Хөтөлбөрийн нөхцөл, батлан даагч эсвэл барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхээс үл хамааран аливаа зээл олгох нь зээлдэгч болон түүний зээлдүүлэгч гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа л хийгддэг - энэ нь тэдний цаашдын харилцааг эцсийн хугацаа хүртэл зохицуулах гол баримт бичиг юм. хүчинтэй байх хугацаа буюу үүргээ бүрэн биелүүлэх хүртэл. Гэхдээ гэм хоргүй мэт санагдах ийм баримт бичиг нь олон аюул, алдаатай байдаг.
Аливаа гэрээний дагуу зээлдэгч нь зээлдүүлэгчээс тодорхой нөхцлийн дагуу мөнгөн зээл авдаг боловч хариуд нь энэ баримт бичгийн зүйлд заасан тодорхой үүргийг биелүүлэх ёстой. Банк нь эсрэгээрээ үйлчлүүлэгчээ "хянаж", нөхцөлийг нь биелүүлэхийг шаардах эрх, боломжийг л авдаг. Гэвч зарим санхүүгийн байгууллагууд энэ баримт бичигт бараг хязгааргүй эрх мэдэл олгосон бусад заалтуудыг оруулсан нь тодорхой болсон.
Мэдээжийн хэрэг, зээлийн гэрээ нь стандарт хэлбэртэй байдаг бөгөөд тэдгээрийг туршлагатай хуульчид боловсруулсан тул аливаа давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд шүүхийн шийдвэр зөвхөн зээлдүүлэгчийн талд байх болно. Гэхдээ "боолчлолын" нөхцлөөс өөрийгөө хамгаалах бүрэн боломжтой: та энэ баримт бичгийг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй (ялангуяа төгсгөлд нь жижиг үсгээр бичсэн), хэрэв танд түүний агуулгын талаар асуулт байвал зээлийн мэргэжилтэнтэй холбоо бариарай. , гэхдээ чадварлаг хуульчтай.
Зээлдэгч ямар нэгэн зүйлд сэтгэл хангалуун бус байвал банк зээлийн гэрээг өөрчлөхийг хэзээ ч зөвшөөрөхгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тиймээс үйлчлүүлэгч ийм банкнаас зээл олгохоос татгалзаж, илүү үнэнч зээлийн байгууллагыг сонгох хэрэгтэй болно. Гүйлгээ хийх өдөр ийм нөхцөл байдал үүсэхээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд өргөдөл гаргахаасаа өмнө стандарт гэрээтэй танилцах нь дээр.
Эрт татан буулгах
Хэрэв гэрээнд хугацаанаас нь өмнө цуцлах (эргэж төлөхгүй байх) заалт байгаа бол энэ нь зээлдэгчээс үлдэгдэл өрийг нэн даруй төлөхийг шаардаж (ихэвчлэн холбогдох өргөдлийг хүлээн авснаас хойш 10 хоногийн дотор) хүссэн үедээ гэрээгээ эрт цуцлах эрхтэй гэсэн үг юм. мэдэгдэл). Түүгээр ч зогсохгүй зээлийн үндсэн төлбөр төдийгүй зээлийн гэрээнд заасан хүү, алданги, торгууль болон бусад төлбөр, шимтгэлийг төлөх үед хуримтлагдсан төлбөрийг буцаан олгох шаардлагатай болно. Гэхдээ чухал зүйл бол баримт бичигт хугацаанаас нь өмнө цуцлах тухай заалт байгаа нь биш, харин банк энэ эрхийг ашиглах нөхцөл юм. Дүрмээр бол зээлдэгч нь өрийг хугацаанд нь төлж чадвал зээлдүүлэгч түүнд олгосон боломжийг ашиглахгүй гэж үздэг. Гэвч үнэн хэрэгтээ үйлчлүүлэгч дараахь тохиолдолд банк гэрээгээ эрт цуцлах боломжтой болно.
● орлогын өөрчлөлтийн талаарх мэдээллийг цаг тухайд нь өгөхгүй байх;
● ажлаа солих тухай мэдээлэхгүй;
● бүртгүүлсэн газар өөрчлөгдсөн тухай мэдээллийг нуух;
● итгэмжлэгдсэн бус даатгалын байгууллагатай гэрээ байгуулах;
● даатгалын нөхцөлийг зөрчсөн гэх мэт.
Зээлдэгч үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлсэн тохиолдолд банкууд энэ аюултай заалтыг хэрэглэх нь мэдээжийн хэрэг. Үүний оронд энэ нь зүгээр л үйлчлүүлэгчийг сахилга батжуулах оролдлого бөгөөд өр төлбөрийг төлөхөд шууд болон шууд бусаар нөлөөлж болзошгүй түүний амьдралд гарсан бүх өөрчлөлтийн талаар түүнд мэдэгдэхийг албадах оролдлого юм (ихэвчлэн банкны мэргэжилтнүүд өөрсдөө үйлчлүүлэгчдэд энэ эсвэл өөр баримт бичгийг өгөх шаардлагатайг сануулдаг. ). Гэхдээ банк ямар нэг шалтгаанаар зээлээ төлөхийг хүсч магадгүй (жишээлбэл, үйл ажиллагаагаа зогсоосон бол), энэ тохиолдолд эрт дуусгавар болох тухай заалт нь үнэнч шударга зээлдэгчээс өрийг албадан хураахад тусална. Зээлдүүлэгч нь хойшлуулахыг зөвшөөрөхгүй бол энэ шийдвэрийг шүүхэд эсэргүүцэх бүрэн боломжтой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй, гэхдээ ийм нөхцөлд зээл авахаас татгалзах нь дээр, учир нь энэ нь шүүх ажиллагаатай холбоотой нэмэлт зардлаас зайлсхийхэд тусална.
