Uzmanību!!! Būtisks jauninājums apdrošināšanas darbībās!
Sveiki visiem, projekts “Likumi cilvēkiem” iepazīstina ar aktuālo informāciju. Šodien mēs runāsim par kredītu apdrošināšanu, kas ir diezgan daudz nomocījusi visus. Tomēr ne tikai.
- Aprakstītie standarti ir spēkā kopš 2016. gada 1. jūnija;
- Visi aprakstītie noteikumi attiecas tikai uz no jauna noslēgtiem apdrošināšanas līgumiem, tas ir, nevarēsiet atdot naudu saskaņā ar esošajiem apdrošināšanas līgumiem.
Bankas kredīta apdrošināšana – kā no tās atteikties?
Iepriekš detalizēti pārrunāju bankas uzliktos apdrošināšanas atgriešanas jautājumus. , un jūs varat izpētīt visu sīkāk. Bet vēlāk. Tagad es jums pastāstīšu, kā kopš šīs dienas ir mainījusies uzliktās apdrošināšanas pasaule.
Kas mums ir. Uzliktās apdrošināšanas joprojām tiek uzskatītas par likumīgām. Neviens netic, ka bankas tos uzspiež kredītņēmējiem. Pierādījumu nav, kas nozīmē, ka šādiem apkrāptiem kredītņēmējiem tiesā nav ko darīt.
Tomēr šajā virzienā ir parādījusies lieliska palīdzība. Ja vēl nezini, protams. Fakts ir tāds, ka apdrošināšanas sabiedrību darbību attiecībā uz apdrošināšanas prēmiju saņemšanu un apdrošināšanas atlīdzību izmaksu kontrolē Krievijas Banka. Tieši viņš 2015. gada 20. novembrī pieņēma dokumentu, ar kuru aizsargāja visus jaunos kredītņēmējus. Starp citu, glābiņu guva ne tikai kredīta ņēmēji, bet arī visi citi pilsoņi, kuri kaut kādu iemeslu dēļ bija spiesti noslēgt brīvprātīgas apdrošināšanas līgumu.
Vai ir iespējams atteikties no kredīta apdrošināšanas – tagad vari!
2015. gada 20. novembrī Krievijas Banka emitēja direktīva Nr.3854-U “Par minimālajām (standarta) prasībām atsevišķu brīvprātīgās apdrošināšanas veidu īstenošanas nosacījumiem un kārtībai.”Šīs direktīvas noteica minimālās prasības attiecībā uz nosacījumiem un procedūru attiecībā uz fizisko personu dzīvības apdrošināšanu.
Tagad, ja jūs ierodaties bankā, lai noformētu kredītu, bet jums uzliek apdrošināšanu, nesteidzieties atteikt naudu. Jūs varat anulēt apdrošināšanas līgumu pēc tā parakstīšanas un tiek garantēts, ka atgūsiet naudu.
Es par to jau runāju raksta sākumā, bet atkārtošu vēlreiz:
Norādījumi attiecas uz apdrošināšanas līgumiem, kas noslēgti pēc šī dokumenta stāšanās spēkā.
Skaidrības labad: Norādījumi tika publicēti Krievijas Bankas biļetenā Nr.16, datēti ar 2016. gada 20. februāri, stājās spēkā marta sākumā, un apdrošināšanas sabiedrībām noteiktais termiņš pārejai uz jaunajiem noteikumiem beidzās 31. maijā. Līdz ar to no 2016. gada 1. jūnija šiem noteikumiem ir jāattiecas uz visiem jaunajiem apdrošināšanas līgumiem.
Krievijas Bankas norādījumi attiecas uz šādiem brīvprātīgās apdrošināšanas veidiem:
- dzīvības apdrošināšana nāves, izdzīvošanas līdz noteiktam vecumam vai periodam vai cita notikuma gadījumam;
- dzīvības apdrošināšana ar nosacījumu par periodiskiem apdrošināšanas maksājumiem un/vai ar apdrošinājuma ņēmēja līdzdalību apdrošinātāja ieguldījumu ieņēmumos;
- apdrošināšana pret nelaimes gadījumiem un slimībām;
- veselības apdrošināšana;
- sauszemes transporta apdrošināšana;
- iedzīvotāju īpašuma apdrošināšana, izņemot transportlīdzekļus;
- transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšana;
- ūdenstransporta līdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšana;
- civiltiesiskās atbildības apdrošināšana par zaudējumiem trešajām personām;
- finanšu risku apdrošināšana.
No šodienas apdrošināšanas sabiedrībai savos līgumos jāparedz obligāts nosacījums, saskaņā ar kuru apdrošinājuma ņēmējam, tas ir, jums ir tiesības uz samaksātās apdrošināšanas prēmijas atmaksu, ja jūs atceļat apdrošināšanas līgumu 5 Piecu darba dienu laikā no no tā secinājuma. Galvenais, lai šajā periodā nenotiek apdrošināšanas gadījums.
Apdrošinātājam, tas ir, apdrošināšanas sabiedrībai, ir tiesības šo termiņu palielināt, tas ir, nodrošināt personai iespēju lauzt līgumu un atdot naudu nevis 5 dienu laikā, bet ilgākā termiņā. Bet personīgi es šaubos, vai apdrošināšanas kompānijas to darīs. Pietiek ar piecām dienām, lai cilvēks kavētos ar iesnieguma iesniegšanu. Tāpēc kontrolējiet termiņus.
Sniegsim piemēru. Jūs paņēmāt bankā kredītu, parakstījāt uzlikto apdrošināšanu un pēc tam 5 darba dienu laikā no apdrošināšanas līguma parakstīšanas dienas, bet pirms apdrošinātāja saistību rašanās datuma saskaņā ar noslēgto līgumu (apdrošināšanas sākuma datums) informējāt apdrošināšanas sabiedrību par jūsu atteikumu apdrošināt. Šajā gadījumā apdrošināšanas sabiedrībai būs jāatdod jums visa summa līdz pat santīmam. Šī opcija paredz, ka līguma noslēgšanas datums un jūsu apdrošināšanas sākuma datums atšķiras. Lai būtu skaidrāks, parādīšu ar cipariem: Jūs noslēdzāt apdrošināšanas līgumu 2016. gada 2. jūnijā, bet apdrošināšana stājas spēkā 2016. gada 5. jūnijā.
Ja līguma noslēgšanas datums un apdrošināšanas sākuma datums sakrīt, apdrošināšanas sabiedrība jums arī atdos naudu, bet ne pilnā apmērā, bet atskaitot daļu proporcionāli apdrošināšanas līguma darbības laikam, kas ir pagājis no apdrošināšanas sākuma datuma līdz brīvprātīgās apdrošināšanas līguma izbeigšanas dienai. Krievu valodā: Jūs noslēdzāt līgumu 2.jūnijā un pārtraucāt to 7.jūnijā. Apdrošināšanas kompānija ieturēs šīs 5 dienas no atmaksājamās prēmijas. Turklāt aprēķins jāveic proporcionāli, nevis kā vecos līgumos, saskaņā ar kuriem apdrošināšanas sabiedrība jums varētu atdot tikai 2 - 5% no apdrošināšanas prēmijas pat par 1 apdrošināšanas līguma darbības dienu.
Naudu gan skaidrā, gan bezskaidrā naudā varat saņemt ne vēlāk kā 10 dienu laikā no pieteikuma reģistrēšanas dienas.
Uz kādām apdrošināšanām šie noteikumi neattiecas?
