Kredi sözleşmesindeki tüm maddeler yasal mı? Bir kredi sözleşmesi imzalamanın tüm sırları ve nüansları

Programın şartlarına, garantörlerin veya teminatların varlığına bakılmaksızın herhangi bir kredinin verilmesi, yalnızca borçlu ve borç verenin bir anlaşma imzalamasından sonra gerçekleştirilir - bu, sözleşmenin sonuna kadar tüm sonraki ilişkilerini yönetecek ana belgedir. geçerlilik süresi veya yükümlülükler tamamen yerine getirilene kadar. Ancak görünüşte zararsız olan bu belge birçok tehlike ve tuzakla doludur.
Herhangi bir anlaşmaya göre, borçlu, borç verenden belirli koşullar altında nakit kredi alır, ancak karşılığında bu belgenin maddelerinde öngörülen belirli yükümlülükleri yerine getirmek zorundadır. Banka ise tam tersine, yalnızca müşteriyi “kontrol etmesine” ve şartlara uymasını talep etmesine olanak tanıyan hak ve fırsatları alır. Ancak ortaya çıktı ki, bazı finans kuruluşları bu belgeye kendilerine neredeyse sınırsız yetki veren başka maddeler de eklediler.
Kredi sözleşmelerinin elbette standart bir şekli vardır, deneyimli hukukçular tarafından geliştirilmişlerdir, dolayısıyla herhangi bir mücbir sebep durumunda mahkeme kararı yalnızca alacaklı lehine olacaktır. Ancak kendinizi "köleleştirme" koşullarından korumak oldukça mümkündür: sadece bu belgeyi dikkatlice incelemeniz gerekir (özellikle sonunda küçük harflerle yazılanlar) ve içeriğiyle ilgili sorularınız varsa, bir kredi memuruna danışmamalısınız. , ancak yetkili bir avukatla.
Şunu da belirtmek gerekir ki, borçlu bir noktadan memnun kalmazsa banka asla kredi sözleşmesini değiştirmeyi kabul etmeyecektir. Bu nedenle müşteri, daha sadık bir kredi kurumu seçerek böyle bir bankadan borç vermeyi reddetmek zorunda kalacak. İşlem gününde böyle bir durumun ortaya çıkmasını önlemek için, başvurunuzu yapmadan önce standart sözleşmeyi öğrenmeniz daha iyi olacaktır.

Erken çözünme

Anlaşmanın erken fesih (geri ödememe) ile ilgili bir madde içermesi, bankanın anlaşmayı herhangi bir zamanda erken fesih hakkına sahip olduğu ve borçlunun kalan borcu derhal (genellikle ilgili borcun alınmasından sonraki 10 gün içinde) geri ödemesini talep etme hakkına sahip olduğu anlamına gelir. fark etme) . Üstelik kredinin sadece anapara tutarını değil, ödeme anında tahakkuk eden kredi sözleşmesinin öngördüğü faiz, ceza, para cezası ve diğer ödeme ve komisyonları da iade etmeniz gerekecektir. Ancak önemli olan belgede erken fesih maddesinin yer alması değil, bankanın bu hakkı hangi koşullar altında kullanabileceğidir. Kural olarak borçlu, borcunu zamanında ödediği takdirde borç verenin kendisine verilen fırsatı kullanmayacağına inanır. Ancak gerçekte banka, müşterinin aşağıdaki durumlarda sözleşmeyi erken feshetme olanağına sahip olacaktır:
● gelirindeki değişikliklere ilişkin bilgileri zamanında sunmayacak;
● iş değişikliğini bildirmeyecek;
● kayıt yerindeki bir değişiklikle ilgili bilgileri gizleyecektir;
● akredite olmayan bir sigorta kuruluşuyla anlaşma yapacaktır;
● sigorta vb. şartlarını ihlal eden.
Elbette, borçlunun yükümlülüklerini zamanında ve eksiksiz yerine getirmesi durumunda bankalar bu tehlikeli maddeyi nadiren kullanırlar. Daha ziyade, bu sadece müşteriyi disipline etme ve onu hayatındaki borcun ödenmesini doğrudan veya dolaylı olarak etkileyebilecek tüm değişiklikler hakkında bilgilendirmeye zorlama girişimidir (genellikle banka uzmanları müşterilere şu veya bu belgeyi sağlama ihtiyacını hatırlatır) ). Ancak bankanın herhangi bir nedenden dolayı kredisini geri ödemek istemesi oldukça muhtemeldir (örneğin, faaliyetlerini durdurursa), bu durumda erken fesih maddesi, borcun iyi niyetli bir borçludan zorla tahsil edilmesine yardımcı olacaktır. Borç verenin gecikmelere izin vermemesi durumunda bu karara mahkemede itiraz etmenin oldukça mümkün olduğunu belirtmekte fayda var, ancak bu koşullar altında kredi almayı reddetmek daha iyidir, çünkü bu, davayla ilgili ek maliyetlerden kaçınmaya yardımcı olabilir.

