Kredit shartnomasidagi barcha bandlar qonuniymi? Kredit shartnomasini imzolashning barcha sirlari va nuanslari

Har qanday kreditni berish, dastur shartlaridan, kafillar yoki garov ta'minotidan qat'i nazar, faqat qarz oluvchi va uning kreditori shartnoma imzolaganidan keyin amalga oshiriladi - bu ularning keyingi barcha munosabatlarini uning amal qilish muddati tugaguniga qadar tartibga soluvchi asosiy hujjat. amal qilish muddati yoki majburiyatlar to'liq bajarilgunga qadar. Ammo bunday zararsiz ko'rinadigan hujjat ko'plab xavf va tuzoqlarga to'la.
Har qanday shartnomaga muvofiq, qarz oluvchi qarz beruvchidan ma'lum shartlarda naqd pul kreditini oladi, ammo buning evaziga ushbu hujjatning bandlarida nazarda tutilgan muayyan majburiyatlarni bajarishi kerak. Bank, aksincha, mijozni "nazorat qilish" va undan shartlarga rioya qilishni talab qilish imkonini beradigan huquq va imkoniyatlarni oladi. Ammo, ma'lum bo'lishicha, ba'zi moliyaviy tashkilotlar ushbu hujjatga deyarli cheksiz vakolat bergan boshqa bandlarni kiritgan.
Albatta, kredit shartnomalari standart shaklga ega, ular tajribali yuristlar tomonidan ishlab chiqilgan, shuning uchun har qanday fors-major holatlarida sud qarori faqat kreditor foydasiga bo'ladi. Ammo o'zingizni "qullik" sharoitlaridan himoya qilish juda mumkin: siz shunchaki ushbu hujjatni diqqat bilan o'rganishingiz kerak (ayniqsa, oxirida kichik bosmada yozilgan) va agar sizda uning mazmuni bo'yicha savollaringiz bo'lsa, kredit mutaxassisi bilan maslahatlashmang. , lekin vakolatli advokat bilan.
Shuni ta'kidlash kerakki, agar qarz oluvchi biron bir nuqtadan qoniqmasa, bank hech qachon kredit shartnomasini o'zgartirishga rozi bo'lmaydi. Shuning uchun mijoz ko'proq sodiq kredit tashkilotini tanlab, bunday bankdan kredit berishdan bosh tortishi kerak. Tranzaktsiya kunida bunday vaziyat yuzaga kelmasligi uchun arizangizni topshirishdan oldin standart shartnoma bilan tanishib chiqish yaxshiroqdir.

Erta eritish

Agar shartnomada muddatidan oldin bekor qilish (to'lamaslik) to'g'risidagi band bo'lsa, bu bank uni istalgan vaqtda muddatidan oldin bekor qilish huquqiga ega ekanligini anglatadi, bu esa qarz oluvchidan qolgan qarzni darhol to'lashni talab qiladi (odatda tegishli shartnomani olgandan keyin 10 kun ichida). xabarnoma). Bundan tashqari, siz nafaqat kreditning asosiy summasini, balki to'lov vaqtida hisoblangan kredit shartnomasida nazarda tutilgan foizlar, penyalar, jarimalar va boshqa to'lovlar va komissiyalarni ham qaytarishingiz kerak bo'ladi. Lekin eng muhimi, hujjatda muddatidan oldin tugatish to'g'risidagi bandning mavjudligi emas, balki bank ushbu huquqdan foydalanishi mumkin bo'lgan shartlar. Qoidaga ko'ra, qarz oluvchi, agar qarzni o'z vaqtida to'lasa, qarz beruvchi unga berilgan imkoniyatdan foydalanmaydi, deb hisoblaydi. Ammo, aslida, bank shartnomani muddatidan oldin bekor qilishi mumkin, agar mijoz:
● o'z daromadlaridagi o'zgarishlar to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z vaqtida taqdim etmasa;
● ish joyini o'zgartirish haqida xabar bermaydi;
● ro'yxatdan o'tgan joyi o'zgarganligi haqidagi ma'lumotlarni yashirsa;
● akkreditatsiyadan o‘tmagan sug‘urta tashkiloti bilan shartnoma tuzadi;
● sug'urta shartlarini buzsa va hokazo.
Albatta, agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq bajarsa, banklar ushbu xavfli banddan kamdan-kam foydalanadilar. Aksincha, bu shunchaki mijozni intizomga solishga urinish va uni hayotidagi barcha o'zgarishlar to'g'risida xabardor qilishga majburlashdir, bu to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita qarzni to'lashga ta'sir qilishi mumkin (odatda bank mutaxassislarining o'zlari mijozlarga u yoki bu hujjatni taqdim etish zarurligini eslatadilar. ). Ammo bank qandaydir sabablarga ko‘ra o‘z kreditini to‘lashni istashi (masalan, agar u o‘z faoliyatini to‘xtatsa), bu holda muddatidan oldin tugatish to‘g‘risidagi band unga insofsiz qarz oluvchidan qarzni majburiy undirishga yordam beradi. Shunisi e'tiborga loyiqki, agar qarz beruvchi kechiktirishga yo'l qo'ymasa, sudda ushbu qarorga e'tiroz bildirish mumkin, ammo bunday sharoitlarda kredit olishdan bosh tortish yaxshiroqdir, chunki bu sud jarayoni bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlardan qochishga yordam beradi.