Krievijas Bankas norādījumi neattiecas uz:
- brīvprātīgās medicīniskās apdrošināšanas īstenošana ārvalstu pilsoņiem un bezvalstniekiem, kas atrodas Krievijas Federācijas teritorijā, lai veiktu darba aktivitātes;
- brīvprātīgās apdrošināšanas īstenošana, kas nodrošina samaksu par medicīnisko aprūpi, kas sniegta Krievijas Federācijas pilsonim, kurš atrodas ārpus Krievijas Federācijas teritorijas, un/vai samaksu par viņa ķermeņa atgriešanu Krievijas Federācijā;
- brīvprātīgās apdrošināšanas īstenošana, kas ir obligāts nosacījums personas uzņemšanai profesionālās darbības veikšanai saskaņā ar Krievijas Federācijas tiesību aktiem.
Es apkopošu un atkārtošu vairākos punktos Kā pareizi atteikties no patēriņa kredīta apdrošināšanas. Jūs saņēmāt kredītu, un banka jums uzlika apdrošināšanu. Lai atgūtu naudu, jums ir nepieciešams:
- 5 darba dienu laikā no līguma parakstīšanas dienas sazināties ar apdrošināšanas sabiedrību;
- uzrakstiet atteikumu no brīvprātīgās apdrošināšanas līguma, kurā jānorāda naudas atgriešanas veids;
- personīgi iesniedziet pieteikumu reģistratūrā un uz savas kopijas saņemiet pieņemšanas atzīmi;
- vai nosūtīt pieteikumu ar vērtīgu vēstuli ar pielikumu sarakstu un atgriešanas paziņojumu, vai, pēc izvēles, ierakstītā vēstulē ar paziņojumu;
- pagaidiet 10 dienas no datuma, kad apdrošināšanas sabiedrība saņem jūsu pieteikumu;
- ja pēc 10 dienām nauda jums nav atgriezta, sazinieties ar savu Krievijas Bankas filiāli, viņi zinās, kā rīkoties tālāk.
Starp citu, tagad tas ir mans grāmata “Kā atgūt naudu par kredīta apdrošināšanu” tiek atdota bez maksas!
Lejupielādējiet to, noklikšķinot uz šī reklāmkaroga.
Tie ir jauninājumi, draugi. Faktiski tas ir rets gadījums pēdējos gados, kad valsts ir uzņēmusi kredītņēmējus. Protams, redzēsim, kā šie virzieni darbosies praksē, taču ideja nav slikta. Dalieties savās domās komentāros. Vai, jūsuprāt, šī direktīva palīdzēs jums atteikties no apdrošināšanas pēc aizdevuma saņemšanas?
Pēdējā laikā topošie kredītņēmēji arvien biežāk saskaras ar nepieciešamību iegādāties apdrošināšanas polisi un dažkārt vairākas uzreiz. Tādējādi banka cenšas apdrošināties pret neatmaksātiem aizņemtiem līdzekļiem un palielināt savus ienākumus. Savukārt kredītņēmēji nevēlas pārmaksāt un nevēlas tikt maldināti. Tāpēc pirms kredīta noformēšanas ir jāizdomā, vai ir iespējams atteikties no kredīta apdrošināšanas. Nianses, apsverot dažādas iespējas, var atšķirties. Apskatīsim, kad nevajadzētu noslēgt apdrošināšanas polisi un kad labāk apdrošināt sevi un savas finanses.
Kas ir kredīta apdrošināšana?
Apdrošināšanas polise ir garantija bankā aizņemto līdzekļu atgriešanai, aizņēmējam iestājoties apdrošināšanas gadījumam.
Pirmais iemesls, kāpēc bankai ir izdevīgi sadarboties ar apdrošināšanas organizācijām, ir apdrošināšanas polišu pārdošana un aģentūras maksājumu saņemšana no apdrošināšanas kompānijām, pārdodot savus produktus kredītņēmējiem.
Otrs iemesls ir tas, ka apdrošināšanas sabiedrība nogulda apdrošināšanas rezerves bankā. Finanšu institūciju finansēšana tiek veikta apmaiņā pret to, lai apdrošināšanas organizācijai piesaistītu noteiktu apdrošināto personu skaitu. Maiņa tiek veikta attiecībā 7:1, kur par katriem 7 rubļiem no pārdotās apdrošināšanas banka no apdrošināšanas kompānijas saņem 1 rubli noguldījumu veidā.
Kāpēc jums ir nepieciešama apdrošināšana?
Nav noslēpums, ka bankām nav tiesību nodrošināt klientiem obligāto apdrošināšanu. Bet tas ir teorētiski. Praksē, lai nenonāktu nepatikšanās, ļoti rūpīgi jāizlasa aizdevuma līgums, lai pēc tam nebrīnītos, kā atteikt kredīta apdrošināšanu un nerakstīt prasības pieteikumus. Tiesa katrā konkrētajā gadījumā noskaidro, vai kredīta ņēmēja kredīta saņemšana ir atkarīga no apdrošināšanas polises iegādes un vai galvenais faktors, kas ietekmē bankas pozitīva lēmuma pieņemšanu, ir kredītvēstures neesamība vai, gluži pretēji, esamība. apdrošināšanas līgums. Patiešām, saskaņā ar vienu no likuma “Par patērētāju tiesību aizsardzību” pantiem ir aizliegts padarīt atsevišķu pakalpojumu iegādi atkarīgu no citu obligātās iegādes.
Bet, protams, aizdevuma līgumā nav nepieciešamības pēc nosacījuma aizdevuma saņemšanai. Šī frāze tiek maskēta kā "drošība aizņēmēja saistību izpildei pret banku". Tātad banka, izrādās, ir tīra likuma priekšā.
Vai ir iespējams atteikties no apdrošināšanas?
Faktiski, piesakoties aizdevumam, kredītu menedžeri uzliek apdrošināšanu. Bet kā var atteikties no kredīta apdrošināšanas? Instrukcijas sastāv tikai no divām darbībām.
Solis 1. Apdrošināšanas atteikums tiek veikts uzreiz pēc aizdevuma līguma noslēgšanas. Taču ir jāpārliecinās, ka apdrošināšanas līguma izbeigšana neizraisīs ikgadējo kredītprocentu palielināšanu vai citus “soda” pasākumus no bankas puses.
2. solis. Pēc tam tiek rakstīts pieteikums apdrošināšanas organizācijai, un pēc noteikta laika apdrošināšanas prēmija tiks pilnībā vai daļēji atgriezta (to var paredzēt apdrošināšanas līgumā pēc tā izbeigšanas).
Daži kredītu menedžeri stāsta saviem klientiem, kā pareizi atteikties no kredīta apdrošināšanas. Lai to izdarītu, pietiek savlaicīgi un pilnā apmērā veikt ikmēneša maksājumus 6 mēnešu laikā no aizdevuma līguma noslēgšanas dienas. Pēc sešu mēnešu termiņa beigām bankas kredītdaļā jāiesniedz rakstisks pieteikums par apdrošināšanas līguma laušanu. Kāpēc jāgaida 6 mēneši? Apdrošināšanas līgums ir noslēgts uz vismaz sešiem mēnešiem. Kredīta ņēmējam nav jābrīnās, kad pēc apdrošināšanas līguma izbeigšanas no pamatparāda atlikuma tiks iekasēta paaugstināta procentu likme un pieaugs ikmēneša maksājumi. Tādā veidā banka pati kompensē zaudētos līdzekļus.
Vēl viena iespēja atteikt kredīta apdrošināšanu ir iesniegt pieteikumu tiesā. Prasības paziņojumam jāpievieno kredīta dokumenti un, ja iespējams, rakstisks bankas atteikums.
Arbitrāžas prakse
Balstoties uz tiesu statistiku, 80% gadījumu tiesa nostājas aizņēmēja pusē, liekot aizdevējam piespiedu kārtā lauzt līgumu, samaksāt apdrošināšanu un pārrēķināt pamatparādu.
Kredīta apdrošināšana: kā atteikties no patēriņa kredīta apdrošināšanas?
Patēriņa kreditēšanu parasti raksturo īss termiņš, ķīlas trūkums un augsta procentu likme. Pēc noklusējuma tas jau ietver visus riskus, kas bankai var rasties.