Borç veren maliyetleri

Kredi sözleşmesine göre borçlunun kredi vermeyle ilgili tüm masrafları üstlenmek zorunda kalması mümkündür. Bankanın müşteriyi dava etmek istemesi durumunda en yaygın seçenek yasal masraflardır. Ancak, mahkemenin alacaklının tarafında olması durumunda, yasal masrafların yanı sıra, kendi mülkünün envanteriyle ilgili ek masraflara da katlanmak zorunda kalacaktır. Ve yasada bu göstergenin azami değerini düzenleyecek bir kuralın bulunmadığını dikkate alırsak, o zaman banka, anapara borcuna ek olarak, borçludan tutarı belirlenebilecek tüm masrafları ödemesini talep edebilir. Ana borcu bile aşıyor. Ne yazık ki, böyle bir maddeye itiraz etmek imkansızdır, bu nedenle bu şartlar üzerinde bir anlaşmaya varılmaması daha iyidir.

Yönetici yazısı

Teminatlı borç verme durumunda, anlaşma noterin icra yazısı yoluyla borcun tahsiline ilişkin bir madde içerebilir. Banka bu fırsatı kullanarak herhangi bir yasal işleme başvurmadan borcunu tahsil edebilecektir ki bu da borçlu açısından kesinlikle dezavantajlı bir durum olacaktır. İcra yazısına mahkemede itiraz etmenin oldukça zor olacağı göz önüne alındığında, böyle bir kredi sözleşmesi sunan bir banka ile işbirliği yapmaktan kaçınmak daha iyidir.

“Ah, beni kandırmak o kadar da zor değil!.. Kendimi kandırdığıma sevindim!” bankayla kredi anlaşması yapan çoğu borçlunun sloganı haline gelebilir. Belgeleri okumadan, soru sormadan imzalamak, zamanla kredimizin yüksek maliyetine ve finansörlerin bize göre hukuka aykırı taleplerine şaşırıyoruz. Banka yöneticileri tüm sorulara bu koşulların sözleşmede belirtildiğini yanıtlıyor ve imzalı kağıtları gösteriyor. Hoş olmayan bir duruma düşmemek için kredi sözleşmesini dikkatlice okumalısınız. Bu yazımızda dikkat etmeniz gereken ana noktalardan bahsedeceğiz.

Kredi sözleşmesinin özü ve kavramı. Teorik yön

Kredi sözleşmesi, borç veren (banka) ile borçlu arasında yapılan bir anlaşmadır. Bir kredi sözleşmesinin imzalanması sonucu ortaya çıkan hukuki ilişkiler, Medeni Kanun'un (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu) 42. Bölümünün 2. paragrafı ile düzenlenmektedir. Kredi sözleşmesi kavramı, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 819. Maddesinde, şekli - 820. Maddesinde, vermeyi ve almayı reddetme prosedürü - 821. Maddesinde açıklanmaktadır. Ne yazık ki, bu belgenin açık yapısı Yasal olarak tanımlanmamıştır: her banka, bireysel kredi verme programları için, yasanın mevcut hükümlerine aykırı olmadığı sürece geçerli olarak kabul edilecek olan kendi standart anlaşmasını geliştirme hakkına sahiptir.