Kreditor xarajatlari

Ehtimol, kredit shartnomasiga muvofiq, qarz oluvchi kreditlash bilan bog'liq barcha xarajatlarni o'z zimmasiga olishga majbur bo'ladi. Eng keng tarqalgan variant - agar bank mijozni sudga bermoqchi bo'lsa, yuridik xarajatlar. Ammo, sud xarajatlariga qo'shimcha ravishda, agar sud kreditor tomonida bo'lsa, u o'z mulkini inventarizatsiya qilish bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi. Va agar qonunda ushbu ko'rsatkichning maksimal qiymatini tartibga soluvchi qoida yo'qligini hisobga olsak, bank, asosiy qarzga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchidan uning barcha xarajatlarini to'lashni talab qilishi mumkin, uning miqdori. hatto asosiy qarzdan ham oshib ketadi. Afsuski, bunday bandga shikoyat qilish mumkin emas, shuning uchun bunday shartlar bo'yicha shartnoma tuzmaslik yaxshiroqdir.

Ijro etuvchi yozuv

Garov bilan qarz berishda shartnomada notariusning ijro hujjati orqali qarzni undirish to'g'risidagi band bo'lishi mumkin. Ushbu imkoniyatdan foydalanib, bank sud jarayoniga o'tmasdan qarzni undirish imkoniyatiga ega bo'ladi, bu esa qarz oluvchi uchun mutlaqo noqulaydir. Va sudda ijro varaqasi ustidan shikoyat qilish juda qiyin bo'lishini hisobga olib, bunday kredit shartnomasini taklif qiladigan bank bilan hamkorlik qilishdan bosh tortish yaxshiroqdir.

"Oh, meni aldash qiyin emas!.. O'zimni aldaganimdan xursandman!" ko'pchilik qarz oluvchilarning bank bilan kredit shartnomalarini tuzish shioriga aylanishi mumkin. Imzolash, qog'ozlarni o'qimasdan, savol bermasdan, vaqt o'tishi bilan biz kreditimizning yuqori narxidan va moliyachilarning noqonuniy, bizningcha, talablaridan hayratda qolamiz. Barcha savollarga bank menejerlari ushbu shartlar shartnomada ko'rsatilgan deb javob berishadi va imzolangan hujjatlarni ko'rsatadilar. Noxush vaziyatga tushib qolmaslik uchun siz kredit shartnomasini diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Biz ushbu maqolada e'tibor berishingiz kerak bo'lgan asosiy fikrlar haqida gaplashamiz.

Kredit shartnomasining mohiyati va tushunchasi. Nazariy jihat

Kredit shartnomasi - bu qarz beruvchi (bank) va qarz oluvchi o'rtasidagi shartnoma. Qarz shartnomasini bajarish natijasida yuzaga keladigan huquqiy munosabatlar Fuqarolik Kodeksining 42-bobi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) 2-bandi bilan tartibga solinadi. Kredit shartnomasining juda tushunchasi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining 819-moddasida, uning shakli - 820-moddasida, taqdim etish va olishni rad etish tartibi - 821-moddada tasvirlangan. Afsuski, ushbu hujjatning aniq tuzilishi. qonuniy belgilanmagan: har bir bank individual kreditlash dasturlari bo'yicha o'zining standart shartnomasini ishlab chiqish huquqiga ega, agar u qonunning amaldagi qoidalariga zid bo'lmasa, haqiqiy deb e'tirof etiladi.

