Jak prawidłowo odmówić ubezpieczenia kredytu. Przy jakich rodzajach kredytów można odmówić ubezpieczenia, jak zwrócić opłacone ubezpieczenie

Uwaga!!! Istotna innowacja w działalności ubezpieczeniowej!

Witamy wszystkich, projekt „Prawa dla ludzi” przybliża Państwu aktualne informacje. Dzisiaj porozmawiamy o ubezpieczeniu kredytu, które właściwie każdemu przeszkadza. Jednak nie tylko to.

1. Opisane standardy obowiązują od 1 czerwca 2016 roku;
2. Wszystkie opisane zasady dotyczą wyłącznie nowo zawartych umów ubezpieczenia, co oznacza, że ​​nie będzie możliwości zwrotu pieniędzy z tytułu istniejących umów ubezpieczenia.

Ubezpieczenie kredytu bankowego – jak odmówić?

Wcześniej szczegółowo omawiałem kwestie zwrotu ubezpieczenia nałożonego przez bank. i możesz przestudiować wszystko bardziej szczegółowo. Ale później. Teraz opowiem Wam jak od tego dnia zmienił się świat ubezpieczeń przymusowych.

Co mamy? Nałożone ubezpieczenia nadal uznawane są za legalne. Nikt nie wierzy, że banki narzucają je kredytobiorcom. Nie ma dowodów, co oznacza, że ​​tacy oszukani pożyczkobiorcy nie mają nic wspólnego z sądem.

Pojawiła się jednak doskonała pomoc w tym kierunku. Jeśli oczywiście jeszcze nie wiesz. Faktem jest, że działalność firm ubezpieczeniowych w zakresie otrzymywania składek ubezpieczeniowych i wypłaty odszkodowań ubezpieczeniowych jest kontrolowana przez Bank Rosji. To on 20 listopada 2015 roku przyjął dokument, którym chronił wszystkich nowych kredytobiorców. Nawiasem mówiąc, zbawienie otrzymali nie tylko kredytobiorcy, ale także wszyscy inni obywatele, którzy z jakiegoś powodu zostali zmuszeni do zawarcia dobrowolnej umowy ubezpieczenia.

Czy można odmówić ubezpieczenia kredytu – teraz można!

W dniu 20 listopada 2015 r. Bank Rosji wyemitował Dyrektywa nr 3854-U „W sprawie minimalnych (standardowych) wymagań dotyczących warunków i trybu realizacji niektórych rodzajów ubezpieczeń dobrowolnych”. Dyrektywy te ustanowiły minimalne wymagania dotyczące warunków i trybu ubezpieczenia na życie dla osób fizycznych.

Teraz, jeśli przyjdziesz do banku, aby ubiegać się o pożyczkę, ale narzucają ci ubezpieczenie, nie spiesz się, aby odmówić przyjęcia pieniędzy. Możesz odstąpić od umowy ubezpieczenia po jej podpisaniu i masz gwarancję odzyskania pieniędzy.

Mówiłem już o tym na początku artykułu, ale powtórzę jeszcze raz:

Instrukcje dotyczą umów ubezpieczenia zawartych po wejściu w życie niniejszego dokumentu.

Dla jasności: Instrukcje opublikowane w Biuletynie Banku Rosji nr 16 z dnia 20 lutego 2016 r. weszły w życie na początku marca, a termin wyznaczony zakładom ubezpieczeń na przejście na nowe zasady upłynął 31 maja. Dlatego od 1 czerwca 2016 roku te zasady muszą obowiązywać dla wszystkich nowych umów ubezpieczenia.

Instrukcje Banku Rosji dotyczą następujących rodzajów ubezpieczeń dobrowolnych:

• ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci, dożycia określonego wieku lub okresu albo zaistnienia innego zdarzenia;
• ubezpieczenie na życie pod warunkiem okresowych spłat ubezpieczenia i/lub udziału ubezpieczającego w dochodach z lokaty ubezpieczyciela;
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób;
• ubezpieczenie zdrowotne;
• ubezpieczenie transportu naziemnego;
• ubezpieczenie mienia obywateli, z wyjątkiem pojazdów;
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów;
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów transportu wodnego;
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim;
• ubezpieczenie ryzyk finansowych.

Od dziś towarzystwo ubezpieczeniowe musi zawierać w swoich umowach obowiązkowy warunek, zgodnie z którym ubezpieczający, czyli Ty, ma prawo do zwrotu zapłaconej składki ubezpieczeniowej, jeśli odstąpisz od umowy ubezpieczenia w ciągu 5 pięciu dni roboczych od dnia jego zawarcia. Najważniejsze jest to, aby w tym okresie nie doszło do zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Ubezpieczyciel, czyli zakład ubezpieczeń, ma prawo wydłużyć ten termin, czyli zapewnić danej osobie możliwość odstąpienia od umowy i zwrotu pieniędzy nie w ciągu 5 dni, ale w dłuższym terminie. Ale osobiście wątpię, czy firmy ubezpieczeniowe to zrobią. Aby spóźnić się ze złożeniem wniosku, wystarczy pięć dni. Kontroluj więc terminy.

Podajmy przykład. Wziąłeś kredyt w banku, podpisałeś zawarte ubezpieczenie, a następnie w ciągu 5 dni roboczych od dnia podpisania umowy ubezpieczenia, ale przed dniem powstania zobowiązań ubezpieczyciela z zawartej umowy (dzień rozpoczęcia ubezpieczenia), poinformowałeś firmie ubezpieczeniowej o odmowie ubezpieczenia. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa będzie musiała zwrócić Ci całą kwotę, co do grosza. Opcja ta zakłada, że ​​data zawarcia umowy i data rozpoczęcia ubezpieczenia są różne. Żeby było jaśniej, pokażę Ci to liczbami: Umowę ubezpieczenia zawarłeś 2 czerwca 2016 roku, ale Twoje ubezpieczenie zaczyna obowiązywać 5 czerwca 2016 roku.

Jeżeli data zawarcia umowy i data rozpoczęcia ubezpieczenia zbiegają się, ubezpieczyciel również zwróci Ci pieniądze, ale nie w całości, ale pomniejszoną o część proporcjonalnie do okresu obowiązywania umowy ubezpieczenia, która upłynął od dnia rozpoczęcia ubezpieczenia do dnia zakończenia dobrowolnego ubezpieczenia umownego. Po rosyjsku: Zawarliście umowę 2 czerwca i rozwiązaliście ją 7 czerwca. Ubezpieczyciel potrąci te 5 dni ze składki podlegającej zwrotowi. Ponadto rozliczenia należy dokonać proporcjonalnie, a nie jak w starych umowach, według których ubezpieczyciel mógł zwrócić Ci jedynie 2 – 5% składki ubezpieczeniowej nawet za 1 dzień obowiązywania umowy ubezpieczenia.

Pieniądze możesz otrzymać w terminie nie dłuższym niż 10 dni od daty rejestracji wniosku, zarówno w formie gotówkowej, jak i bezgotówkowej.

Które ubezpieczenia nie są objęte tymi przepisami?