Kural olarak, kredi sözleşmesinin yapısı şunları içerir:

1. Önsöz: Anlaşmanın taraflarının isimleri.
2. Sözleşmenin konusu: kredinin türü, kredinin amacı, tutarı, kredi koşulları.
3. Kredi verme koşulları: Borçluya fon verme prosedürü, borçlu tarafından bankaya sağlanan belgelerin bir listesi (bankada açılan ve fon verme sürecine dahil olacak hesaplar da belirtilir).
4. Krediyi kullanma prosedürü ve geri ödemesi (erken geri ödeme de dahil olmak üzere kredinin geri ödeme koşullarını açıklar). Faiz oranı ve faiz hesaplama prosedürü belirtilmelidir. Geri ödeme türü belirtilir - yıllık ödeme yöntemi veya farklılaştırılmış ödemeler. Bu bölüm kredinin efektif oranını belirtmelidir: tüm komisyonlar ve ödemeler dikkate alınarak borçlunun krediye yaptığı fazla ödemenin gerçek tutarını yansıtır. Burada banka, kredi koşullarının ihlali durumunda borçlulara uygulanan para cezalarının ve cezaların miktarını belirtebilir.
5. Kredi geri ödemesini sağlamanın yolları. Kefalet ve rehin sözleşmelerinin sayıları belirtilir, bu belgelerin özü kısaca anlatılır (garantörlerin pasaport bilgileri verilir, rehnin konusu ve değeri kısaca anlatılır). Garanti konuları “Kredi garantisi - borçluya faydaları nelerdir ve garantörün sorumluluğu nedir” başlıklı makalede daha ayrıntılı olarak ele alınmaktadır.
6. Sözleşme taraflarının hakları ve yükümlülükleri. Tipik olarak, bu bölümde banka, hangi durumda kredinin erken geri ödenmesini talep edebileceğini belirtir veya borç veren olarak haklarını başka bir kuruluşa devretme olasılığını belirler (borçluyu uyarmaksızın dahil). Borçlunun hakları, kredinin sözleşmede belirtilen şekilde ve zamanında alınmasını; Sorumluluklar arasında kredinin zamanında geri ödenmesi ve diğer koşulların yerine getirilmesi (teftiş için mülk sağlanması, mali durumun yıllık olarak yeniden değerlendirilmesi için gelir belgelerinin sağlanması, sigorta poliçelerinin sağlanması vb.) yer almaktadır. Borçlunun krediyi zamanında ödeyemeyeceği durumlar ortaya çıkarsa, durumu derhal bankaya bildirmekle yükümlüdür.
7. Tarafların sorumluluğu. Para cezaları ve cezalar daha önce belirtilmemişse bu bölümde belirtilir. Borçlu ve borç verenin yükümlülüklerini yerine getirmeme veya zamanında yerine getirmeme (mücbir sebep) nedeniyle sorumluluktan kurtulduğu durumlar da belirtilir.
8. Tarafların yasal adresleri, ayrıntılar, nihai hükümler.

Doğal olarak bu sadece bir şablon. Her bankanın kendine özgü sözleşme şekli olabilir ancak buna rağmen borçlu, sözleşmede özellikle dikkat edilmesi gereken madde ve hükümlerin bulunduğunu bilmelidir. Aşağıda onlar hakkında daha fazla bilgi bulabilirsiniz.

Dikkatli olun: kredi sözleşmesini okuyun ve “tuzakları” arayın

Her şeyden önce, faiz hesaplama koşullarını inceleyin. Hem nakit kredi hem de teminatlı kredi için faiz, sözleşmenin imzalandığı tarihten itibaren değil, fonların borçluya fiilen verildiği andan itibaren (kasadan alınan, karşı tarafın hesabına aktarılan, bankaya aktarılan) tahakkuk etmelidir. mevcut hesap).

Borç zamanında ödenmezse, banka sadece ceza uygulama hakkına değil, aynı zamanda borçlunun belirli bir kredi kuruluşunda açtığı tüm hesaplardan da fon yazma hakkına sahiptir, ancak bu yalnızca sözleşmede belirtilmişse. Ayrıca çoğu anlaşma, borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmeyi reddetmesi durumunda bankanın borçlunun mülkiyeti üzerinde hak sahibi olduğunu belirtir.

Sözleşmenin erken geri ödenmesi koşullarına dikkat etmenizi öneririz: Bu durumda bankaların para cezası alması veya başka herhangi bir yaptırım uygulaması yasal olarak yasaktır. Borçlu, kendisi için uygun olan herhangi bir zamanda kredinin kısmen veya tamamen erken geri ödenmesini sağlama hakkına sahiptir (bazen bu konuda bankaya önceden bilgi verilmesi zorunluluğu vardır).