Taču dažas finanšu iestādes ir neatlaidīgas, cenšoties apdrošināt savu aizņēmēju dzīvību un veselību. Plaši izmantots Un, ja pirmais apdrošināšanas veids sevi nedaudz attaisno, tad no otrā aizņēmējs cieš tiešus zaudējumus. Un viss tāpēc, ka darba zaudēšana tiek uzskatīta par apdrošināšanas gadījumu nevis pēc vēlēšanās, bet gan saistībā ar uzņēmuma likvidāciju vai darbinieka atlaišanu. Bet, kā rāda prakse Krievijā, kad notiek kāds no šiem brīžiem, darba devējs liks savam darbiniekam rakstīt paziņojumu pēc paša vēlēšanās, lai neizmaksātu viņam pienākošos kompensāciju. Tāpat, piesakoties kredītam, banka pēc noklusējuma iekļauj apdrošināšanas maksu pamatparāda apmērā, un no šīs summas tiek aprēķināti gada procenti.
Ir vērts atzīmēt, ka pašā līgumā ļoti mulsinoši ir formulēts pats apdrošināšanas gadījuma jēdziens. Ļoti bieži, iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošinātajai personai ir gandrīz neiespējami saņemt atlīdzību. Un piemērs tam ir apdrošināšanas līguma punkts, kurā teikts, ka “pie mazākajām veselības izmaiņām apdrošinātajam ir pienākums par to informēt apdrošinātāju”. Bet patiesībā vairākums vienkārši pamāj ar līgumu, neiedziļinoties detaļās un attiecīgi arī neievērojot šo nosacījumu. To apdrošinātājs izmanto, lai izvairītos no maksāšanas. Šajā gadījumā, apsverot jautājumu, kā atteikties no kredīta apdrošināšanas, atbilde būtu rūpīgi izpētīt aizdevuma līgumu.
Auto kredīts
Izņemot automašīnu uz kredīta, aizņēmējam ir jāiegādājas divas apdrošināšanas polises: dzīvības + veselības un KASKO. Bet tajā pašā laikā viens no apdrošināšanas līguma punktiem nosaka, ka ķīlu nav nepieciešams apdrošināt. Piemērs: VTB banka saviem aizņēmējiem piedāvā auto kredītu bez KASKO polises. Bet tajā pašā laikā gada procentu likme, par kādu tiek izsniegts aizdevums, palielinās par 5-7,5 punktiem. Tāpēc šajā gadījumā pareizāk būtu izdot šo polisi.
Vai jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
Bet labāk katram kredītņēmējam izlemt pats: atteikties no VTB kredīta apdrošināšanas un saņemt paaugstinātu gada procentu likmi vai meklēt banku ar labākiem piedāvājumiem. Taču der padomāt: auto kredīta termiņš ir no 2 līdz 5 gadiem, un, ja kredītņēmējs auto kredītu saņem jaunībā un nevēlas braukt ātri, tad apdrošināšanas gadījuma iestāšanās iespējamība ir zema. .
Bankas kredīta apdrošināšana - kā atcelt hipotēku?
Šeit jūs nevarat izvairīties no apdrošināšanas. Likums uzliek par pienākumu noslēgt apdrošināšanas līgumu “pret ķīlas nozaudēšanu un bojājumiem” (likuma “Par hipotēku” 31.pants). Vēl divas apdrošināšanas programmas, kuras aizņēmējs var izmantot, ja vēlas, ir īpašuma tiesību izbeigšana un ierobežošana (īpašuma apdrošināšana), kā arī dzīvības zaudēšana un invaliditāte. Bet, ja viņš atsakās, tad bankai ir tiesības pārskatīt procentu likmi uz augšu. Kopumā ārkārtīgi reti var atrast bankas, kuru procentu likmju paaugstināšana nav atkarīga no apdrošināšanas polises izsniegšanas.
Un, ja, atsakoties no īpašumtiesību apdrošināšanas, gada likme palielinās par 1,5 punktiem, tad, atsakoties no divām polisēm (īpašuma un dzīvības apdrošināšana), procents palielināsies uzreiz par 10 punktiem.
Apdrošināšanas procenti tiek aprēķināti šādi:
- Ieķīlātā manta tiek novērtēta 0,5% robežās no apdrošinājuma summas.
- svārstās no 0,1 līdz 0,4%.
Bet dzīvības apdrošināšana maksā 1,5% no apdrošinājuma summas. Bet, ņemot vērā nosacījumus, ar kādiem Krievijā tiek izsniegta hipotēka, tiem, kas vēlas ņemt hipotēku, ir neizbēgama nepieciešamība pēc īpašumtiesību apdrošināšanas un dzīvības + veselības apdrošināšanas.
Ir hipotēku programmas, kas apdrošina tikai ķīlu. Vai šīs programmas izmanto citas apdrošināšanas programmas? Jā, bet, ja jūs atceļat īpašumtiesību apdrošināšanu, GPL palielināsies par 1 punktu.
Ieguvums bankai, kā minēts iepriekš, slēpjas aģenta maksā, ko finanšu iestāde saņem no apdrošināšanas kompānijas, izsniedzot polises. Tāpēc kredītiestādei ir ārkārtīgi neizdevīgi informēt aizņēmēju par to, kā atteikties no bankas kredīta apdrošināšanas.
Tāpat ļoti bieži ir gadījumi, kad banka un apdrošināšanas kompānija ir saistīta struktūra. Tieši šī iemesla dēļ banka uzstāj, lai aizņēmējs iegādājas apdrošināšanas polises no noteiktām apdrošināšanas kompānijām.
Ceram, ka tagad katrs no lasītājiem zina, kā atteikties no kredīta apdrošināšanas. Galvenais rūpīgi izlasīt līgumu!
No 2016. gada 1. jūnija Krievijā ir spēkā jauni brīvprātīgās apdrošināšanas noteikumi, kas attiecas arī uz kredītu apdrošināšanu. Jautājums par to, vai pēc kredīta saņemšanas ir iespējams atteikt apdrošināšanu, kredītņēmējus satraucis jau iepriekš, taču pēc jauninājuma situācija kļuva vēl mulsinošāka. Šajā rakstā mēs kopā izpratīsim pašreizējo situāciju, kā arī saņemsiet detalizētus norādījumus, kā atteikties no kredīta apdrošināšanas. Ja nevēlaties izprast apdrošināšanas atgriešanas likuma smalkumus, iesakām izmantot vienkāršu testu
Tests: uzziniet, vai varat atgūt aizdevuma apdrošināšanu
Ja vēlaties ātri un bez birokrātijas atgūt savu naudu, varat izmantot mūsu pakalpojumu
Ātra apdrošināšanas atmaksa
Tiesiskais regulējums
Banku un apdrošināšanas sabiedrību darbību regulē likumi. Attiecības starp klientiem un banku regulē līgums, un tās regulē likums. Saskaņā ar Krievijas Centrālās bankas 2015. gada 20. novembra norādījumu N 3854-U, apdrošinātājiem ir pienākums nodrošināt iespēju 5 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas atteikties no brīvprātīgās apdrošināšanas. Šī instrukcija attiecas arī uz kredīta apdrošināšanu.
Saskaņā ar šo instrukciju, kas pilnībā stājās spēkā 2016. gada 1. jūnijā, klientiem ir iespēja lauzt apdrošināšanas līgumu.
Tas ir iespējams, ja kopš noslēgšanas nav pagājušas vairāk kā 5 dienas, kā arī, ja šo 5 dienu laikā nav noticis apdrošināšanas gadījums. Lūdzam ņemt vērā, ka 5 dienu periods netiek uzskatīts par kalendārajām dienām, bet gan par darba dienām.