Зээлдүүлэгчийн зардал
Зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгч зээл олгохтой холбоотой бүх зардлыг өөрөө хариуцах боломжтой. Банк үйлчлүүлэгчийг шүүхэд өгөхийг хүсч байгаа бол хамгийн түгээмэл сонголт бол хуулийн зардал юм. Гэхдээ шүүх нь зээлдүүлэгчийн талд байгаа бол хуулийн зардлаас гадна тэрээр өөрийн өмч хөрөнгийн бүртгэлтэй холбоотой нэмэлт зардлыг төлөх шаардлагатай болно. Хэрэв бид хуульд энэ үзүүлэлтийн дээд утгыг зохицуулах дүрэм байхгүй гэдгийг харгалзан үзвэл банк үндсэн өрөөс гадна зээлдэгчээс бүх зардлыг төлөхийг шаардаж болно. бүр үндсэн өрөөсөө давсан. Харамсалтай нь ийм заалтыг давж заалдах боломжгүй тул ийм нөхцөлөөр гэрээ байгуулахгүй байх нь дээр.
Гүйцэтгэх бичээс
Барьцаалагдсан зээл олгох тохиолдолд гэрээнд нотариатын гүйцэтгэх бичгээр өр барагдуулах тухай заалт оруулж болно. Энэ боломжийг ашигласнаар банк хуулийн байгууллагад шалгуулалгүйгээр өр барагдуулах боломжтой болох нь зээлдэгчид туйлын ашиггүй юм. Гүйцэтгэх хуудсыг шүүхэд давж заалдах нь нэлээд хэцүү байх тул ийм зээлийн гэрээг санал болгож буй банктай хамтран ажиллахаас татгалзах нь дээр.
"Өө, намайг хуурах хэцүү биш!.. Би өөрийгөө хуурсандаа баяртай байна!" банктай зээлийн гэрээ байгуулах ихэнх зээлдэгчийн уриа болж магадгүй. Гарын үсэг зурах, унших, бичиг баримт, асуулт асуухгүйгээр, цаг хугацаа өнгөрөх тусам бид зээлийнхээ өндөр өртөг, хууль бус, бидний бодлоор санхүүчдийн шаардлагад гайхдаг. Бүх асуултад банкны менежерүүд эдгээр нөхцөлийг гэрээнд заасан гэж хариулж, гарын үсэг зурсан баримт бичгүүдийг харуулав. Тааламжгүй нөхцөл байдалд орохгүйн тулд та зээлийн гэрээг анхааралтай унших хэрэгтэй. Энэ нийтлэлд бид таны анхаарах ёстой гол зүйлүүдийн талаар ярих болно.
Зээлийн гэрээний мөн чанар, ойлголт. Онолын тал
Зээлийн гэрээ нь зээлдүүлэгч (банк) болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан гэрээ юм. Зээлийн гэрээний гүйцэтгэлийн үр дүнд үүссэн эрх зүйн харилцааг Иргэний хуулийн 42 дугаар бүлгийн 2 дахь хэсэгт (ОХУ-ын Иргэний хууль) зохицуулдаг. Зээлийн гэрээний маш үзэл баримтлалыг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 819 дүгээр зүйлд, түүний хэлбэрийг - 820 дугаар зүйлд, өгөх, хүлээн авахаас татгалзах журам - 821-р зүйлд тайлбарласан байгаа. Харамсалтай нь энэ баримт бичгийн тодорхой бүтэц нь хууль ёсоор тодорхойлогдоогүй: банк бүр зээлийн хөтөлбөрт зориулсан өөрийн стандарт гэрээг боловсруулах эрхтэй бөгөөд энэ нь хуулийн одоогийн заалтуудтай харшлахгүй бол хүчинтэйд тооцогдоно.
Дүрмээр бол зээлийн гэрээний бүтцэд дараахь зүйлс орно.
- Оршил: гэрээний талуудын нэрс.
- Гэрээний зүйл: зээлийн төрөл, зээлийн зорилго, хэмжээ, зээлийн нөхцөл.
- Зээл олгох нөхцөл: зээлдэгчид мөнгө олгох журам, зээлдэгчээс банкинд өгсөн баримт бичгийн жагсаалт (мөнгө гаргах үйл явцад оролцох банкинд нээсэн дансыг мөн зааж өгсөн болно).