Yukarıda listelenen noktalara ek olarak, borçlular arasında endişeye neden olan birkaç nokta daha var: kredi faiz oranını artırma olasılığı ve borcun planlanandan önce geri ödenmesi zorunluluğu. Gelin bu alacaklı haklarının kredi sözleşmesine nasıl yansıdığına daha yakından bakalım.

Borç verme şartlarını tek taraflı olarak değiştirmek: neye hazırlıklı olmanız gerekiyor

Madde 1 Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 450'si, kredi sözleşmesinde aşağıdaki koşulu belirtme olasılığını öngörmektedir: “Rusya Federasyonu Merkez Bankası yeniden finansman oranını değiştirirse, banka tek taraflı olarak faiz oranını artırma hakkına sahiptir. ödünç alınan fonların kullanılması. Maalesef bu norm meşrudur ve kredi başvurusunda bulunurken borçlular tarafından bu riskin dikkate alınması gerekir. Bankanın, size birkaç gün önceden yazılı bildirimde bulunarak (genellikle 14'ten 30'a kadar) oranları tek taraflı olarak artırabileceğini veya sizinle kredi sözleşmesine ek bir sözleşme imzalaması gerekeceğini (ikinci seçenek tercih edilir) unutmayın.

Ayrıca, bazı durumlarda bankanın kredinin erken geri ödenmesini talep edebileceği gerçeğine de hazırlıklı olmalısınız (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 450. Maddesinin 1. Bölümü). Evet Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 811, 813, 814 ve 821'i, borçlu tarafından üstlenilen yükümlülüklerin uygunsuz bir şekilde yerine getirilmesi durumunda, teminat kaybı, teminatın tahmini değerinde azalma, hedeflenen fon kapsamında verilen fonların kötüye kullanılması durumunda belirtilmektedir. kredi programı, banka kredinin erken geri ödenmesinde ve tahakkuk eden yüzde konusunda ısrar etme hakkına sahiptir. Dikkatli olun: "...kredi tutarını ve vadesi gelen faizi iade edin..." ifadesi, faizi yalnızca krediyi gerçek kullandığınız süre için değil, kredi planının hesaplandığı dönem boyunca geri ödemeniz gerektiği anlamına gelir. .

Özetlemek gerekirse, bir kredi sözleşmesi imzalamanın son derece ciddiye alınması gerektiğini belirtiyoruz. Belgeyi dikkatlice inceleyerek, gelecekte hoş olmayan sürprizlere ve gereksiz harcamalara karşı kendinizi sigortalayacaksınız: eğer bir nokta sizin için tamamen açık değilse, yöneticiden bunu açıklamasını istemek daha iyidir - o zaman bilmediğinizden emin olacaksınız. "bir dürtmede domuz" satın almak.

Bu konuya ilişkin ek bilgi, Borçlunun Tüketici Kredisine ilişkin Notu'nun ekinde bulunabilir.

Borç veren ile borçlu arasındaki ilişki, kredinin verildiği sırada imzalanan bir kredi sözleşmesi olan özel bir belge ile düzenlenir. Bu belge kaç tane tuzak içerebilir?

Anlaşma, borç verenin borçluya para verdiğini, ancak karşılığında belirli yükümlülükleri yerine getirmesi gerektiğini, örneğin borcu faizle birlikte geri ödemesi gerektiğini belirtiyor. Borç verenin kendisi, borçluyu tam anlamıyla "kontrol edebildiği" ve anlaşmanın şartlarını yerine getirmesini talep edebildiği haklar alır. Bazı anlaşmalarda alacaklıya neredeyse sınırsız yetki veren ek hükümler de bulabilirsiniz. Mücbir sebep halinde mahkemenin kararı alacaklı lehine olacaktır. Peki kendinizi bir kredi sözleşmesinin "köleleştirici" koşullarından nasıl koruyabilirsiniz? En önemli şey, küçük harfler ve ek sayfalar da dahil olmak üzere belgenin tüm noktalarını okumaktır.

Ancak çoğu zaman, eğer borçlu anlaşmadaki belirli bir maddeden memnun değilse, banka bunu değiştirmez ve borçlu krediyi alamayacaktır. Bu nedenle boşuna kredi başvurusunda bulunmamak için bu bankanın standart sözleşmesini önceden okuyun.