Instrukcje Banku Rosji nie mają zastosowania do:

• wdrożenie dobrowolnego ubezpieczenia medycznego dla cudzoziemców i bezpaństwowców przebywających na terytorium Federacji Rosyjskiej w celu wykonywania pracy;
• wprowadzenie ubezpieczenia dobrowolnego, które zapewnia opłatę za opiekę medyczną udzieloną obywatelowi Federacji Rosyjskiej znajdującej się poza terytorium Federacji Rosyjskiej i/lub opłatę za powrót jego zwłok do Federacji Rosyjskiej;
• wdrożenie dobrowolnego ubezpieczenia, które jest obowiązkowym warunkiem dopuszczenia osoby do wykonywania działalności zawodowej zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

Podsumuję i powtórzę w kilku punktach Jak prawidłowo odmówić ubezpieczenia kredytu konsumenckiego. Otrzymałeś kredyt, a bank nałożył na Ciebie ubezpieczenie. Aby odzyskać pieniądze musisz:

• w ciągu 5 dni roboczych od dnia podpisania umowy skontaktuj się z ubezpieczycielem;
• napisz oświadczenie o odmowie zawarcia umowy ubezpieczenia dobrowolnego, w którym musisz wskazać sposób zwrotu pieniędzy;
• złóż wniosek osobiście w recepcji i otrzymaj znak akceptacji na swoim egzemplarzu;
• lub wyślij wniosek listem wartościowym z wykazem załączników i powiadomieniem zwrotnym lub opcjonalnie listem poleconym z powiadomieniem;
• poczekaj 10 dni od daty otrzymania wniosku przez ubezpieczyciela;
• jeśli po 10 dniach pieniądze nie zostaną zwrócone, skontaktuj się ze swoim oddziałem Banku Rosji, będą wiedzieć, co dalej.

Swoją drogą, teraz jest moje książka „Jak odzyskać pieniądze za ubezpieczenie kredytu” rozdaje się za darmo!

Pobierz go klikając na ten baner.

To są innowacje, przyjaciele. W rzeczywistości w ciągu ostatnich kilku lat państwo przyjęło kredytobiorców jako rzadki przypadek. Zobaczymy oczywiście jak te Kierunki sprawdzą się w praktyce, ale pomysł nie jest zły. Podziel się swoimi przemyśleniami w komentarzach. Czy sądzisz, że ta dyrektywa pomoże Ci odmówić ubezpieczenia po otrzymaniu pożyczki?

W ostatnim czasie przyszli kredytobiorcy coraz częściej stają przed koniecznością wykupienia polisy ubezpieczeniowej, a czasem kilku na raz. Bank stara się w ten sposób zabezpieczyć przed niespłaconymi pożyczonymi środkami i zwiększyć swoje dochody. Kredytobiorcy z kolei nie chcą przepłacać i nie chcą dać się oszukać. Dlatego przed złożeniem wniosku o pożyczkę należy dowiedzieć się, czy istnieje możliwość odmowy ubezpieczenia pożyczki. Niuanse przy rozważaniu różnych opcji mogą się różnić. Przyjrzyjmy się, kiedy nie warto zawrzeć polisy ubezpieczeniowej, a kiedy lepiej ubezpieczyć siebie i swoje finanse.

Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Polisa ubezpieczeniowa to gwarancja zwrotu środków pożyczonych od banku w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego u kredytobiorcy.

Pierwszym powodem, dla którego opłaca się współpracować bankowi z towarzystwami ubezpieczeniowymi, jest sprzedaż polis ubezpieczeniowych i otrzymywanie wpłat agencyjnych od zakładów ubezpieczeń przy sprzedaży ich produktów kredytobiorcom.

Drugim powodem jest to, że zakład ubezpieczeń deponuje w banku rezerwy ubezpieczeniowe. Finansowanie instytucji finansowych odbywa się w zamian za przyciągnięcie przez nie określonej liczby ubezpieczonych do organizacji ubezpieczeniowej. Wymiana odbywa się w stosunku 7:1, gdzie za każde 7 rubli ze sprzedanego ubezpieczenia bank otrzymuje od ubezpieczyciela 1 rubel w formie kaucji.

Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenia?

Nie jest tajemnicą, że banki nie mają prawa zapewniać klientom obowiązkowego ubezpieczenia. Ale to teoretycznie. W praktyce, aby nie narobić sobie kłopotów, trzeba bardzo dokładnie przeczytać umowę kredytu, aby później nie zastanawiać się, jak odmówić ubezpieczenia kredytu i nie pisać pozwów. Sąd w każdej konkretnej sprawie bada, czy otrzymanie kredytu przez kredytobiorcę jest uzależnione od wykupienia polisy ubezpieczeniowej i czy głównym czynnikiem wpływającym na przyjęcie przez bank pozytywnej decyzji jest brak lub wręcz przeciwnie obecność umowa ubezpieczenia. Rzeczywiście, zgodnie z jednym z artykułów ustawy „O ochronie praw konsumentów” zabrania się uzależniania zakupu niektórych usług od obowiązkowego zakupu innych.

Ale oczywiście w umowie pożyczki nie ma warunku uzyskania pożyczki. Sformułowanie to jest zakamuflowane jako „zabezpieczenie wywiązania się kredytobiorcy ze zobowiązań wobec banku”. Okazuje się więc, że bank jest czysty wobec prawa.

Czy można odmówić ubezpieczenia?

W rzeczywistości, starając się o pożyczkę, zarządzający kredytami nakładają ubezpieczenie. Ale jak odmówić ubezpieczenia kredytu? Instrukcje składają się tylko z dwóch kroków.

Krok 1. Odmowa ubezpieczenia następuje niezwłocznie po zawarciu umowy kredytowej. Należy jednak zadbać o to, aby rozwiązanie umowy ubezpieczenia nie wiązało się z podwyższeniem rocznego oprocentowania kredytu lub innymi „karnymi” działaniami ze strony banku.

Krok 2. Następnie zostaje napisany wniosek do organizacji ubezpieczeniowej, a po pewnym czasie składka ubezpieczeniowa zostanie zwrócona w całości lub w części (może to być przewidziane w umowie ubezpieczenia po jej rozwiązaniu).

Niektórzy doradcy kredytowi mówią swoim klientom, jak prawidłowo odmówić ubezpieczenia kredytu. Aby to zrobić, wystarczy terminowo i w całości dokonywać miesięcznych spłat w ciągu 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytowej. Po upływie półrocza należy złożyć pisemny wniosek o wypowiedzenie umowy ubezpieczenia do działu kredytowego banku. Dlaczego trzeba czekać 6 miesięcy? Umowa ubezpieczenia zawierana jest na okres co najmniej sześciu miesięcy. Kredytobiorca nie powinien być zaskoczony, gdy po zakończeniu umowy ubezpieczenia saldo zadłużenia głównego zostanie naliczone podwyższone oprocentowanie, a comiesięczne raty wzrosną. W ten sposób bank rekompensuje sobie utracone środki.

Inną możliwością odmowy ubezpieczenia kredytu jest złożenie wniosku do sądu. Do pozwu należy dołączyć dokumenty kredytowe oraz, jeśli to możliwe, pisemną odmowę banku.

Praktyka sądowa

Jak wynika ze statystyk sądowych, w 80% przypadków sąd staje po stronie pożyczkobiorcy, zmuszając pożyczkodawcę do przymusowego rozwiązania umowy, opłacenia ubezpieczenia i ponownego obliczenia kwoty głównej zadłużenia.

Ubezpieczenie kredytu: jak odmówić ubezpieczenia kredytu konsumenckiego?

Z reguły kredyty konsumenckie charakteryzują się krótkim terminem, brakiem zabezpieczeń i wysokim oprocentowaniem. Domyślnie uwzględnia już wszelkie ryzyka, jakie może ponieść bank.

