Издаването на всеки заем, независимо от условията на програмата, наличието на поръчители или обезпечение, се извършва само след като кредитополучателят и неговият кредитор подпишат споразумение - основният документ, който ще управлява всичките им по-нататъшни взаимоотношения до края на неговия срок на валидност или до пълното изпълнение на задълженията. Но такъв на пръв поглед безобиден документ е изпълнен с много опасности и клопки.
В съответствие с всяко споразумение заемополучателят получава паричен заем от заемодателя при определени условия, но в замяна трябва да изпълни конкретни задължения, предвидени в клаузите на този документ. Банката, напротив, получава само правата и възможностите, които й позволяват да „контролира“ клиента и да изисква от него да спазва условията. Но, както се оказа, някои финансови организации включиха други клаузи в този документ, които им дадоха почти неограничена власт.
Разбира се, договорите за заем имат стандартна форма, те са разработени от опитни юристи, така че в случай на форсмажорни ситуации съдебното решение ще бъде само в полза на кредитора. Но е напълно възможно да се предпазите от „поробващи“ условия: просто трябва внимателно да проучите този документ (особено това, което е написано с дребен шрифт в края) и ако имате въпроси относно съдържанието му, не се консултирайте с кредитен служител , но с компетентен адвокат.
Трябва да се отбележи, че ако кредитополучателят не е доволен от дадена точка, банката никога няма да се съгласи да промени договора за кредит. Следователно клиентът ще трябва да откаже кредитиране от такава банка, като избере по-лоялна кредитна институция. За да предотвратите възникването на такава ситуация в деня на транзакцията, по-добре е да се запознаете със стандартното споразумение, преди да подадете заявката си.
Ранно разтваряне
Ако договорът съдържа клауза за предсрочно прекратяване (непогасяване), това означава, че банката има право да го прекрати предсрочно по всяко време, като изисква от кредитополучателя незабавно да изплати остатъка от дълга (обикновено в рамките на 10 дни след получаване на съответния забележка). Освен това ще трябва да върнете не само главницата на заема, но и лихвите, неустойките, глобите и други плащания и комисионни, предвидени в договора за заем, натрупани към момента на плащането. Но важното е не че документът съдържа клауза за предсрочно прекратяване, а условията, при които банката може да използва това право. По правило кредитополучателят смята, че ако изплати дълга навреме, кредиторът няма да използва предоставената му възможност. Но всъщност банката ще може да прекрати договора предсрочно, ако клиентът:
● няма да подава своевременно информация за промени в доходите си;
● няма да съобщава за смяна на работа;
● ще укрива информация за промяна на мястото на регистрацията си;
● ще сключи договор с неакредитирана застрахователна организация;
● нарушава условията на застраховка и др.
Разбира се, банките рядко използват тази опасна клауза, ако кредитополучателят изпълнява задълженията си своевременно и в пълен размер. По-скоро това е просто опит да се дисциплинира клиента и да го принуди да го информира за всички промени в живота му, които могат пряко или косвено да повлияят на плащането на дълга (обикновено самите банкови специалисти напомнят на клиентите за необходимостта да предоставят този или онзи документ ). Но е напълно възможно банката по някаква причина да поиска да изплати кредита си (например, ако прекрати дейността си), в който случай клаузата за предсрочно прекратяване ще й помогне да събере дълга принудително от добросъвестен кредитополучател. Струва си да се отбележи, че е напълно възможно да оспорите това решение в съда, ако заемодателят не допуска забавяния, но е по-добре да откажете да получите заем при такива условия, тъй като това може да помогне да се избегнат допълнителни разходи, свързани със съдебни спорове.
Разходи на кредитора
Възможно е, в съответствие с договора за заем, кредитополучателят да бъде задължен да поеме всички разходи, свързани с кредитирането. Най-често срещаният вариант са съдебни разноски, ако банката иска да съди клиента. Но в допълнение към съдебните разноски, той ще трябва да понесе допълнителни разходи, свързани с описа на собственото си имущество, ако съдът е на страната на кредитора. И ако вземем предвид, че законът няма правило, което да регулира максималната стойност на този показател, тогава банката, в допълнение към основния дълг, може да изиска от кредитополучателя да заплати всички свои разходи, чийто размер може дори надхвърля главницата. За съжаление е невъзможно да се обжалва такава клауза, така че е по-добре да не сключвате споразумение при такива условия.