Erken çözünme

Bazıları bu maddeyi erken ödemeyle karıştırıyor. Kelimeler farklı olsa da aslında aynı anlama sahiptirler. Sözleşmenin erken feshi, bankanın tek başına sözleşmeyi feshetme hakkına sahip olduğu ve borçlunun, kredinin faiziyle birlikte kalan borcun tamamını derhal geri ödemek zorunda kalacağı anlamına gelir. Varsa, sözleşmenin bu maddesini dikkatlice inceleyin.

Bir banka hangi nedenlerle kredi sözleşmesini erken feshedebilir?:

Borçlu yeni bir iş bildirmezse;

Kayıt yeri değişikliğini bankaya bildirmemeniz halinde;

Sigorta şartlarını vb. ihlal ederse.

Bir bankanın anlaşmanın bu maddesini kullandığı bir durumla karşılaşmak oldukça nadirdir. Genellikle böyle bir madde, hayatlarındaki tüm önemli değişiklikleri bankaya bildirmek zorunda kalacak olan müşterilerini disipline etmenin bir yoludur. Elbette sadece geliri veya borç geri ödemesini etkileyebilecek değişikliklerden bahsediyoruz.

Maliyet Maddesi

Bazen bir kredi sözleşmesinde, bankanın müşteriyi kredi vermenin tüm masraflarını üstlenmeye yükümlü kıldığı bir madde bulabilirsiniz; yani bunlar, bankanın borçluya dava açmak zorunda kalması durumunda hukuki desteğin masraflarıdır. Bu öğe aynı zamanda ek maliyetleri de içerir. Bazen bu masrafların tutarı borcun kendisinden fazla olabiliyor ve mevzuatımızda oluşabilecek masraflar için azami bir değer bulunmadığından buna itiraz edilmesi pek mümkün olmuyor.

Yönetici yazısı

Kredinin teminat altına alınması durumunda, sözleşmede noterin icra yazısına ilişkin bir madde yer alacaktır. Eğer anlaşmada bu varsa banka mahkemeye gitmeden borcu tahsil edebilir demektir. Bu, borçlu için karlı değildir, ancak banka için çok uygundur. Kredi sözleşmesinde böyle bir madde bulunan bir bankadan kredi almaktan kaçınmak daha iyidir.

Kredinin erken geri ödenmesi

Bazı bankalar kredinizi erken ödemenizi yasaklar ve hatta kredinizi erken ödemeye karar verirseniz sizden ek ücret talep edebilir. Erken geri ödeme maddesini çok dikkatli okuyun.

Ortak mülk

Bazı kredi sözleşmelerinde eşin, bankadan kredi başvurusunda bulunmasına karşı olmadığını belirten bir hüküm bulunabilmektedir. Ve ödeme yapılmaması durumunda ortak mallarının bankanın malı olacağını kabul eder. Asla böyle bir madde içeren bir sözleşme imzalamayın.

Hayat sigortası

Bu, gönüllü-zorunlu bir prosedür olan ek bir banka komisyonudur. Ancak yasama düzeyinde sigorta isteğe bağlıdır ve borçlunun reddetme hakkı vardır.

Bir kredi sözleşmesinin gizleyebileceği tehlikelerin tümü bunlar değildir. Bu nedenle böyle bir sözleşmeyi imzalarken profesyonel bir avukatın hizmetlerinden faydalanmaya değer.

Araç finansmanı esasen bankayı, araba bayisini ve alıcıyı içeren üç yönlü bir işlemdir. Satın alma işlemi ne kadar karmaşıksa ve maliyeti ne kadar yüksek olursa, sözleşmeleri hazırlarken ve belgeleri doldururken o kadar dikkatli olmanız gerekir. Alıcının iyi bir araba ve en karlı kredi programını seçmesi gerekir; bunu profesyonel yardım olmadan yapmak oldukça zordur. Taşıt kredisi sözleşmesi imzalarken nelere dikkat etmelisiniz?

Kredi sözleşmesine neler yansıtılmalıdır?