Qoida tariqasida, kredit shartnomasi tuzilmasi quyidagilarni o'z ichiga oladi:

1. Preambula: bitim taraflarining nomlari.
2. Shartnoma predmeti: ssuda turi, ssudaning maqsadi, miqdori, kredit berish shartlari.
3. Kredit berish shartlari: qarz oluvchiga pul mablag'larini berish tartibi, qarz oluvchi tomonidan bankka taqdim etilgan hujjatlar ro'yxati (shuningdek, pul mablag'larini berish jarayonida ishtirok etadigan bankda ochilgan hisobvaraqlar ko'rsatilgan).
4. Kreditdan foydalanish va uni to'lash tartibi (kreditni to'lash, shu jumladan muddatidan oldin to'lash shartlarini tavsiflaydi). Foiz stavkasi va foizlarni hisoblash tartibi ko'rsatilishi kerak. To'lov turi ko'rsatilgan - annuitet usuli yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar. Ushbu bo'limda kredit bo'yicha samarali stavka ko'rsatilishi kerak: u barcha komissiyalar va to'lovlarni hisobga olgan holda qarz oluvchining kredit bo'yicha ortiqcha to'lovining haqiqiy miqdorini aks ettiradi. Bu erda bank kredit shartlari buzilgan taqdirda qarz oluvchilardan undiriladigan jarimalar va jarimalar miqdorini ko'rsatishi mumkin.
5. Kreditning qaytarilishini ta'minlash yo'llari. Kafolat va garov shartnomalarining raqamlari ko'rsatilgan, ushbu hujjatlarning mohiyati qisqacha tavsiflangan (kafillarning pasport ma'lumotlari keltirilgan, garov predmeti va uning qiymati qisqacha tavsiflangan). Kafolat masalalari "Kredit kafolati - qarz oluvchi uchun qanday imtiyozlar va kafilning javobgarligi" maqolasida batafsilroq muhokama qilinadi.
6. Shartnoma taraflarining huquq va majburiyatlari. Odatda, ushbu bo'limda bank qaysi holatda kreditni muddatidan oldin to'lashni talab qilishi mumkinligini ko'rsatadi yoki kreditor sifatida o'z huquqlarini boshqa tashkilotga (shu jumladan qarz oluvchini ogohlantirmasdan) berish imkoniyatini belgilaydi. Qarz oluvchining huquqlari shartnomada ko'rsatilgan kreditni to'liq va o'z vaqtida olishdan iborat; Majburiyatlarga kreditni o'z vaqtida to'lash va boshqa shartlarni bajarish (tekshirish uchun mol-mulk berish, moliyaviy holatni yillik qayta baholash uchun daromad sertifikatlarini taqdim etish, sug'urta polislarini taqdim etish va boshqalar) kiradi. Agar qarz oluvchi kreditni o'z vaqtida to'lay olmaydigan holatlar yuzaga kelsa, u darhol bankni xabardor qilishi shart.
7. Tomonlarning javobgarligi. Agar ilgari jarimalar va jarimalar ko'rsatilmagan bo'lsa, ular ushbu bo'limda ko'rsatilgan. Qarz oluvchi va kreditor o'z majburiyatlarini bajarmaganlik yoki o'z vaqtida bajarmaganlik uchun javobgarlikdan ozod qilinadigan holatlar (fors-major holatlari) ham ko'rsatilgan.
8. Tomonlarning yuridik manzillari, tafsilotlari, yakuniy qoidalari.

Tabiiyki, bu shunchaki shablon. Har bir bank o'z shartnoma shakliga ega bo'lishi mumkin, ammo shunga qaramay, qarz oluvchi shartnomaning bandlari va qoidalari mavjudligini bilishi kerak, ularga alohida e'tibor berilishi kerak. Quyida ular haqida batafsil.

Ehtiyot bo'ling: kredit shartnomasini o'qing va "tuzoqlarni" qidiring.

Avvalo, foizlarni hisoblash shartlarini o'rganing. Naqd pul krediti uchun ham, kafolatli kredit uchun ham foizlar shartnoma imzolangan kundan boshlab emas, balki qarz oluvchiga pul mablag'lari haqiqatda berilgan paytdan boshlab (kassada olingan, kontragentning hisob raqamiga o'tkazilgan, bankka o'tkazilgan) hisoblab chiqilishi kerak. joriy hisob).

Agar qarz o'z vaqtida to'lanmagan bo'lsa, bank nafaqat jarimalarni qo'llashga, balki qarz oluvchi tomonidan ma'lum bir kredit muassasasida ochilgan barcha hisobvaraqlardan mablag'larni hisobdan chiqarishga haqli, ammo bu shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa. Bundan tashqari, ko'pgina shartnomalar, agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank uning mulkiga ega ekanligini ko'rsatadi.

Shartnomani muddatidan oldin to'lash shartlariga e'tibor berishni tavsiya qilamiz: bu holda banklarga jarima undirish yoki boshqa har qanday sanktsiyalarni qo'llash qonuniy ravishda taqiqlangan. Qarz oluvchi o'zi uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda kreditni qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash huquqiga ega (ba'zida bu haqda bankni oldindan xabardor qilish talabi mavjud).