- Зээлийг ашиглах журам, түүний эргэн төлөлт (зээлийг эргэн төлөх нөхцөл, түүний дотор эрт төлөх нөхцөлийг тодорхойлсон). Хүүгийн хэмжээ, хүү тооцох журмыг заавал зааж өгөх ёстой. Төлбөрийн төрлийг зааж өгсөн болно - аннуитетийн арга эсвэл ялгаатай төлбөр. Энэ хэсэгт зээлийн үр дүнтэй хүүг зааж өгөх ёстой: энэ нь бүх шимтгэл, төлбөрийг харгалзан зээлдэгчийн зээлийн илүү төлсөн бодит дүнг тусгасан болно. Энд банк зээлийн нөхцөлийг зөрчсөн тохиолдолд зээлдэгчид ногдуулах торгууль, торгуулийн хэмжээг зааж өгч болно.
- Зээлийн эргэн төлөлтийг хангах арга замууд. Батлан даалтын болон барьцааны гэрээний тоог зааж, эдгээр баримт бичгийн мөн чанарыг товч тайлбарласан болно (баталгаа гаргагчийн паспортын дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгсөн, барьцааны зүйл, түүний үнэ цэнийг товч тайлбарласан болно). Батлан даалтын асуудлыг "Зээлийн баталгаа - зээлдэгчид ямар ашиг тустай вэ, батлан даагч ямар хариуцлага хүлээх вэ" гэсэн нийтлэлд илүү дэлгэрэнгүй авч үзсэн болно.
- Гэрээнд оролцогч талуудын эрх үүрэг. Ихэвчлэн энэ хэсэгт банк ямар тохиолдолд зээлээ эрт төлөхийг шаардах, эсвэл зээлдүүлэгчийн эрхээ өөр байгууллагад (зээлдэгчийг сэрэмжлүүлэхгүйгээр) шилжүүлэх боломжийг зааж өгдөг. Зээлдэгчийн эрх нь гэрээнд заасан хугацаанд зээлийг бүрэн хэмжээгээр, хугацаанд нь авах; Хариуцлагад зээлээ цаг тухайд нь төлөх, бусад нөхцөлийг биелүүлэх (хяналт шалгалтад зориулж эд хөрөнгө өгөх, санхүүгийн байдлыг жил бүр дахин үнэлэх орлогын гэрчилгээ олгох, даатгалын бодлого өгөх гэх мэт) багтана. Зээлдэгч зээлээ хугацаанд нь төлж чадахгүй нөхцөл байдал үүссэн бол тэр даруй банкинд мэдэгдэх үүрэгтэй.
- Талуудын хариуцлага. Хэрэв торгууль, торгуулийг өмнө нь заагаагүй бол энэ хэсэгт заасан болно. Зээлдэгч болон зээлдүүлэгч үүргээ биелүүлээгүй, цаг тухайд нь биелүүлээгүй (давагдашгүй хүчин зүйл) хариуцлагаас чөлөөлөгдөх нөхцөл байдлыг мөн зааж өгсөн болно.
- Талуудын хууль ёсны хаяг, дэлгэрэнгүй мэдээлэл, эцсийн заалтууд.
Мэдээжийн хэрэг, энэ бол зүгээр л загвар юм. Банк бүр өөр өөрийн гэсэн гэрээний хэлбэртэй байж болох ч зээлдэгч гэрээнд онцгой анхаарал хандуулах ёстой зүйл, заалт байдгийг мэдэж байх ёстой. Тэдний талаар доор дэлгэрэнгүй үзнэ үү.
Болгоомжтой байгаарай: зээлийн гэрээг уншаад "занга" хайж олоорой.
Юуны өмнө хүү тооцох нөхцөлийг судал. Бэлэн мөнгөний зээл болон барьцаалсан зээлийн аль алиных нь хувьд хүү нь гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс бус харин зээлдэгчид мөнгө олгосон үеэс (кассаар хүлээн авсан, эсрэг талын данс руу шилжүүлсэн, шилжүүлсэн) үеэс эхлэн нэмэгдэх ёстой. харилцах данс).
Хэрэв өрийг хугацаанд нь төлөөгүй бол банк зөвхөн торгууль ногдуулаад зогсохгүй зээлдэгчийн тухайн зээлийн байгууллагад нээсэн бүх данснаас мөнгө хасуулах эрхтэй, гэхдээ энэ нь гэрээнд заасан тохиолдолд л байна. Түүнчлэн, ихэнх гэрээнд зээлдэгч үүргээ биелүүлэхээс татгалзвал банк нь түүний эд хөрөнгийг авах эрхтэй болохыг заасан байдаг.
Гэрээг эрт төлөх нөхцөлийг анхаарч үзэхийг бид зөвлөж байна: энэ тохиолдолд банкууд торгууль ногдуулах, бусад хориг арга хэмжээ авахыг хуулиар хориглодог. Зээлдэгч нь өөрт тохирсон аль ч цагт зээлээ хэсэгчлэн эсвэл бүрэн хэмжээгээр эрт төлөх эрхтэй (заримдаа энэ талаар банкинд урьдчилан мэдэгдэх шаардлага гардаг).