Ale niektóre instytucje finansowe są wytrwałe, starają się ubezpieczyć życie i zdrowie swoich kredytobiorców. Powszechnie stosowane A jeśli pierwszy rodzaj ubezpieczenia trochę się uzasadnia, pożyczkobiorca ponosi bezpośrednie straty z drugiego. A wszystko dlatego, że utratę pracy traktuje się jako zdarzenie ubezpieczeniowe nie dobrowolnie, ale w związku z likwidacją przedsiębiorstwa lub zwolnieniem pracownika. Jednak, jak pokazuje praktyka w Rosji, gdy nastąpi jeden z tych momentów, pracodawca nakłoni pracownika do napisania oświadczenia z własnej woli, aby nie wypłacić mu należnego odszkodowania. Również bank starając się o kredyt domyślnie uwzględnia opłatę za ubezpieczenie w wysokości zadłużenia głównego i od tej kwoty naliczane są roczne odsetki.

Warto zaznaczyć, że sama umowa formułuje samo pojęcie zdarzenia ubezpieczeniowego w sposób bardzo mylący. Bardzo często w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego otrzymanie odszkodowania przez osobę ubezpieczoną jest prawie niemożliwe. A przykładem tego jest klauzula w umowie ubezpieczenia, która stanowi, że „przy najmniejszej zmianie stanu zdrowia ubezpieczony ma obowiązek poinformować o tym ubezpieczyciela”. Ale w rzeczywistości większość po prostu odrzuca umowę, nie wdając się w szczegóły, a co za tym idzie, nie przestrzegając tego warunku. W ten sposób ubezpieczyciel stara się uniknąć płacenia. W takim przypadku, zastanawiając się nad tym, jak odmówić ubezpieczenia kredytu, odpowiedzią byłoby dokładne przestudiowanie umowy kredytowej.

Kredyt samochodowy

Zaciągając samochód na kredyt, kredytobiorca zobowiązany jest wykupić dwie polisy ubezpieczeniowe: na życie + zdrowie oraz CASCO. Ale jednocześnie jedna z klauzul umowy ubezpieczenia stanowi, że ubezpieczenie zabezpieczenia nie jest konieczne. Przykład: VTB Bank oferuje swoim kredytobiorcom kredyt samochodowy bez polisy CASCO. Ale jednocześnie roczna stopa procentowa, według której udzielana jest pożyczka, wzrasta o 5-7,5 punktu. Dlatego w tym przypadku bardziej słuszne byłoby wydanie tej polityki.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Ale lepiej, aby każdy kredytobiorca sam zdecydował: odmówić ubezpieczenia kredytu VTB i otrzymać podwyższone roczne oprocentowanie lub poszukać banku z lepszymi ofertami. Ale warto się nad tym zastanowić: okres kredytu samochodowego wynosi od 2 do 5 lat, a jeśli kredytobiorca otrzyma kredyt na samochód w młodości i nie przepada za szybką jazdą, to prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego jest niskie .

Ubezpieczenie kredytu bankowego – jak unieważnić kredyt hipoteczny?

Tutaj nie można obejść się bez ubezpieczenia. Prawo zobowiązuje do zawarcia umowy ubezpieczenia „od utraty i uszkodzenia zabezpieczenia” (art. 31 ustawy „O hipotece”). Dwa kolejne programy ubezpieczeniowe, z których kredytobiorca może skorzystać według własnego uznania, to wypowiedzenie i ograniczenie praw majątkowych (ubezpieczenie tytułu), a także na wypadek utraty życia i inwalidztwa. Ale jeśli odmówi, bank ma prawo do zmiany stopy procentowej w górę. Generalnie niezwykle rzadko można spotkać banki, których podwyżka stóp procentowych nie jest uzależniona od wystawienia polisy ubezpieczeniowej.

A jeśli w przypadku odmowy ubezpieczenia tytułu roczna stawka wzrośnie o 1,5 punktu, to odmowa wykupienia dwóch polis (ubezpieczenia tytułu i ubezpieczenia na życie) spowoduje jednorazową podwyżkę o 10 punktów.

Odsetki ubezpieczeniowe naliczane są w następujący sposób:

• Wartość zastawionego mienia wyceniana jest w granicach 0,5% sumy ubezpieczenia.
• waha się od 0,1 do 0,4%.

Ale ubezpieczenie na życie kosztuje 1,5% sumy ubezpieczenia. Biorąc jednak pod uwagę warunki, na jakich udzielany jest kredyt hipoteczny w Rosji, potrzeba ubezpieczenia tytułu oraz ubezpieczenia na życie + zdrowotne dla osób chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny jest nieunikniona.

Istnieją programy hipoteczne, które ubezpieczają jedynie zabezpieczenie. Czy te programy są wykorzystywane przez inne programy ubezpieczeniowe? Tak, ale jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia tytułu, RRSO wzrośnie o 1 punkt.

Korzyścią dla banku, jak wspomniano powyżej, jest prowizja agencyjna, którą instytucja finansowa otrzymuje od ubezpieczyciela przy wystawianiu polis. Dlatego też niezwykle nieopłacalne jest dla instytucji kredytowej informowanie kredytobiorcy o sposobie odmowy ubezpieczenia kredytu bankowego.

Bardzo często zdarzają się także przypadki, gdy bank i firma ubezpieczeniowa stanowią strukturę powiązaną. Z tego powodu bank nalega, aby kredytobiorca wykupił polisy ubezpieczeniowe w określonych towarzystwach ubezpieczeniowych.

Mamy nadzieję, że teraz każdy z czytelników wie, jak odmówić ubezpieczenia kredytu. Najważniejsze to dokładnie przeczytać umowę!

Od 1 czerwca 2016 roku w Rosji obowiązują nowe zasady ubezpieczenia dobrowolnego, które dotyczą również ubezpieczenia kredytów. Pytanie, czy można odmówić ubezpieczenia pożyczki po jej otrzymaniu, niepokoiło kredytobiorców już wcześniej, ale po wprowadzeniu innowacji sytuacja stała się jeszcze bardziej zagmatwana. W tym artykule wspólnie zrozumiemy obecną sytuację, a także otrzymasz szczegółową instrukcję, jak odmówić ubezpieczenia kredytu. Jeśli nie chcesz zrozumieć zawiłości prawa dotyczącego zwrotu ubezpieczenia, zalecamy skorzystanie z prostego testu

Test: Dowiedz się, czy możesz odzyskać ubezpieczenie kredytu

Jeśli chcesz szybko i bez biurokracji odzyskać swoje pieniądze, możesz skorzystać z naszej usługi

Szybki zwrot kosztów ubezpieczenia

Ramy prawne

Działalność banków i towarzystw ubezpieczeniowych regulują przepisy prawa. Relację pomiędzy klientem a bankiem reguluje umowa i jest ona regulowana przepisami prawa. Zgodnie z instrukcją Centralnego Banku Rosji z dnia 20 listopada 2015 r. N 3854-U ubezpieczyciele mają obowiązek przewidzieć możliwość odmowy dobrowolnego ubezpieczenia w terminie 5 dni od zawarcia umowy. Pouczenie to dotyczy także ubezpieczenia kredytu.

Zgodnie z tą instrukcją, która weszła w pełni w życie z dniem 1 czerwca 2016 roku, klienci mają możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia.
Jest to możliwe, jeżeli od zawarcia umowy upłynęło nie więcej niż 5 dni, a także jeżeli w ciągu tych 5 dni nie zaszło żadne zdarzenie ubezpieczeniowe. Należy pamiętać, że okres 5 dni nie jest uważany za dzień kalendarzowy, ale za dzień roboczy.

