क्या ऋण समझौते के सभी खंड कानूनी हैं? ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के सभी रहस्य और बारीकियाँ

किसी भी ऋण को जारी करना, कार्यक्रम की शर्तों, गारंटरों या संपार्श्विक की उपस्थिति की परवाह किए बिना, उधारकर्ता और उसके ऋणदाता के बीच एक समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद ही किया जाता है - मुख्य दस्तावेज जो इसके अंत तक उनके सभी आगे के संबंधों को नियंत्रित करेगा। वैधता अवधि या जब तक दायित्व पूरी तरह से पूरा नहीं हो जाते। लेकिन ऐसा प्रतीत होने वाला हानिरहित दस्तावेज़ कई खतरों और नुकसानों से भरा है।
किसी भी समझौते के अनुसार, उधारकर्ता को कुछ शर्तों के तहत ऋणदाता से नकद ऋण प्राप्त होता है, लेकिन बदले में उसे इस दस्तावेज़ के खंडों द्वारा निर्धारित विशिष्ट दायित्वों को पूरा करना होगा। इसके विपरीत, बैंक को केवल वे अधिकार और अवसर प्राप्त होते हैं जो उसे ग्राहक को "नियंत्रित" करने और उससे शर्तों का अनुपालन करने की मांग करने की अनुमति देते हैं। लेकिन, जैसा कि बाद में पता चला, कुछ वित्तीय संगठनों ने इस दस्तावेज़ में अन्य खंड शामिल किए जिससे उन्हें लगभग असीमित शक्ति मिल गई।
बेशक, ऋण समझौतों का एक मानक रूप होता है; वे अनुभवी वकीलों द्वारा विकसित किए गए थे, इसलिए किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में, अदालत का फैसला केवल ऋणदाता के पक्ष में होगा। लेकिन अपने आप को "गुलाम बनाने" की स्थिति से बचाना काफी संभव है: आपको बस इस दस्तावेज़ का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है (विशेषकर जो अंत में छोटे अक्षरों में लिखा गया है), और यदि इसकी सामग्री के बारे में आपके कोई प्रश्न हैं, तो किसी ऋण अधिकारी से परामर्श न करें , लेकिन एक सक्षम वकील के साथ।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यदि उधारकर्ता किसी बिंदु से संतुष्ट नहीं है, तो बैंक कभी भी ऋण समझौते को बदलने के लिए सहमत नहीं होगा। इसलिए, ग्राहक को अधिक वफादार क्रेडिट संस्थान चुनकर ऐसे बैंक से ऋण देने से इंकार करना होगा। लेन-देन के दिन ऐसी स्थिति उत्पन्न होने से रोकने के लिए, अपना आवेदन जमा करने से पहले मानक समझौते से परिचित होना बेहतर है।

शीघ्र विघटन

यदि समझौते में शीघ्र समाप्ति (गैर-भुगतान) पर एक खंड शामिल है, तो इसका मतलब है कि बैंक को किसी भी समय इसे जल्दी समाप्त करने का अधिकार है, जिससे उधारकर्ता को शेष ऋण तुरंत चुकाने की आवश्यकता होती है (आमतौर पर प्रासंगिक प्राप्त होने के 10 दिनों के भीतर) सूचना) । इसके अलावा, आपको न केवल ऋण की मूल राशि लौटानी होगी, बल्कि भुगतान के समय अर्जित ब्याज, जुर्माना, जुर्माना और ऋण समझौते द्वारा निर्धारित अन्य भुगतान और कमीशन भी लौटाना होगा। लेकिन जो महत्वपूर्ण है वह यह नहीं है कि दस्तावेज़ में शीघ्र समाप्ति पर एक खंड है, बल्कि वे शर्तें हैं जिनके तहत बैंक इस अधिकार का उपयोग कर सकता है। एक नियम के रूप में, उधारकर्ता का मानना ​​​​है कि यदि वह समय पर ऋण चुकाता है, तो ऋणदाता उसे दिए गए अवसर का उपयोग नहीं करेगा। लेकिन वास्तव में, बैंक अनुबंध को जल्दी समाप्त करने में सक्षम होगा यदि ग्राहक:
● अपनी आय में परिवर्तन के बारे में समय पर जानकारी प्रस्तुत नहीं करेगा;
● नौकरी में बदलाव की सूचना नहीं दी जाएगी;
● अपने पंजीकरण के स्थान में परिवर्तन के बारे में जानकारी छुपाएगा;
● एक गैर-मान्यता प्राप्त बीमा संगठन के साथ एक समझौता करेगा;
● बीमा आदि की शर्तों का उल्लंघन करता है।
बेशक, यदि उधारकर्ता समय पर और पूर्ण रूप से अपने दायित्वों को पूरा करता है, तो बैंक शायद ही कभी इस खतरनाक खंड का उपयोग करते हैं। बल्कि, यह केवल ग्राहक को अनुशासित करने और उसे अपने जीवन में होने वाले सभी परिवर्तनों के बारे में सूचित करने के लिए मजबूर करने का एक प्रयास है जो प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से ऋण के भुगतान को प्रभावित कर सकता है (आमतौर पर बैंक विशेषज्ञ स्वयं ग्राहकों को यह या वह दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता की याद दिलाते हैं) ). लेकिन यह बहुत संभव है कि बैंक किसी कारण से अपना ऋण चुकाना चाहेगा (उदाहरण के लिए, यदि वह अपनी गतिविधियाँ बंद कर देता है), ऐसी स्थिति में शीघ्र समाप्ति पर खंड उसे वास्तविक उधारकर्ता से जबरन ऋण वसूल करने में मदद करेगा। यह ध्यान देने योग्य है कि यदि ऋणदाता देरी की अनुमति नहीं देता है तो इस फैसले को अदालत में चुनौती देना काफी संभव है, लेकिन ऐसी शर्तों के तहत ऋण प्राप्त करने से इनकार करना बेहतर है, क्योंकि इससे मुकदमेबाजी से जुड़ी अतिरिक्त लागतों से बचने में मदद मिल सकती है।