Kredi sözleşmesi, tarafların işlemin her iki tarafına karşı hak ve yükümlülüklerini yansıtan ana belgedir. Her noktaya azami dikkat göstermeniz gerekiyor.çünkü sonuçta aylık ödemelerin boyutunu ve fazla ödemenin toplam tutarını belirleyecek olan şey başlangıçtaki vaatler değil, sözleşmenin şartlarıdır. Aldanmamak için taşıt kredisi sözleşmesi imzalarken hangi noktalara dikkat edilmesi gerektiğini bilmek önemlidir:

1. Araba kredisinde faiz oranı. Başlangıçta söz verdiğiniz boyutta olduğundan emin olun. Çok önemli bir nokta: Bankanın tek taraflı olarak faiz oranlarını değiştirme hakkı var mı? İmzaladığınız sözleşmede belirtilmişse, sonunda kredinin alınmasından sadece birkaç ay sonra hiçbir açıklama yapılmadan oranın yüzde birkaç oranında artırıldığı ortaya çıkabilir.
2. Ek komisyon ve ödemelerin mevcudiyeti. 2008 yılından bu yana tüm bankaların, kredinin tam maliyetini, yani sadece tahakkuk eden faiziyle birlikte borcun anapara tutarını değil, aynı zamanda tüm hizmet ödemelerini de sözleşmede belirtmeleri gerekiyor. Basit bir örnek: 4 yıllığına bir kredi alınırsa ve hizmet ücreti ayda %0,5 ise, sonunda müşteri oranın %24 üzerinde fazla ödeme yapacaktır. Pahalı bir satın alma çok etkileyici bir miktarla sonuçlanacaktır. Müşterinin başvurusunun işleme alınması, salonun hesabına para aktarılması ve her aylık taksit için komisyon alınabilir.
3. Peşinat tutarları. Faiz oranının büyüklüğü buna bağlı olabilir, bu nedenle daha sonra fazla ödeme yapmamak için önce daha fazla ödeme yapmak daha karlı olur. Peşinatsız bir kredi alırsanız, ek kârın bankacılık riskini telafi etmesi gerektiğinden oran otomatik olarak artar.
4. Erken geri ödeme koşulları. Bazı bankalar belirli bir süre için erken ödeme moratoryumu uyguluyor veya yatırılan tutara limitler koyuyor. Müşterinin peşin ödeme yapması herhangi bir kredi kuruluşunun kârlı değildir çünkü banka faizden kar kaybeder. Eğer kredinizi daha hızlı ödemeyi planlıyorsanız bu noktaya özellikle dikkat etmeniz gerekiyor.
5. Geç ödemeler için para cezaları. Borç alan kişi, kredi alırken borcunu ödeyemezse ne olacağını nadiren düşünür. Ancak mali durum her an değişebilir ve bu durumda para cezası sorunu çok ciddi hale gelebilir. Bankanın borcunu yeniden yapılandırma olanağının olup olmadığını ve kredi kuruluşunun hangi koşullar altında sözleşmeyi feshedebileceğini önceden öğrenin.

Bir bankayla taşıt kredisi sözleşmesi imzalarken nelere dikkat etmeniz gerektiğini bilerek, bankacılık hizmetinin sonuçta size ne kadara mal olacağını hesaplayabilirsiniz.

Saymaktan ve soru sormaktan çekinmeyin. Banka dürüst olmayan bir oyun oynuyorsa, yönetici akıllıca bir şekilde konuşmayı istenen konudan uzaklaştıracak, müşteriyi bir anlaşma imzalamaya zorlayacak ve hatta parayı almayı reddetmekle tehdit edecektir. Doğal olarak, bir araba zaten seçildiğinde ve bir alım-satım sözleşmesi hazırlandığında, alıcı, sonunda çok pahalı olabilecek "küçük şeylere" dikkat etmeden, işlemi olabildiğince çabuk tamamlamaya çalışır. .

Sözleşmenin en tehlikeli maddeleri

Müşterinin sözleşmeyi imzalamadan önce netleştirmesi gereken birkaç nokta vardır. Bir araba kredisi sözleşmesinin hangi maddelerinin tehlikeli olduğunu bilmiyorsanız, tüm banka evraklarını yazmak için kullanılan büro konuşmasının inceliklerini anlayabilecek avukatınızla bankada görüşmeye gelebilirsiniz.

