын төлбөрийг хурдан буцаан олгох
Хууль эрх зүйн орчин
Банк, даатгалын компанийн үйл ажиллагааг хуулиар зохицуулдаг. Үйлчлүүлэгч банк хоорондын харилцааг гэрээгээр зохицуулдаг, хуулиар зохицуулдаг. ОХУ-ын Төв банкны 2015 оны 11-р сарын 20-ны өдрийн N 3854-U-ын зааврын дагуу даатгагчид гэрээ байгуулснаас хойш 5 хоногийн дотор сайн дурын даатгалд хамрагдахаас татгалзах боломжийг хангах үүрэгтэй. Энэ заавар нь зээлийн даатгалд мөн хамаарна.
2016 оны 06 дугаар сарын 01-ний өдрөөс эхлэн бүрэн хүчин төгөлдөр болсон энэхүү зааврын дагуу үйлчлүүлэгчид даатгалын гэрээгээ цуцлах боломж бүрдэж байна.
Энэ нь дүгнэлт гарснаас хойш 5-аас илүүгүй хоног өнгөрөөгүй, мөн энэ 5 хоногийн хугацаанд даатгалын тохиолдол гараагүй тохиолдолд боломжтой. 5 хоногийн хугацаа нь хуанлийн өдөр биш, харин ажлын өдөр гэдгийг анхаарна уу.
Энэ хугацаа нь даатгалын төлбөртэй ямар ч холбоогүй бөгөөд үүнийг гэрээ байгуулсан өдрөөс эхлэн тооцдог. Тиймээс хэрэв та гэрээ байгуулсан ч ажлын 4 хоногийн дараа төлсөн бол цуцлахад ажлын 1 л өдөр үлдлээ. ОХУ-ын Банкны тогтоолыг 2016 оны 2-р сарын 12-ны өдрийн N 41072 дугаартай Хууль зүйн яаманд бүртгүүлсэн.
Даатгалын компаниудад даатгагчид шинэлэг зүйлд бэлтгэх боломжтой хөнгөлөлтийн хугацаа өгсөн. 2016 оны 6-р сарын 1-нээс инноваци бүрэн хүчин төгөлдөр болсон. Энэхүү тогтоолын дагуу даатгалын компани 10 хоногийн дотор гэрээг цуцалж, мөнгийг буцаан олгох үүрэгтэй. Буцаан олголтын хэмжээ нь төлсөн дүнгийн 100%, гэхдээ үйлчлүүлэгч даатгуулсан өдрүүдийг хассан болно. Жишээлбэл, хэрэв та ажлын 3 хоногийн дараа даатгалыг цуцалсан бол даатгалын төлбөрт төлсөн гурван өдрийн даатгалын зардлыг хасч, бүрэн хэмжээгээр буцаан олгоно. Даатгал нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн 935 зүйлээр зохицуулагддаг. Амь нас, эрүүл мэндийн даатгал бол сайн дурын асуудал гэдгийг тодорхой заасан. 
“Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай” хууль ч зээлдэгчийн талд байгаа. Хуулийн захидалд зааснаар хэн ч нэг үйлчилгээ (зээл) хүлээн авсныг өөр үйлчилгээ (даатгал) худалдан авахтай холбох эрхгүй. 
Даатгалд албадан даатгуулсан, заавал даатгал гэж төөрөгдүүлсэн бол шүүхэд хандаж даатгалаа буцааж авах хэрэгтэй.
Мөн уншина уу:
Зөвхөн нэг үл хамаарах зүйл байдаг - моргейжийн даатгал. Тиймээс ямар зээлийн даатгалыг цуцалж болох, аль нь заавал байх ёстойг ойлгох хэрэгтэй.
Зээлийн заавал болон нэмэлт даатгал
Амьдралын даатгал нь зээлдэгчийн сайн дурын сонголт гэж хуульд заасан байдаг. Үүнээс үзэхэд даатгал нь сонголттой байдаг. Харамсалтай нь зээл авах практик нь хуулинд үндэслэн хүлээж байснаас өөр юм. Бодит байдал дээр банкууд үйлчлүүлэгчдээ сайн дураараа, албадан зээлийн даатгалд хамруулдаг болох нь харагдаж байна. 2016 оны 6-р сарын 01-ний өдрийн шинэлэг зүйл нь үйлчлүүлэгчдийг хамгаалж байгаа бөгөөд хэрэв та тогтоосон хугацаанд үүнийг хийж чадвал даатгалаас татгалзах боломжийг олгодог. Ийм ногдуулсан даатгал нь ихэвчлэн дараахь бүлгийн зээлтэй холбоотой байдаг.
- Хэрэглэгч;
- Ипотекийн зээл;
- Автомашин;
Үйлчлүүлэгчид амь нас, эрүүл мэндийн даатгал, ажлын байраа алдах, эд хөрөнгийн хохирлоос хамгаалах даатгал, автомашины зээлийн хувьд CASCO даатгалыг санал болгодог. Энэ бүгдийг нэг зорилготой хийдэг - банкны эрсдэлийг бууруулах. Даатгалд хамрагдсан тохиолдлын аль нэг нь тохиолдвол зээлээ төлж чадахгүй байх эрсдлийг арилгах боломжийг даатгал олгодог. Орос улсад даатгалд дайсагнасан байдлаар ханддаг ч энэ хэрэгсэл нь зээлдэгчийг хамгаалж чаддаг.
Даатгалын бүх жагсаалтаас худалдаж авсан эд хөрөнгийн алдагдлаас хамгаалах даатгал заавал байх ёстой. Жишээлбэл, ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа. Энэ тохиолдолд банк танаас даатгал худалдаж авахыг шаардах эрхтэй бөгөөд энэ асуудлыг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 935 дугаар хууль, "Ипотекийн зээлийн тухай" хуулийн 31 зүйлээр зохицуулдаг. Банк өөрөөр шаардаж байсан ч амьдрал, ажил, цолны даатгал нь нэмэлт даатгал юм.