ऋणदाता लागत

यह संभव है कि, ऋण समझौते के अनुसार, उधारकर्ता ऋण देने से जुड़ी सभी लागतों को वहन करने के लिए बाध्य होगा। यदि बैंक ग्राहक पर मुकदमा करना चाहता है तो सबसे आम विकल्प कानूनी लागत है। लेकिन, कानूनी लागतों के अलावा, यदि अदालत लेनदार के पक्ष में है, तो उसे अपनी संपत्ति की सूची से जुड़ी अतिरिक्त लागतें भी वहन करनी होंगी। और अगर हम इस बात को ध्यान में रखते हैं कि कानून में ऐसा कोई नियम नहीं है जो इस सूचक के अधिकतम मूल्य को नियंत्रित करेगा, तो बैंक, मूल ऋण के अलावा, उधारकर्ता को अपनी सभी लागतों का भुगतान करने के लिए कह सकता है, जिसकी राशि हो सकती है यहां तक ​​कि मूल ऋण से भी अधिक. दुर्भाग्य से, ऐसे खंड के खिलाफ अपील करना असंभव है, इसलिए बेहतर है कि ऐसी शर्तों पर कोई समझौता न किया जाए।

कार्यकारी शिलालेख

सुरक्षित ऋण के मामले में, समझौते में नोटरी की निष्पादन रिट के माध्यम से ऋण वसूली पर एक खंड शामिल हो सकता है। इस अवसर का उपयोग करके, बैंक कानूनी कार्यवाही से गुजरे बिना ऋण वसूल करने में सक्षम होगा, जो उधारकर्ता के लिए बिल्कुल नुकसानदेह है। और यह देखते हुए कि अदालत में निष्पादन की रिट के खिलाफ अपील करना काफी कठिन होगा, ऐसे बैंक के साथ सहयोग करने से बचना बेहतर है जो इस तरह के ऋण समझौते की पेशकश करता है।

वाक्यांश "ओह, मुझे धोखा देना कठिन नहीं है!.. मैं स्वयं धोखा खाकर खुश हूँ!" बैंक के साथ ऋण समझौता करने वाले अधिकांश उधारकर्ताओं का आदर्श वाक्य बन सकता है। बिना पढ़े, बिना प्रश्न पूछे, कागजात पर हस्ताक्षर करते हुए, समय के साथ हम अपने ऋण की उच्च लागत और गैरकानूनी, हमारी राय में, फाइनेंसरों की मांगों पर आश्चर्यचकित हो जाते हैं। सभी सवालों पर बैंक प्रबंधक जवाब देते हैं कि ये शर्तें अनुबंध में निर्धारित हैं और हस्ताक्षरित कागजात दिखाएं। किसी अप्रिय स्थिति में पड़ने से बचने के लिए, आपको ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ना चाहिए। हम इस लेख में उन मुख्य बिंदुओं के बारे में बात करेंगे जिन पर आपको ध्यान देना चाहिए।

ऋण समझौते का सार और अवधारणा। सैद्धांतिक पहलू

ऋण समझौता ऋणदाता (बैंक) और उधारकर्ता के बीच एक समझौता है। ऋण समझौते के निष्पादन के परिणामस्वरूप उत्पन्न होने वाले कानूनी संबंध नागरिक संहिता (रूसी संघ के नागरिक संहिता) के अध्याय 42 के अनुच्छेद 2 द्वारा विनियमित होते हैं। ऋण समझौते की अवधारणा रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 819 में वर्णित है, इसका रूप - अनुच्छेद 820 में, प्रदान करने और प्राप्त करने से इनकार करने की प्रक्रिया - अनुच्छेद 821 में। दुर्भाग्य से, इस दस्तावेज़ की स्पष्ट संरचना है कानूनी रूप से परिभाषित नहीं: प्रत्येक बैंक को व्यक्तिगत ऋण कार्यक्रमों के लिए अपना स्वयं का मानक समझौता विकसित करने का अधिकार है, जिसे वैध माना जाएगा यदि यह कानून के मौजूदा प्रावधानों का खंडन नहीं करता है।

एक नियम के रूप में, ऋण समझौते की संरचना में शामिल हैं:

1. प्रस्तावना: समझौते के पक्षकारों के नाम.
2. समझौते का विषय: ऋण का प्रकार, ऋण उद्देश्य, राशि, ऋण शर्तें।
3. ऋण देने की शर्तें: उधारकर्ता को धन जारी करने की प्रक्रिया, उधारकर्ता द्वारा बैंक को प्रदान किए गए दस्तावेजों की एक सूची (बैंक के साथ खोले गए खाते जो धन जारी करने की प्रक्रिया में शामिल होंगे, का भी संकेत दिया गया है)।
4. ऋण का उपयोग करने और उसके पुनर्भुगतान की प्रक्रिया (ऋण के पुनर्भुगतान की शर्तों का वर्णन करती है, जिसमें शीघ्र पुनर्भुगतान भी शामिल है)। ब्याज दर और ब्याज की गणना की प्रक्रिया अवश्य बताई जानी चाहिए। पुनर्भुगतान का प्रकार दर्शाया गया है - वार्षिकी विधि या विभेदित भुगतान। इस अनुभाग को ऋण पर प्रभावी दर का संकेत देना चाहिए: यह सभी कमीशन और भुगतानों को ध्यान में रखते हुए, ऋण पर उधारकर्ता के अधिक भुगतान की वास्तविक राशि को दर्शाता है। यहां बैंक ऋण शर्तों के उल्लंघन के मामले में उधारकर्ताओं पर लगाए जाने वाले जुर्माने और जुर्माने की राशि का संकेत दे सकता है।
5. ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के तरीके. ज़मानत और प्रतिज्ञा समझौतों की संख्या इंगित की गई है, इन दस्तावेजों का सार संक्षेप में वर्णित है (गारंटरों के पासपोर्ट विवरण दिए गए हैं, प्रतिज्ञा का विषय और उसके मूल्य का संक्षेप में वर्णन किया गया है)। गारंटी मुद्दों पर लेख "ऋण गारंटी - उधारकर्ता के लिए क्या लाभ हैं और गारंटर की जिम्मेदारी क्या है" में अधिक विस्तार से चर्चा की गई है।
6. अनुबंध के पक्षकारों के अधिकार और दायित्व। आमतौर पर, इस खंड में, बैंक इंगित करता है कि किस मामले में वह ऋण की शीघ्र चुकौती की मांग कर सकता है, या किसी अन्य संगठन को ऋणदाता के रूप में अपने अधिकार सौंपने की संभावना निर्धारित करता है (उधारकर्ता को चेतावनी दिए बिना)। उधारकर्ता के अधिकारों में पूर्ण रूप से और समझौते में निर्दिष्ट समय पर ऋण प्राप्त करना शामिल है; जिम्मेदारियों में ऋण का समय पर पुनर्भुगतान और अन्य शर्तों को पूरा करना (निरीक्षण के लिए संपत्ति प्रदान करना, वित्तीय स्थिति के वार्षिक पुनर्मूल्यांकन के लिए आय प्रमाण पत्र प्रदान करना, बीमा पॉलिसी प्रदान करना आदि) शामिल हैं। यदि ऐसी परिस्थितियाँ उत्पन्न होती हैं जिसके कारण उधारकर्ता समय पर ऋण नहीं चुका पाएगा, तो वह तुरंत बैंक को सूचित करने के लिए बाध्य है।
7. पार्टियों की जिम्मेदारी. यदि जुर्माना और जुर्माना पहले नहीं दर्शाया गया था, तो उन्हें इस अनुभाग में दर्शाया गया है। उन परिस्थितियों का भी संकेत दिया गया है जिनके तहत उधारकर्ता और ऋणदाता अपने दायित्वों को पूरा करने में विफलता या असामयिक पूर्ति (अप्रत्याशित घटना) के लिए जिम्मेदारी से मुक्त हो जाते हैं।
8. पार्टियों के कानूनी पते, विवरण, अंतिम प्रावधान।

स्वाभाविक रूप से, यह सिर्फ एक टेम्पलेट है। प्रत्येक बैंक के पास समझौते का अपना रूप हो सकता है, लेकिन इसके बावजूद, उधारकर्ता को पता होना चाहिए कि समझौते के कुछ खंड और प्रावधान हैं जिनका विशेष ध्यान रखा जाना चाहिए। उनके बारे में अधिक जानकारी नीचे दी गई है।

सावधान रहें: ऋण अनुबंध पढ़ें और "जाल" की तलाश करें

सबसे पहले ब्याज गणना की शर्तों का अध्ययन करें. नकद ऋण और सुरक्षित ऋण दोनों के लिए, ब्याज समझौते पर हस्ताक्षर करने की तारीख से नहीं, बल्कि उस क्षण से मिलना चाहिए जब धनराशि वास्तव में उधारकर्ता को जारी की जाती है (कैश डेस्क पर प्राप्त, प्रतिपक्ष के खाते में स्थानांतरित, हस्तांतरित) चालू खाता)।

यदि ऋण का भुगतान समय पर नहीं किया जाता है, तो बैंक को न केवल जुर्माना लगाने का अधिकार है, बल्कि किसी दिए गए क्रेडिट संस्थान में उधारकर्ता द्वारा खोले गए सभी खातों से धन को बट्टे खाते में डालने का भी अधिकार है, लेकिन केवल तभी जब यह समझौते में निर्दिष्ट हो। साथ ही, अधिकांश समझौतों से संकेत मिलता है कि यदि उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करने से इनकार करता है तो बैंक के पास उधारकर्ता की संपत्ति का अधिकार है।

हम अनुबंध के शीघ्र पुनर्भुगतान की शर्तों पर ध्यान देने की सलाह देते हैं: इस मामले में, बैंकों को जुर्माना लगाने या कोई अन्य प्रतिबंध लागू करने से कानूनी रूप से प्रतिबंधित किया जाता है। उधारकर्ता को अपने लिए सुविधाजनक किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान करने का अधिकार है (कभी-कभी बैंक को इसके बारे में पहले से सूचित करने की आवश्यकता होती है)।