Kredi sözleşmesinin bazı maddeleri büyük masraflara ve hatta davalara neden olabilir:

• Borçlunun hayatını sigortalaması ve kendisi için uygun olmayan koşullarla kesin olarak tanımlanmış bir "ortak" şirkette CASCO kapsamında bir araba sigortası sözleşmesi yapması gerekebilir. Bu yasa dışıdır ve sigortayı kolayca reddedebilirsiniz, ancak banka krediyi reddetmek için bir bahane bularak yanıt verebilir. Sonuç olarak, salon müşterisi arabadan vazgeçmemek için kendisi için çok pahalı olan bir anlaşmayı kabul eder ve önümüzdeki birkaç yıl içinde bunun bedelini ödemek zorunda kalacaktır.
• Banka, borçludan kişisel verilerinde veya ikamet yerindeki bir değişikliğin derhal bildirilmesini talep edebilir. Buna dikkat etmezseniz banka büyük bir para cezası uygulayabilir ve bu da gelecekte ek faiz katacaktır.
• Ödeme PLANI. Ödeme planının doğru numaraları içerdiğinden emin olun. Tüm katkı paylarının toplamını toplayın ve sonucun, sözleşmede belirtilen kredinin tam maliyetine eşit olduğundan emin olun. Küçük farklılıklar olsa bile bu konunun açıklığa kavuşturulması gerekir.
• Ayrıca bankanın onayı olmadan hiçbir kuruluştan kredi alamayacağınıza dair bir gösterge de olabilir. Böyle bir gereklilik de tamamen yasal değildir ancak birçok bankanın sözleşmesinde bu madde bulunmaktadır.

Araç kredisi sözleşmesi imzalamadan önce nelere dikkat etmeniz gerektiği konusunda şüpheniz varsa, en küçük ve en anlaşılmaz yazı tipiyle yazılanları okuyun. Çoğu zaman en önemli bilgilerin saklandığı yer burasıdır. Bazen, davanın adli incelemesi sırasında, borçlunun belirli yükümlülükler hakkında hiçbir şey bilmediği, çünkü bunları okuma zahmetine girmediği ortaya çıkıyor.

Herkes banka kredilerinin çok pahalı bir hizmet olduğunu bilir, ancak çoğu zaman kendi yeni arabanızı almanın tek yolu budur. Bir kredi programı seçerken dikkatli olun, yalnızca güvenilir bankalarla iletişime geçin, ardından kredi zamanında ve şikayet olmadan geri ödenecektir.

Anlaşmanın türü ve içindeki maddeler ne olursa olsun, kredi yalnızca borç veren ve borçlunun anlaşmayı imzalamasından sonra verilir. Sözleşme, krediyi veren banka ile krediyi alan müşteri arasındaki ilişkiyi tanımlayan, kredi vadesi sonuna kadar geçerli olan ana belgedir. Ancak çoğu zaman anlaşmanın, parayla birlikte pek çok kârsız yükümlülük üstlenen borçlu için tehlikeli nüansları vardır. Aynı zamanda bankanın kredi verirken kredi sahibini mümkün olan her şekilde kontrol etmenin birçok yolu vardır. Sözleşmeyi imzaladıktan sonra müşteri artık üstlenilen yükümlülükleri reddedemez, çünkü belge deneyimli profesyonel avukatlar tarafından oluşturulmuştur ve bu belgenin şu veya bu hükmüne itiraz etmek neredeyse imkansızdır. Aynı zamanda, bir işlemi tamamlarken, borçlunun kendi çıkarlarını korumaya yönelik herhangi bir değişiklik yapmakta ısrar etmesi pek mümkün değildir. Bankalar, kural olarak, müşteriler tarafından önerilen değişiklikleri her zaman reddeder ve koşullarını değiştirmez. Kredi almak isteyen bir kişinin, kendisi için vahim sonuçlar doğursa bile, bankanın kendisine sunduğu koşulları önceden kabul etmesi gerektiği ortaya çıktı. Ancak her zaman standart bir anlaşma şekli yoktur. Birçok müşteri, bir belgeyi imzalamadan önce onu tamamen veya dikkatsizce okumaz; Bunu bilen bankalar, alacaklıların elini ayağını daha da bağlamalarına yardımcı olacak maddelere çeşitli nüanslar ekliyorlar. Bu nedenle kredi için bankaya gitmeden önce sizin için tehlike oluşturabilecek bazı hususlara dikkat etmenizi öneririz.