Банктай байгуулсан гэрээнд даатгалын нөхцөл
Зээлийн даатгалын нөхцөлийг таны гэрээнд заасан байдаг. Тиймээс тэднийг таних нь тийм ч хэцүү биш юм. Банк өөрөө даатгалын компани руу төлбөрийг шилжүүлэх тул та даатгалд тусад нь төлөх шаардлагагүй байж магадгүй юм. Хэрэв та гэрээ байгуулахаасаа өмнө даатгалаас татгалзвал хамгийн тохиромжтой сонголт юм. Үүнийг хийхийн тулд баримт бичиг дээр гарын үсэг зурахаас өмнө зээлийн бүх нөхцөлийг олж мэдэх хэрэгтэй.
Та зөвхөн банкны ажилтанаас асуугаад зогсохгүй гэрээг өөрөө сайтар судалж үзэх хэрэгтэй. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч даатгалд хамрагдах хэрэглэгчийн гэрээг доор харуулав. 
Ийм тохиолдолд та дүгнэлт гаргахаас өмнө даатгалыг цуцлахыг оролдож болно. Зөвхөн ховор тохиолдолд энэ нь таны зээлд нөлөөлөхгүй. Шалтгааныг тайлбарлахгүйгээр банк гаргахаас татгалзаж болно. Гэхдээ жинхэнэ шалтгаан нь та даатгалаас татгалзсан байх болно. Өөр нэг сонголт бол банк зөвшөөрөх боловч танд илүү өндөр хүү санал болгоно. Үүнтэй холбогдуулан асуулт гарч ирж байна: хуулиудын шинэчлэлийг ашиглан банктай хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр гэрээ байгуулж, дараа нь ногдуулсан даатгалыг цуцлах боломжтой юу?
Даатгалаас татгалзах боломжтой юу?
Инновацийн ачаар та даатгалаас татгалзаж болно. Хөргөх хугацаа нь гэрээнд гарын үсэг зурснаас хойшхи ажлын эхний 5 хоногт өгсөн нэр юм. Энэ хугацаанд та даатгалын гэрээг цуцалж болно. Энэ даатгал нь зээлтэй холбоотой эсэх. Банкууд хуулийг тойрч гарах гэж оролддог схемүүдийг гаргаж ирдэг. Жишээлбэл, банк бүх зээлдэгчид нэг нийтлэг бүлгийн даатгал үүсгэж болно.
Энэ тохиолдолд зээлдэгч даатгалд хамрагдахгүй, тэр зүгээр л хамтын даатгалын системд холбогдсон байна. Даатгалын гэрээг цуцлахын тулд үйлчлүүлэгч гэрээг шууд цуцлах ёсгүй, харин хамтын даатгалын "системээс салгах" шаардлагатай болж байна. Энэ төрлийн даатгалд хууль үйлчлэхгүй тул үйлчлүүлэгч ийм даатгалыг цуцлах боломжгүй. Банкууд эдгээр шинэчлэлийг тэвчихийг хүсэхгүй байгаа тул ирээдүйд өөр схемүүд гарч болзошгүй гэж үзэж байна.
Даатгалыг хэрхэн цуцлах вэ?
Практик жишээг авч үзье. Та ВТБ банкинд машин худалдаж авахаар зээл хүссэн байна. Жилийн 7.9%-ийн хүүтэй боловч амьдралын даатгалын гэрээ байгуулсан тохиолдолд л хүчинтэй. Хэрэв та даатгалд хамрагдахаас татгалзвал зээл авахаас татгалзаж эсвэл жилийн илүү өндөр хүүг санал болгож болно. Гэрээний бүх нөхцөлийг судалсны дараа танд зээл хэрэгтэй гэдгийг ойлгосон. Зээлийн нөхцөл нь дараах байдалтай байна.
Даатгал нь таны зээлийг жилд 6.24% буюу ойролцоогоор 2% -иар нэмэгдүүлдэг. Энэ нь зээлийн бодит хүүг жилийн 7.9% -иас ойролцоогоор 9.9% болгож хувиргаж байна. Зээлийн гэрээний дагуу таны даатгагч нь ВТБ банкны нэг салбар болох ВТБ даатгал юм. Банк таны зээлийг зөвшөөрч, 12-р сарын 1-ний пүрэв гарагт гэрээнд гарын үсэг зурсан гэж бодъё.
Энэ өдрөөс эхлэн та ажлын 5 хоногтой бөгөөд энэ хугацаанд та оногдуулсан амьдралын даатгалаас татгалзах боломжтой. 12-р сарын 8 хүртэл (хамааруулсан) та банкинд татгалзсан өргөдлийг илгээж болно. Ажлын 5 өдрийг гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс хойшхи ажлын өдрөөс эхлэн тооцож эхэлнэ. Даатгалыг цуцлахын тулд та банкинд дараахь зүйлийг өгөх шаардлагатай.
- Гэрээнээс татгалзах өргөдөл;
- Гэрээний хуулбар;
- даатгалын шимтгэл төлсөнийг баталгаажуулсан чек эсвэл бусад баримт бичиг;
- даатгуулагчийн паспортын хуулбар;
Та өөрийн биеэр баримт бичгийг өгч болно, гэхдээ үүнийг хийхийн тулд та даатгагчийн оффис дээр очиж үзэх хэрэгтэй. Баримт бичгийг шуудангаар илгээж болох боловч хавсралтын жагсаалтын хамт бүртгүүлсэн шуудангаар илгээх ёстой. Даатгал хүчинтэй байсан өдрүүдийг хасч даатгалын хураамжийн ихэнх хэсгийг буцааж авах тул эхний арга нь илүү дээр юм. Даатгагч таны өргөдлийг хүлээн авснаар даатгал дуусна. Даатгалын компанид бүх бичиг баримтаа өгсний дараа ажлын 10 хоногийн дотор нөхөн төлбөр таны дансанд орно.