ऊपर सूचीबद्ध बिंदुओं के अलावा, कई और बिंदु भी हैं जो उधारकर्ताओं के बीच चिंता का कारण बनते हैं: ऋण दर में वृद्धि की संभावना और समय से पहले ऋण चुकाने की आवश्यकता। आइए देखें कि ये ऋणदाता अधिकार ऋण समझौते में कैसे परिलक्षित होते हैं।

ऋण देने की शर्तों को एकतरफा बदलना: आपको किसके लिए तैयार रहने की आवश्यकता है

कला का खंड 1. रूसी संघ के नागरिक संहिता का 450 ऋण समझौते में निम्नलिखित शर्त निर्दिष्ट करने की संभावना प्रदान करता है: "यदि रूसी संघ का केंद्रीय बैंक पुनर्वित्त दर बदलता है, तो बैंक को एकतरफा ब्याज दर बढ़ाने का अधिकार है" उधार ली गई धनराशि का उपयोग।" दुर्भाग्य से, यह मानदंड वैध है, और ऋण के लिए आवेदन करते समय, उधारकर्ताओं को इस जोखिम को ध्यान में रखना चाहिए। कृपया ध्यान दें कि बैंक आपको कई दिन पहले (आमतौर पर 14 से 30 तक) लिखित रूप में सूचित करके एकतरफा दरें बढ़ा सकता है, या उसे ऋण समझौते के लिए आपके साथ एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता होगी (दूसरा विकल्प बेहतर है)।

आपको इस तथ्य के लिए भी तैयार रहना चाहिए कि कुछ मामलों में बैंक ऋण की शीघ्र चुकौती की मांग कर सकता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 450 का भाग 1)। हाँ, कला. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 811, 813, 814 और 821 से संकेत मिलता है कि उधारकर्ता द्वारा किए गए दायित्वों की अनुचित पूर्ति के मामले में, संपार्श्विक की हानि, संपार्श्विक के अनुमानित मूल्य में कमी, लक्ष्य के तहत जारी धन का दुरुपयोग ऋण कार्यक्रम में, बैंक को ऋण और उपार्जित प्रतिशत की शीघ्र चुकौती पर जोर देने का अधिकार है। सावधान रहें: शब्द "...ऋण राशि और देय ब्याज लौटाएं..." का अर्थ है कि आपको उस पूरी अवधि के लिए ब्याज चुकाना होगा जिसके लिए ऋण अनुसूची की गणना की गई थी, न कि केवल ऋण का उपयोग करने के वास्तविक समय के लिए .

संक्षेप में, हम ध्यान दें कि ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने को बेहद गंभीरता से लिया जाना चाहिए। दस्तावेज़ का सावधानीपूर्वक अध्ययन करके, आप भविष्य में अप्रिय आश्चर्य और अनावश्यक खर्चों के खिलाफ खुद को सुरक्षित कर लेंगे: यदि कोई बिंदु आपके लिए पूरी तरह से स्पष्ट नहीं है, तो प्रबंधक से इसे स्पष्ट करने के लिए कहना बेहतर है - तब आप आश्वस्त होंगे कि आप नहीं हैं "एक प्रहार में सुअर" खरीदना।

इस मुद्दे पर अतिरिक्त जानकारी उपभोक्ता ऋण पर उधारकर्ता के मेमो में प्राप्त की जा सकती है, जो एक परिशिष्ट है

ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच संबंध एक विशेष दस्तावेज़ द्वारा नियंत्रित होता है - एक ऋण समझौता, जिस पर ऋण जारी होने के समय हस्ताक्षर किए जाते हैं। इस दस्तावेज़ में कितनी खामियाँ हो सकती हैं?

समझौते में कहा गया है कि ऋणदाता उधारकर्ता को पैसा देता है, लेकिन बदले में उसे कुछ दायित्वों को पूरा करना होगा, उदाहरण के लिए, ब्याज सहित ऋण चुकाना होगा। ऋणदाता स्वयं अधिकार प्राप्त करता है, जिसकी बदौलत वह सचमुच उधारकर्ता को "नियंत्रित" कर सकता है, यह मांग करते हुए कि वह समझौते की शर्तों को पूरा करता है। कुछ समझौतों में आप अतिरिक्त खंड भी पा सकते हैं जो ऋणदाता को लगभग असीमित शक्ति देते हैं। किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में, अदालत का फैसला ऋणदाता के पक्ष में होगा। लेकिन ऋण समझौते की "गुलाम" शर्तों से खुद को कैसे बचाएं? सबसे महत्वपूर्ण बात दस्तावेज़ के सभी बिंदुओं को पढ़ना है, जिसमें छोटे प्रिंट और अतिरिक्त शीट भी शामिल हैं।

लेकिन अक्सर, यदि उधारकर्ता समझौते में एक निश्चित खंड से संतुष्ट नहीं है, तो बैंक इसे नहीं बदलता है, और उधारकर्ता को ऋण प्राप्त नहीं होगा। इसलिए, इस बैंक के मानक समझौते को पहले से पढ़ लें ताकि व्यर्थ में ऋण के लिए आवेदन न करें।