Okres ten nie jest w żaden sposób powiązany z opłaceniem ubezpieczenia; liczony jest dokładnie od dnia zawarcia umowy. Jeżeli zatem zawarłeś umowę, ale zapłaciłeś dopiero po 4 dniach roboczych, to zostaje Ci już tylko 1 dzień roboczy na jej rozwiązanie. Dekret Banku Rosji został zarejestrowany w Ministerstwie Sprawiedliwości pod numerem N 41072 z dnia 12 lutego 2016 r.

Towarzystwa ubezpieczeniowe otrzymały okres karencji, podczas którego ubezpieczyciele mogli przygotować się na innowację. 1 czerwca 2016 roku innowacje weszły w pełni w życie. Zgodnie z tym dekretem zakład ubezpieczeń ma obowiązek rozwiązać umowę i zwrócić pieniądze w terminie 10 dni. Kwota zwrotu wynosi 100% wpłaconej kwoty, ale pomniejszona o dni, w których klient był ubezpieczony. Przykładowo, jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia po 3 dniach roboczych, otrzymasz zwrot pełnej kwoty zapłaconej za ubezpieczenie, pomniejszonej o koszt trzech dni ubezpieczenia. Ubezpieczenie reguluje 935 artykułów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Wyraźnie jest napisane, że ubezpieczenie na życie lub zdrowie jest sprawą dobrowolną.


Ustawa „O Ochronie Praw Konsumenta” również stoi po stronie pożyczkobiorcy. Zgodnie z literą prawa nikt nie ma prawa łączyć otrzymania jednej usługi (kredytu) z zakupem innej usługi (ubezpieczenia).


Jeżeli zostałeś zmuszony do zawarcia ubezpieczenia i wprowadzono Cię w błąd, myśląc, że jest ono obowiązkowe, musisz udać się do sądu i odzyskać swoje ubezpieczenie.
Przeczytaj także:
Jest tylko jeden wyjątek – ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, które ubezpieczenia kredytu można anulować, a które są obowiązkowe.

Obowiązkowe i opcjonalne ubezpieczenie kredytu

Prawo stanowi, że ubezpieczenie na życie jest dobrowolnym wyborem kredytobiorcy. Wynika z tego, że ubezpieczenie jest opcjonalne. Niestety praktyka uzyskiwania kredytu odbiega od tego, czego można by się spodziewać na podstawie prawa. W praktyce okazuje się, że banki wymuszają na swoich klientach dobrowolne i obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia kredytu. Innowacja z dnia 01.06.2016 chroni klientów, gdyż pozwala na odmowę nałożonego ubezpieczenia, jeżeli uda się to zrobić w wyznaczonym terminie. Takie nałożone ubezpieczenie najczęściej dotyczy następujących grup kredytów:

• Konsument;
• Hipoteka;
• Automobilowy;

Klientom oferowane są ubezpieczenia na życie i zdrowie, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, szkód majątkowych, a w przypadku kredytów samochodowych także ubezpieczenie CASCO. Wszystko to ma na celu jeden cel - zmniejszenie ryzyka dla banku. Ubezpieczenie pozwala wyeliminować ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w przypadku wystąpienia jednego ze zdarzeń ubezpieczeniowych. W Rosji do ubezpieczenia podchodzi się wrogo, ale instrument ten może również chronić pożyczkobiorcę.

Z całej listy ubezpieczeń obowiązkowe jest ubezpieczenie zakupionej nieruchomości od strat. Na przykład przy zakupie mieszkania z kredytem hipotecznym. W takim przypadku bank ma prawo wymagać wykupienia ubezpieczenia; punkt ten reguluje ustawa 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i 31 artykułów ustawy „O kredycie hipotecznym”. Ubezpieczenia na życie, pracę lub tytuł własności są ubezpieczeniami opcjonalnymi, nawet jeśli bank uzna inaczej.

Warunki ubezpieczenia w umowie z bankiem

Warunki ubezpieczenia kredytu określone są w Twojej umowie. Nie jest więc trudno je rozpoznać. Możliwe, że nie będziesz musiał płacić osobno za ubezpieczenie, ponieważ sam bank przekaże płatność ubezpieczycielowi. Idealną opcją jest odmowa ubezpieczenia przed podpisaniem umowy. Aby to zrobić, musisz poznać wszystkie warunki pożyczki, zanim Twoje podpisy pojawią się na dokumentach.

Musisz nie tylko zapytać pracownika banku, ale także sam dokładnie przestudiować umowę. Dla przykładu poniżej znajduje się umowa konsumencka, zgodnie z którą klient otrzymuje ubezpieczenie.

W takich przypadkach można spróbować zrezygnować z ubezpieczenia przed jego zawarciem. Tylko w rzadkich przypadkach nie będzie to miało wpływu na Twój kredyt. Bank może odmówić jego wydania bez podania przyczyn. Ale prawdziwym powodem będzie to, że odmówiłeś ubezpieczenia. Inną opcją jest to, że bank się zgodzi, ale zaoferuje Ci wyższą stawkę. W związku z tym pojawia się pytanie: czy można wykorzystać nowość w przepisach, aby zawrzeć z bankiem umowę na korzystnych warunkach, a następnie anulować nałożone ubezpieczenie?

Czy można odmówić ubezpieczenia?

Dzięki innowacjom tak, możesz odmówić nałożonego ubezpieczenia. Okres schładzania to nazwa nadana pierwszych 5 dni roboczych po podpisaniu umowy. W tym terminie możesz odstąpić od umowy ubezpieczenia. Także jeśli to ubezpieczenie jest powiązane z kredytem. Banki wymyślają schematy mające na celu obejście prawa. Przykładowo bank może utworzyć jedno wspólne ubezpieczenie grupowe dla wszystkich kredytobiorców.

W tym przypadku kredytobiorcy nie jest sprzedawane ubezpieczenie; jest on po prostu podłączony do zbiorowego systemu ubezpieczeń. Okazuje się, że aby wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, klient musi „odłączyć się od systemu” ubezpieczeń zbiorowych, a nie bezpośrednio wypowiedzieć umowę. Prawo nie ma zastosowania do tego rodzaju ubezpieczenia, w związku z czym Klient nie może wypowiedzieć takiego ubezpieczenia. Oczekuje się, że w przyszłości mogą pojawić się inne programy, gdyż banki nie chcą się pogodzić z tymi innowacjami.

Jak zrezygnować z ubezpieczenia?

Spójrzmy na praktyczny przykład. Złożyłeś wniosek do banku VTB o kredyt na zakup samochodu. Stawka wynosi 7,9% w skali roku, ale obowiązuje tylko w przypadku podpisania umowy ubezpieczenia na życie. Jeśli odmówisz wykupienia ubezpieczenia, możesz odmówić pożyczki lub zaoferować znacznie wyższą roczną stawkę. Po przestudiowaniu wszystkich warunków umowy rozumiesz, że potrzebujesz pożyczki. Warunki pożyczki są następujące:

Okazuje się, że ubezpieczenie zwiększa Twój kredyt o 6,24%, czyli około 2% rocznie. Zmienia to realną stopę kredytową z 7,9% do około 9,9% rocznie. Zgodnie z umową kredytową Twoim ubezpieczycielem jest VTB Insurance, spółka zależna VTB Bank. Załóżmy, że bank zatwierdził Twój kredyt i umowę podpisałeś w czwartek 1 grudnia.