Банкууд энэ журмыг хойшлуулж, ажлын 10 хоногийн хуулиар тогтоосон хязгаараас хэтрүүлдэг нь практикт харагдаж байна. Энэ хугацаа дууссаны дараа та даатгалын компанид шинэ хүсэлт гаргаж, үйл явцыг хянах боломжтой. Шүүмжээс харахад мөнгийг хуанлийн 1 сарын дотор буцааж өгдөг.
Даатгалаас татгалзах өргөдлийн жишээ
Хэрэв та даатгалын компанитайгаа холбоо барьж, даатгалын гэрээг цуцлах өргөдлийн жишээг өгөхөд тохиромжтой. Та өөрөө өргөдөл гаргаж болно. Үүнд оруулахаа мартуузай:
- Таны паспортын дэлгэрэнгүй мэдээлэл;
- Таны гэрээний дэлгэрэнгүй мэдээлэл;
- ажлаас халах болсон шалтгаан;
Мөн огноо, таны гарын үсэг шаардлагатай. Та гэрээг цуцлах ямар ч шалтгааныг, түүний дотор хамгийн энгийнийг зааж өгч болно: ОХУ-ын хууль тогтоомжийг удирдлага болгон би гарын үсэг зурсан өдрөөс хойш ажлын 5 хоногийн дотор гэрээг цуцлах хууль ёсны эрхийг ашиглаж байна. Та цуцлах мэдэгдлийн дараах жишээг ашиглаж болно. 
Зээл яах вэ?
Иргэдийн хамгийн их санаа зовоосон асуулт бол даатгалд хамрагдахаас татгалзвал банк зээлийн гэрээг цуцлах боломжтой юу гэсэн асуулт юм. Мэдээжийн хэрэг, таны татгалзах нь банкны эрсдэлд нөлөөлдөг; Гэхдээ хэрэв та аль хэдийн зээлийн гэрээ байгуулсан бол хуульд заасны дагуу даатгалд хамрагдахаас татгалзсан нь зээлийн гэрээг цуцлах шалтгаан болохгүй.
Ийм алхам нь банкнаас эрт төлөх хүсэлт гаргахад хүргэж болохгүй юм байна. Үүний эсрэг жишээ бас бий. Зарим банк хуулийн цоорхой хайхгүй, хагас замд нь үйлчлүүлэгчтэйгээ уулздаг. Жишээлбэл, Сбербанкны зээлийн зарим гэрээнд зээлдэгч гарын үсэг зурснаас хойш 14 хоногийн дотор даатгалаас татгалзах нөхцөлийг тусгасан байдаг.
Зээлийн гэрээний хамт даатгалын гэрээ байгуулахаас олон зээлдэгчид дурамжхан байгаа нь ойлгомжтой. Эцсийн эцэст энэ нь өрийн хэмжээг нэмэгдүүлж, улмаар сарын төлбөрийг нэмэгдүүлдэг.
Нөгөөтэйгүүр, стандарт зээлийн гэрээнд янз бүрийн төрлийн даатгалын заалтууд аль хэдийн орсон байж болно. Банкны ийм үйлдэл хэр хууль ёсны вэ? Өөрөөр хэлбэл, хэрэглээний зээлийн даатгал заавал байх ёстой юу, үгүй юу?
Бүх төрлийн даатгалыг заавал болон сайн дурын гэсэн хоёр том бүлэгт хуваадаг. Үүний зэрэгцээ заавал даатгалын төрлийг холбооны хууль тогтоомжийн түвшинд тогтоодог.
Практикт сайн дурын даатгалд хамрагдахаас татгалзах нь зээл олгохгүй болоход хүргэдэг. Мэдээжийн хэрэг, өөр шалтгаан өгөх боловч үр дүн нь сөрөг хэвээр байх болно.
Эсвэл ийм зээлдэгчид түүнд өөр таатай нөхцөлийг санал болгоно. Та шүүхэд нэхэмжлэлээ нотлох боломжтой, гэхдээ хүн бүр үүнийг хийхээр шийддэггүй.
Зээлийн гэрээ байгуулахдаа заавал даатгалд хамрагдах хоёр тохиолдол байдаг.
- ипотекийн гэрээгээр барьцаалагдсан үл хөдлөх эд хөрөнгийг алдагдал, гэмтлээс даатгах;
- машины зээлээр.
Зээлийн даатгал удаан хугацаанд оршин тогтнож байсан улс орнуудаас ялгаатай нь ОХУ-ын банкууд мөнгөө буцааж өгөх сонирхолтой байдаг тул үйлчлүүлэгчиддээ даатгалын гэрээ байгуулахдаа янз бүрийн урамшуулал санал болгодог.
Үүнд:
- бага хүү;
- бага урьдчилгаа төлбөр гэх мэт.
Хууль эрх зүйн орчин
Ийм нэртэй хууль байхгүй. Зээлийн харилцаатай холбоотой дүрэм журам, түүнтэй холбоотой эрсдлийг даатгах дүрмийг нэгэн зэрэг хэд хэдэн журамд тусгасан болно. Тохиромжтой болгохын тулд аль нь болохыг харцгаая.
Зээлийн болон даатгалын гэрээний ерөнхий заалтыг Иргэний хуульд тусгасан. Тэгэхээр албан журмын даатгалын тохиолдлыг хуулиар тогтоох ёстой гэж шууд заасан.
Ипотекийн тухай хуульд мөн зүйл заалтад зээлдэгч болон банкнаас зээл алдагдвал хариуцлагыг даатгуулах, ийм нөхцөл байдал үүсэх эрсдэлийг даатгах эрхтэй гэж заасан байдаг. Гэсэн хэдий ч хууль тогтоогчид ийм даатгалын заавал байх ёстой шинж чанарыг шаарддаггүй. Энэ төрлийн даатгалаас татгалзах боломжтой.