Изпълнителен надпис
В случай на обезпечено кредитиране договорът може да включва клауза за събиране на дълга чрез нотариален изпълнителен лист. Използвайки тази възможност, банката ще може да събере дълга, без да минава през съдебни процедури, което е абсолютно неизгодно за кредитополучателя. И като се има предвид, че ще бъде доста трудно да обжалвате изпълнителния лист в съда, по-добре е да се въздържате от сътрудничество с банка, която предлага такъв договор за заем.
Фразата „О, не е трудно да ме измамиш!.. Радвам се, че самият аз съм измамен!“ може да се превърне в мото на повечето кредитополучатели, сключващи договори за кредит с банката. Подписвайки, без да четем, документи, без да задаваме въпроси, с течение на времето оставаме изненадани от високата цена на нашия заем и незаконните, според нас, искания на финансистите. На всички въпроси банковите мениджъри отговарят, че тези условия са посочени в договора и показват подписаните документи. За да не попаднете в неприятна ситуация, трябва внимателно да прочетете договора за заем. Ще говорим за основните точки, на които трябва да обърнете внимание в тази статия.
Същност и понятие за договор за заем. Теоретичен аспект
Договорът за кредит е споразумение между кредитора (банката) и кредитополучателя. Правоотношенията, възникващи в резултат на сключването на договор за заем, се регулират от параграф 2 от глава 42 от Гражданския кодекс (Гражданския кодекс на Руската федерация). Самата концепция за договор за заем е описана в член 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация, неговата форма - в член 820, процедурата за отказ за предоставяне и получаване - в член 821. За съжаление, ясната структура на този документ е не е законово определено: всяка банка има право да разработи свой собствен стандартен договор за индивидуални програми за кредитиране, който ще бъде признат за валиден, ако не противоречи на действащите разпоредби на закона.
По правило структурата на договора за заем включва:
- Преамбюл: имената на страните по споразумението.
- Предмет на договора: вид на заема, цели на заема, размер, условия на заема.
- Условия за отпускане на заем: процедурата за издаване на средства на кредитополучателя, списък на документите, предоставени на банката от кредитополучателя (посочени са и сметки, открити в банката, които ще участват в процеса на издаване на средства).
- Процедурата за използване на заема и неговото погасяване (описва условията за погасяване на заема, включително предсрочно погасяване). Трябва да се посочи лихвеният процент и редът за изчисляване на лихвата. Посочва се видът на погасяване - анюитетен метод или диференцирани плащания. Този раздел трябва да посочи ефективния лихвен процент по заема: той отразява реалния размер на надплащането на кредитополучателя по заема, като се вземат предвид всички комисионни и плащания. Тук банката може да посочи размера на глобите и санкциите, които се налагат на кредитополучателите в случай на нарушение на условията на кредита.
- Начини за гарантиране на изплащането на заема. Посочени са номерата на договорите за поръчителство и залог, накратко е описана същността на тези документи (дадени са паспортните данни на поръчителите, накратко са описани предметът на залога и неговата стойност). Въпросите, свързани с гаранциите, са разгледани по-подробно в статията „Гаранция по заем – какви са ползите за кредитополучателя и каква е отговорността на поръчителя“.
- Права и задължения на страните по договора. Обикновено в този раздел банката посочва в кой случай може да поиска предсрочно изплащане на заема или предписва възможността да прехвърли правата си като кредитор на друга организация (включително без предупреждение на кредитополучателя). Правата на кредитополучателя включват получаване на заема в пълен размер и в срок, посочен в договора; Отговорностите включват своевременно погасяване на кредита и изпълнение на други условия (предоставяне на имущество за проверка, предоставяне на удостоверения за доходи за годишна преоценка на финансовото състояние, предоставяне на застрахователни полици и др.). Ако възникнат обстоятелства, поради които кредитополучателят няма да може да изплати кредита в срок, той е длъжен незабавно да уведоми банката.
- Отговорност на страните. Ако глобите и санкциите не са били посочени преди това, те са посочени в този раздел. Посочват се и обстоятелствата, при които кредитополучателят и кредиторът се освобождават от отговорност за неизпълнение или ненавременно изпълнение на задълженията си (непреодолима сила).
- Юридически адреси на страните, реквизити, заключителни разпоредби.
Естествено, това е само шаблон. Всяка банка може да има своя собствена форма на договор, но въпреки това кредитополучателят трябва да знае, че има клаузи и разпоредби на договора, които трябва да бъдат третирани с особено внимание. Повече за тях по-долу.