Šis periods nekādā veidā nav saistīts ar apdrošināšanas maksājumu, tas tiek skaitīts tieši no līguma noslēgšanas dienas. Līdz ar to, ja noslēdzāt līgumu, bet samaksājāt tikai pēc 4 darba dienām, tad jums ir palikusi tikai 1 darba diena, lai izbeigtu. Krievijas Bankas dekrēts tika reģistrēts Tieslietu ministrijā ar numuru N 41072, datēts ar 2016. gada 12. februāri.
Apdrošināšanas sabiedrībām tika dots labvēlības periods, kura laikā apdrošinātāji varēja sagatavoties jauninājumam. 2016. gada 1. jūnijā jauninājumi pilnībā stājās spēkā. Saskaņā ar šo dekrētu apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums lauzt līgumu un atmaksāt naudu 10 dienu laikā. Atmaksas summa ir 100% no samaksātās summas, bet atskaitot tās dienas, kad klients bija apdrošināts. Piemēram, ja atceļat apdrošināšanu pēc 3 darba dienām, jums tiks atmaksāta visa par apdrošināšanu samaksātā summa, atskaitot trīs apdrošināšanas dienu izmaksas. Apdrošināšanu regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 935 panti. Tajā skaidri norādīts, ka dzīvības vai veselības apdrošināšana ir brīvprātīga. 
Aizņēmēja pusē ir arī likums “Par patērētāju tiesību aizsardzību”. Saskaņā ar likuma burtu nevienam nav tiesību viena pakalpojuma (kredīta) saņemšanu saistīt ar cita pakalpojuma (apdrošināšanas) iegādi. 
Ja esat bijis spiests noslēgt apdrošināšanu un maldināts, domājot, ka tā ir obligāta, jums ir jāvēršas tiesā un jāatgūst apdrošināšana.
Lasi arī:
Ir tikai viens izņēmums – hipotēkas apdrošināšana. Tāpēc ir svarīgi saprast, kādu kredītu apdrošināšanu var anulēt un kuras ir obligātas.
Obligātā un izvēles kredīta apdrošināšana
Likums nosaka, ka dzīvības apdrošināšana ir aizņēmēja brīvprātīga izvēle. No tā izriet, ka apdrošināšana nav obligāta. Diemžēl aizdevuma saņemšanas prakse atšķiras no tās, ko varētu sagaidīt, pamatojoties uz likumu. Praksē sanāk, ka bankas liek saviem klientiem brīvprātīgi un piespiedu kārtā veikt kredīta apdrošināšanu. 06.01.2016 jauninājums pasargā klientus, jo ļauj atteikties no uzliktās apdrošināšanas, ja tas izdodas noteiktajā termiņā. Šādas uzliktās apdrošināšanas visbiežāk attiecas uz šādām kredītu grupām:
- Patērētājs;
- Hipotēka;
- Automobiļi;
Klientiem tiek piedāvāta dzīvības un veselības apdrošināšana, apdrošināšana pret darba zaudēšanu, īpašuma bojājumiem, auto kredītu gadījumā – KASKO apdrošināšana. Tas viss tiek darīts ar vienu mērķi – samazināt riskus bankai. Apdrošināšana ļauj novērst risku, ka, iestājoties kādam no apdrošināšanas gadījumiem, nevarēsi atmaksāt kredītu. Krievijā uz apdrošināšanu skatās naidīgi, taču šis instruments var aizsargāt arī aizņēmēju.
No visa apdrošināšanas saraksta iegādātajam īpašumam apdrošināšana pret zaudējumiem ir obligāta. Piemēram, pērkot dzīvokli ar hipotēku. Šajā gadījumā bankai ir tiesības pieprasīt iegādāties apdrošināšanu, ko regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 935. pants un likuma “Par hipotēku” 31 pants. Dzīvības, darba vai īpašumtiesību apdrošināšana ir izvēles apdrošināšana, pat ja banka uzstāj pretējo.
Apdrošināšanas nosacījumi līgumā ar banku
Kredīta apdrošināšanas nosacījumi ir norādīti Jūsu līgumā. Tāpēc nav grūti tos atpazīt. Iespējams, ka par apdrošināšanu nebūs jāmaksā atsevišķi, jo banka pati pārskaitīs maksājumu apdrošināšanas sabiedrībai. Ideāls variants ir, ja atsakāties no apdrošināšanas pirms līguma parakstīšanas. Lai to izdarītu, pirms jūsu parakstu parādīšanās uz dokumentiem ir jānoskaidro visi aizdevuma nosacījumi.
Jājautā ne tikai bankas darbiniekam, bet arī pašam rūpīgi jāizpēta līgums. Piemēram, zemāk ir patērētāju līgums, saskaņā ar kuru klients saņem apdrošināšanu. 
Šādos gadījumos varat mēģināt anulēt apdrošināšanu pirms noslēgšanas. Tikai retos gadījumos tas neietekmēs jūsu kredītvēsturi. Banka var atteikties to izsniegt, nepaskaidrojot iemeslus. Bet patiesais iemesls būs tas, ka jūs atteicāties no apdrošināšanas. Vēl viena iespēja ir tāda, ka banka piekritīs, bet piedāvās jums augstāku likmi. Šajā sakarā rodas jautājums: vai ir iespējams izmantot jauninājumu likumos, lai noslēgtu līgumu ar banku uz izdevīgiem nosacījumiem, un pēc tam atceltu uzlikto apdrošināšanu?
Vai ir iespējams atteikties no apdrošināšanas?
Pateicoties jauninājumiem, jā, var atteikties no uzliktās apdrošināšanas. Atdzesēšanas periods ir pirmās 5 darba dienas pēc līguma parakstīšanas. Šajā laikā jūs varat anulēt apdrošināšanas līgumu. Tai skaitā, ja šī apdrošināšana ir saistīta ar kredītu. Bankas nāk klajā ar shēmām, kas cenšas apiet likumu. Piemēram, banka var izveidot vienu kopīgu grupas apdrošināšanu visiem aizņēmējiem.
Šajā gadījumā aizņēmējam apdrošināšana netiek pārdota, viņš vienkārši ir pieslēgts kolektīvās apdrošināšanas sistēmai. Izrādās, ka, lai lauztu apdrošināšanas līgumu, klientam nepieciešams “atslēgties no kolektīvās apdrošināšanas sistēmas”, nevis tieši lauzt līgumu. Likums uz šo apdrošināšanas veidu neattiecas, un līdz ar to klients nevar pārtraukt šādu apdrošināšanu. Paredzams, ka nākotnē varētu parādīties arī citas shēmas, jo bankas nevēlas samierināties ar šiem jauninājumiem.
Kā atcelt apdrošināšanu?
Apskatīsim praktisku piemēru. Jūs esat pieteicies VTB bankai kredīta saņemšanai automašīnas iegādei. Likme ir 7,9% gadā, bet tā ir spēkā tikai tad, ja tiek noslēgts dzīvības apdrošināšanas līgums. Ja atsakāties no apdrošināšanas, jums var tikt atteikts aizdevums vai piedāvāta daudz lielāka gada likme. Izpētot visus līguma nosacījumus, jūs saprotat, ka jums ir nepieciešams kredīts. Aizdevuma nosacījumi ir šādi:
Izrādās, ka apdrošināšana palielina jūsu kredītu par 6,24% jeb aptuveni 2% gadā. Tādējādi reālā aizdevuma likme no 7.9% līdz aptuveni 9.9% gadā. Saskaņā ar aizdevuma līgumu jūsu apdrošinātājs ir VTB Bankas filiāle VTB Insurance. Pieņemsim, ka banka apstiprināja jūsu aizdevumu un jūs parakstījāt līgumu ceturtdien, 1. decembrī.