Банкны зээлийн гэрээний нөхцлүүдэд даатгалын заалтыг оруулах хүсэл нь зөвхөн санхүүгийн алдагдлаас өөрийгөө хамгаалах оролдлоготой холбоотой биш юм.
Ийм гэрээ байгуулах нь түүнд түнш даатгалын компаниас урамшуулал авчирдаг. Түүгээр ч зогсохгүй ажилчид аль болох зээлийн даатгалд хамруулах үүрэгтэй.
Гэхдээ энэ нөхцөлд зээлдэгчийн эрх ашгийг үйлчилгээний хэрэглэгчийн хувьд хамгаалдаг. Холбогдох хууль () нь даатгалд заавал байх ёстой гэж заагаагүй аливаа эрсдэлийг заавал даатгалд хамруулах замаар нэг үйлчилгээ - бэлэн мөнгөний зээл авах боломжийг шууд хориглодог.
Хуулийн заалтыг зөрчихгүйн тулд олон банк зээлийн гэрээнд үйлчлүүлэгч нэмэлт даатгалд хамрагдахаас татгалзах тухай заалтыг оруулсан байдаг.
Эсвэл банктай тохиролцсоны үндсэн дээр та таагүй гэнэтийн зүйлээс өөрийгөө хамгаалахыг хүсч байвал өөр даатгалын компанийг сонгож болно.
Ямар эрсдэл байж болох вэ?
Зээлийн гэрээ байгуулахад даатгалд даатгагддаг эрсдэлүүд өөр өөр байдаг. Хэдийгээр тэдгээрийг нэг цогц даатгалын гэрээнд хамруулж болно. Даатгалын төрлөөс хамааран тэдгээрийг илүү нарийвчлан авч үзье.
- Зээлдэгчийн хувийн даатгал.Даатгалын тохиолдол тохиолдоход даатгалын компани банкинд төлөх өрийг төлөх үүрэгтэй. Энд эрсдлийн жагсаалт нэлээд богино байна:
- хэд хэдэн шалтгааны улмаас нас барсан;
- хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдах, хөгжлийн бэрхшээлтэй болох;
- орлого олох, зээл төлөх чадварыг эс тооцвол хөдөлмөрийн чадвараа түр алдсан.
- Зээлдэгчийг ажлын байраа алдахаас хамгаалах даатгал.Энэ нь орлогын гол эх үүсвэргүй үлдэх магадлал маш өндөр байгаа эдийн засгийн уналтын үед нэлээд хамааралтай юм. Гэхдээ энд ч гэсэн эрсдэлийн жагсаалт хязгаарлагдмал байна. Зээлдэгч дараахь шалтгааны улмаас ажилгүй болсон тохиолдолд л даатгагч банкинд төлөх өрийг төлнө.
- ажил олгогчийг татан буулгах;
- дампуурал;
- ажилчдын тоо, орон тоог бууруулах.
- Барьцаалагдсан эд хөрөнгийн даатгал.Өмнө дурьдсанчлан энэ төрлийн даатгал нь заавал байх ёстой бөгөөд хуулиар зохицуулагддаг. Барьцаанд шилжүүлсэн хөдлөх (автомашин, иж бүрэн тоног төхөөрөмж гэх мэт) болон үл хөдлөх (орон сууц, арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө, газар) эд хөрөнгийг даатгуулна:
- алдагдлаас (бие махбодийн алга болох);
- хэд хэдэн шалтгааны улмаас учирсан хохирлоос.
- Даатгалын тохиолдол тохиолдоход хамгийн түрүүнд зээлдэгч нь даатгалын тохиолдол бий болсон эсэхийг тогтоох явдал юм.Хэрэв болсон явдалд түүний буруу биш бол даатгалын компани тодорхой нөхцөл байдал эсвэл гэрээний нөхцлөөс хамааран дараахь зүйлийг хийх боломжтой.
- зээлдэгчийн учирсан хохирлыг нөхөх;
- банкинд төлөх өрийн үлдэгдлийг төлөх.
- Зээл төлөгдөөгүй зээлдэгчийн хариуцлагын даатгал.Энэ төрлийг урт хугацааны ипотекийн зээлд ашигладаг. Ипотекийн эд хөрөнгийг дуудлага худалдаагаар худалдсанаас банкнаас авсан хөрөнгө нь түүнийг төлөхөд хүрэлцэхгүй бол гэрээний дагуу өрийн үлдэгдлийг даатгалын компани төлдөг. Зээлдэгч энэ зөрүүг өөрөө төлөх шаардлагаас чөлөөлөгдөнө.
Гэрээний онцлог
Зээлийн даатгалын гэрээ нь ихэнх тохиолдолд хувийн даатгал, хариуцлагын болон эд хөрөнгийн даатгалын нөхцлүүдийг багтаасан цогц байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр нарийн мэдрэмжүүд нь хуульчийн хувьд илүү чухал байдаг.
Зээлдэгч ийм гэрээний шинж чанаруудын талаар дараахь зүйлийг мэдэж байх ёстой.
- даатгалын дүн нь зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг, заримдаа 10% хүртэл байдаг;
- Сарын төлбөрт даатгалын шимтгэл орно;
- төлбөр нь банкинд төлөх өрийн 90 хүртэлх хувийг нөхөх боломжийг олгодог;
- Зарим даатгалыг нэг удаа хийдэг бол зарим нь жил бүр шинэчлэгддэг.
Жилийн сунгалт нь заавал даатгуулах даатгалын төрөлд хамаарна. Сайн дурын даатгалаас ялгаатай нь ийм даатгалыг сунгахаас татгалзах нь маш тааламжгүй үр дагаварт хүргэдэг. Энэ тохиолдолд банк үлдсэн дүнг хугацаанаас нь өмнө буцааж өгөхийг шаардах эрхтэй.
Сайн дурын даатгалд хамрагдсан тохиолдолд гэрээг сунгахаас татгалзах нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхэд хүргэж болзошгүй юм.