शीघ्र विघटन

कुछ लोग इस शर्त को शीघ्र चुकौती समझकर भ्रमित कर देते हैं। हालाँकि शब्द अलग-अलग हैं, फिर भी उनका अर्थ वास्तव में एक ही है। समझौते को जल्दी ख़त्म करने का मतलब है कि अकेले बैंक को समझौते को ख़त्म करने का अधिकार है, और उधारकर्ता को ऋण पर ब्याज के साथ पूरा शेष ऋण तुरंत चुकाना होगा। अनुबंध का यह खंड, यदि कोई है, तो उसका सावधानीपूर्वक अध्ययन करें।

किन कारणों से कोई बैंक किसी ऋण समझौते को समय से पहले समाप्त कर सकता है?:

यदि उधारकर्ता नई नौकरी की सूचना नहीं देता है;

यदि आप पंजीकरण के स्थान में परिवर्तन के बारे में बैंक को सूचित नहीं करते हैं;

यदि वह बीमा आदि की शर्तों का उल्लंघन करता है।

ऐसी स्थिति मिलना काफी दुर्लभ है जिसमें कोई बैंक समझौते के इस खंड का उपयोग करता है। अक्सर, ऐसा खंड अपने ग्राहकों को अनुशासित करने का एक तरीका है, जिन्हें अपने जीवन में सभी महत्वपूर्ण परिवर्तनों के बारे में बैंक को सूचित करना होगा। निःसंदेह, हम केवल उन परिवर्तनों के बारे में बात कर रहे हैं जो आय या ऋण चुकौती को प्रभावित कर सकते हैं।

लागत खंड

कभी-कभी ऋण समझौते में आप एक ऐसा खंड पा सकते हैं जिसमें बैंक ग्राहक को ऋण देने की सभी लागतों को वहन करने के लिए बाध्य करता है, अर्थात, यदि बैंक को उधारकर्ता पर मुकदमा करना पड़ता है तो ये कानूनी सहायता की लागतें हैं। इस मद में अतिरिक्त लागत भी शामिल है। कभी-कभी इन खर्चों की राशि ऋण से भी अधिक हो जाती है, और यह संभावना नहीं है कि इसके खिलाफ अपील करना संभव होगा, क्योंकि हमारे कानून में मौजूद लागतों के लिए अधिकतम मूल्य नहीं है।

कार्यकारी शिलालेख

यदि ऋण सुरक्षित है, तो समझौते में नोटरी के निष्पादन की रिट के संबंध में एक खंड शामिल होगा। यदि यह समझौते में है, तो इसका मतलब है कि बैंक अदालत में जाए बिना कर्ज वसूल कर सकता है। यह उधारकर्ता के लिए लाभहीन है, लेकिन बैंक के लिए बहुत सुविधाजनक है। ऐसे बैंक से ऋण लेने से बचना बेहतर है जिसके ऋण समझौते में ऐसा कोई प्रावधान हो।

शीघ्र ऋण चुकौती

कुछ बैंक आपके ऋण को जल्दी चुकाने पर रोक लगाते हैं और यदि आप अपना ऋण जल्दी चुकाने का निर्णय लेते हैं तो आपसे अतिरिक्त शुल्क भी ले सकते हैं। शीघ्र पुनर्भुगतान खंड को बहुत ध्यान से पढ़ें।

सामान्य सम्पति

कुछ ऋण समझौतों में यह खंड हो सकता है कि पति/पत्नी बैंक से ऋण के लिए आवेदन करने वाले पति (पत्नी) के खिलाफ नहीं हैं। और भुगतान न करने की स्थिति में, वह (वह) सहमत है कि उनकी सामान्य संपत्ति बैंक की संपत्ति बन जाएगी। ऐसे किसी खंड वाले अनुबंध पर कभी भी हस्ताक्षर न करें।

बीमा

यह एक अतिरिक्त बैंक कमीशन है, जो एक स्वैच्छिक-अनिवार्य प्रक्रिया है। लेकिन विधायी स्तर पर, बीमा स्वैच्छिक है और उधारकर्ता को इनकार करने का अधिकार है।

ये सभी खतरे नहीं हैं जो एक ऋण समझौते में छिपे हो सकते हैं। इसलिए, ऐसे समझौते पर हस्ताक्षर करते समय, एक पेशेवर वकील की सेवाओं का उपयोग करना उचित है।

कार फाइनेंसिंग अनिवार्य रूप से तीन-तरफा लेनदेन है जिसमें बैंक, कार डीलरशिप और खरीदार शामिल होते हैं।खरीदारी जितनी अधिक जटिल होगी, और उसकी लागत जितनी अधिक होगी, अनुबंध तैयार करने और किसी भी दस्तावेज़ को भरने में आपको उतनी ही अधिक सावधानी बरतने की आवश्यकता होगी। खरीदार को एक अच्छी कार और सबसे लाभदायक ऋण कार्यक्रम चुनना होगा; पेशेवर मदद के बिना ऐसा करना काफी मुश्किल है। कार ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते समय आपको क्या ध्यान देना चाहिए?

ऋण समझौते में क्या परिलक्षित होना चाहिए?