Бъдете внимателни: прочетете договора за заем и потърсете „капани“
На първо място, проучете условията за изчисляване на лихвата. Както за паричен заем, така и за обезпечен заем, лихвите трябва да се начисляват не от датата на подписване на договора, а от момента, в който средствата действително бъдат издадени на кредитополучателя (получени в касата, преведени по сметката на контрагента, прехвърлени на текуща сметка).
Ако дългът не бъде изплатен навреме, банката има право да наложи не само санкции, но и да отпише средства от всички сметки, открити от кредитополучателя в дадена кредитна институция, но само ако това е посочено в споразумението. Освен това повечето споразумения показват, че банката има право върху имуществото на кредитополучателя, ако последният откаже да изпълни задълженията си.
Препоръчваме да обърнете внимание на условията за предсрочно погасяване на договора: в този случай банките имат законова забрана да налагат глоби или да прилагат други санкции. Кредитополучателят има право да извърши предсрочно погасяване на заема частично или изцяло по всяко удобно за него време (понякога има изискване да уведоми банката за това предварително).
В допълнение към точките, изброени по-горе, има още няколко, които предизвикват безпокойство сред кредитополучателите: възможността за увеличаване на лихвения процент по кредита и изискването за предсрочно изплащане на дълга. Нека разгледаме по-отблизо как тези права на кредитора са отразени в договора за заем.
Промяна на условията за кредитиране едностранно: за какво трябва да сте подготвени
Клауза 1 на чл. 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда възможността за посочване на следното условие в договора за заем: „Ако Централната банка на Руската федерация промени процента на рефинансиране, банката едностранно има право да увеличи лихвения процент за използване на заемни средства." За съжаление тази норма е легитимна и при кандидатстване за кредит този риск трябва да се вземе предвид от кредитополучателите. Моля, имайте предвид, че банката може едностранно да увеличи ставките, като ви уведоми писмено няколко дни предварително (обикновено от 14 до 30), или ще трябва да подпише допълнително споразумение с вас към договора за кредит (вторият вариант е за предпочитане).
Трябва също да сте подготвени за факта, че в определени случаи банката може да поиска предсрочно погасяване на заема (част 1 от член 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Да, чл. 811, 813, 814 и 821 от Гражданския кодекс на Руската федерация посочват, че в случай на неправилно изпълнение на задълженията, поети от кредитополучателя, загуба на обезпечение, намаляване на прогнозната стойност на обезпечението, неправомерно използване на средства, издадени по целеви програма за кредитиране, банката има право да настоява за предсрочно погасяване на кредита и натрупания процент. Бъдете внимателни: формулировката „... върнете сумата на кредита и дължимата лихва...“ предполага, че трябва да върнете лихвата за целия период, за който е изчислен графикът на кредита, а не само за действителното време на ползване на кредита .
За да обобщим, отбелязваме, че подписването на договор за заем трябва да се приема изключително сериозно. Като внимателно проучите документа, ще се застраховате срещу неприятни изненади и ненужни разходи в бъдеще: ако някой момент не ви е напълно ясен, по-добре е да помолите мениджъра да го изясни - тогава ще сте сигурни, че не сте купуване на „прасе в джоба“.
Допълнителна информация по този въпрос можете да получите в Докладна бележка на кредитополучателя по потребителски кредит, която е приложение към
Отношенията между заемодателя и заемополучателя се регулират от специален документ - договор за заем, който се подписва в момента на отпускане на заема. Колко подводни камъни може да съдържа този документ?
Споразумението гласи, че заемодателят дава пари на кредитополучателя, но в замяна той трябва да изпълни определени задължения, например да изплати дълга заедно с лихвите. Самият кредитор получава права, благодарение на които може буквално да „контролира“ кредитополучателя, като изисква от него да изпълнява условията на споразумението. В някои споразумения можете да намерите и допълнителни клаузи, които дават на кредитора почти неограничена власт. В случай на непреодолима сила решението на съда ще бъде в полза на кредитора. Но как да се предпазите от „заробващите“ условия на договора за заем? Най-важното е да прочетете всички точки от документа, включително дребен шрифт и допълнителни листове.
Но често, ако кредитополучателят не е доволен от определена клауза в споразумението, банката не го променя и кредитополучателят просто няма да получи заема. Затова прочетете стандартното споразумение на тази банка предварително, за да не кандидатствате за заем напразно.