Тэгээд ч банкны хувьд өр барагдуулахгүй байх эрсдэл нэмэгддэг. Мөн тэрээр энэ нөхцөлд алдагдлаа багасгахыг хичээж байна.
Үүнийг хэрхэн цуцлах вэ
Эхлээд хуульд заагаагүй бол даатгалын гэрээ байгуулах шаардлагагүй. Гэхдээ аль хэдийн дурьдсанчлан, заримдаа "сайн дурын" даатгалын гэрээгүйгээр зээл авах боломжгүй байдаг.
Эсвэл банк нь үйлчлүүлэгчийнхээ хууль эрх зүйн мэдлэггүй байдлыг далимдуулан даатгалтай гэрээ байгуулдаг бөгөөд үүнийг "уншихгүйгээр" гэж нэрлэдэг.
Аль ч тохиолдолд даатгалын гэрээг байгуулсны дараа цуцалж болно. Энэ боломжийг Урлагийн дагуу олгодог. Иргэний хуулийн 958 дугаар зүйлд зааснаар даатгуулагчийн хүсэлтээр үүнийг хүссэн үедээ хийж болно.
Үүнийг хийхийн тулд та банкинд өргөдөл гаргаж, 30 хоногийн дотор хянан үзэх шаардлагатай. Банкны ажилчид ийм баримт бичгийг хүлээж авахыг хүсэхгүй байх магадлал маш өндөр, гэхдээ хууль нь зээлдэгчийн талд байдаг тул тэд үүнийг хийх үүрэгтэй.
ОХУ-ын Иргэний хуулийн ижил зүйлд даатгалын шимтгэлтэй холбоотой өөр нэг нөхцөл байдгийг санах нь зүйтэй. Гэрээнд заасан төлбөрийг буцаан олгохгүй.
Үүнийг гэрээнд заагаагүй бол. Гэхдээ банк энэ боломжийг урьдчилан харж, гэрээнд холбогдох заалтыг оруулсан байх магадлалтай.
Хэрэв банк даатгалын гэрээг цуцлахаас татгалзвал зээлдэгчид хоёр сонголт байна.
Ажлын байраа алдахаас хамгаалах зээлийн даатгал
Энэ төрлийн сайн дурын даатгалыг олон төрлийн зээлийн гэрээ байгуулахдаа санал болгодог. Ямар ч төрлийн даатгалын нэгэн адил энэ нь өрийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг боловч шаардлагатай тохиолдолд даатгалын төлбөрөөр дамжуулан санхүүгийн асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог. Тиймээс, татгалзахаасаа өмнө эдгээр нэмэлт зардлын бүх давуу болон сул талуудыг жинлэх нь зүйтэй.
Энэхүү даатгалын мөн чанар нь орлогын гол эх үүсвэрээ алдсан тохиолдолд зээлдэгч зээлийн өрийг төлөхийн тулд даатгалын компаниас тодорхой хугацаанд мөнгө авах явдал юм.
Энэ хугацаа нь тийм ч урт биш, нэг жилээс илүүгүй, хэмжээ нь сарын зээлийн төлбөрөөс хэтрэхгүй. Гэхдээ ийм төлбөрийн ачаар зээлдэгч банкинд төлөх мөнгө хайх шаардлагаас чөлөөлөгдөж, тайван ажил хайж болно.
Ажлаас халах шалтгаан бүр даатгалын тохиолдол биш гэдгийг санах нь зүйтэй. Даатгалын тохиолдол үүссэнийг нотлох баримт нь хөдөлмөрийн харилцааг дуусгавар болгох үндэслэлийг яг таг зааж өгсөн хөдөлмөрийн дэвтэрт оруулсан тэмдэглэл байх болно.
Дүрмээр бол гэрээнд ажилтны өөрийн буруугүй үндэслэлийг тусгасан болно.
- ажил олгогчийг татан буулгах;
- ажилтнуудын цомхотгол;
- байгууллагын эзэмшигчийн өөрчлөлт (зөвхөн энэ үндэслэлээр ажлаас халах боломжтой хүмүүст);
- объектив нөхцөл байдлын улмаас гэрээг цуцлах (цэрэгт элсэх, өмнө нь халагдсан ажилтныг ажилд эгүүлэн татах гэх мэт).
Дараахь шалтгаанаар ажлаас халагдсан хүмүүст даатгалын шимтгэл төлнө гэж найдаж болохгүй.
- талуудын тохиролцоо;
- өөрийн хүсэлтээр;
- сахилгын шийтгэл болгон;
- өөрийн буруутай үйлдлийн улмаас хөдөлмөрийн чадвараа алдсан (эрүүл мэндийн зөрчил, согтуу байдал, гэмт хэрэг гэх мэт).
Даатгалын төлбөр авах эрхтэй зээлдэгч тодорхой хугацаанд шинэ ажил олж авбал даатгагчаас мөнгө авахаа болино.
Ажилгүй гэж бүртгүүлж, тэтгэмж авдаг хүмүүст ч мөн адил хамаарна. Эдгээр тохиолдолд тэд зээлийн төлбөрөө бие даан төлөх боломжтой орлогын эх үүсвэртэй болно.
Хэрэглээний зээл
Хэрэглээний зээлийн даатгал заавал байх уу, үгүй юу гэдэг асуудалд банкууд өөр өөр байр суурьтай байгаа. Нэг талаасаа энэ салбарт эргэн төлөгдөхгүй өрийн хувь өндөр байна.
Нөгөөтэйгүүр, зээлийн хэмжээ даатгалын хураамжийн хэмжээгээр нэмэгдэх нь зарим үйлчлүүлэгчдийг банкны үйлчилгээнээс татгалзахад хүргэж болзошгүй юм.
Тиймээс зарим банкууд өндөр хүү тогтоох замаар санхүүгийн эрсдэлээ бууруулах арга замыг сонгосон.