एक ऋण समझौता मुख्य दस्तावेज है जो लेनदेन के दोनों पक्षों के अधिकारों और दायित्वों को दर्शाता है। आपको एक-एक बिंदु पर पूरा ध्यान देने की जरूरत है., क्योंकि अंत में यह अनुबंध की शर्तें हैं, न कि प्रारंभिक वादे, जो मासिक भुगतान के आकार और अधिक भुगतान की कुल राशि का निर्धारण करेंगे। यह जानना महत्वपूर्ण है कि कार ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते समय किन बातों पर ध्यान देना चाहिए, ताकि आप धोखा न खाएँ:

1. कार ऋण पर ब्याज दर. सुनिश्चित करें कि यह बिल्कुल वही आकार है जिसका आपसे मूल रूप से वादा किया गया था। एक बहुत ही महत्वपूर्ण बिंदु: क्या बैंक को एकतरफा दर बदलने का अधिकार है? यदि यह आपके द्वारा हस्ताक्षरित अनुबंध में निर्दिष्ट है, तो अंत में यह पता चल सकता है कि ऋण प्राप्त करने के कुछ ही महीनों बाद बिना स्पष्टीकरण के दर में कई प्रतिशत की वृद्धि हो जाती है।
2. अतिरिक्त कमीशन और भुगतान की उपलब्धता। 2008 से, सभी बैंकों को समझौते में ऋण की पूरी लागत, यानी न केवल अर्जित ब्याज के साथ ऋण की मूल राशि, बल्कि सभी सेवा भुगतान भी निर्धारित करने की आवश्यकता है। एक सरल उदाहरण: यदि कोई ऋण 4 वर्षों के लिए लिया गया है, और सेवा शुल्क 0.5% प्रति माह है, तो अंत में ग्राहक दर से 24% अधिक भुगतान करेगा। एक महंगी खरीदारी के परिणामस्वरूप बहुत प्रभावशाली राशि प्राप्त होगी। ग्राहक के आवेदन को संसाधित करने, सैलून के खाते में धनराशि स्थानांतरित करने और प्रत्येक मासिक किस्त के लिए कमीशन लिया जा सकता है।
3. डाउन पेमेंट राशियाँ. ब्याज दर का आकार इस पर निर्भर हो सकता है, इसलिए पहले अधिक भुगतान करना अधिक लाभदायक है, ताकि बाद में अधिक भुगतान न करना पड़े। यदि आपको डाउन पेमेंट के बिना ऋण मिलता है, तो दर स्वचालित रूप से बढ़ जाती है, क्योंकि अतिरिक्त लाभ से बैंकिंग जोखिम की भरपाई होनी चाहिए।
4. शीघ्र चुकौती की शर्तें. कुछ बैंक एक निश्चित अवधि के लिए शीघ्र पुनर्भुगतान पर रोक लगा देते हैं या जमा राशि पर सीमा निर्धारित कर देते हैं। किसी भी क्रेडिट संस्थान के लिए ग्राहक को अग्रिम भुगतान करना लाभदायक नहीं है, क्योंकि बैंक ब्याज पर लाभ खो देता है। अगर आप अपना कर्ज तेजी से चुकाने की योजना बना रहे हैं तो आपको इस बात पर विशेष ध्यान देने की जरूरत है।
5. देर से भुगतान के लिए जुर्माना. शायद ही कभी कोई उधारकर्ता ऋण प्राप्त करते समय यह सोचता है कि यदि वह इसे चुका नहीं सका तो क्या होगा। हालाँकि, वित्तीय स्थिति किसी भी समय बदल सकती है, और तब जुर्माने की समस्या बहुत विकट हो सकती है। पहले से पता कर लें कि क्या बैंक के पास ऋण पुनर्गठन की संभावना है और क्रेडिट संस्थान किन परिस्थितियों में समझौते को समाप्त कर सकता है।

यह जानकर कि बैंक के साथ कार ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते समय क्या देखना है, आप गणना कर सकते हैं कि बैंकिंग सेवा पर अंततः आपको कितना खर्च आएगा।

गिनने और प्रश्न पूछने में संकोच न करें। यदि बैंक बेईमानी का खेल खेल रहा है, तो प्रबंधक चतुराई से बातचीत को वांछित विषय से भटका देगा, ग्राहक को एक समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए उकसाएगा, और यहां तक ​​कि पैसे प्राप्त करने से इनकार करने की धमकी भी देगा। स्वाभाविक रूप से, जब एक कार पहले ही चुनी जा चुकी होती है और एक खरीद और बिक्री समझौता तैयार किया जा चुका होता है, तो खरीदार "छोटी चीज़ों" पर ध्यान न देते हुए, जितनी जल्दी हो सके लेनदेन को पूरा करने का प्रयास करता है, जो अंततः बहुत महंगा हो सकता है। .

अनुबंध की सबसे खतरनाक धाराएँ

ऐसे कई बिंदु हैं जिन्हें ग्राहक को अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले स्पष्ट करना होगा। यदि आप नहीं जानते कि कार ऋण समझौते के कौन से खंड खतरनाक हैं, तो आप अपने वकील के साथ बैंक में साक्षात्कार के लिए आ सकते हैं, जो लिपिक भाषण की जटिलताओं को समझने में सक्षम होगा जिसका उपयोग सभी बैंक कागजात लिखने के लिए किया जाता है।

ऋण समझौते के कुछ खंड बड़े खर्च और यहां तक ​​कि मुकदमेबाजी का कारण बन सकते हैं:

• उधारकर्ता को अपने जीवन का बीमा करने की आवश्यकता हो सकती है, साथ ही उसके लिए प्रतिकूल शर्तों पर कड़ाई से परिभाषित "साझेदार" कंपनी में CASCO के तहत एक कार बीमा समझौते में प्रवेश करना पड़ सकता है। यह गैरकानूनी है और आप आसानी से बीमा लेने से इनकार कर सकते हैं, लेकिन बैंक ऋण देने से इनकार करने का बहाना ढूंढकर जवाब दे सकता है। परिणामस्वरूप, कार न छोड़ने के लिए, सैलून ग्राहक एक ऐसे सौदे पर सहमत होता है जो उसके लिए बहुत महंगा है, और उसे अगले कुछ वर्षों में इसके लिए भुगतान करना होगा।
• बैंक को उधारकर्ता से व्यक्तिगत डेटा या निवास स्थान में बदलाव की तत्काल सूचना देने की आवश्यकता हो सकती है। अगर आपने इस पर ध्यान नहीं दिया तो बैंक बड़ा जुर्माना लगा सकता है, जिस पर भविष्य में अतिरिक्त ब्याज लगेगा।
• भुगतान अनुसूची। सुनिश्चित करें कि भुगतान शेड्यूल में सही संख्याएँ हों। सभी योगदानों का योग जोड़ें और सुनिश्चित करें कि परिणाम समझौते में निर्दिष्ट ऋण की पूरी लागत के बराबर है। यदि थोड़ी सी भी विसंगतियां हैं, तो इस मुद्दे को स्पष्ट किया जाना चाहिए।
• यह भी संकेत हो सकता है कि बिना बैंक की मंजूरी के आपको किसी संस्था से दूसरा लोन नहीं मिल सकता है. ऐसी आवश्यकता भी पूरी तरह से कानूनी नहीं है, लेकिन कई बैंकों के समझौते में यह खंड होता है।

यदि आप इस बारे में संशय में हैं कि कार ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले क्या देखना है, तो सबसे छोटे और सबसे समझ से बाहर फ़ॉन्ट में क्या लिखा गया है उसे पढ़ें। अक्सर, यहीं पर सबसे महत्वपूर्ण जानकारी छिपी होती है। कभी-कभी, पहले से ही मामले की न्यायिक समीक्षा के दौरान, यह पता चलता है कि उधारकर्ता को कुछ दायित्वों के बारे में बिल्कुल भी पता नहीं था, क्योंकि उसने उनके बारे में पढ़ने की जहमत नहीं उठाई।

हर कोई जानता है कि बैंक ऋण एक बहुत महंगी सेवा है, लेकिन अक्सर यह आपकी अपनी नई कार पाने का एकमात्र तरीका है। ऋण कार्यक्रम चुनते समय सावधान रहें, केवल विश्वसनीय बैंकों से संपर्क करें, फिर ऋण समय पर और बिना किसी शिकायत के चुकाया जाएगा।

समझौता चाहे किसी भी प्रकार का हो और उसमें अलग-अलग खंड हों, ऋण तभी जारी किया जाता है जब ऋणदाता और उधारकर्ता ने समझौते पर हस्ताक्षर किए हों। एक समझौता ऋण प्रदान करने वाले बैंक और ऋण प्राप्त करने वाले ग्राहक के बीच संबंध को परिभाषित करने वाला मुख्य दस्तावेज है, जो ऋण अवधि के अंत तक वैध होता है। लेकिन अक्सर समझौते में उधारकर्ता के लिए खतरनाक बारीकियां होती हैं, जो पैसे के साथ-साथ कई गैर-लाभकारी दायित्वों को भी लेता है। साथ ही, ऋण प्रदान करते समय बैंक के पास ऋण धारक को हर संभव तरीके से नियंत्रित करने के कई तरीके होते हैं। अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद, ग्राहक अब ग्रहण किए गए दायित्वों से इनकार नहीं कर सकता, क्योंकि दस्तावेज़ अनुभवी पेशेवर वकीलों द्वारा बनाया गया था, और इस दस्तावेज़ के एक या दूसरे प्रावधान का विरोध करना लगभग असंभव है। उसी समय, लेनदेन का समापन करते समय, उधारकर्ता अपने हितों की रक्षा के लिए डिज़ाइन किए गए किसी भी संशोधन पर जोर देने में सक्षम होने की संभावना नहीं रखता है। बैंक, एक नियम के रूप में, हमेशा ग्राहकों द्वारा प्रस्तावित किसी भी बदलाव को अस्वीकार कर देते हैं और अपनी शर्तों में बदलाव नहीं करते हैं। यह पता चला है कि जो व्यक्ति ऋण लेना चाहता है, उसे पहले बैंक द्वारा दी गई शर्तों से सहमत होना चाहिए, भले ही यह उसके लिए गंभीर परिणामों से भरा हो। लेकिन उनके पास हमेशा समझौते का एक मानक रूप नहीं होता है। कई ग्राहक दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले इसे पूरी तरह से या लापरवाही से नहीं पढ़ते हैं; बैंक, यह जानते हुए, उन शर्तों में विभिन्न बारीकियां जोड़ते हैं जो उन्हें लेनदारों को और अधिक बांधने में मदद करती हैं। इसलिए, लोन के लिए बैंक जाने से पहले हमारा सुझाव है कि आप कुछ ऐसे पहलुओं पर बारीकी से ध्यान दें जो आपके लिए खतरा पैदा कर सकते हैं।