Erken çözünme

Banka, istediği zaman sözleşmenin erken feshedilmesini talep etme hakkına sahip olduğu bir koşul koyabilir. Müşteriden borcunu tüm ceza, komisyon, para cezası, faiz vb. ile birlikte en kısa sürede geri ödemesi istenir. Bunun için tebligat mektubunun geldiği tarihten itibaren 10-30 gün süre verilir. Ancak böyle bir anlaşmanın şartlarını dikkatlice incelemeniz gerekir. Kredi sahipleri çoğu zaman bankanın belgenin bu maddesini kendilerine uygulayamayacağına inanırlar çünkü yalnızca borçlulara ve kredi geçmişi kötü olan diğer vatandaşlara yöneliktir. Ancak aslında çok çeşitli nedenler sözleşmenin erken feshine katkıda bulunabilir:

• kişi, medeni durumunda değişiklik olduğunu (evlilik veya boşanma, çocuk doğumu, velayet tesisi, evlat edinme vb.) bankaya bildirmemiş olabilir;
• müşteri ayrıca akredite olmayan bir şirketle sigorta sözleşmesi de yapabilir;
• müşteri mali durumunda değişiklikler olduğunu (iş değişikliği, daha düşük ücretli bir pozisyona transfer vb.) bankaya bildirmemiştir.

Bankaların çoğunlukla, sözleşmelerde bu ve benzeri hükümlere yalnızca kendilerini borçlunun ödeme sürelerinin olası ihlallerinden korumak, ona disiplin etkisi uygulamak amacıyla (bir anlaşma imzalarken, banka çalışanları genellikle müşteriyi değişen yaşam koşulları konusunda bankayı uyarmanın gerekliliği konusunda bilgilendirir). Aynı durumlarda, krediyi veren kişi örneğin faaliyetlerini sonlandıracaksa ve mevcut tüm kredilerini kapatmak istiyorsa, erken sonlandırma hükmü onun işine çok yarayacaktır. Böyle bir durumda müşteri, düzenli olarak aylık ödemeler yaptığına ve dolayısıyla kendi adına tüm yükümlülükleri yerine getirdiğine dayanarak bu şarta mahkemede itiraz etme hakkına sahiptir. Ancak en makul karar, bu şartlarla kredi alma fikrinden vazgeçmek olacaktır - bu sizi gereksiz iş harcamalarından kurtaracak, sinirlerinizi sakinleştirecek ve zamandan tasarruf sağlayacaktır.

Kredi sözleşmesinin şartları

Kredi sözleşmesinin şartları, müşterinin hem paranın alınması ve iadesiyle ilgili kendi masraflarını hem de bu krediye ilişkin banka masraflarını karşılamakla yükümlü olacağı şekilde olabilir. Diyelim ki borçlu, borç verene karşı dava açacak - bu durumda, tüm kaçınılmaz yasal masrafları ikincisine geri ödemek zorunda kalacak. Banka, mahkeme aracılığıyla borcun tahsilini gerekli görürse, borçlu yine mahkeme masraflarını ve mülk envanterini bankaya geri ödemekle yükümlü olacaktır. Bankacılık kanunu, banka masraflarının borçlu tarafından geri ödenmesi için kabul edilebilir maliyetlerin kesin miktarını belirlemediğinden, banka müşteriye herhangi bir fatura düzenleyebilir. Fatura, kredi tutarını önemli ölçüde aşabilir ve müşterinin sözleşmenin bu hükmüne itiraz etme olanağı olmayacaktır. Bundan, borçlu için bu kadar elverişsiz koşullarla kredi veren bir bankanın hizmetlerini tamamen reddetmenin mantıklı olduğu sonucu çıkıyor.

Noter infaz yazısı

Teminat kredisi söz konusuysa, noter tasdikli bir icra emri kullanarak bankanın müşterinin rehin verilen mülkünü elinde tutma hakkına sahip olduğu bir anlaşmayı imzalamamak daha akıllıca olacaktır. Bu madde, bankaya mahkemenin katılımı olmadan borcu tahsil etme hakkı vermektedir. Doğal olarak böyle bir gelişme hiçbir şekilde kredi başvurusunda bulunan kişinin çıkarına olamaz. Alacaklıya teminat olarak verilen maldan sizi mahrum etme fırsatını vermemek daha doğru olur. Noterin icra emrine mahkeme aracılığıyla itiraz etmek çok zor ve çoğu zaman nafile bir iştir.