Ухамсартай зээлдэгчид өрөө төлж чадахгүй эсвэл төлөхийг хүсэхгүй байгаа хүмүүсийн төлбөрийг төлдөг нь харагдаж байна. Гэхдээ дараа нь заавал даатгалд хамрагдахаас бусад тохиолдолд даатгал байхгүй.
Бусад банкууд байгууллагаасаа зээл авах нөхцлийн хүрээнд тодорхой эрсдэлийг даатгах шаардлагыг тусгасан байдаг. Гэхдээ нөгөө талаас тэд даатгалын гэрээ байгуулсан хүмүүст илүү таатай нөхцлийг бүрдүүлдэг. Энэ нь даатгалд зайлшгүй шаардлагатай гэж үздэг хүмүүсийг татдаг.
Дүрмээр бол, богино хугацааны хэрэглээний зээл олгохдоо банк дараахь даатгалын төрлийг шаарддаг.
- амьдрал;
- хөдөлмөрийн чадвараа алдахаас;
- ажил алдахаас.
Гэхдээ аль хэдийн дурьдсанчлан эдгээр төрлийн даатгал нь сайн дурын даатгал юм. Тиймээс та даатгалын гэрээ байгуулахаас үргэлж татгалзаж болно. Банкууд энэ үйлчилгээг ногдуулах эрхгүй, гэхдээ тэд энэ дүнгийн алдагдлаас өөрсдийгөө даатгаж, хувь хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой.
Би хаана өргөдөл гаргаж болох вэ?
Бүх төрлийн даатгалын үйлчилгээг ийм зөвшөөрөлтэй байгууллагууд - даатгалын компаниуд үзүүлдэг. Дүрмээр бол зээлийн гэрээ байгуулахдаа банк даатгалын түншийнхээ үйлчилгээг ашиглахыг санал болгоно.
Энэ сонголт нь үргэлж хамгийн ашигтай байдаггүй, гэхдээ банкууд эрсдэлээ энэ зах зээлд найдвартай тоглогчид даатгуулахыг илүүд үздэг тул тэдний сонголтод итгэж болно.
Сонгохын өмнө янз бүрийн даатгалын компаниудын санал болгож буй нөхцөлтэй танилцах нь дээр.
Эрсдэлийг дангаар нь даатгаснаас иж бүрэн гэрээ хийх нь ихэвчлэн хямд байдаг. Эсвэл бага ч гэсэн хуримтлал үүсгэх боломж бий. Даатгагчид аль болох олон үйлчлүүлэгч татахын тулд янз бүрийн урамшуулал санал болгодог.
ВТБ 24
Зээлийн даатгалын нарийн төвөгтэй байдлыг тодорхой жишээн дээр авч үзье. ВТБ 24 банк өнөөдөр зээлийн зах зээлийн хамгийн том тоглогчдын нэг юм. Үйлчлүүлэгчдэдээ хэрэглээний зээл санал болгохын зэрэгцээ тэрээр даатгалын хөтөлбөрүүдийн аль нэгэнд нь хамрагдахыг урьж байна.
Ийм холболтын давуу талууд нь:
- нэмэлт баримт бичиг, даатгалын компанитай холбоо барих шаардлагагүй;
- зээлтэй зэрэгцэн даатгал авах;
- даатгалын төлбөрийг нэг удаа эсвэл хэсэгчлэн төлөх чадвар;
- ямар ч насны, мэргэжлийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан нэг тариф.
Үр дагаврыг нь багасгахыг санал болгож буй эрсдэлүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.
- зээлдэгчийн үхэл;
- хөдөлмөрийн чадвараа алдах (байнгын эсвэл түр зуурын);
- гэмтэл, удаан хугацаагаар эмнэлэгт хэвтэх;
- ажлаас халах.
Хоёр хөтөлбөр нь санал болгож буй эрсдлээс гурвыг нь даатгахыг санал болгож байна: сонголт нь ажил алдах, гэмтэх хоёрын хооронд байх болно. Энэ тохиолдолд гурван тусдаа гэрээ биш, харин нэг цогц гэрээ байгуулна. Банк нь даатгалын компанитай бүх харилцааг хариуцдаг.
Зээлээ төлчихөөд яаж буцах вэ
Зээлийн гэрээ, даатгалын гэрээ аль аль нь тодорхой хугацаанд хийгддэг. Гэхдээ заримдаа зээлдэгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой байдаг.
Хэрэв ийм нөхцөл гэрээнд тусгагдсан бол өрийг харилцан сэтгэл ханамжийн дагуу төлнө. Гэхдээ даатгал нь шаардлагагүй болсон ч хүчинтэй хэвээр байна.
Зарим тохиолдолд та даатгалд төлсөн мөнгөө эсвэл ядаж хэсэгчлэн буцааж авах боломжтой. Үүнийг хийх боломжтой эсэхийг ойлгохын тулд та гэрээний холбогдох нөхцлүүдийг анхааралтай унших хэрэгтэй.
Зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлсөн тохиолдолд даатгалын шимтгэлийг буцаан олгох нөхцөл байхгүй бол үүнийг шаардах нь утгагүй болно, учир нь энэ тохиолдолд банк Иргэний хуулийн заалтыг буцаан олгохгүй байх болно. төлсөн шимтгэл.
Хэрэв банк даатгалаа буцааж өгөхөд бэлэн бол та холбогдох өргөдлийн хамт холбоо барих хэрэгтэй. Нэхэмжлэлийг хянан үзсэний дараа банк даатгалын хураамжийн илүү төлсөн хэсгийг буцааж өгнө. Эсвэл маш богино хугацаанд өр барагдуулсан бол бүрэн хэмжээгээр.