Od tego dnia masz 5 dni roboczych, podczas których możesz odmówić objęcia ubezpieczenia na życie. Okazuje się, że do 8 grudnia (włącznie) można wysłać do banku wniosek o odmowę. 5 dni roboczych liczy się od dnia roboczego następującego po dniu podpisania umowy. Aby zrezygnować z ubezpieczenia należy dostarczyć do banku:

• Wniosek o odstąpienie od umowy;
• Kopia umowy;
• Czek lub inny dokument potwierdzający opłacenie składki ubezpieczeniowej;
• Kserokopia paszportu ubezpieczającego;

Dokumenty możesz doręczyć osobiście, jednak w tym celu konieczna będzie wizyta w biurze ubezpieczyciela. Dokumenty można przesłać pocztą, należy je jednak przesłać listem poleconym z listą załączników. Pierwsza metoda jest lepsza, gdyż odzyskasz większość składki ubezpieczeniowej, pomniejszoną o dni, w których ubezpieczenie obowiązywało. Ochrona kończy się w momencie otrzymania przez ubezpieczyciela wniosku. Po dostarczeniu wszystkich dokumentów ubezpieczycielowi odszkodowanie zostanie przelane na Twoje konto w ciągu 10 dni roboczych.

Praktyka pokazuje, że banki zwlekają z tą procedurą i przekraczają ustawowy limit 10 dni roboczych. Po upływie tego okresu możesz zwrócić się do ubezpieczyciela z nowym wnioskiem i skontrolować proces. Z recenzji wynika, że ​​zwrot środków następuje w ciągu 1 miesiąca kalendarzowego.

Przykładowy wniosek o odmowę ubezpieczenia

Idealnym rozwiązaniem będzie zwrócenie się do ubezpieczyciela w celu dostarczenia przykładowego wniosku o odstąpienie od umowy ubezpieczenia. Możesz sam złożyć wniosek. Pamiętaj, aby uwzględnić:

• Twoje dane paszportowe;
• Dane Twojej umowy;
• Powód wypowiedzenia;

Wymagana jest także data i Twój podpis. Możesz wskazać dowolny powód rozwiązania umowy, w tym najprostszą: kierując się ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, korzystam z przysługującego mi prawa do rozwiązania umowy w terminie 5 dni roboczych od dnia jej podpisania. Możesz skorzystać z następującego przykładowego powiadomienia o wypowiedzeniu:

Co stanie się z pożyczką?

Najczęstszym pytaniem, które jest jednocześnie główną obawą ludzi, jest to, czy bank może wypowiedzieć umowę kredytu, jeśli odmówisz ubezpieczenia. Oczywiście Twoja odmowa wpływa na ryzyko dla banku, które wzrasta; Jeśli jednak zawarłeś już umowę kredytu, to odmowa ubezpieczenia dokonana zgodnie z prawem nie jest powodem do rozwiązania umowy kredytu.

Okazuje się, że taki krok nie powinien prowadzić do żądania przez bank wcześniejszej spłaty. Jest też przykład odwrotny. Część banków nie tylko nie szuka luk w prawie, ale wychodzi naprzeciw klientom połowicznie. Na przykład niektóre umowy pożyczki Sbierbanku zawierają warunek, że pożyczkobiorca może odmówić ubezpieczenia w ciągu 14 dni od podpisania.

Niechęć wielu kredytobiorców do zawierania umowy ubezpieczenia wraz z umową kredytu jest całkiem zrozumiała. Przecież to zwiększa kwotę zadłużenia, a co za tym idzie miesięczne płatności.

Z drugiej strony zapisy dotyczące różnych rodzajów ubezpieczeń mogą być już zawarte w standardowej umowie kredytowej. Na ile takie działania banku są legalne? Oznacza to, że ubezpieczenie kredytu konsumenckiego jest obowiązkowe czy nie?

Wszystkie rodzaje ubezpieczeń dzielą się na dwie duże grupy: obowiązkowe i dobrowolne. Jednocześnie rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych ustalane są na poziomie prawa federalnego.

W praktyce odmowa dobrowolnego ubezpieczenia często prowadzi do tego, że pożyczka nie zostanie udzielona. Oczywiście zostanie podany inny powód, ale wynik nadal będzie negatywny.

Albo takiemu pożyczkobiorcy zostaną zaproponowane inne, mniej korzystne dla niego warunki. Możesz udowodnić swoją sprawę w sądzie, ale nie każdy decyduje się na to.

Łącznie istnieją dwa przypadki, w których ubezpieczenie jest obowiązkowe przy zawieraniu umowy kredytowej:

• ubezpieczenie nieruchomości zastawionej na podstawie umowy kredytu hipotecznego od utraty i zniszczenia;
• z kredytem samochodowym.

Ponieważ w przeciwieństwie do krajów, w których ubezpieczenie kredytu istnieje od dawna, banki w Rosji są bardziej zainteresowane zwrotem swoich środków, oferują swoim klientom różne premie za zawarcie umowy ubezpieczenia.

Należą do nich:

• niższe oprocentowanie;
• niższa zaliczka itp.

Ramy prawne

Nie ma prawa o tej nazwie. Zasady dotyczące relacji kredytowych oraz zasady ubezpieczania ryzyk z nimi związanych znajdują się w kilku rozporządzeniach jednocześnie. Dla wygody spójrzmy, które z nich.

Ogólne postanowienia dotyczące umów kredytu i ubezpieczenia zawarte są w Kodeksie Cywilnym. Zatem wprost stwierdza, że ​​przypadki ubezpieczenia obowiązkowego muszą być określone przez ustawę.

Ustawa Prawo hipoteczne w tym samym artykule przewiduje prawo kredytobiorcy i banku do ubezpieczenia odpowiedzialności za niespłacanie kredytu i ryzyko takiego zdarzenia. Ustawodawcy nie nalegają jednak na obowiązkowy charakter takiego ubezpieczenia. Istnieje możliwość rezygnacji z tego rodzaju ubezpieczenia.

Chęć zawarcia przez bank zapisów ubezpieczeniowych w umowie kredytowej wiąże się nie tylko z próbą zabezpieczenia się przed stratami finansowymi.

Zawarcie takiej umowy wiąże się dla niego także z premią od partnerskiego towarzystwa ubezpieczeniowego. Ponadto zadaniem pracowników jest zapewnienie jak największego ubezpieczenia kredytu.

Ale w tej sytuacji interesy pożyczkobiorcy są chronione jako konsumenta usług. Odpowiednie prawo () wprost zabrania możliwości uzyskania jednej usługi – kredytu gotówkowego – poprzez obowiązkowe ubezpieczenie wszelkich ryzyk, które nie są określone jako obowiązkowe dla ubezpieczenia.

Aby nie naruszać przepisów prawa, wiele banków włącza do umowy kredytowej klauzulę mówiącą o możliwości odmowy przez klienta dodatkowego ubezpieczenia.

Lub w porozumieniu z bankiem możesz wybrać inną firmę ubezpieczeniową, jeśli nadal chcesz zabezpieczyć się przed możliwymi przykrymi niespodziankami.

Jakie mogą wystąpić zagrożenia?

Ryzyka, które są ubezpieczone przy zawieraniu umowy kredytowej, są różne. Chociaż można je ująć w jednej kompleksowej umowie ubezpieczenia. Rozważmy je bardziej szczegółowo, w zależności od rodzaju ubezpieczenia.