Дээр дурдсан зүйлсээс гадна зээлдэгчдийн санааг зовоож буй хэд хэдэн зүйл байдаг: зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх боломж, өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх шаардлага. Зээлийн гэрээнд эдгээр зээлдүүлэгчийн эрх хэрхэн тусгагдсаныг нарийвчлан авч үзье.
Зээлийн нөхцөлийг нэг талдаа өөрчлөх: юунд бэлэн байх хэрэгтэй
Урлагийн 1-р зүйл. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 450-р зүйлд зээлийн гэрээнд дараахь нөхцлийг тусгах боломжтой гэж заасан байдаг: "Хэрэв ОХУ-ын Төв банк дахин санхүүжилтийн хүүг өөрчилсөн бол банк нь зээлийн хүүг дангаар нь нэмэгдүүлэх эрхтэй. зээлсэн хөрөнгийг ашиглах." Харамсалтай нь энэ хэм хэмжээ нь хууль ёсны бөгөөд зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлдэгчид энэ эрсдэлийг харгалзан үзэх ёстой. Банк хэд хоногийн өмнө (ихэвчлэн 14-30 хүртэл) танд бичгээр мэдэгдэх замаар хүүгээ нэг талт нэмэгдүүлэх боломжтой, эс тэгвээс зээлийн гэрээний нэмэлт гэрээнд гарын үсэг зурах шаардлагатай болохыг анхаарна уу (хоёр дахь хувилбар нь илүү тохиромжтой).
Зарим тохиолдолд банк зээлээ эрт төлөхийг шаардаж болзошгүй тул та бэлэн байх ёстой (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 450 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг). Тийм ээ, Урлаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 811, 813, 814, 821-д зээлдэгч хүлээсэн үүргээ зохих ёсоор биелүүлээгүй, барьцаа хөрөнгөө алдсан, барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнэ цэнийг бууруулсан, зориулалтын дагуу олгосон хөрөнгийг зүй бусаар ашигласан тохиолдолд. зээлийн хөтөлбөрт хамрагдсан бол банк зээл болон хуримтлагдсан хувийг эрт төлөхийг шаардах эрхтэй. Болгоомжтой байгаарай: “...зээлийн дүн болон төлөх ёстой хүүгээ буцаан олгох...” гэсэн үг нь зөвхөн зээлийг бодитоор ашигласан хугацаанд бус зээлийн хуваарийг тооцсон бүх хугацааны хүүг төлөх ёстой гэсэн үг юм. .
Дүгнэж хэлэхэд, зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурах нь маш нухацтай хандах ёстой гэдгийг бид тэмдэглэж байна. Баримт бичгийг сайтар судалснаар та ирээдүйд таагүй гэнэтийн зүйл, шаардлагагүй зардлаас өөрийгөө даатгах болно: хэрэв ямар нэг зүйл танд бүрэн тодорхойгүй байвал менежерээс тодруулахыг хүсэх нь дээр - тэгвэл та тийм биш гэдэгт итгэлтэй байх болно. "гахайн гахай" худалдаж авах.
Энэ асуудлын талаархи нэмэлт мэдээллийг "Зээлдэгчийн хэрэглээний зээлийн тухай" хуудасны хавсралтаас авах боломжтой.
Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг тусгай баримт бичиг буюу зээл олгох үед гарын үсэг зурсан зээлийн гэрээгээр зохицуулдаг. Энэ баримт бичигт хэдэн бэрхшээл байж болох вэ?
Гэрээнд зээлдүүлэгч нь зээлдэгчид мөнгө өгдөг боловч хариуд нь тодорхой үүргээ биелүүлэх, тухайлбал, хүүгийн хамт өрийг төлөх ёстой гэж заасан байдаг. Зээлдүүлэгч өөрөө эрхээ авдаг бөгөөд үүний ачаар зээлдэгчийг "хянаж", гэрээний нөхцлийг биелүүлэхийг шаарддаг. Зарим гэрээнд та зээлдүүлэгчид бараг хязгааргүй эрх мэдэл өгдөг нэмэлт заалтуудыг олж болно. Аливаа давагдашгүй хүчин зүйл тохиолдсон тохиолдолд шүүхийн шийдвэр зээлдүүлэгчийн талд гарна. Харин зээлийн гэрээний “боолчлох” нөхцлөөс өөрийгөө хэрхэн хамгаалах вэ? Хамгийн чухал зүйл бол жижиг хэвлэмэл болон нэмэлт хуудас зэрэг баримт бичгийн бүх цэгүүдийг унших явдал юм.
Гэхдээ ихэнхдээ, хэрэв зээлдэгч гэрээний тодорхой зүйлд сэтгэл хангалуун бус байвал банк үүнийг өөрчилдөггүй бөгөөд зээлдэгч зүгээр л зээл авахгүй. Тиймээс дэмий зээл авахгүйн тулд энэ банкны стандарт гэрээг урьдчилан уншаарай.