Ранно разтваряне
Някои хора бъркат тази клауза с предсрочно погасяване. Въпреки че думите са различни, те наистина имат едно и също значение. Предсрочното прекратяване на договора означава, че само банката има право да прекрати договора, а кредитополучателят ще трябва незабавно да изплати целия оставащ дълг заедно с лихвата по кредита. Проучете внимателно тази клауза от договора, ако има такава.По какви причини банката може да прекрати предсрочно договор за кредит?:
Ако кредитополучателят не съобщи за нова работа;
Ако не информирате банката за промяната на мястото на регистрация;
Ако наруши условията на застраховката и т.н.
Доста рядко се среща ситуация, в която банка използва тази клауза от договора. Често подобна клауза е по-скоро начин да дисциплинират своите клиенти, които ще трябва да уведомяват банката за всички важни промени в живота си. Разбира се, говорим само за промени, които могат да повлияят на доходите или изплащането на дълга.
Клауза за разноски
Понякога в договор за заем можете да намерите клауза, в която банката задължава клиента да поеме всички разходи по кредитирането, тоест това са разходите за правна подкрепа в случай, че банката трябва да съди кредитополучателя. Тази позиция включва и допълнителни разходи. Понякога размерът на тези разходи се оказва по-голям от самия дълг и едва ли ще може да се обжалва, тъй като нашето законодателство няма максимална стойност на разходите, които могат да съществуват.Изпълнителен надпис
Ако заемът е обезпечен, тогава договорът ще съдържа клауза относно изпълнителния лист на нотариуса. Ако това е в договора, това означава, че банката може да събере дълга, без да се стига до съд. Това е неизгодно за кредитополучателя, но много удобно за банката. По-добре е да се въздържате от теглене на кредит от банка, която има такава клауза в договора за кредит.Предсрочно погасяване на кредита
Някои банки забраняват предсрочното изплащане на заема ви и дори може да ви наложат допълнителни такси, ако решите да изплатите заема си предсрочно. Прочетете много внимателно клаузата за предсрочно погасяване.Обща собственост
В някои договори за заем може да има клауза, че съпругът не е против съпругът (съпругата) да кандидатства за заем от банката. И че при неплащане той (тя) се съгласява общата им собственост да стане собственост на банката. Никога не подписвайте договор с такава клауза.Животозастраховането
Това е допълнителна банкова комисионна, която е доброволно-принудителна процедура. Но на законодателно ниво застраховката е доброволна и кредитополучателят има право да откаже.Това не са всички опасности, които може да крие един договор за кредит. Ето защо, когато подписвате такова споразумение, си струва да използвате услугите на професионален адвокат.
Финансирането на автомобили е по същество тристранна сделка, включваща банката, автокъщата и купувача.Колкото по-сложна е покупката и колкото по-висока е цената й, толкова по-внимателни трябва да сте при съставянето на договори и попълването на всякакви документи. Купувачът трябва да избере добра кола и най-изгодната кредитна програма, което е доста трудно да се направи без професионална помощ. На какво трябва да обърнете внимание при подписване на договор за заем за автомобил?
Какво трябва да бъде отразено в договора за заем
Договорът за заем е основният документ, който отразява правата и задълженията на страните към двете страни по сделката. Трябва да обърнете изключително внимание на всяка точка., тъй като в крайна сметка условията на договора, а не първоначалните обещания ще определят размера на месечните плащания и общия размер на надплащането. Важно е да знаете на какви точки да обърнете внимание при подписване на договор за заем за автомобил, за да не се окажете измамени:
- Лихвен процент по заем за кола. Уверете се, че е точно размера, който първоначално ви беше обещан. Много важен момент: банката има ли право да променя лихвения процент едностранно? Ако е посочено в договора, който сте подписали, тогава в крайна сметка може да се окаже, че процентът е увеличен с няколко процента само няколко месеца след получаване на заема без обяснение.
- Наличие на допълнителни комисионни и плащания. От 2008 г. насам всички банки са задължени да определят в споразумението пълната стойност на кредита, тоест не само главницата на дълга с натрупаните лихви, но и всички плащания по услугите. Прост пример: ако заемът е изтеглен за 4 години и таксата за обслужване е 0,5% на месец, тогава в крайна сметка клиентът ще надплати 24% над процента. Една скъпа покупка ще доведе до много впечатляваща сума. Комисионни могат да бъдат начислени за обработка на заявката на клиента, превод на средства по сметката на салона и за всяка месечна вноска.