Yuqorida sanab o'tilgan fikrlarga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchilarni tashvishga soladigan yana bir nechta narsalar mavjud: kredit stavkasini oshirish imkoniyati va qarzni muddatidan oldin to'lash talabi. Keling, ushbu kreditor huquqlari kredit shartnomasida qanday aks ettirilganligini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kredit berish shartlarini bir tomonlama o'zgartirish: nimaga tayyor bo'lishingiz kerak

San'atning 1-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi kredit shartnomasida quyidagi shartni ko'rsatish imkoniyatini nazarda tutadi: "Agar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki qayta moliyalash stavkasini o'zgartirsa, bank bir tomonlama ravishda foiz stavkasini oshirish huquqiga ega. qarz mablag'laridan foydalanish." Afsuski, bu me'yor qonuniydir va kredit olish uchun ariza berishda bu xavf qarz oluvchilar tomonidan hisobga olinishi kerak. Shuni esda tutingki, bank sizni yozma ravishda bir necha kun oldin (odatda 14 dan 30 gacha) xabardor qilish orqali tariflarni bir tomonlama ravishda oshirishi mumkin yoki u siz bilan kredit shartnomasi bo'yicha qo'shimcha shartnoma imzolashi kerak bo'ladi (ikkinchi variant afzalroq).

Bundan tashqari, ayrim hollarda bank kreditni muddatidan oldin to'lashni talab qilishi mumkinligiga tayyor bo'lishingiz kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasi 1-qismi). Ha, Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811, 813, 814 va 821-moddalari shuni ko'rsatadiki, qarz oluvchi o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni lozim darajada bajarmagan taqdirda, garov ta'minotini yo'qotish, garovning taxminiy qiymatini pasaytirish, maqsadli ravishda berilgan mablag'larni noto'g'ri ishlatish. kreditlash dasturida bank kredit va hisoblangan foizlarni muddatidan oldin to'lashni talab qilish huquqiga ega. Ehtiyot bo'ling: "...kredit summasini va to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni qaytaring..." so'zi nafaqat kreditdan haqiqiy foydalanish vaqti uchun emas, balki kredit jadvali hisoblab chiqilgan butun davr uchun foizlarni to'lashingiz kerakligini anglatadi. .

Xulosa qilib aytganda, kredit shartnomasini imzolash juda jiddiy qabul qilinishi kerakligini ta'kidlaymiz. Hujjatni sinchkovlik bilan o'rganib chiqib, siz o'zingizni kelajakda yoqimsiz kutilmagan hodisalar va keraksiz xarajatlardan sug'urta qilasiz: agar biron bir nuqta sizga to'liq tushunarli bo'lmasa, menejerdan buni aniqlab berishini so'raganingiz ma'qul - unda siz bunday emasligingizga amin bo'lasiz. "cho'chqa" sotib olish.

Ushbu masala bo'yicha qo'shimcha ma'lumotni Qarz oluvchining iste'mol krediti to'g'risidagi eslatmasidan olish mumkin, bu ilovaga ilova qilingan.

Qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlar maxsus hujjat - kredit berish paytida imzolangan kredit shartnomasi bilan tartibga solinadi. Ushbu hujjatda qancha tuzoq bo'lishi mumkin?

Shartnomada aytilishicha, qarz beruvchi qarz oluvchiga pul beradi, lekin buning evaziga u muayyan majburiyatlarni bajarishi kerak, masalan, foizlar bilan birga qarzni to'lashi kerak. Qarz beruvchining o'zi huquqlarni oladi, buning natijasida u shartnoma shartlarini bajarishni talab qilib, qarz oluvchini tom ma'noda "nazorat qilishi" mumkin. Ba'zi shartnomalarda siz kreditorga deyarli cheksiz huquq beruvchi qo'shimcha moddalarni ham topishingiz mumkin. Har qanday fors-major holatlari yuzaga kelganda, sudning qarori kreditor foydasiga bo'ladi. Ammo o'zingizni kredit shartnomasining "qullik" shartlaridan qanday himoya qilish kerak? Eng muhimi, hujjatning barcha nuqtalarini, shu jumladan kichik bosma va qo'shimcha varaqlarni o'qishdir.

Ammo ko'pincha, agar qarz oluvchi shartnomadagi ma'lum bir banddan qoniqmasa, bank uni o'zgartirmaydi va qarz oluvchi shunchaki kredit olmaydi. Shuning uchun, behuda kredit olish uchun ariza bermaslik uchun ushbu bankning standart shartnomasini oldindan o'qing.