Эрт татан буулгах
Зарим хүмүүс энэ заалтыг эрт төлөх гэж андуурдаг. Хэдий үгнүүд нь өөр боловч үнэхээр ижил утгатай. Гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцална гэдэг нь банк дангаараа гэрээг цуцлах эрхтэй бөгөөд зээлдэгч зээлийн хүүгийн хамт үлдсэн өрийг бүхэлд нь нэн даруй төлөх шаардлагатай болно. Хэрэв байгаа бол гэрээний энэ заалтыг сайтар судлаарай.Банк ямар шалтгаанаар зээлийн гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалж болох вэ?:
Зээлдэгч шинэ ажлын байраа мэдээлээгүй бол;
Бүртгэлийн газар өөрчлөгдсөн тухай банкинд мэдэгдээгүй бол;
Хэрэв тэр даатгалын нөхцөлийг зөрчсөн гэх мэт.
Банк гэрээний энэ заалтыг ашигладаг нөхцөл байдал нэлээд ховор байдаг. Ихэнхдээ ийм заалт нь үйлчлүүлэгчдээ сахилга баттай болгох арга зам бөгөөд тэдний амьдралын бүх чухал өөрчлөлтийг банкинд мэдэгдэх шаардлагатай болдог. Мэдээжийн хэрэг, бид зөвхөн орлого, өрийн эргэн төлөлтөд нөлөөлж болзошгүй өөрчлөлтийг ярьж байна.
Зардлын заалт
Заримдаа зээлийн гэрээнд банкнаас зээл олгох бүх зардлыг хариуцах тухай заалтыг олж болно, өөрөөр хэлбэл банк зээлдэгчийг шүүхэд өгөх шаардлагатай бол хууль зүйн дэмжлэг үзүүлэх зардал юм. Энэ зүйлд нэмэлт зардал орно. Заримдаа эдгээр зардлын хэмжээ нь өрөөс илүү гарч ирдэг бөгөөд манай хууль тогтоомжид байж болох зардлын дээд хэмжээг тогтоогоогүй тул үүнийг давж заалдах боломжгүй юм.Гүйцэтгэх бичээс
Хэрэв зээлийг барьцаалсан бол гэрээнд нотариатын гүйцэтгэх хуудастай холбоотой заалт орно. Хэрэв энэ нь гэрээнд байгаа бол энэ нь банк шүүхэд хандахгүйгээр өрийг барагдуулах боломжтой гэсэн үг юм. Энэ нь зээлдэгчийн хувьд ашиггүй боловч банкны хувьд маш тохиромжтой. Зээлийн гэрээнд ийм зүйл заалттай банкнаас зээл авахгүй байх нь дээр.Зээлээ эрт төлөх
Зарим банкууд таны зээлийг эрт төлөхийг хориглодог бөгөөд хэрэв та зээлээ эрт төлөхөөр шийдсэн бол нэмэлт хураамж авч болно. Эрт төлөх заалтыг маш анхааралтай уншина уу.Нийтлэг өмч
Зарим зээлийн гэрээнд эхнэр, нөхөр (эхнэр) банкнаас зээл авах хүсэлт гаргахыг эсэргүүцээгүй гэсэн заалт байж болно. Мөнгө төлөөгүй тохиолдолд тэр (тэр) тэдний нийтлэг өмч нь банкны өмч болно гэдгийг хүлээн зөвшөөрч байна. Ийм заалттай гэрээнд хэзээ ч бүү гарын үсэг зур.Амь даатгал
Энэ бол сайн дурын албадлагын журам болох банкны нэмэлт комисс юм. Гэхдээ хууль тогтоох түвшинд даатгал нь сайн дурынх бөгөөд зээлдэгч татгалзах эрхтэй.Эдгээр нь зээлийн гэрээнд нуугдаж болох бүх аюул биш юм. Тиймээс ийм гэрээнд гарын үсэг зурахдаа мэргэжлийн хуульчийн үйлчилгээг ашиглах нь зүйтэй.
Автомашины санхүүжилт нь үндсэндээ банк, автомашины дилер, худалдан авагчийн оролцоотой гурван талын гүйлгээ юм.Худалдан авалт нь илүү төвөгтэй, өртөг өндөр байх тусам гэрээ байгуулах, аливаа бичиг баримтыг бөглөхдөө илүү болгоомжтой байх хэрэгтэй. Худалдан авагч нь сайн машин, хамгийн ашигтай зээлийн хөтөлбөрийг сонгох ёстой бөгөөд үүнийг мэргэжлийн тусламжгүйгээр хийхэд хэцүү байдаг. Автомашины зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахдаа юуг анхаарах ёстой вэ?
Зээлийн гэрээнд юу тусгах ёстой вэ
Зээлийн гэрээ нь хэлцлийн хоёр талын талуудын эрх, үүргийг тусгасан үндсэн баримт бичиг юм. Та цэг бүр дээр хамгийн их анхаарал хандуулах хэрэгтэй., учир нь эцэст нь сарын төлбөрийн хэмжээ, илүү төлбөрийн нийт дүнг эхний амлалтууд биш харин гэрээний нөхцлүүд тодорхойлдог. Автомашины зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахдаа юуг анхаарах ёстойг мэдэх нь чухал бөгөөд ингэснээр хууртагдахгүй байх болно.