1. Ubezpieczenie osobiste kredytobiorcy. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczyciel zobowiązuje się spłacić dług wobec banku. Tutaj lista zagrożeń jest dość krótka:
   • śmierć, która nastąpiła z wielu powodów;
   • trwała utrata zdolności do pracy z tytułu orzeczenia o niepełnosprawności;
   • przejściowa utrata zdolności do pracy, z wyłączeniem możliwości uzyskiwania dochodów i spłaty kredytu.
2. Ubezpieczenie kredytobiorcy na wypadek utraty pracy. Jest to dość istotne w okresach dekoniunktury gospodarczej, kiedy ryzyko pozostania bez głównego źródła dochodu jest bardzo duże. Ale nawet tutaj lista zagrożeń jest ograniczona. Ubezpieczyciel spłaci dług wobec banku tylko wtedy, gdy kredytobiorca straci pracę w wyniku:
   • likwidacja pracodawcy;
   • bankructwo;
   • zmniejszenie liczby lub personelu pracowników.
3. Ubezpieczenie zastawionego mienia. Jak już wspomniano, tego rodzaju ubezpieczenie jest obowiązkowe i regulowane przez prawo. Majątek ruchomy (samochód, kompleksowe wyposażenie itp.) i nieruchomy (mieszkanie, nieruchomość komercyjna, grunt) przenoszony na zabezpieczenie jest ubezpieczony:
   • z powodu straty (fizycznego zniknięcia);
   • od szkód spowodowanych wieloma przyczynami.
4. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego pierwszym krokiem jest ustalenie, czy kredytobiorca miał udział w jego wystąpieniu. A jeśli to nie jego wina, że ​​to, co się stało, to ubezpieczyciel, w zależności od konkretnej sytuacji lub warunków umowy, może:
   • pokryć straty poniesione przez pożyczkobiorcę;
   • spłacić resztę zadłużenia wobec banku.
5. Ubezpieczenie odpowiedzialności kredytobiorcy za niespłatę kredytu. Ten typ stosowany jest w przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych. Towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca pozostałą część zadłużenia wynikającego z umowy, jeżeli środki otrzymane przez bank ze sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką na aukcji nie wystarczą na jego spłatę. Kredytobiorca zostaje zwolniony z konieczności samodzielnego płacenia tej różnicy.

Cechy umowy

Umowa ubezpieczenia kredytu ma w przeważającej części charakter kompleksowy, obejmujący zarówno warunki ubezpieczenia osobowego, jak i ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej czy majątkowej. Jednak dla prawnika te subtelności są ważniejsze.

Kredytobiorca powinien wiedzieć, co następuje na temat cech takiej umowy:

• kwota ubezpieczenia zwiększa kwotę kredytu, czasami nawet do 10%;
• Miesięczna opłata obejmuje również składkę ubezpieczeniową;
• płatność pozwala na pokrycie do 90% zadłużenia wobec banku;
• Niektóre ubezpieczenia zawierane są jednorazowo, inne zaś odnawiane są co roku.

Coroczne odnowienie dotyczy ubezpieczeń obowiązkowych. W przeciwieństwie do ubezpieczeń dobrowolnych, odmowa przedłużenia takiego ubezpieczenia może mieć bardzo nieprzyjemne konsekwencje. W takim przypadku bank ma prawo żądać zwrotu całej pozostałej kwoty przed terminem.

W przypadku ubezpieczenia dobrowolnego odmowa przedłużenia umowy może skutkować podwyższeniem oprocentowania kredytu.

Przecież dla banku wzrasta ryzyko, że dług nie zostanie spłacony. I stara się minimalizować swoje straty w tej sytuacji.

Jak to zakończyć

Zacznijmy od tego, że nie musisz zawierać umowy ubezpieczenia, chyba że wymaga tego prawo. Ale jak już wspomniano, czasami nie ma możliwości uzyskania pożyczki bez „dobrowolnej” umowy ubezpieczenia.

Albo bank wykorzystuje niewiedzę prawną klienta i podpisuje umowę z ubezpieczeniem, czyli „bez czytania”.

W obu przypadkach umowa ubezpieczenia może zostać rozwiązana już po jej zawarciu. Taką możliwość daje art. 958 Kodeksu Cywilnego, który stanowi, że można tego dokonać w każdym czasie na wniosek ubezpieczającego.

W tym celu należy zgłosić się do banku z wnioskiem, który należy rozpatrzyć w ciągu 30 dni. Jest bardzo prawdopodobne, że pracownicy banku nie będą chcieli przyjąć takiego dokumentu, jednak prawo stoi po stronie kredytobiorcy, więc będą do tego zobowiązani.

Warto pamiętać, że w tym samym artykule Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej znajduje się jeszcze jeden warunek dotyczący składki ubezpieczeniowej. Kwota już zapłacona w ramach umowy nie podlega zwrotowi.

Chyba, że ​​jest to przewidziane w umowie. Jednak najprawdopodobniej bank przewidział taką możliwość i umieścił odpowiednią klauzulę w umowie.

Jeżeli bank odmówi wypowiedzenia nałożonej umowy ubezpieczenia, kredytobiorca ma dwie możliwości:

Ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy

Ten rodzaj dobrowolnego ubezpieczenia oferowany jest przy zawieraniu szerokiej gamy umów kredytowych. Jak każdy rodzaj ubezpieczenia, zwiększa kwotę zadłużenia, ale pozwala rozwiązać problemy finansowe poprzez spłaty ubezpieczenia, jeśli zajdzie taka potrzeba. Dlatego zanim odmówisz, warto rozważyć wszystkie za i przeciw tych dodatkowych kosztów.

Istotą tego ubezpieczenia jest to, że w przypadku utraty głównego źródła dochodu kredytobiorca otrzyma od ubezpieczyciela na określony czas kwotę na spłatę zadłużenia kredytowego.

Okres ten nie jest tak długi, nie dłuższy niż rok, a kwota nie przekracza miesięcznej raty kredytu. Ale dzięki takim wpłatom kredytobiorca zostaje uwolniony od konieczności szukania środków na opłacenie banku i może spokojnie szukać pracy.

Należy pamiętać, że nie każda przyczyna zwolnienia jest zdarzeniem ubezpieczeniowym. Dowodem zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego będzie wpis w książce pracy, w którym dokładnie wskaże się te podstawy rozwiązania stosunku pracy.

Co do zasady umowa przewiduje podstawy, w których nie ma winy samego pracownika:

• likwidacja pracodawcy;
• redukcja personelu;
• zmiana właściciela organizacji (tylko dla tych, których można na tej podstawie zwolnić);
• rozwiązanie umowy z powodu obiektywnych okoliczności (wstąpienie do wojska, przywrócenie do pracy wcześniej zwolnionego pracownika itp.)

Nie należy liczyć na wypłatę sumy ubezpieczenia osobom, które zostały zwolnione z powodów takich jak:

• porozumienie stron;
• na własne życzenie;
• jako sankcja dyscyplinarna;
• utracił zdolność do pracy w wyniku własnych zawinionych działań (naruszenie zdrowia, zatrucie, przestępstwo itp.)

Jeżeli kredytobiorca uprawniony do otrzymania świadczenia z ubezpieczenia znajdzie w określonym czasie nową pracę, wówczas przestaje otrzymywać środki od ubezpieczyciela.