Sākot ar šo datumu, Tev ir 5 darba dienas, kuru laikā vari atteikties no uzliktās dzīvības apdrošināšanas. Izrādās, ka līdz 8.decembrim (ieskaitot) var nosūtīt bankai iesniegumu par atteikumu. 5 darba dienas sāk skaitīt no nākamās darba dienas pēc līguma parakstīšanas. Lai anulēt apdrošināšanu, bankai ir jāiesniedz:
- Pieteikums par atkāpšanos no līguma;
- Līguma kopija;
- Čeks vai cits dokuments, kas apliecina apdrošināšanas prēmijas samaksu;
- Apdrošinājuma ņēmēja pases fotokopija;
Dokumentus var izsniegt klātienē, taču, lai to izdarītu, būs jāierodas apdrošinātāja birojā. Dokumentus var nosūtīt pa pastu, taču tie jānosūta ierakstītā vēstulē ar pielikumu sarakstu. Pirmā metode ir labāka, jo jūs atgūsit lielāko daļu apdrošināšanas prēmijas, atskaitot dienas, kad apdrošināšana bija spēkā. Segums beidzas, kad apdrošinātājs saņem jūsu pieteikumu. Pēc visu dokumentu iesniegšanas apdrošināšanas sabiedrībai atlīdzība tiks ieskaitīta jūsu kontā 10 darba dienu laikā.
Prakse rāda, ka bankas kavējas ar šo procedūru un pārsniedz likumā noteikto 10 darba dienu limitu. Pēc šī perioda beigām varat sazināties ar apdrošināšanas sabiedrību ar jaunu pieprasījumu un kontrolēt procesu. Atsauksmes liecina, ka līdzekļi tiek atgriezti 1 kalendārā mēneša laikā.
Iesnieguma paraugs apdrošināšanas atteikumam
Ideāli ir sazināties ar savu apdrošināšanas kompāniju, lai tā varētu sniegt jums apdrošināšanas līguma atcelšanas pieteikuma paraugu. Jūs varat izveidot pieteikumu pats. Noteikti iekļaujiet:
- Jūsu pases dati;
- Jūsu līguma informācija;
- Pārtraukšanas iemesls;
Nepieciešams arī datums un jūsu paraksts. Jūs varat norādīt jebkuru līguma laušanas iemeslu, ieskaitot visvienkāršāko: vadoties pēc Krievijas Federācijas tiesību aktiem, es izmantoju likumīgās tiesības izbeigt līgumu 5 darba dienu laikā no parakstīšanas dienas. Varat izmantot tālāk norādīto izbeigšanas paziņojuma piemēru. 
Kas notiks ar aizdevumu?
Visizplatītākais jautājums, kas arī visvairāk satrauc cilvēkus, ir, vai banka var lauzt aizdevuma līgumu, ja atsakāties no apdrošināšanas. Protams, jūsu atteikums ietekmē bankas riskus. Bet, ja jūs jau esat noslēdzis aizdevuma līgumu, tad saskaņā ar likumu veikts apdrošināšanas atteikums nav pamats aizdevuma līguma laušanai.
Izrādās, ka šādam solim nevajadzētu novest pie tā, ka banka pieprasa pirmstermiņa atmaksu. Ir arī pretējs piemērs. Dažas bankas ne tikai nemeklē likuma nepilnības, bet arī satiek savus klientus pusceļā. Piemēram, daži Sberbank aizdevuma līgumi ietver nosacījumu, ka aizņēmējs var atteikties no apdrošināšanas 14 dienu laikā pēc parakstīšanas.
Ļoti saprotama ir daudzu kredītņēmēju nevēlēšanās līdz ar kredītlīgumu slēgt apdrošināšanas līgumu. Galu galā tas palielina parāda apjomu un līdz ar to arī ikmēneša maksājumus.
Savukārt standarta aizdevuma līgumā jau var būt iekļauti noteikumi dažādiem apdrošināšanas veidiem. Cik likumīgas ir šādas bankas darbības? Tas ir, patēriņa kredīta apdrošināšana ir obligāta vai nav?
Visi apdrošināšanas veidi ir iedalīti divās lielās grupās: obligātajā un brīvprātīgajā. Tajā pašā laikā obligātās apdrošināšanas veidi tiek noteikti federālo likumu līmenī.
Praksē brīvprātīgās apdrošināšanas atteikums bieži noved pie tā, ka aizdevums netiks izsniegts. Protams, tiks norādīts cits iemesls, taču rezultāts joprojām būs negatīvs.
Vai arī šādam aizņēmējam tiks piedāvāti citi, viņam mazāk izdevīgi nosacījumi. Jūs varat pierādīt savu lietu tiesā, taču ne visi nolemj to darīt.
Kopumā ir divi gadījumi, kad apdrošināšana ir obligāta, slēdzot aizdevuma līgumu:
- hipotēkas līguma ietvaros ieķīlāta nekustamā īpašuma apdrošināšana pret nozaudēšanu un bojājumiem;
- ar auto kredītu.
Tā kā atšķirībā no tām valstīm, kurās kredītu apdrošināšana pastāv jau ilgu laiku, bankas Krievijā ir vairāk ieinteresētas atdot savus līdzekļus, tās saviem klientiem piedāvā dažādus bonusus par apdrošināšanas līguma noslēgšanu.
Tie ietver:
- zemāka procentu likme;
- mazāka pirmā iemaksa utt.
Tiesiskais regulējums
Nav likuma ar šādu nosaukumu. Kredītattiecību noteikumi un ar tām saistīto risku apdrošināšanas noteikumi ir atrodami vairākos noteikumos vienlaikus. Ērtības labad apskatīsim, kuras no tām.
Vispārīgi noteikumi par kredīta un apdrošināšanas līgumiem ir ietverti Civilkodeksā. Tātad tas tieši nosaka, ka obligātās apdrošināšanas gadījumiem ir jābūt noteiktiem ar likumu.
Hipotēku likums tajā pašā pantā nosaka aizņēmēja un bankas tiesības apdrošināt atbildību par kredīta neizdošanos un šāda notikuma risku. Tomēr likumdevēji neuzstāj uz šādas apdrošināšanas obligāto raksturu. No šāda veida apdrošināšanas ir iespējams atteikties.
Bankas vēlme aizdevuma līguma nosacījumos iekļaut apdrošināšanas nosacījumus ir saistīta ne tikai ar mēģinājumu pasargāt sevi no finansiāliem zaudējumiem.
Šāda līguma noslēgšana viņam nes arī prēmiju no partnera apdrošināšanas kompānijas. Turklāt darbiniekiem ir uzdots nodrošināt pēc iespējas lielāku kredīta apdrošināšanu.
Taču šajā situācijā tiek aizsargātas aizņēmēja kā pakalpojumu patērētāja intereses. Attiecīgais likums () tieši aizliedz iespēju ar obligāto apdrošināšanu saņemt vienu pakalpojumu - naudas aizdevumu - jebkādiem riskiem, kas nav noteikti kā obligāti apdrošināšanai.
Lai nepārkāptu likuma noteikumus, daudzas bankas aizdevuma līgumā iekļauj punktu par klienta iespējām atteikties no papildu apdrošināšanas.
Vai arī, vienojoties ar banku, vari izvēlēties citu apdrošināšanas kompāniju, ja tomēr vēlies sevi pasargāt no iespējamiem nepatīkamiem pārsteigumiem.
Kādi riski varētu būt?
Riski, kas tiek apdrošināti, slēdzot aizdevuma līgumu, ir dažādi. Lai gan tos var iekļaut vienā visaptverošās apdrošināšanas līgumā. Apskatīsim tos sīkāk, atkarībā no apdrošināšanas veida.
- Aizņēmēja personiskā apdrošināšana. Iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošināšanas sabiedrība apņemas samaksāt parādu bankai. Šeit risku saraksts ir diezgan īss:
- nāve, kas iestājusies vairāku iemeslu dēļ;
- pastāvīgs darbspēju zaudējums, nosakot invaliditāti;
- īslaicīgs darbspēju zaudējums, izslēdzot spēju gūt ienākumus un maksāt kredītu.