- Автомашины зээлийн хүү. Энэ нь танд анх амласан хэмжээтэй яг таарч байгаа эсэхийг шалгаарай. Маш чухал зүйл: банк ханшийг нэг талын байдлаар өөрчлөх эрхтэй юу? Хэрэв таны гарын үсэг зурсан гэрээнд энэ талаар заасан бол эцэст нь зээл авснаас хойш хэдхэн сарын дараа тайлбаргүйгээр хүү хэдэн хувиар нэмэгддэг болж магадгүй юм.
- Нэмэлт шимтгэл, төлбөр авах боломжтой. 2008 оноос хойш бүх банкууд гэрээнд зээлийн бүрэн өртгийг, өөрөөр хэлбэл хуримтлагдсан хүүтэй өрийн үндсэн дүнг төдийгүй үйлчилгээний бүх төлбөрийг тусгах шаардлагатай болсон. Энгийн жишээ: хэрэв зээлийг 4 жилийн хугацаатай авч, үйлчилгээний төлбөр нь сарын 0.5% байвал үйлчлүүлэгч хүүгээс 24% илүү төлөх болно. Үнэтэй худалдан авалт нь маш гайхалтай дүнг авчрах болно. Үйлчлүүлэгчийн өргөдлийг хянан шийдвэрлэх, салоны данс руу мөнгө шилжүүлэх, сар бүр төлбөр төлөхөд шимтгэл авч болно.
- Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ. Зээлийн хүүгийн хэмжээ үүнээс шалтгаалж болох тул дараа нь илүү төлөхгүйн тулд эхлээд илүү төлөх нь илүү ашигтай байдаг. Хэрэв та урьдчилгаа төлбөргүйгээр зээл авсан бол нэмэлт ашиг нь банкны эрсдэлийг нөхөх ёстой тул хүү нь автоматаар нэмэгддэг.
- Эрт төлөх нөхцөл. Зарим банкууд тодорхой хугацаанд хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөлтийг зогсоож, эсвэл хадгалуулсан мөнгөн дүнгийн хязгаарыг тогтоодог. Банк нь хүүгийн ашгийг алддаг тул үйлчлүүлэгч урьдчилж төлөх нь аль ч зээлийн байгууллагад ашиггүй. Хэрэв та зээлээ хурдан төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол энэ тал дээр онцгой анхаарах хэрэгтэй.
- Төлбөрийг хожимдуулсан торгууль. Зээлдэгч зээл авахдаа төлж чадахгүй бол юу болох талаар боддог нь ховор. Гэсэн хэдий ч санхүүгийн байдал ямар ч үед өөрчлөгдөж, дараа нь торгуулийн асуудал маш хурцадмал болно. Банк өрийн бүтцийн өөрчлөлт хийх боломжтой эсэх, зээлийн байгууллага ямар нөхцөлд гэрээг цуцалж болохыг урьдчилан олж мэдээрэй.
Банктай автомашины зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахдаа юуг анхаарахаа мэдэж байгаа тул банкны үйлчилгээ танд хэр их зардал гарахыг тооцоолж болно.
Тоолох, асуулт асуухаас бүү ич. Хэрэв банк шударга бус тоглоом тоглож байгаа бол менежер нь яриаг хүссэн сэдвээсээ ухаалгаар эргүүлж, үйлчлүүлэгчийг гэрээнд гарын үсэг зурахад яаравчлан, мөнгө авахаас татгалзана гэж сүрдүүлдэг. Мэдээжийн хэрэг, машин аль хэдийн сонгогдож, худалдах, худалдах гэрээ хийгдсэн үед худалдан авагч нь "жижиг зүйл" -д анхаарал хандуулахгүй, гүйлгээг аль болох хурдан дуусгахыг хичээдэг бөгөөд энэ нь эцэстээ маш үнэтэй байдаг. .
Гэрээний хамгийн аюултай заалтууд
Гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө үйлчлүүлэгч тодруулах ёстой хэд хэдэн зүйл байдаг. Хэрэв та автомашины зээлийн гэрээний аль заалт аюултай болохыг мэдэхгүй байгаа бол банкны бүх баримт бичгийг бичихэд ашигладаг бичиг хэргийн ярианы нарийн ширийнийг ойлгох чадвартай өмгөөлөгчтэйгээ банкинд ярилцлага хийх боломжтой.
Зээлийн гэрээний зарим зүйл нь их хэмжээний зардал, тэр ч байтугай шүүхэд хүргэж болзошгүй юм.
- Зээлдэгч нь амьдралаа даатгах, түүнчлэн түүний хувьд тааламжгүй нөхцөлөөр хатуу тодорхойлсон "хамтрагч" компанид CASCO-ийн дагуу автомашины даатгалын гэрээ байгуулахыг шаардаж болно. Энэ нь хууль бус бөгөөд та даатгалаас амархан татгалзаж болно, гэхдээ банк зүгээр л зээл өгөхөөс татгалзах шалтаг хайж хариу өгч болно. Үүний үр дүнд салоны үйлчлүүлэгч машинаа өгөхгүйн тулд өөртөө хэт өндөр өртөгтэй тохиролцоонд хүрч, дараагийн хэдэн жилийн хугацаанд төлбөрөө төлөх шаардлагатай болно.