- Суми за авансово плащане. Размерът на лихвения процент може да зависи от това, така че е по-изгодно първо да платите повече, за да не плащате по-късно. Ако получите кредит без първоначална вноска, процентът автоматично се увеличава, тъй като допълнителната печалба трябва да компенсира банковия риск.
- Условия за предсрочно погасяване. Някои банки налагат мораториум върху предсрочното погасяване за определен период или поставят лимити на внесената сума. За нито една кредитна институция не е изгодно клиентът да плаща предварително, защото банката губи печалба от лихвата. Ако планирате да изплатите кредита си по-бързо, трябва да обърнете специално внимание на този момент.
- Глоби за забавени плащания. Рядко кредитополучателят, когато получава заем, се замисля какво ще се случи, ако не може да го изплати. Финансовата ситуация обаче може да се промени по всяко време и тогава проблемът с глобите може да стане много остър. Разберете предварително дали банката има възможност за преструктуриране на дълга и при какви условия кредитната институция може да прекрати споразумението.
Знаейки какво да търсите при подписване на договор за кредит за автомобил с банка, можете да изчислите колко в крайна сметка ще ви струва банковата услуга.
Не се срамувайте да броите и да задавате въпроси. Ако банката играе нечестна игра, мениджърът умело ще отклони разговора от желаната тема, ще прибърза клиента да подпише споразумение и дори ще заплаши, че ще откаже да получи пари. Естествено, когато вече е избран автомобил и е изготвен договор за покупко-продажба, купувачът се стреми да завърши сделката възможно най-бързо, без да обръща внимание на „малките неща“, които в крайна сметка могат да бъдат много скъпи .
Най-опасните клаузи на договора
Има няколко точки, които клиентът просто трябва да изясни преди да подпише договора. Ако не знаете кои клаузи от договора за заем за автомобил са опасни, можете да дойдете на интервю в банката с вашия адвокат, който ще може да разбере тънкостите на канцеларската реч, която се използва за писане на всички банкови документи.
Някои клаузи от договора за заем могат да причинят големи разходи и дори съдебни спорове:
- От кредитополучателя може да се изисква да застрахова живота си, както и да сключи договор за автомобилна застраховка по КАСКО в строго определена „партньорска“ компания при неблагоприятни за него условия. Това е незаконно и лесно можете да откажете застраховка, но банката може да отговори, като намери извинение просто да откаже заема. В резултат на това, за да не се откаже от колата, клиентът на салона се съгласява на сделка, която е твърде скъпа за самия него и ще трябва да плати за нея през следващите няколко години.
- Банката може да изиска от кредитополучателя да предостави незабавно уведомление за промяна на личните данни или мястото на пребиваване. Ако не обърнете внимание на това, банката може да наложи голяма глоба, което ще добави допълнителна лихва в бъдеще.
- Схема на плащане. Уверете се, че графикът на плащанията съдържа правилните числа. Добавете сумата на всички вноски и се уверете, че резултатът е равен на пълната цена на заема, посочена в договора. Ако има дори малки несъответствия, този въпрос трябва да бъде изяснен.
- Може също да има индикация, че без одобрението на банката не можете да получите друг заем от никоя организация. Подобно изискване също не е съвсем законно, но много банки имат тази клауза в споразумението.
Ако се съмнявате какво да търсите, преди да подпишете договор за кредит за автомобил, прочетете написаното с най-малкия и неразбираем шрифт. Най-често тук се крие най-важната информация. Понякога, още по време на съдебното разглеждане на делото, се оказва, че кредитополучателят изобщо не е знаел за определени задължения, защото не си е направил труда да прочете за тях.
Всички знаят, че банковите заеми са много скъпа услуга, но често това е единственият начин да се сдобиете с нов автомобил. Бъдете внимателни при избора на кредитна програма, свържете се само с доверени банки, тогава заемът ще бъде изплатен навреме и без оплаквания.