To samo dotyczy osób zarejestrowanych jako bezrobotne i pobierających zasiłki. W takich przypadkach będą mieli źródło dochodu, które pozwoli im wznowić spłatę kredytu we własnym zakresie.

Kredyty konsumpcyjne

W kwestii tego, czy ubezpieczenie kredytu konsumenckiego będzie obowiązkowe, czy nie, banki zajmują różne stanowiska. Z jednej strony to właśnie w tej branży odsetek długów niespłacalnych jest wysoki.

Z drugiej strony zwiększenie kwoty kredytu o kwotę składki ubezpieczeniowej może zmusić część klientów do rezygnacji z usług banku.

Dlatego część banków poszła drogą minimalizacji ryzyka finansowego poprzez ustalanie wysokich stóp procentowych.

Okazuje się, że sumienni pożyczkobiorcy płacą także za tych, którzy nie mogą lub nie chcą spłacić zadłużenia. Ale wtedy - żadnego ubezpieczenia, z wyjątkiem obowiązkowych.

Inne banki uwzględniają wymóg ubezpieczenia określonego ryzyka w ramach warunków uzyskania pożyczki od swojej organizacji. Z drugiej jednak strony ustanawiają atrakcyjniejsze warunki dla osób, które zawarły umowę ubezpieczenia. To przyciąga tych, którzy uważają ubezpieczenie za konieczne.

Co do zasady, udzielając krótkoterminowego kredytu konsumenckiego, bank kładzie nacisk na następujące rodzaje ubezpieczeń:

• życie;
• z utraty zdolności do pracy;
• od utraty pracy.

Jednak, jak już wspomniano, tego rodzaju ubezpieczenia są dobrowolne. Dlatego zawsze możesz odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia. Banki nie mają prawa narzucać tej usługi, mogą jednak podnieść stawkę, ubezpieczając się przed ewentualną utratą tej kwoty.

Gdzie mogę złożyć wniosek?

Usługi w zakresie wszystkich rodzajów ubezpieczeń świadczone są przez organizacje, które posiadają na to pozwolenie - firmy ubezpieczeniowe. Co do zasady, przy zawieraniu umowy kredytowej, bank zaproponuje skorzystanie z usług swojego partnera ubezpieczeniowego.

Ta opcja nie zawsze okazuje się najbardziej opłacalna, ale ponieważ banki wolą ubezpieczać swoje ryzyko u wiarygodnych graczy na tym rynku, ich wyborowi można zaufać.

Przed wyborem lepiej zapoznać się z warunkami oferowanymi przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe.

Często taniej jest zawrzeć umowę kompleksową niż ubezpieczać ryzyka indywidualnie. Lub istnieje możliwość zaoszczędzenia, choć niewielkiej kwoty. Ubezpieczyciele oferują różne bonusy, aby przyciągnąć jak najwięcej klientów.

VTB 24

Przyjrzyjmy się zawiłościom ubezpieczenia kredytu na konkretnym przykładzie. VTB 24 Bank jest dziś jednym z największych graczy na rynku kredytowym. Oferując swoim klientom kredyty konsumenckie, zaprasza ich także do przyłączenia się do jednego z programów ubezpieczeniowych.

Zalety takiego połączenia to:

• brak konieczności składania dodatkowych dokumentów i kontaktów z ubezpieczycielem;
• uzyskanie ubezpieczenia jednocześnie z kredytem;
• możliwość zapłaty za ubezpieczenie jednorazowo lub w ratach;
• jedna taryfa dla klientów w każdym wieku i zawodzie.

Do zagrożeń, których skutki proponuje się minimalizować, należą:

• śmierć pożyczkobiorcy;
• utrata zdolności do pracy (stała lub tymczasowa);
• urazy i długotrwała hospitalizacja;
• zwolnienie z pracy.

Dwa programy oferują ubezpieczenie trzech z proponowanych ryzyk: wybór będzie pomiędzy utratą pracy a urazem. W tym przypadku nie zawiera się trzech odrębnych umów, lecz jedną złożoną. Bank podejmuje wszelkie kontakty z ubezpieczycielem.

Jak wrócić po spłacie pożyczki

Zarówno umowa kredytu, jak i umowa ubezpieczenia zawierana jest na czas określony. Czasami jednak pożyczkobiorca ma możliwość spłaty pożyczki przed terminem.

Jeżeli taki warunek jest zawarty w umowie, wówczas dług zostaje spłacony ku obopólnemu zaspokojeniu. Ale ważność ubezpieczenia trwa nadal, chociaż nie jest już potrzebna.

W niektórych przypadkach możesz odzyskać zapłaconą kwotę ubezpieczenia lub przynajmniej jej część. Aby zrozumieć, czy można to zrobić, należy uważnie przeczytać odpowiednie warunki umowy.

Jeżeli nie ma warunków zwrotu składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, to żądanie tego nie ma sensu, gdyż w tym przypadku bank odniesie się do przepisów Kodeksu cywilnego dotyczących braku zwrotu kredytu zapłaconą składkę.

Jeśli bank jest gotowy zwrócić ubezpieczenie, należy się z nim skontaktować, składając odpowiedni wniosek. Po rozpatrzeniu roszczeń bank zwróci nadpłaconą część składki ubezpieczeniowej. Lub w całości, jeżeli zadłużenie zostało spłacone w bardzo krótkim czasie.

Możesz także odzyskać swoje ubezpieczenie na drodze sądowej. Wystarczy, że udowodnisz, że usługa ta została wykonana bez zgody pożyczkobiorcy. Jeżeli sąd uzna, że ​​działania banku naruszają prawo, zobowiąże go do zwrotu otrzymanych pieniędzy w całości.

Ubezpieczenie kredytu jest korzystne dla obu stron tej relacji. A bank ma prawo nalegać, aby zabezpieczyć się przed stratami finansowymi, jeśli spłata kredytu nie będzie możliwa. Jednak to nadal do pożyczkobiorcy należy decyzja, czy istnieje potrzeba skorzystania z tej formy zabezpieczenia swoich interesów.

Wideo: Ubezpieczenie kredytu

Kredyt hipoteczny udzielany pod zastaw nieruchomości charakteryzuje się długim okresem spłaty: od 5 do 30 lat. A bank, który go wystawił, całkiem słusznie chce się zabezpieczyć przed ewentualnymi stratami finansowymi, które mogą wynikać z różnych okoliczności. Właśnie temu celowi służy ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Co to jest...

Obecnie rynek światowy oferuje ogromną różnorodność różnych towarów i usług. W rezultacie konkurencja znacznie wzrasta, a przedsiębiorcy zaczynają szukać nowych sposobów realizacji swojej działalności, na przykład zaopatrując je za granicą. I najczęściej w takich sytuacjach stosuje się odroczenie płatności, czyli w pierwszej kolejności...

Potencjalni kredytobiorcy często, wybierając bank do ubiegania się o kredyt hipoteczny, zazwyczaj nie zwracają uwagi na warunki ubezpieczenia, na jakich jest on udzielany. Interesują ich przede wszystkim wizerunek banku, oprocentowanie, wymagania stawiane kredytobiorcy i długość okresu kredytowania. Zgodnie z warunkami ubezpieczenia...

Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej przy ubieganiu się o pożyczkę jest najczęściej inicjatywą bankową, która może uchronić organizację przed pewnymi możliwymi ryzykami w spłacie zadłużenia głównego. Z kolei kredytobiorcy, nie chcąc przepłacać własnych środków, szukają sposobów na zwrot choć części składek ubezpieczeniowych.