शीघ्र विघटन

बैंक एक शर्त निर्धारित कर सकता है जिसके तहत उसे किसी भी समय अनुबंध को शीघ्र समाप्त करने की मांग करने का अधिकार है। ग्राहक को सभी जुर्माने, कमीशन, जुर्माना, ब्याज आदि के साथ जल्द से जल्द कर्ज चुकाने के लिए कहा जाता है। इसके लिए अधिसूचना पत्र आने की तारीख से 10-30 दिन का समय दिया जाता है। लेकिन आपको ऐसे समझौते की शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है। क्रेडिट धारक अक्सर मानते हैं कि बैंक दस्तावेज़ के इस खंड को उन पर लागू नहीं कर सकता, क्योंकि यह विशेष रूप से देनदारों और खराब क्रेडिट इतिहास वाले अन्य नागरिकों के लिए है। लेकिन वास्तव में, कई प्रकार के कारण अनुबंध की शीघ्र समाप्ति में योगदान कर सकते हैं:

• किसी व्यक्ति ने बैंक को सूचित नहीं किया होगा कि उसकी वैवाहिक स्थिति (विवाह या तलाक, बच्चे का जन्म, संरक्षकता की स्थापना, गोद लेना, आदि) में बदलाव हुए हैं;
• ग्राहक किसी ऐसी कंपनी के साथ बीमा अनुबंध भी कर सकता है जो मान्यता प्राप्त न हो, आदि;
• ग्राहक ने बैंक को सूचित नहीं किया कि उसकी वित्तीय स्थिति में बदलाव हुए हैं (नौकरी बदली, कम वेतन वाली स्थिति में स्थानांतरित किया गया, आदि)।

यह कहा जाना चाहिए कि अधिकांश भाग के लिए, बैंक अनुबंधों में इन और समान प्रावधानों का सहारा केवल उधारकर्ता द्वारा भुगतान की समय सीमा के संभावित उल्लंघन से खुद को बचाने के लिए, उस पर अनुशासनात्मक प्रभाव डालने के लिए (एक समझौते का समापन करते समय) करते हैं। बैंक कर्मचारी आमतौर पर ग्राहक को उनकी बदली हुई जीवन परिस्थितियों के बारे में बैंक को चेतावनी देने की आवश्यकता के बारे में सूचित करते हैं)। उन्हीं मामलों में, यदि ऋण प्रदान करने वाला व्यक्ति, उदाहरण के लिए, अपनी गतिविधियों को समाप्त करने जा रहा है और सभी मौजूदा ऋणों को बंद करना चाहता है, तो शीघ्र समाप्ति का प्रावधान उसके लिए बहुत उपयोगी होता है। ऐसी स्थिति में, ग्राहक को इस आवश्यकता को अदालत में चुनौती देने का अधिकार है, इस तथ्य पर भरोसा करते हुए कि वह नियमित रूप से मासिक भुगतान करता है और इस प्रकार अपनी ओर से सभी दायित्वों को पूरा करता है। लेकिन सबसे उचित निर्णय यह होगा कि ऐसी शर्तों पर ऋण लेने का विचार छोड़ दिया जाए - यह आपको अनावश्यक व्यावसायिक खर्चों से बचाएगा, आपकी नसों को शांत रखेगा और समय बचाएगा।

ऋण समझौते की शर्तें

ऋण समझौते की शर्तें ऐसी हो सकती हैं कि ग्राहक धन प्राप्त करने और वापस करने से जुड़ी अपनी लागत, साथ ही इस ऋण के लिए किसी भी बैंक खर्च को वहन करने के लिए बाध्य है। मान लीजिए कि उधारकर्ता ऋणदाता के खिलाफ मुकदमा दायर करने जा रहा है - इस मामले में, उसे सभी अपरिहार्य कानूनी खर्चों के लिए ऋणदाता को प्रतिपूर्ति करनी होगी। यदि बैंक अदालत के माध्यम से ऋण वसूल करना आवश्यक समझता है, तो उधारकर्ता फिर से मुकदमे की लागत और संपत्ति सूची के लिए बैंक को प्रतिपूर्ति करने के लिए बाध्य होगा। बैंक ग्राहक को कोई भी चालान जारी कर सकता है, क्योंकि बैंकिंग कानून उधारकर्ता द्वारा बैंक खर्चों की प्रतिपूर्ति के लिए स्वीकार्य लागत की सटीक राशि निर्धारित नहीं करता है। बिल ऋण राशि से काफी अधिक हो सकता है, और ग्राहक के पास अनुबंध के इस प्रावधान के खिलाफ अपील करने का अवसर नहीं होगा। इससे यह पता चलता है कि ऐसे बैंक की सेवाओं को पूरी तरह से अस्वीकार करना समझ में आता है जो उधारकर्ता के लिए इतनी प्रतिकूल शर्तों पर ऋण देने की पेशकश करता है।

निष्पादन की नोटरी रिट

यदि संपार्श्विक ऋण शामिल है, तो ऐसे समझौते पर हस्ताक्षर न करना बुद्धिमानी है जिसमें बैंक को निष्पादन की नोटरी रिट का उपयोग करके ग्राहक की गिरवी संपत्ति को बनाए रखने का अधिकार है। यह धारा बैंक को अदालत की भागीदारी के बिना ऋण वसूलने का अधिकार देती है। स्वाभाविक रूप से, घटनाओं का ऐसा मोड़ किसी भी तरह से उस व्यक्ति के हित में नहीं हो सकता जिसने ऋण के लिए आवेदन किया था। यह अधिक सही होगा कि लेनदार को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति से आपको वंचित करने का अवसर न दिया जाए। नोटरी की निष्पादन रिट के खिलाफ अदालत के माध्यम से अपील करना एक बहुत ही कठिन और अक्सर निरर्थक कार्य है।