Erta eritish

Ba'zi odamlar ushbu bandni muddatidan oldin to'lash bilan aralashtirib yuborishadi. So'zlar har xil bo'lsa-da, ular haqiqatda bir xil ma'noga ega. Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish, bankning o'zi shartnomani bekor qilish huquqiga ega ekanligini anglatadi va qarz oluvchi qarz bo'yicha foizlar bilan birga qolgan qarzni darhol to'lashi kerak. Shartnomaning ushbu bandini, agar mavjud bo'lsa, diqqat bilan o'rganing.

Qanday sabablarga ko'ra bank kredit shartnomasini muddatidan oldin bekor qilishi mumkin?:

Agar qarz oluvchi yangi ish haqida xabar bermasa;

Agar siz ro'yxatdan o'tgan joyingiz o'zgarganligi haqida bankka xabar bermasangiz;

Agar u sug'urta shartlarini buzsa va hokazo.

Bank shartnomaning ushbu bandidan foydalanadigan vaziyat juda kam uchraydi. Ko'pincha, bunday band ko'proq o'z mijozlarini intizomga solishning bir usuli bo'lib, ular hayotidagi barcha muhim o'zgarishlar haqida bankni xabardor qilishlari kerak. Albatta, biz faqat daromad yoki qarzni to'lashga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan o'zgarishlar haqida gapiramiz.

Xarajatlar bandi

Ba'zan kredit shartnomasida siz bank mijozni kreditlash bo'yicha barcha xarajatlarni o'z zimmasiga olishga majbur qiladigan bandni topishingiz mumkin, ya'ni bu bank qarz oluvchini sudga berishga majbur bo'lgan taqdirda yuridik yordam ko'rsatish xarajatlaridir. Ushbu element qo'shimcha xarajatlarni ham o'z ichiga oladi. Ba'zida bu xarajatlarning miqdori qarzning o'zidan ko'proq bo'lib chiqadi va bu haqda shikoyat qilishning iloji yo'q, chunki bizning qonunchiligimiz mavjud bo'lishi mumkin bo'lgan xarajatlar uchun maksimal qiymatga ega emas.

Ijro etuvchi yozuv

Agar kredit kafolatlangan bo'lsa, shartnomada notariusning ijro varaqasiga tegishli band bo'ladi. Agar bu shartnomada bo'lsa, bu bank sudga bormasdan qarzni undirishi mumkinligini anglatadi. Bu qarz oluvchi uchun foydasiz, lekin bank uchun juda qulay. Kredit shartnomasida bunday band bo'lgan bankdan kredit olishdan voz kechish yaxshiroqdir.

Kreditni muddatidan oldin to'lash

Ba'zi banklar kreditingizni muddatidan oldin to'lashni taqiqlaydi va agar siz kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, sizdan qo'shimcha to'lovlar ham olishi mumkin. Erta to'lash bandini diqqat bilan o'qing.

Umumiy mulk

Ba'zi kredit shartnomalarida turmush o'rtog'i erining (xotinining) bankdan kredit olish uchun murojaat qilishiga qarshi emasligi haqidagi band bo'lishi mumkin. Va to'lanmagan taqdirda, u (u) ularning umumiy mulki bank mulkiga aylanishiga rozi bo'ladi. Hech qachon bunday band bilan shartnoma imzolamang.

Hayot sug'urtasi

Bu ixtiyoriy-majburiy protsedura bo'lgan qo'shimcha bank komissiyasi. Ammo qonunchilik darajasida sug'urta ixtiyoriydir va qarz oluvchi rad etish huquqiga ega.

Bu kredit shartnomasi yashirishi mumkin bo'lgan barcha xavflar emas. Shuning uchun bunday shartnomani imzolashda professional advokat xizmatlaridan foydalanishga arziydi.

Avtomobilni moliyalashtirish asosan bank, avtosalon va xaridor ishtirokidagi uch tomonlama bitimdir. Xarid qilish qanchalik murakkab bo'lsa va uning narxi qanchalik katta bo'lsa, shartnomalar tuzishda va har qanday hujjatlarni to'ldirishda shunchalik ehtiyot bo'lishingiz kerak. Xaridor yaxshi mashina va eng foydali kredit dasturini tanlashi kerak, buni professional yordamisiz qilish juda qiyin. Avtomobil krediti shartnomasini imzolashda nimalarga e'tibor berish kerak?