Polisa ubezpieczeniowa to rodzaj gwarancji bankowej, która zapewnia zwrot środków w momencie ubiegania się o kredyt. Warto zaznaczyć, że organizacje bankowe czerpią własne korzyści ze współpracy z towarzystwami ubezpieczeniowymi – poprzez sprzedaż polis ubezpieczeniowych banki otrzymują własne odsetki, które bezpośrednio zależą od liczby osób zapisujących się na usługi ubezpieczeniowe.

Dlaczego jest to potrzebne?

Procedura ubezpieczeniowa stanowi swego rodzaju zabezpieczenie banku przed pewnymi ryzykami, jakie mogą wiązać się z niespłatą otrzymanych przez kredytobiorców środków pożyczkowych. Choć bank nie ma prawa narzucić tej usługi obligatoryjnie, najczęściej jest ona wliczona w pakiet usług świadczonych w trakcie procedury zaciągnięcia kredytu.

Ubiegając się o pożyczkę, klienci powinni zawsze pamiętać, że mogą odmówić usługi ubezpieczeniowej. W takim wypadku odmowa może nastąpić niezwłocznie po zawarciu umowy. Należy zwrócić uwagę, aby zakończenie dokumentacji nie miało wpływu na podwyższenie odsetek lub inne sankcje ze strony banku.

Należy napisać oświadczenie bezpośrednio do ubezpieczyciela, z zastrzeżeniem, że składka ubezpieczeniowa zostanie po pewnym czasie zwrócona w części. Jednak w każdym przypadku, aby uzyskać ubezpieczenie kredytu, konieczne jest terminowe przeprowadzenie wszystkich transakcji płatniczych. Po upływie sześciu miesięcy od otrzymania pożyczki można zgłosić się do ubezpieczyciela z pisemnym wnioskiem. Trzeba poczekać sześć miesięcy, gdyż umowa jest realizowana na ten okres.

Ale bank może zwiększyć miesięczne płatności po rozwiązaniu umowy ubezpieczenia. Wynika to z faktu, że organizacja bankowa może zrekompensować utracone środki. Niezawodną opcją odmowy usług ubezpieczeniowych jest zwrócenie się do organów sądowych z pisemnym pozwem.

Czy można odmówić ubezpieczenia istniejącego kredytu?

Klient zawsze może wypowiedzieć podpisaną umowę ubezpieczenia po natychmiastowej wypłacie środków z kredytu. W ciągu sześciu miesięcy możesz napisać odpowiedni wniosek o zakończenie procedury dotyczącej polisy głównej. Ale niektóre banki mogą nie oferować takiej usługi rozwiązania umowy z firmą ubezpieczeniową. W każdym razie możesz napisać oświadczenie przewidujące wypowiedzenie umowy ubezpieczenia, a także przeliczenie kosztu kredytu głównego.

W jakim przypadku nie można odmówić?

Może się zdarzyć, że Klient złoży wniosek o natychmiastowe rozwiązanie umowy ubezpieczenia po upływie głównego terminu na zgłoszenie roszczenia, który wynosi 3 lata. Oznacza to, że po tym czasie usługa ta przestaje obowiązywać: pożyczkobiorca nie będzie mógł ubiegać się o składkę ubezpieczeniową kredytu i otrzymać jej.

Konieczne jest również odpowiednie przejrzenie umowy i uwzględnienie wszystkich punktów. Niektóre klauzule umowy przewidują niemożność zwrotu środków; w tym przypadku nawet sąd nie pomoże wygrać sprawy o otrzymanie środków ubezpieczeniowych.

Praktyka sądowa

Według statystyk 80% postępowań sądowych o zwrot ubezpieczenia kończy się pozytywnie dla kredytobiorcy. W takim przypadku instytucja kredytowa rozwiązuje umowę ubezpieczenia i ponownie przelicza całkowity koszt zaciągniętego przez kredytobiorcę kredytu.

Sąd zawsze stara się chronić prawa pożyczkobiorcy wynikające z przepisów prawa konsumenckiego. W takim przypadku procedura jest przeprowadzana tylko wtedy, gdy usługa była świadczona przez organizację bankową na nielegalnych warunkach, a opłata za ubezpieczenie jest uważana za usługę narzuconą. Dlatego przed zaciągnięciem jakiejkolwiek pożyczki i dopełnieniem formalności zgodnie ze wszystkimi zasadami należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy.

Jak anulować ubezpieczenie kredytu konsumenckiego

Zgodnie z prawem pożyczkobiorca ma prawo odmówić ubezpieczenia kredytu konsumenckiego. Istnieją jednak pewne niuanse, w których kredytobiorca musi złożyć wniosek o wypowiedzenie umowy ubezpieczenia w terminie nieprzekraczającym 2 tygodni. Jednocześnie istnieje praktyka, że ​​kredytobiorca wpłaca jednorazowo całą wymaganą kwotę zgodnie z główną umową ubezpieczenia, a decyzja o wypłacie tej kwoty pozostawiona jest uznaniu ubezpieczyciela.

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu samochodowego

Ubiegając się o kredyt samochodowy, pożyczkobiorca ma prawo całkowicie odmówić jakichkolwiek usług ubezpieczeniowych. Niektóre banki uwzględniają jednak w umowie obowiązkowe usługi ubezpieczeniowe i podkreślają to postanowienie w osobnych klauzulach.

Jednocześnie bank tłumaczy obecność ubezpieczenia obowiązkowego obniżeniem oprocentowania kredytu pierwotnego. A jeśli pożyczkobiorca odmówi tej usługi, stopa procentowa może znacznie wzrosnąć. Najczęściej organizacje mikrofinansowe tak robią, starając się o szybkie pożyczki na zakup samochodu.

W każdym przypadku umowa ubezpieczenia może zostać rozwiązana. Jeżeli bank nie wyrazi zgody na taką operację, śmiało możesz zwrócić się do sądu.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Usługa „ubezpieczenie na życie kredytobiorcy” świadczona jest przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Rzecz w tym, że jeśli w wyniku wypadku stracisz zdolność do pracy, dług kredytowy, który ma znaczną kwotę, będzie musiał zostać przekazany bliskim. Z tego powodu część klientów świadomie zawiera ubezpieczenie na życie.

Jak odmówić ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Proces rezygnacji z ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest procesem dość złożonym. Jest kilka niuansów, ponieważ zgodnie z prawem bank ma prawo ustalić określone warunki ubezpieczenia. Ale jednocześnie decyzja klienta o ubezpieczeniu jest bezpłatna. Jeśli klient zawarł już umowę ubezpieczenia, ma prawo w ciągu trzech miesięcy napisać oświadczenie o rozwiązaniu dokumentacji i otrzymaniu składki ubezpieczeniowej.

Obliczanie odsetek od ubezpieczenia

Istnieje pewna metodologia, która pozwala obliczyć wysokość składki ubezpieczeniowej przy udzielaniu kredytu. Oblicza się ją zazwyczaj według wzoru przedstawionego w postaci B = S + i*S, gdzie wartość B to podstawowa suma ubezpieczenia, S to bezpośrednia kwota zadłużenia z tytułu kredytu, i to podstawowe oprocentowanie otrzymanego kredytu.

Oficjalne strony internetowe wielu banków udostępniają wygodną usługę obliczania kwoty ubezpieczenia za pomocą specjalnego kalkulatora internetowego. W każdym razie, korzystając ze wzoru podstawowego, możesz samodzielnie obliczyć kwotę ubezpieczenia.