- Aizņēmēja apdrošināšana pret darba zaudēšanu. Tas ir diezgan aktuāli ekonomiskās lejupslīdes periodos, kad iespēja palikt bez galvenā ienākumu avota ir ļoti liela. Bet pat šeit risku saraksts ir ierobežots. Apdrošinātājs dzēsīs parādu bankai tikai tad, ja aizņēmējs zaudē darbu šādu iemeslu dēļ:
- darba devēja likvidācija;
- bankrots;
- darbinieku skaita vai personāla samazināšana.
- Ieķīlātā īpašuma apdrošināšana. Kā jau minēts, šāda veida apdrošināšana ir obligāta un regulēta ar likumu. Kā ķīlu nodotā kustamā (automašīna, kompleksais aprīkojums u.c.) un nekustamais īpašums (dzīvoklis, komercnekustamais īpašums, zeme) tiek apdrošināts:
- no zaudējuma (fiziskas pazušanas);
- no bojājumiem, ko izraisījuši vairāki iemesli.
- Iestājoties apdrošināšanas gadījumam, vispirms ir jānoskaidro, vai aizņēmējs ir bijis iesaistīts tā rašanās gadījumā. Un, ja notikušajā nav viņa vaina, tad apdrošināšanas kompānija atkarībā no konkrētās situācijas vai līguma noteikumiem var:
- segt aizņēmējam radušos zaudējumus;
- atmaksāt bankai parāda atlikumu.
- Aizņēmēja civiltiesiskās atbildības apdrošināšana kredīta neatmaksāšanai.Šis veids tiek izmantots ilgtermiņa hipotekārajiem aizdevumiem. Apdrošināšanas sabiedrība maksā parāda atlikumu saskaņā ar līgumu, ja naudas līdzekļi, ko banka saņem no ieķīlātās mantas pārdošanas izsolē, nav pietiekami, lai to dzēstu. Aizņēmējs tiek atbrīvots no nepieciešamības šo starpību samaksāt pašam.
Līguma iezīmes
Kredīta apdrošināšanas līgums lielākoties ir visaptverošs, ietverot gan personas apdrošināšanas, gan civiltiesiskās atbildības vai īpašuma apdrošināšanas noteikumus. Tomēr juristam šie smalkumi ir svarīgāki.
Aizņēmējam par šāda līguma iezīmēm jāzina:
- apdrošināšanas summa palielina aizdevuma summu, dažreiz pat līdz 10%;
- Ikmēneša maksājumā iekļauta arī apdrošināšanas prēmija;
- maksājums ļauj segt līdz 90% no parāda bankai;
- Dažas apdrošināšanas tiek slēgtas vienreiz, bet citas tiek atjaunotas katru gadu.
Ikgadējā atjaunošana attiecas uz obligātajiem apdrošināšanas veidiem. Atšķirībā no brīvprātīgās apdrošināšanas, atteikšanās atjaunot šādu apdrošināšanu var radīt ļoti nepatīkamas sekas. Šajā gadījumā bankai ir tiesības pieprasīt atdot visu atlikušo summu pirms termiņa.
Ar brīvprātīgo apdrošināšanu atteikšanās atjaunot līgumu var izraisīt kredīta izmantošanas procentu likmes pieaugumu.
Galu galā bankai palielinās risks, ka parāds netiks atmaksāts. Un viņš cenšas samazināt savus zaudējumus šajā situācijā.
Kā to izbeigt
Sākumā jums nav jānoslēdz apdrošināšanas līgums, ja vien to nepieprasa likums. Bet, kā jau minēts, dažkārt nav iespējams saņemt kredītu bez “brīvprātīgās” apdrošināšanas līguma.
Vai arī banka izmanto klienta juridisko nezināšanu un viņš paraksta līgumu ar iekļautu apdrošināšanu, kas saucas “bez lasīšanas”.
Abos gadījumos apdrošināšanas līgumu var izbeigt pēc tā noslēgšanas. Šo iespēju nodrošina Art. 958 Civilkodekss, kurā teikts, ka to var izdarīt jebkurā laikā pēc apdrošinājuma ņēmēja pieprasījuma.
Lai to izdarītu, jāsazinās ar banku ar iesniegumu, kas jāizskata 30 dienu laikā. Ļoti iespējams, ka bankas darbinieki nevēlēsies pieņemt šādu dokumentu, taču likums ir aizņēmēja pusē, tāpēc viņiem tas būs pienākums.
Ir vērts atcerēties, ka tajā pašā Krievijas Federācijas Civilkodeksa pantā ir vēl viens nosacījums attiecībā uz apdrošināšanas prēmiju. Summa, kas jau samaksāta saskaņā ar līgumu, nav atmaksājama.
Ja vien tas nav paredzēts līgumā. Bet, visticamāk, banka paredzēja šo iespēju un iekļāva līgumā atbilstošu punktu.
Ja banka atsakās lauzt uzlikto apdrošināšanas līgumu, aizņēmējam ir divas iespējas:
Kredīta apdrošināšana pret darba zaudēšanu
Šis brīvprātīgās apdrošināšanas veids tiek piedāvāts, slēdzot visdažādākos aizdevuma līgumus. Tāpat kā jebkura veida apdrošināšana, tā palielina parāda apjomu, bet ļauj ar apdrošināšanas maksājumiem risināt finansiālas problēmas, ja rodas tāda nepieciešamība. Tāpēc, pirms atsakāties, ir vērts izsvērt visus šo papildu izmaksu plusus un mīnusus.
Šīs apdrošināšanas būtība ir tāda, ka gadījumā, ja tiek zaudēts galvenais ienākumu avots, aizņēmējs uz noteiktu laiku saņems summu no apdrošināšanas kompānijas, lai atmaksātu kredīta parādu.
Šis periods nav tik garš, ne vairāk kā gads, un summa nepārsniedz ikmēneša kredīta iemaksu. Bet, pateicoties šādiem maksājumiem, aizņēmējs tiek atbrīvots no nepieciešamības meklēt līdzekļus, lai samaksātu bankai, un var mierīgi meklēt darbu.
Jāatceras, ka ne katrs atlaišanas iemesls ir apdrošināšanas gadījums. Apdrošināšanas gadījuma iestāšanās apliecinājums būs ieraksts darba grāmatiņā, kurā būs norādīti tieši šie darba attiecību izbeigšanas pamati.
Parasti līgumā ir paredzēti tādi pamati, kuros nav paša darbinieka vainas:
- darba devēja likvidācija;
- personāla samazināšana;
- organizācijas īpašnieka maiņa (tikai tiem, kurus var atlaist uz šī pamata);
- līguma izbeigšana objektīvu apstākļu dēļ (ienākšana armijā, iepriekš atlaista darbinieka atjaunošana u.c.)
Jums nevajadzētu rēķināties ar apdrošināšanas summas samaksu tiem, kuri tika atlaisti tādu iemeslu dēļ kā:
- pušu vienošanās;
- pēc paša pieprasījuma;
- kā disciplinārsods;
- zaudējis darba spējas savu vainīgo darbību rezultātā (veselības pārkāpumi, reibums, noziegumi u.c.)
Ja aizņēmējs, kuram ir tiesības saņemt apdrošināšanas maksājumu, noteiktā laika periodā atrod jaunu darbu, viņš pārstāj saņemt līdzekļus no apdrošinātāja.
Tas pats attiecas uz tiem, kuri ir reģistrēti kā bezdarbnieki un saņem pabalstus. Šajos gadījumos viņiem būs ienākumu avots, kas ļaus viņiem pašiem atsākt maksāt par aizdevumu.