Kredit shartnomasida nima aks ettirilishi kerak

Qarz shartnomasi bitim taraflarining har ikki tarafiga nisbatan huquq va majburiyatlarini aks ettiruvchi asosiy hujjatdir. Siz har bir nuqtaga katta e'tibor berishingiz kerak., chunki oxirida oylik to'lovlar hajmini va ortiqcha to'lovning umumiy miqdorini aniqlaydigan dastlabki va'dalar emas, balki shartnoma shartlari. Aldanib qolmaslik uchun kredit shartnomasini imzolashda qaysi jihatlarga e'tibor berish kerakligini bilish muhimdir:

1. Avtomobil krediti bo'yicha foiz stavkasi. Bu sizga dastlab va'da qilingan hajmda ekanligiga ishonch hosil qiling. Juda muhim nuqta: bank kursni bir tomonlama o'zgartirish huquqiga egami? Agar siz imzolagan shartnomada ko'rsatilgan bo'lsa, oxir-oqibat, qarzni tushuntirishsiz olgandan keyin bir necha oy o'tgach, stavka bir necha foizga oshishi mumkin.
2. Qo'shimcha komissiyalar va to'lovlar mavjudligi. 2008 yildan boshlab barcha banklar shartnomada kreditning to'liq qiymatini, ya'ni nafaqat hisoblangan foizlar bilan qarzning asosiy summasini, balki barcha xizmat to'lovlarini ham ko'rsatishi shart. Oddiy misol: agar kredit 4 yilga olinsa va xizmat haqi oyiga 0,5% bo'lsa, yakunda mijoz stavkadan 24% ortiq ortiqcha to'laydi. Qimmatbaho xarid juda ta'sirli miqdorga olib keladi. Mijozning arizasini ko'rib chiqish, salon hisobiga pul o'tkazish va har oylik to'lov uchun komissiya olinishi mumkin.
3. Dastlabki to'lov summalari. Foiz stavkasining hajmi unga bog'liq bo'lishi mumkin, shuning uchun keyinroq ortiqcha to'lamaslik uchun birinchi navbatda ko'proq to'lash foydalidir. Agar siz dastlabki to'lovsiz kredit olsangiz, stavka avtomatik ravishda oshadi, chunki qo'shimcha foyda bank xavfini qoplashi kerak.
4. Erta to'lash shartlari. Ba'zi banklar ma'lum muddatga muddatidan oldin to'lashga moratoriy qo'yadi yoki depozitga qo'yilgan summaga cheklovlar qo'yadi. Mijoz uchun oldindan to'lash hech qanday kredit muassasasi uchun foydali emas, chunki bank foiz evaziga foydani yo'qotadi. Agar siz kreditni tezroq to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, bu nuqtaga alohida e'tibor qaratishingiz kerak.
5. Kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar. Qarz oluvchi kamdan-kam hollarda kredit olayotganda uni to'lay olmasa nima bo'lishini o'ylaydi. Biroq, moliyaviy vaziyat har qanday vaqtda o'zgarishi mumkin, keyin jarimalar muammosi juda keskin bo'lishi mumkin. Bankning qarzni qayta tuzish imkoniyati bor yoki yo'qligini va kredit tashkiloti shartnomani qanday shartlarda bekor qilishi mumkinligini oldindan bilib oling.

Bank bilan avtokredit shartnomasini imzolashda nimalarga e'tibor berish kerakligini bilib, bank xizmati sizga oxir-oqibat qancha turishini hisoblashingiz mumkin.

Hisoblash va savol berishdan uyalmang. Agar bank insofsiz o'yin o'ynasa, menejer suhbatni mohirlik bilan kerakli mavzudan chalg'itadi, mijozni shartnoma imzolashga shoshiladi va hatto pul olishdan bosh tortish bilan tahdid qiladi. Tabiiyki, mashina allaqachon tanlangan va oldi-sotdi shartnomasi tuzilganda, xaridor oxir-oqibat juda qimmat bo'lishi mumkin bo'lgan "kichik narsalarga" e'tibor bermasdan, bitimni iloji boricha tezroq bajarishga intiladi. .

Shartnomaning eng xavfli bandlari

Shartnomani imzolashdan oldin mijoz aniqlab berishi kerak bo'lgan bir nechta fikrlar mavjud. Agar siz avtokredit shartnomasining qaysi bandlari xavfli ekanligini bilmasangiz, bankka barcha bank hujjatlarini yozishda ishlatiladigan ruhoniy nutqning nozik tomonlarini tushunadigan advokatingiz bilan suhbatga kelishingiz mumkin.