- Банк зээлдэгчээс хувийн мэдээлэл эсвэл оршин суугаа газрын өөрчлөлтийн талаар нэн даруй мэдэгдэхийг шаардаж болно. Хэрэв та үүнийг анхаарч үзэхгүй бол банк их хэмжээний торгууль ногдуулдаг бөгөөд энэ нь ирээдүйд нэмэлт хүү нэмнэ.
- Төлбөрийн хуваарь. Төлбөрийн хуваарьт зөв тоо орсон эсэхийг шалгаарай. Бүх шимтгэлийн нийлбэрийг нэмж, үр дүн нь гэрээнд заасан зээлийн бүрэн өртөгтэй тэнцэх эсэхийг шалгаарай. Хэрэв бага ч гэсэн зөрүүтэй байвал энэ асуудлыг тодруулах ёстой.
- Мөн банкны зөвшөөрөлгүйгээр ямар ч байгууллагаас дахин зээл авах боломжгүй гэсэн шинж тэмдэг байж болно. Ийм шаардлага нь бүрэн хууль ёсны биш боловч олон банк гэрээнд энэ заалттай байдаг.
Хэрэв та машины зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө юуг анхаарах ёстой талаар эргэлзэж байгаа бол хамгийн жижиг, хамгийн ойлгомжгүй үсгээр бичсэн зүйлийг уншаарай. Ихэнхдээ энд хамгийн чухал мэдээлэл нуугдаж байдаг. Заримдаа, хэргийг шүүхээр хянан хэлэлцэх явцад зээлдэгч тодорхой үүргүүдийн талаар огт мэдээгүй, учир нь тэр тэдгээрийн талаар уншихаас санаа зовдоггүй байсан нь тогтоогджээ.
Банкны зээл бол маш үнэтэй үйлчилгээ гэдгийг хүн бүр мэддэг ч ихэнхдээ энэ нь өөрийн шинэ машинтай болох цорын ганц арга зам юм. Зээлийн хөтөлбөрийг сонгохдоо болгоомжтой байгаарай, зөвхөн итгэмжлэгдсэн банкуудтай холбоо бариарай, дараа нь зээлийг хугацаанд нь, гомдолгүйгээр төлнө.
Ямар ч төрлийн гэрээ, түүнд заасан заалтууд нь зээлдүүлэгч, зээлдэгч хоёр гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа л зээл олгоно. Гэрээ нь зээлийн хугацаа дуустал хүчинтэй, зээл олгосон банк болон зээл авсан харилцагчийн хоорондын харилцааг тодорхойлсон үндсэн баримт бичиг юм. Гэхдээ ихэнхдээ гэрээ нь зээлдэгчийн хувьд аюултай нюансуудтай байдаг бөгөөд тэр мөнгөтэй хамт олон ашиггүй үүрэг хүлээдэг. Үүний зэрэгцээ банк зээл олгохдоо зээл эзэмшигчийг бүх талаар хянах олон арга замыг бий болгодог. Гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа үйлчлүүлэгч хүлээсэн үүргээсээ татгалзаж чадахгүй, учир нь Баримт бичгийг туршлагатай мэргэжлийн хуульчид бүтээсэн бөгөөд энэ баримт бичгийн нэг буюу өөр заалтыг эсэргүүцэх бараг боломжгүй юм. Үүний зэрэгцээ, хэлцэл хийхдээ зээлдэгч өөрийн эрх ашгийг хамгаалах зорилготой аливаа нэмэлт, өөрчлөлт оруулахыг шаардах боломжгүй юм. Банкууд дүрмээр бол үйлчлүүлэгчдийн санал болгож буй аливаа өөрчлөлтийг үргэлж татгалзаж, нөхцөлөө өөрчилдөггүй. Зээл авах хүсэлтэй хүн банкнаас түүнд санал болгож буй нөхцөлийг априори хүлээн зөвшөөрөх ёстой бөгөөд энэ нь түүний хувьд аймшигтай үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм. Гэхдээ тэд үргэлж гэрээний стандарт хэлбэртэй байдаггүй. Олон үйлчлүүлэгчид баримт бичигт гарын үсэг зурахаасаа өмнө үүнийг бүрэн уншдаггүй, эсвэл хайхрамжгүй ханддаг; Банкууд үүнийг мэдэж байгаа тул зээлдүүлэгчийн гар, хөлийг холбоход туслах заалтуудад янз бүрийн нюансуудыг нэмж оруулав. Тиймээс банкинд очиж зээл авахаасаа өмнө өөрт аюул учруулж болзошгүй зарим зүйлийг анхаарч үзэхийг зөвлөж байна.