Мөн шүүхээр дамжуулан даатгалаа буцааж авах боломжтой. Зээлдэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр энэ үйлчилгээг үзүүлсэн гэдгийг нотлох л хэрэгтэй. Хэрэв шүүх банкны үйл ажиллагааг хууль зөрчсөн гэж үзвэл хүлээн авсан мөнгөө бүрэн буцааж өгөх үүрэгтэй.
Зээлийн даатгал нь энэ харилцаанд хоёр талдаа ашигтай байдаг. Мөн банк зээлээ төлөх боломжгүй тохиолдолд санхүүгийн алдагдлаас өөрийгөө хамгаалахыг шаардах эрхтэй. Гэхдээ зээлдэгч өөрийн эрх ашгийг хамгаалах ийм хэлбэрийг ашиглах шаардлага байгаа эсэхийг шийдэх ёстой.
Видео: Зээлийн даатгал
Үл хөдлөх хөрөнгийн эсрэг олгосон ипотекийн зээл нь 5-аас 30 жилийн хугацаанд эргэн төлөгдөх хугацаатай байдаг. Үүнийг гаргасан банк нь янз бүрийн нөхцөл байдлаас үүдэн гарч болзошгүй санхүүгийн алдагдлаас өөрийгөө хамгаалахыг маш зөв хүсч байна. Ипотекийн даатгал яг ийм зорилготой. Энэ юу вэ...
Өнөөдөр дэлхийн зах зээл нь төрөл бүрийн бараа, үйлчилгээний асар их баялагтай. Үүний үр дүнд өрсөлдөөн ихээхэн нэмэгдэж, бизнес эрхлэгчид үйл ажиллагаагаа хэрэгжүүлэх шинэ арга замыг хайж эхэлдэг, жишээлбэл, гадаадад нийлүүлэх замаар. Ихэнхдээ ийм нөхцөл байдалд хойшлуулсан төлбөрийг ашигладаг, өөрөөр хэлбэл эхлээд...
Боломжит зээлдэгчид ипотекийн зээлд хамрагдах банкаа сонгохдоо даатгалын нөхцөлийг анхаарч үздэггүй. Тэд голчлон банкны өнгө төрх, зээлийн хүү, зээлдэгчид тавих шаардлага, зээлийн хугацаа зэргийг сонирхдог. Даатгалын нөхцлийн дагуу...
Зээл авахдаа даатгалын бодлогыг худалдан авах хэрэгцээ нь ихэвчлэн үндсэн өрийг төлөхөд гарч болзошгүй эрсдлээс байгууллагыг хамгаалах банкны санаачлага юм. Хариуд нь зээлдэгчид өөрсдийн хөрөнгөө илүү төлөхийг хүсэхгүй байгаа тул даатгалын шимтгэлийн шимтгэлийн дор хаяж нэг хэсгийг буцаах арга замыг хайж байна.
Зээлийн даатгал гэж юу вэ?
Даатгалын бодлого гэдэг нь зээл авах хүсэлт гаргахдаа мөнгөө буцааж өгөх нэг төрлийн банкны баталгаа юм. Банкны байгууллагууд даатгалын компаниудтай хамтран ажилласнаар өөрийн гэсэн ашиг тустай байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй - даатгалын бодлогыг борлуулах замаар банкууд өөрсдийн ашиг сонирхлыг авдаг бөгөөд энэ нь даатгалын үйлчилгээнд хамрагдсан хүмүүсийн тооноос шууд хамаардаг.
Яагаад хэрэгтэй байна вэ?
Даатгалын журам нь зээлдэгчийн авсан зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байхтай холбоотой тодорхой эрсдэлээс банкийг хамгаалах нэг хэлбэр юм. Хэдийгээр банк энэ үйлчилгээг заавал ногдуулах эрхгүй ч ихэнхдээ зээл авах журмын явцад үзүүлж буй үйлчилгээний багцад багтдаг.
Зээлийн даатгалаас татгалзах боломжтой юу?
Зээл авах хүсэлт гаргахдаа үйлчлүүлэгч даатгалын үйлчилгээнээс татгалзаж болно гэдгийг үргэлж санаж байх ёстой. Энэ тохиолдолд гэрээг гүйцэтгэсний дараа шууд татгалзаж болно. Баримт бичгийг цуцлах нь хүүгийн өсөлт болон банкнаас авах бусад хориг арга хэмжээнд нөлөөлөхгүй байхыг анхаарах шаардлагатай.
Хэсэг хугацааны дараа даатгалын хураамжийг хэсэгчлэн буцаан олгоно гэсэн заалтыг даатгалын компанид шууд бичих шаардлагатай. Гэхдээ ямар ч тохиолдолд зээлийн даатгалд хамрагдахын тулд бүх төлбөрийн гүйлгээг цаг тухайд нь хийх шаардлагатай. Зээл авснаас хойш зургаан сар өнгөрсний дараа та даатгалын компанид бичгээр өргөдөл гаргаж болно. Энэ хугацаанд гэрээ хийгдсэн тул зургаан сар хүлээх шаардлагатай.
Гэхдээ даатгалын гэрээг цуцалсны дараа банк сар бүрийн төлбөрийг нэмэгдүүлж болно. Энэ нь банкны байгууллага алдагдсан мөнгөө нөхөж чаддагтай холбоотой юм. Даатгалын үйлчилгээнээс татгалзах найдвартай сонголт бол нэхэмжлэлийн бичгээр шүүхэд хандах явдал юм.
Одоо байгаа зээлийн даатгалаас татгалзах боломжтой юу?
Зээлийн мөнгийг нэн даруй зарцуулсны дараа үйлчлүүлэгч гарын үсэг зурсан даатгалын гэрээг цуцлах боломжтой. Зургаан сарын дотор та үндсэн даатгалын бодлогыг цуцлах өргөдөл бичиж болно. Гэхдээ зарим банкууд даатгалын компанитай байгуулсан гэрээг цуцлах ийм үйлчилгээг санал болгодоггүй. Ямар ч тохиолдолд та даатгалын гэрээг цуцлах, мөн үндсэн зээлийн өртгийг дахин тооцоолох тухай мэдэгдэл бичиж болно.