Kredit shartnomasining ba'zi bandlari katta xarajatlarga va hatto sud jarayonlariga olib kelishi mumkin:

• Qarz oluvchidan o'z hayotini sug'urta qilish talab qilinishi mumkin, shuningdek, uning uchun noqulay shartlarda qat'iy belgilangan "sherik" kompaniyada CASCO bo'yicha avtomobil sug'urtasi shartnomasini tuzishi mumkin. Bu noqonuniydir va siz osongina sug'urta qilishni rad qilishingiz mumkin, ammo bank oddiygina kreditni rad etish uchun bahona topib javob berishi mumkin. Natijada, mashinadan voz kechmaslik uchun salon mijozi o'zi uchun juda qimmat bo'lgan bitimga rozi bo'ladi va kelgusi bir necha yil ichida buning uchun to'lash kerak bo'ladi.
• Bank qarz oluvchidan shaxsiy ma'lumotlar yoki yashash joyidagi o'zgarishlar to'g'risida darhol xabar berishni talab qilishi mumkin. Agar siz bunga e'tibor bermasangiz, bank katta miqdorda jarima solishi mumkin, bu esa kelajakda qo'shimcha foizlarni qo'shadi.
• To'lov jadvali. To'lov jadvalida to'g'ri raqamlar mavjudligiga ishonch hosil qiling. Barcha badallar summasini qo'shing va natija shartnomada ko'rsatilgan kreditning to'liq qiymatiga teng ekanligiga ishonch hosil qiling. Agar kichik kelishmovchiliklar bo'lsa, bu masala aniqlanishi kerak.
• Bundan tashqari, bankning roziligisiz biron bir tashkilotdan boshqa kredit ololmasligingiz haqida ko'rsatma bo'lishi mumkin. Bunday talab ham butunlay qonuniy emas, lekin ko'pgina banklar shartnomada ushbu bandga ega.

Avtomobil krediti shartnomasini imzolashdan oldin nimaga e'tibor berish kerakligi haqida shubhangiz bo'lsa, eng kichik va tushunarsiz shriftda yozilgan narsalarni o'qing. Ko'pincha, bu erda eng muhim ma'lumotlar yashiringan. Ba'zida, ishni sudda ko'rib chiqish paytida, qarz oluvchi ba'zi majburiyatlar to'g'risida umuman bilmaganligi ma'lum bo'ladi, chunki u ular haqida o'qishni bezovta qilmagan.

Har bir inson bank kreditlari juda qimmat xizmat ekanligini biladi, lekin ko'pincha bu o'z yangi mashinangizni olishning yagona yo'li. Kredit dasturini tanlashda ehtiyot bo'ling, faqat ishonchli banklarga murojaat qiling, keyin kredit o'z vaqtida va shikoyatlarsiz qaytariladi.

Shartnoma turi va undagi alohida bandlardan qat'i nazar, kredit faqat qarz beruvchi va qarz oluvchi shartnomani imzolaganidan keyin beriladi. Shartnoma kredit bergan bank va kredit olgan mijoz o'rtasidagi munosabatlarni belgilovchi asosiy hujjat bo'lib, kredit muddati tugagunga qadar amal qiladi. Ammo ko'pincha shartnoma qarz oluvchi uchun xavfli nuanslarga ega, u pul bilan birga ko'plab foydasiz majburiyatlarni oladi. Shu bilan birga, bank kredit berishda kredit egasini har tomonlama nazorat qilishning ko'plab usullariga ega. Shartnomani imzolagan holda, mijoz endi o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni rad eta olmaydi, chunki hujjat tajribali professional yuristlar tomonidan yaratilgan va bu hujjatning u yoki bu bandiga norozilik bildirish deyarli mumkin emas. Shu bilan birga, bitim tuzayotganda, qarz oluvchi o'z manfaatlarini himoya qilish uchun biron bir tuzatish kiritishni talab qila olmaydi. Banklar, qoida tariqasida, har doim mijozlar tomonidan taklif qilingan har qanday o'zgarishlarni rad etadilar va ularning shartlarini o'zgartirmaydilar. Ma'lum bo'lishicha, kredit olmoqchi bo'lgan shaxs, garchi bu uning uchun dahshatli oqibatlarga olib kelishi mumkin bo'lsa ham, bank tomonidan taklif qilingan shartlarga apriori rozi bo'lishi kerak. Lekin ular har doim ham standart kelishuv shakliga ega emas. Ko'pgina mijozlar hujjatni imzolashdan oldin uni to'liq yoki diqqat bilan o'qimaydilar; banklar buni bilib, kreditorlarning qo'l va oyog'ini yanada bog'lashga yordam beradigan bandlarga turli xil nuanslarni qo'shadilar. Shuning uchun, kredit olish uchun bankka borishdan oldin, sizga xavf tug'dirishi mumkin bo'lgan ba'zi jihatlarga jiddiy e'tibor qaratishingizni maslahat beramiz.