Patēriņa kredīti
Jautājumā par to, vai patēriņa kredītu apdrošināšana būs vai nebūs obligāta, bankas ieņem dažādas pozīcijas. No vienas puses, tieši šajā nozarē ir augsts neatmaksājamo parādu procents.
Savukārt aizdevuma apmēra palielināšana par apdrošināšanas prēmijas apmēru dažiem klientiem var likt atteikties no bankas pakalpojumiem.
Tāpēc dažas bankas ir izvēlējušās savu finanšu risku minimizēšanu, nosakot augstas procentu likmes.
Izrādās, apzinīgi kredītņēmēji maksā arī par tiem, kuri nevar vai nevēlas atmaksāt parādu. Bet tad - nekādas apdrošināšanas, izņemot obligātās.
Citas bankas iekļauj prasību apdrošināt noteiktus riskus kā daļu no nosacījumiem aizdevuma saņemšanai no savas organizācijas. Bet, no otras puses, tie nosaka pievilcīgākus nosacījumus tiem, kas noslēguši apdrošināšanas līgumu. Tas piesaista tos, kuri uzskata, ka apdrošināšana ir nepieciešama.
Parasti, izsniedzot īstermiņa patēriņa kredītu, banka uzstāj uz šādiem apdrošināšanas veidiem:
- dzīve;
- no darbspēju zaudēšanas;
- no darba zaudēšanas.
Bet, kā jau minēts, šie apdrošināšanas veidi ir brīvprātīgi. Tāpēc jūs vienmēr varat atteikties slēgt apdrošināšanas līgumu. Bankām nav tiesību uzlikt šo pakalpojumu, taču tās var paaugstināt likmi, apdrošinājoties pret iespējamu šīs summas zaudēšanu.
Kur var pieteikties?
Pakalpojumus visiem apdrošināšanas veidiem sniedz tās organizācijas, kurām ir atļauja to darīt – apdrošināšanas sabiedrības. Parasti, slēdzot aizdevuma līgumu, banka piedāvās izmantot sava apdrošināšanas partnera pakalpojumus.
Šis variants ne vienmēr izrādās izdevīgākais, taču, tā kā bankas savus riskus izvēlas apdrošināt pie uzticamiem šī tirgus spēlētājiem, viņu izvēlei var uzticēties.
Pirms izvēles labāk iepazīties ar dažādu apdrošināšanas kompāniju piedāvātajiem nosacījumiem.
Bieži vien lētāk ir noslēgt visaptverošu līgumu nekā apdrošināt riskus individuāli. Vai arī ir iespēja ietaupīt, lai arī nelielu summu. Apdrošinātāji piedāvā dažādus bonusus, lai piesaistītu pēc iespējas vairāk klientu.
VTB 24
Apskatīsim kredītu apdrošināšanas smalkumus, izmantojot konkrētu piemēru. VTB 24 Bank šodien ir viens no lielākajiem spēlētājiem kredītu tirgū. Piedāvājot saviem klientiem patēriņa kredītus, viņš arī aicina pievienoties kādai no viņu apdrošināšanas programmām.
Šāda savienojuma priekšrocības ir:
- nav nepieciešams iesniegt papildu dokumentus un kontaktus ar apdrošināšanas sabiedrību;
- saņemt apdrošināšanu vienlaikus ar kredītu;
- iespēja samaksāt par apdrošināšanu vai nu vienā maksājumā, vai pa daļām;
- vienots tarifs jebkura vecuma un profesijas klientiem.
Starp riskiem, kuru sekas ir ierosināts samazināt līdz minimumam, ir šādi:
- aizņēmēja nāve;
- darbspēju zudums (pastāvīgs vai īslaicīgs);
- traumas un ilgstoša hospitalizācija;
- atlaišana no darba.
Divas programmas piedāvā apdrošināt trīs no piedāvātajiem riskiem: izvēle būs starp darba zaudēšanu vai traumu. Šajā gadījumā tiek slēgti nevis trīs atsevišķi līgumi, bet viens visaptverošs. Banka uzņemas visus kontaktus ar apdrošināšanas kompāniju.
Kā atgriezties pēc kredīta atmaksas
Gan aizdevuma līgums, gan apdrošināšanas līgums tiek slēgti uz noteiktu laiku. Bet dažreiz aizņēmējam ir iespēja atmaksāt aizdevumu pirms termiņa.
Ja šāds nosacījums ir ietverts līgumā, tad parāds tiek dzēsts abpusēji apmierinot. Bet apdrošināšanas derīguma termiņš turpinās, lai gan tā vairs nav vajadzīga.
Dažos gadījumos jūs varat atgūt par apdrošināšanu samaksāto summu vai vismaz daļu no tās. Lai saprastu, vai to var izdarīt, rūpīgi jāizlasa attiecīgie līguma noteikumi.
Ja kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā nav nosacījumu apdrošināšanas prēmijas atgriešanai, tad to prasīt ir bezjēdzīgi, jo šajā gadījumā banka atsauksies uz Civilkodeksa noteikumiem par kredīta neatmaksāšanu. samaksātā prēmija.
Ja banka ir gatava atdot apdrošināšanu, tad jāsazinās ar to ar atbilstošu iesniegumu. Pēc pretenziju izskatīšanas banka atdos to apdrošināšanas prēmijas daļu, kas tika pārmaksāta. Vai arī pilnībā, ja parāds tika atmaksāts ļoti īsā laikā.
Jūs varat arī atgūt savu apdrošināšanu tiesā. Jums tikai jāpierāda, ka šis pakalpojums tika sniegts bez aizņēmēja piekrišanas. Ja tiesa atzīs, ka bankas rīcība ir pretrunā ar likumu, tā uzliks tai par pienākumu atmaksāt saņemto naudu pilnā apmērā.
Kredītapdrošināšana šajās attiecībās ir izdevīga abām pusēm. Un bankai ir tiesības uzstāt, lai pasargātu sevi no finansiāliem zaudējumiem, ja nav iespējams atmaksāt aizdevumu. Bet tas, vai ir nepieciešams izmantot šo savu interešu aizsardzības veidu, joprojām ir paša aizņēmēja ziņā.
Video: kredīta apdrošināšana
Pret nekustamo īpašumu izsniegtajam hipotēkas kredītam ir ilgs atmaksas termiņš: no 5 līdz 30 gadiem. Un banka, kas to izdevusi, pilnīgi pamatoti vēlas pasargāt sevi no iespējamiem finansiāliem zaudējumiem, kas var rasties dažādu apstākļu dēļ. Hipotēku apdrošināšana kalpo tieši šim mērķim. Kas tas ir...
Mūsdienās pasaules tirgū ir milzīgs dažādu preču un pakalpojumu pārpilnība. Līdz ar to ļoti pieaug konkurence, un uzņēmēji sāk meklēt jaunus veidus, kā īstenot savu darbību, piemēram, piegādājot tās uz ārzemēm. Un visbiežāk šādās situācijās tiek izmantots atliktais maksājums, tas ir, vispirms...
Potenciālie kredītņēmēji bieži vien, izvēloties banku hipotekārā kredīta noformēšanai, parasti nepievērš uzmanību apdrošināšanas nosacījumiem, ar kādiem tas tiek izsniegts. Viņus galvenokārt interesē bankas tēls, procentu likme, prasības, kas tiek izvirzītas kredītņēmējam, aizdevuma termiņa ilgums. Saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem...
Nepieciešamība iegādāties apdrošināšanas polisi, piesakoties aizdevumam, visbiežāk ir banku iniciatīva, kas var pasargāt organizāciju no kādiem iespējamiem riskiem pamatparāda atmaksā. Savukārt kredītņēmēji, nevēloties pārmaksāt savus līdzekļus, meklē veidus, kā atdot vismaz daļu no apdrošināšanas prēmiju prēmijām.
Kas ir kredīta apdrošināšana?