Ямар тохиолдолд татгалзах боломжгүй вэ?
Нэхэмжлэл гаргах үндсэн хугацаа буюу 3 жилийн хугацаа дууссан байхад үйлчлүүлэгч даатгалын гэрээг нэн даруй цуцлах хүсэлт гаргах тохиолдол бий. Өөрөөр хэлбэл, энэ хугацаа өнгөрсний дараа энэ үйлчилгээ хүчингүй болно: зээлдэгч зээл авах хүсэлт гаргаж, даатгалын шимтгэл авах боломжгүй болно.
Мөн гэрээг зөв хянаж, бүх зүйлийг анхаарч үзэх шаардлагатай. Гэрээний зарим зүйлд энэ тохиолдолд мөнгө буцааж өгөх боломжгүй гэж заасан байдаг, тэр ч байтугай шүүх даатгалын мөнгийг авах хэргийг ялахад тус болохгүй.
Арбитрын практик
Статистикийн мэдээгээр, даатгалыг буцаах тухай хуулийн үйл ажиллагааны 80% нь зээлдэгчийн хувьд эерэгээр төгсдөг. Энэ тохиолдолд зээлийн байгууллага даатгалын гэрээг цуцалж, зээлдэгчийн авсан зээлийн нийт зардлыг дахин тооцоолно.
Шүүх нь хэрэглэгчийн эрхийн хуулиар зээлдэгчийн эрхийг хамгаалахыг үргэлж хичээдэг. Энэ тохиолдолд уг үйлчилгээг банкны байгууллага хууль бус нөхцөлөөр үзүүлсэн бөгөөд даатгалын төлбөрийг ногдуулсан үйлчилгээ гэж тооцсон тохиолдолд л энэ журмыг хэрэгжүүлнэ. Ийм учраас та зээл авахаасаа өмнө гэрээний нөхцөлийг сайтар уншиж, бүх дүрмийн дагуу бичиг баримтаа бүрдүүлэх хэрэгтэй.
Хэрэглээний зээлийн даатгалыг хэрхэн цуцлах вэ
Хуульд зааснаар зээлдэгч нь хэрэглээний зээлийн даатгалаас татгалзах эрхтэй. Гэсэн хэдий ч зээлдэгч 2 долоо хоногоос илүүгүй хугацаанд даатгалын гэрээг цуцлах хүсэлт гаргах ёстой тодорхой нюансууд байдаг. Үүний зэрэгцээ зээлдэгч даатгалын үндсэн гэрээний дагуу шаардагдах мөнгийг нэг удаад бүхэлд нь төлж, энэ мөнгийг төлөх шийдвэрийг даатгагчийн үзэмжээр үлдээдэг жишиг бий.
Машины зээлийн даатгалаас татгалзах
Машины зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлдэгч даатгалын аливаа үйлчилгээнээс бүрэн татгалзах эрхтэй. Харин зарим банк гэрээндээ заавал даатгалын үйлчилгээг тусгаж, тус тусад нь зүйл заалтад тусгаж өгсөн байдаг.
Үүний зэрэгцээ банк заавал даатгалд хамрагдаж байгааг үндсэн зээлийн хүүг бууруулсантай холбон тайлбарлаж байна. Зээлдэгч энэ үйлчилгээнээс татгалзвал зээлийн хүү мэдэгдэхүйц нэмэгдэж магадгүй юм. Ихэнхдээ бичил санхүүгийн байгууллагууд машин худалдаж авахын тулд хурдан зээл авах хүсэлт гаргахдаа үүнийг хийдэг.
Ямар ч тохиолдолд даатгалын гэрээг цуцалж болно. Хэрэв банк энэ үйл ажиллагааг явуулахыг зөвшөөрөхгүй бол та шүүхэд хандаж болно.
Танд амьдралын даатгал хэрэгтэй юу?
Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа "зээлдэгчийн амьдралын даатгал" үйлчилгээг үзүүлдэг. Юу гэвэл, хэрэв ослын улмаас хөдөлмөрийн чадвараа алдсан бол багагүй хэмжээний зээлийн өрийг хамаатан садандаа өгөх ёстой. Ийм учраас зарим үйлчлүүлэгч санаатайгаар амьдралын даатгал хийлгэдэг.
Ипотекийн даатгалаас хэрхэн татгалзах вэ
Ипотекийн даатгалыг цуцлах үйл явц нь нэлээд төвөгтэй үйл явц юм. Хуулийн дагуу банк даатгалын тодорхой нөхцлийг тогтоох эрхтэй тул хэд хэдэн нюансууд байдаг. Гэхдээ үүний зэрэгцээ үйлчлүүлэгчийн даатгалын шийдвэр үнэ төлбөргүй байдаг. Хэрэв үйлчлүүлэгч даатгалын гэрээг аль хэдийн байгуулсан бол гурван сарын дотор баримт бичгийг цуцалж, даатгалын шимтгэлээ авах тухай мэдэгдэл бичих эрхтэй.
Даатгалын хүүгийн тооцоо
Зээл олгохдоо даатгалын хураамжийн хэмжээг тооцоолох боломжийг олгодог тодорхой аргачлал байдаг. Үүнийг ихэвчлэн B = S + i*S хэлбэрээр илэрхийлсэн томъёогоор тооцдог бөгөөд B-ийн утга нь даатгалын үндсэн дүн, S нь зээлийн өөрөө төлөх өрийн хэмжээ, i нь хүлээн авсан зээлийн үндсэн хүү юм. .
Олон банкны албан ёсны вэбсайтууд нь тусгай онлайн тооцоолуур ашиглан даатгалын хэмжээг тооцоолоход тохиромжтой үйлчилгээг үзүүлдэг. Ямар ч тохиолдолд үндсэн томъёог ашиглан даатгалын хэмжээг өөрөө тооцоолж болно.