Какъвто и да е видът на договора и отделните клаузи в него, заемът се издава само след като заемодателят и заемополучателят са подписали договора. Договорът е основният документ, който определя отношенията между банката, предоставила кредита, и клиента, получил кредита, валиден до края на срока на кредита. Но често споразумението има опасни нюанси за кредитополучателя, който заедно с парите поема много неизгодни задължения. В същото време банката, когато предоставя заем, има много начини да контролира притежателя на заема по всякакъв възможен начин. След като е подписал договора, клиентът вече не може да откаже поетите задължения, т.к документът е създаден от опитни професионални юристи и е почти невъзможно да се протестира една или друга разпоредба на този документ. В същото време, когато сключва сделка, кредитополучателят едва ли ще може да настоява за извършване на промени, предназначени да защитят интересите му. Банките по правило винаги отхвърлят всякакви промени, предложени от клиентите и не променят условията им. Оказва се, че човек, който иска да вземе заем, трябва предварително да се съгласи с условията, предложени му от банката, дори това да е изпълнено с тежки последици за него. Но те не винаги имат стандартна форма на споразумение. Много клиенти не го четат напълно или невнимателно, преди да подпишат документ; банките, знаейки това, добавят различни нюанси към клаузите, които им помагат допълнително да обвържат кредиторите с ръце и крака. Ето защо, преди да отидете в банката за кредит, ви предлагаме да обърнете голямо внимание на някои аспекти, които могат да представляват опасност за вас.
Ранно разтваряне
Банката може да постави условие, при което има право да поиска предсрочно прекратяване на договора по всяко време. От клиента се иска да погаси дълга възможно най-скоро заедно с всички неустойки, комисиони, глоби, лихви и др. За това се дават 10-30 дни от датата на получаване на уведомителното писмо. Но трябва внимателно да проучите условията на такова споразумение. Притежателите на кредити често вярват, че банката не може да приложи тази клауза от документа към тях, т.к предназначени изключително за длъжници и други граждани с лоша кредитна история. Но всъщност голямо разнообразие от причини може да допринесе за предсрочното прекратяване на договора:
- дадено лице може да не е уведомило банката, че е имало промени в семейното му положение (брак или развод, раждане на дете, установяване на настойничество, осиновяване и др.);
- клиентът може да сключи застрахователен договор и с неакредитирана компания и др.;
- клиентът не е уведомил банката, че има промени във финансовото му състояние (променена работа, преместване на по-ниско платена позиция и др.).
Трябва да се каже, че в по-голямата си част банките прибягват до тези и подобни разпоредби в договорите само за да се предпазят от евентуални нарушения на сроковете за плащане от страна на кредитополучателя, за да упражнят дисциплинарно влияние върху него (при сключване на споразумение, банковите служители обикновено информират клиента за необходимостта да предупреди банката за промените в житейските си обстоятелства). В същите случаи, ако лицето, предоставило заема, възнамерява например да прекрати дейността си и се стреми да затвори всички съществуващи заеми, разпоредбата за предсрочно прекратяване е много удобна за него. В такава ситуация клиентът има право да оспори това изискване по съдебен ред, разчитайки на факта, че извършва редовно месечни плащания и по този начин изпълнява всички задължения от своя страна. Но най-разумното решение би било просто да се откажете от идеята да вземете заем при такива условия - това ще ви спести от ненужни бизнес разходи, ще запази нервите ви спокойни и ще спести време.
Условия на договора за заем
Условията на договора за заем могат да бъдат такива, че клиентът се задължава да поеме както собствените си разходи, свързани с получаването и връщането на парите, така и всички банкови разходи по този заем. Да приемем, че кредитополучателят ще заведе дело срещу кредитора - в този случай той ще трябва да възстанови на последния всички неизбежни съдебни разноски. Ако банката прецени, че е необходимо да събере дълга по съдебен път, тогава кредитополучателят отново ще бъде длъжен да възстанови на банката разноските по делото и описа на имуществото. Банката може да издаде всяка фактура на клиента, тъй като законът за банките не предписва точния размер на разходите, приемливи за възстановяване на банкови разходи от кредитополучателя. Сметката може значително да надвишава сумата на кредита и клиентът няма да има възможност да обжалва тази разпоредба на договора. От това следва, че има смисъл напълно да се откажат от услугите на банка, която предлага кредитиране при условия, които са толкова неизгодни за кредитополучателя.
Нотариален изпълнителен лист
Ако става въпрос за обезпечение, тогава е по-разумно да не подписвате договор, в който банката има право да задържи заложеното имущество на клиента чрез нотариален изпълнителен лист. Тази клауза дава право на банката да събира задължения без участието на съда. Естествено, подобен развой на събитията по никакъв начин не може да бъде в интерес на лицето, кандидатствало за кредита. По-правилно би било да не давате възможност на кредитора да ви лиши от заложеното като обезпечение имущество. Обжалването на нотариален изпълнителен лист по съдебен път е много трудна и често безполезна задача.