Erta eritish

Bank istalgan vaqtda shartnomani muddatidan oldin bekor qilishni talab qilish huquqiga ega bo'lgan shartni belgilashi mumkin. Mijozdan qarzni barcha jarimalar, komissiyalar, jarimalar, foizlar va hokazolar bilan birga imkon qadar tezroq to'lash so'raladi. Buning uchun xabarnoma kelgan kundan boshlab 10-30 kun beriladi. Ammo bunday shartnoma shartlarini diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Kredit egalari ko'pincha bank hujjatning ushbu bandini ularga nisbatan qo'llay olmaydi, deb hisoblashadi, chunki faqat qarzdorlar va yomon kredit tarixiga ega bo'lgan boshqa fuqarolar uchun mo'ljallangan. Ammo, aslida, turli sabablar shartnomani muddatidan oldin bekor qilishga yordam beradi:

• shaxs o'zining oilaviy holatida o'zgarishlar (nikoh yoki ajralish, bolaning tug'ilishi, vasiylik belgilanishi, farzandlikka olish va boshqalar) haqida bankni xabardor qilmagan bo'lishi mumkin;
• mijoz, shuningdek, akkreditatsiyadan o'tmagan kompaniya bilan sug'urta shartnomasini tuzishi mumkin va hokazo;
• mijoz bankni moliyaviy ahvolida o'zgarishlar bo'lganligi to'g'risida xabardor qilmagan (ish joyini o'zgartirgan, kam haq to'lanadigan lavozimga o'tkazilgan va hokazo).

Shuni ta'kidlash kerakki, aksariyat hollarda banklar shartnomalarda ushbu va shunga o'xshash qoidalarga faqat qarz oluvchi tomonidan to'lov muddatini buzilishidan o'zlarini himoya qilish, unga intizomiy ta'sir ko'rsatish uchun (shartnoma tuzishda, bank xodimlari odatda mijozni o'zgargan hayot sharoitlari haqida bankni ogohlantirish zarurligi to'g'risida xabardor qiladilar). Xuddi shu hollarda, agar kredit bergan shaxs, masalan, o'z faoliyatini to'xtatmoqchi bo'lsa va barcha mavjud kreditlarni yopishga harakat qilsa, muddatidan oldin tugatish uchun ta'minot unga juda qulay bo'ladi. Bunday vaziyatda mijoz muntazam ravishda oylik to'lovlarni amalga oshirayotganiga va shu tariqa o'z tomonidagi barcha majburiyatlarni bajarishiga tayanib, ushbu talabni sudga shikoyat qilish huquqiga ega. Ammo bunday shartlarda kredit olish g'oyasidan shunchaki voz kechish eng oqilona qaror bo'ladi - bu sizni keraksiz biznes xarajatlaridan xalos qiladi, asablaringizni tinchlantiradi va vaqtni tejaydi.

Kredit shartnomasi shartlari

Kredit shartnomasining shartlari shunday bo'lishi mumkinki, mijoz pulni olish va qaytarish bilan bog'liq o'z xarajatlarini, shuningdek ushbu kredit bo'yicha har qanday bank xarajatlarini o'z zimmasiga olishga majburdir. Aytaylik, qarz oluvchi qarz beruvchiga qarshi da'vo qo'zg'atmoqchi - bu holda u ikkinchisiga barcha muqarrar yuridik xarajatlarni qoplashi kerak bo'ladi. Agar bank sud orqali qarzni undirish zarur deb hisoblasa, qarz oluvchi yana sud jarayoni va mol-mulkni inventarizatsiya qilish xarajatlarini bankka qaytarishga majbur bo'ladi. Bank mijozga har qanday schyot-fakturani berishi mumkin, chunki bank qonunchiligi qarz oluvchi tomonidan bank xarajatlarini qoplash uchun maqbul bo'lgan xarajatlarning aniq miqdorini belgilamaydi. Hisob-kitob kredit miqdoridan sezilarli darajada oshib ketishi mumkin va mijoz shartnomaning ushbu bandiga shikoyat qilish imkoniyatiga ega bo'lmaydi. Bundan kelib chiqadiki, qarz oluvchi uchun juda noqulay bo'lgan shartlarda kredit berishni taklif qiladigan bank xizmatlaridan butunlay voz kechish mantiqan.

Notarial ijro varaqasi

Agar garov ta'minoti bilan kreditlash nazarda tutilgan bo'lsa, unda bank notarial ijro hujjati yordamida mijozning garovga qo'yilgan mol-mulkini saqlab qolish huquqiga ega bo'lgan shartnomani imzolamaslik yaxshiroqdir. Ushbu band bankka sud ishtirokisiz qarzni undirish huquqini beradi. Tabiiyki, voqealarning bunday burilishlari hech qanday tarzda kredit olish uchun murojaat qilgan shaxsning manfaatlariga mos kelishi mumkin emas. Kreditorga sizni garovga qo'yilgan mol-mulkdan mahrum qilish imkoniyatini bermaslik to'g'riroq bo'ladi. Notariusning ijro hujjatiga sud orqali shikoyat qilish juda qiyin va ko'pincha befoyda ishdir.