Apdrošināšanas polise ir sava veida bankas garantija, kas paredz līdzekļu atgriešanu, piesakoties aizdevumam. Ir vērts atzīmēt, ka banku organizācijām ir savi ieguvumi no sadarbības ar apdrošināšanas kompānijām - pārdodot apdrošināšanas polises, bankas saņem savus procentus, kas tieši ir atkarīgi no apdrošināšanas pakalpojumu abonējošo cilvēku skaita.
Kāpēc tas ir vajadzīgs?
Apdrošināšanas procedūra ir sava veida bankas aizsardzība pret noteiktiem riskiem, kas var būt saistīti ar aizņēmēju saņemto aizdevuma līdzekļu neatmaksāšanu. Lai gan bankai nav tiesību uzlikt šo pakalpojumu obligātā kārtā, visbiežāk tas ir iekļauts kredīta ņemšanas procedūras laikā sniegto pakalpojumu komplektā.
Vai ir iespējams atteikties no kredīta apdrošināšanas?
Piesakoties aizdevumam, klientiem vienmēr jāatceras, ka viņi var atteikties no apdrošināšanas pakalpojuma. Šajā gadījumā atteikumu var izdarīt uzreiz pēc līguma izpildes. Jāpievērš uzmanība tam, lai dokumentācijas pārtraukšana neietekmētu procentu vai citu bankas sankciju pieaugumu.
Jāraksta paziņojums tieši apdrošināšanas sabiedrībai, nosakot, ka pēc kāda laika apdrošināšanas prēmija tiks daļēji atmaksāta. Bet jebkurā gadījumā, lai iegūtu kredīta apdrošināšanu, ir nepieciešams savlaicīgi veikt visus maksājumu darījumus. Pēc sešiem mēnešiem pēc aizdevuma saņemšanas varat sazināties ar apdrošināšanas kompāniju ar rakstisku pieteikumu. Ir jāgaida seši mēneši, jo līgums tiek izpildīts uz šo periodu.
Bet banka var palielināt ikmēneša maksājumus, pārtraucot apdrošināšanas līgumu. Tas ir saistīts ar faktu, ka banku organizācija var kompensēt zaudētos līdzekļus. Droša iespēja atteikt apdrošināšanas pakalpojumus ir sazināties ar tiesu iestādēm ar rakstisku prasības pieteikumu.
Vai ir iespējams atteikties no esošā kredīta apdrošināšanas?
Klients vienmēr var lauzt noslēgto apdrošināšanas līgumu pēc tūlītējas kredītlīdzekļu izmaksas. Sešu mēnešu laikā varat uzrakstīt attiecīgu iesniegumu par galvenās apdrošināšanas polises procedūras izbeigšanu. Taču dažas bankas var nepiedāvāt šādu pakalpojumu līguma laušanai ar apdrošināšanas kompāniju. Jebkurā gadījumā varat uzrakstīt paziņojumu, kas paredz apdrošināšanas līguma izbeigšanu, kā arī galvenā aizdevuma izmaksu pārrēķinu.
Kādā gadījumā nav iespējams atteikties?
Var būt gadījumi, kad klients iesniedz pieteikumu par tūlītēju apdrošināšanas līguma laušanu, kad ir beidzies galvenais prasības pieteikšanas termiņš, kas ir 3 gadi. Tas ir, pēc šī laika šis pakalpojums vairs nav spēkā: aizņēmējs nevarēs pieteikties un saņemt apdrošināšanas prēmiju par aizdevumu.
Tāpat ir nepieciešams pareizi pārskatīt līgumu un ņemt vērā visus punktus. Atsevišķi līguma punkti paredz līdzekļu atdošanas neiespējamību, pat tiesa nepalīdzēs uzvarēt lietu par apdrošināšanas līdzekļu saņemšanu.
Arbitrāžas prakse
Saskaņā ar statistiku, 80% tiesvedību par apdrošināšanas atdošanu aizņēmējam beidzas pozitīvi. Šādā gadījumā kredītiestāde lauž apdrošināšanas līgumu un pārrēķina kopējās kredīta ņēmēja ņemtā kredīta izmaksas.
Tiesa vienmēr cenšas aizsargāt aizņēmēja tiesības saskaņā ar patērētāju tiesību likumu. Šajā gadījumā procedūra tiek veikta tikai tad, ja pakalpojumu sniedza banku organizācija uz nelikumīgiem noteikumiem un apdrošināšanas maksājums tiek uzskatīts par uzliktu pakalpojumu. Tieši tāpēc pirms jebkādu aizdevuma līdzekļu izņemšanas un dokumentu noformēšanas atbilstoši visiem noteikumiem rūpīgi jāizlasa līguma nosacījumi.
Kā anulēt patēriņa kredīta apdrošināšanu
Saskaņā ar likumu aizņēmējam ir tiesības atteikties no patēriņa kredīta apdrošināšanas. Tomēr ir atsevišķas nianses, kurās kredītņēmējam ir jāpiesakās par apdrošināšanas līguma laušanu termiņā, kas nepārsniedz 2 nedēļas. Tajā pašā laikā pastāv prakse, kad aizņēmējs maksā visu nepieciešamo summu vienā reizē saskaņā ar galveno apdrošināšanas līgumu un lēmums par šīs summas samaksu tiek atstāts apdrošinātāja ziņā.
Atteikšanās no auto kredīta apdrošināšanas
Piesakoties auto kredītam, aizņēmējam ir tiesības pilnībā atteikties no jebkādiem apdrošināšanas pakalpojumiem. Taču dažas bankas līgumā iekļauj obligātās apdrošināšanas pakalpojumus un izceļ šo noteikumu atsevišķos punktos.
Vienlaikus banka obligātās apdrošināšanas esamību skaidro ar kredīta prime likmes samazināšanu. Un, ja aizņēmējs atsakās no šī pakalpojuma, procentu likme var ievērojami palielināties. Visbiežāk mikrofinansēšanas organizācijas to dara, piesakoties ātrajiem kredītiem automašīnas iegādei.
Jebkurā gadījumā apdrošināšanas līgumu var lauzt. Ja banka šai operācijai nedod atļauju, varat droši vērsties tiesā.
Vai jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
Pakalpojums "aizņēmēja dzīvības apdrošināšana" tiek sniegts, noformējot hipotekāro kredītu. Lieta tāda, ka, ja nelaimes gadījuma dēļ zaudēsi darba spējas, kredīta parāds, kuram ir ievērojama summa, būs jāatdod tuviniekiem. Šī iemesla dēļ daži klienti apzināti iegādājas dzīvības apdrošināšanas polisi.
Kā atteikties no hipotēkas apdrošināšanas
Hipotēkas apdrošināšanas atcelšanas process ir diezgan sarežģīts process. Ir vairākas nianses, jo saskaņā ar likumu bankai ir tiesības noteikt noteiktus apdrošināšanas nosacījumus. Taču tajā pašā laikā klienta lēmums par apdrošināšanu ir bezmaksas. Ja klients jau ir noslēdzis apdrošināšanas līgumu, tad viņam ir tiesības trīs mēnešu laikā uzrakstīt paziņojumu par dokumentācijas pārtraukšanu un apdrošināšanas prēmijas saņemšanu.
Apdrošināšanas procentu aprēķins
Ir noteikta metodika, kas ļauj aprēķināt apdrošināšanas prēmijas apmēru, kreditējot. To parasti aprēķina pēc formulas, kas parādīta formā B = S + i*S, kur B vērtība ir apdrošinājuma pamatsumma, S ir paša aizdevuma parāda summa, i ir saņemtā aizdevuma pamatlikme. .
Daudzu banku oficiālās vietnes nodrošina ērtu pakalpojumu apdrošināšanas summas aprēķināšanai, izmantojot īpašu tiešsaistes kalkulatoru. Jebkurā gadījumā, izmantojot pamatformulu, jūs pats varat aprēķināt apdrošināšanas summu.