Эрт татан буулгах
Банк хэдийд ч гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлахыг шаардах эрхтэй байх нөхцөлийг тавьж болно. Үйлчлүүлэгчээс өрийг бүх алданги, шимтгэл, торгууль, хүү гэх мэтийн хамт аль болох хурдан төлж барагдуулахыг шаардаж, мэдэгдлийн хуудас ирсэн өдрөөс хойш 10-30 хоногийн хугацаа өгдөг. Гэхдээ та ийм гэрээний нөхцлийг сайтар судлах хэрэгтэй. Зээл эзэмшигчид банк баримт бичгийн энэ заалтыг тэдэнд хэрэглэх боломжгүй гэж ихэвчлэн итгэдэг, учир нь зөвхөн зээлдэгчид болон зээлийн муу түүхтэй бусад иргэдэд зориулагдсан. Гэвч үнэн хэрэгтээ олон янзын шалтгаанууд гэрээг эрт цуцлахад нөлөөлж болно.
- хүн гэрлэлтийн байдал өөрчлөгдсөн (гэрлэлт, салалт, хүүхэд төрүүлэх, асран хамгаалагч тогтоох, үрчлэн авах гэх мэт) талаар банкинд мэдэгдээгүй байж болно;
- үйлчлүүлэгч нь итгэмжлэгдээгүй компанитай даатгалын гэрээ байгуулж болно гэх мэт;
- үйлчлүүлэгч санхүүгийн байдал нь өөрчлөгдсөн (ажил солигдсон, бага цалинтай албан тушаалд шилжсэн гэх мэт) талаар банкинд мэдэгдээгүй.
Ихэнх тохиолдолд банкууд зээлдэгчийн төлбөрийн эцсийн хугацааг зөрчихөөс өөрийгөө хамгаалах, түүнд сахилгын арга хэмжээ авах зорилгоор гэрээнд эдгээр болон үүнтэй төстэй заалтуудыг ашигладаг (гэрээ байгуулахдаа, Банкны ажилтнууд амьдралынхаа өөрчлөгдсөн нөхцөл байдлын талаар банкинд анхааруулах шаардлагатай байгаа талаар үйлчлүүлэгчид ихэвчлэн мэдэгддэг). Үүнтэй ижил тохиолдолд, хэрэв зээл олгосон хүн үйл ажиллагаагаа зогсоох гэж байгаа бол одоо байгаа бүх зээлээ хаах гэж байгаа бол хугацаанаас нь өмнө дуусгавар болгох заалт нь түүнд маш их тустай байдаг. Ийм нөхцөлд үйлчлүүлэгч нь сар бүр төлбөрөө тогтмол хийж, улмаар өөрийн бүх үүргээ биелүүлж байгаа тул энэ шаардлагыг шүүхэд эсэргүүцэх эрхтэй. Гэхдээ ийм нөхцөлөөр зээл авах санаагаа зүгээр л орхих нь хамгийн үндэслэлтэй шийдвэр байх болно - энэ нь таныг бизнесийн шаардлагагүй зардлаас аварч, мэдрэлээ тайвшруулж, цаг хугацаа хэмнэх болно.
Зээлийн гэрээний нөхцөл
Зээлийн гэрээний нөхцөл нь үйлчлүүлэгч мөнгө хүлээн авах, буцаахтай холбоотой өөрийн зардал, түүнчлэн энэ зээлийн банкны аливаа зардлыг хариуцах үүрэгтэй байж болно. Зээлдэгч зээлдүүлэгчийн эсрэг шүүхэд нэхэмжлэл гаргах гэж байна гэж бодъё - энэ тохиолдолд тэрээр зайлшгүй хууль ёсны бүх зардлаа нөхөн төлөх шаардлагатай болно. Хэрэв банк шүүхээр дамжуулан өрийг барагдуулах шаардлагатай гэж үзвэл зээлдэгч шүүх хуралдааны зардал, эд хөрөнгийн тооллогыг дахин төлөх үүрэгтэй. Банкны хуульд зээлдэгчээс банкны зардлыг нөхөхөд шаардагдах зардлын тодорхой хэмжээг заагаагүй тул банк үйлчлүүлэгчид ямар ч нэхэмжлэх гаргаж болно. Төлбөр нь зээлийн дүнгээс ихээхэн давж магадгүй тул үйлчлүүлэгч гэрээний энэ заалтыг давж заалдах боломжгүй болно. Үүнээс үзэхэд зээлдэгчид таагүй нөхцөлөөр зээл олгохыг санал болгож буй банкны үйлчилгээнээс бүрэн татгалзах нь зүйтэй юм.
Нотариатын гүйцэтгэх хуудас
Хэрэв барьцааны зээлтэй холбоотой бол банк нь нотариатаар гэрчлэх баримт бичгийг ашиглан үйлчлүүлэгчийн барьцаалсан эд хөрөнгийг хадгалах эрхтэй гэрээнд гарын үсэг зурахгүй байх нь илүү ухаалаг хэрэг юм. Энэ заалт нь банкинд шүүхийн оролцоогүйгээр өр барагдуулах эрхийг олгодог. Мэдээжийн хэрэг, ийм эргэлт нь зээл хүссэн хүний эрх ашигт нийцэхгүй. Зээлдүүлэгчид барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө хураах боломжийг олгохгүй байх нь илүү зөв юм. Нотариатын гүйцэтгэх хуудсыг шүүхээр дамжуулан давж заалдах нь маш хэцүү бөгөөд ихэнхдээ дэмий хоосон ажил юм.
