Pažnja!!! Značajna inovacija u poslovima osiguranja!
Pozdrav svima, projekat “Zakoni za ljude” vas upoznaje sa aktuelnim informacijama. Danas ćemo pričati o osiguranju kredita, koje je svima prilično smetalo. Međutim, ne samo to.
- Opisani standardi su na snazi od 1. juna 2016. godine;
- Sva opisana pravila važe samo za novozaključene ugovore o osiguranju, odnosno nećete moći vratiti novac po postojećim ugovorima o osiguranju.
Osiguranje bankovnog kredita - kako ga odbiti?
Prethodno sam detaljno raspravljao o pitanjima povratnog osiguranja koje nameće banka. , a sve možete detaljnije proučiti. Ali kasnije. Sada ću vam reći kako se svijet nametnutog osiguranja promijenio od danas.
Šta imamo. Nametnuta osiguranja se i dalje smatraju legalnim. Niko ne vjeruje da ih banke nameću zajmoprimcima. Nema dokaza, što znači da takvi prevareni zajmoprimci nemaju šta da rade na sudu.
Međutim, u tom pravcu se pojavila odlična pomoć. Ako još ne znate, naravno. Činjenica je da aktivnosti osiguravajućih društava u smislu primanja premija osiguranja i plaćanja osiguranja kontroliše Banka Rusije. Upravo on je 20. novembra 2015. godine usvojio dokument kojim je zaštitio sve nove zajmoprimce. Inače, spas su dobili ne samo zajmoprimci, već i svi drugi građani koji su iz nekog razloga bili prisiljeni da sklope ugovor o dobrovoljnom osiguranju.
Da li je moguće odbiti osiguranje kredita - sada možete!
Banka Rusije je 20. novembra 2015. godine izdala Direktiva br. 3854-U „O minimalnim (standardnim) zahtjevima za uslove i postupak za sprovođenje određenih vrsta dobrovoljnog osiguranja“. Ovim Smjernicama utvrđeni su minimalni zahtjevi za uslove i postupak životnog osiguranja za fizička lica.
Sada, ako dođete u banku da se prijavite za kredit, ali vam nameću osiguranje, nemojte žuriti da odbijete novac. Ugovor o osiguranju možete otkazati nakon potpisivanja i garantovano ćete dobiti povrat novca.
O tome sam već govorio na početku članka, ali ću ponoviti:
Uputstva se odnose na ugovore o osiguranju zaključene nakon stupanja na snagu ovog dokumenta.
Da budemo jasni: Uputstvo je objavljeno u Biltenu Banke Rusije broj 16 od 20. februara 2016. godine, stupilo je na snagu početkom marta, a rok dat osiguravajućim društvima da pređu na nova pravila istekao je 31. maja. Dakle, od 1. juna 2016. ova pravila moraju važiti za sve nove ugovore o osiguranju.
Uputstva Banke Rusije odnose se na sljedeće vrste dobrovoljnog osiguranja:
- životno osiguranje u slučaju smrti, preživljavanja do određene dobi ili perioda ili nastupanja drugog događaja;
- životno osiguranje uz uslov periodičnih uplata osiguranja i/ili uz učešće ugovarača osiguranja u investicionom prihodu osiguravača;
- osiguranje od nezgoda i bolesti;
- zdravstveno osiguranje;
- osiguranje kopnenog transporta;
- osiguranje imovine građana, osim vozila;
- osiguranje građanske odgovornosti vlasnika vozila;
- osiguranje građanske odgovornosti vlasnika vodnih transportnih sredstava;
- osiguranje građanske odgovornosti za štetu trećim licima;
- osiguranje finansijskih rizika.
Od danas osiguravajuća kuća u svojim ugovorima mora predvidjeti obavezan uslov prema kojem ugovaratelj osiguranja, odnosno Vi, imate pravo na povrat uplaćene premije osiguranja ukoliko otkažete ugovor o osiguranju u roku od 5 Pet radnih dana od dana njegovog zaključka. Glavna stvar je da se u ovom periodu ne dogodi osigurani slučaj.
Osiguravač, odnosno osiguravajuća kuća, ima pravo da ovaj rok poveća, odnosno da licu omogući da raskine ugovor i vrati novac ne u roku od 5 dana, već u dužem roku. Ali lično sumnjam da će osiguravajuća društva to učiniti. Pet dana je dovoljno da osoba zakasni sa podnošenjem prijave. Zato kontrolišite rokove.
Dajemo primjer. Podigli ste kredit kod banke, potpisali nametnuto osiguranje, a zatim ste u roku od 5 radnih dana od dana potpisivanja ugovora o osiguranju, ali prije datuma nastanka obaveza osiguravača po zaključenom ugovoru (datum početka osiguranja) obavijestili osiguravajuće društvo zbog vašeg odbijanja osiguranja. U tom slučaju osiguravajuća kuća će vam morati vratiti cijeli iznos, sve do penija. Ova opcija pretpostavlja da se datum zaključenja ugovora i datum početka vašeg osiguranja razlikuju. Da bude jasnije, pokazaću vam brojkama: Ugovor o osiguranju ste sklopili 2. juna 2016. godine, ali vaše osiguranje počinje da važi 5. juna 2016. godine.
Ukoliko se datum zaključenja ugovora i datum početka osiguranja poklope, osiguravajuća kuća će Vam također vratiti novac, ali ne u cijelosti, već umanjenom za dio srazmjerno periodu važenja ugovora o osiguranju, koji je proteklo od datuma početka osiguranja do dana prestanka dobrovoljnog ugovora o osiguranju. Na ruskom: Ugovor ste sklopili 2. juna i raskinuli ga 7. juna. Osiguravajuća kuća će odbiti ovih 5 dana od povratne premije. Štaviše, obračun treba vršiti proporcionalno, a ne kao u starim ugovorima, po kojima bi osiguravajuća kuća mogla da vam vrati samo 2 - 5% premije osiguranja čak i za 1 dan važenja ugovora o osiguranju.
Novac možete primiti u roku od najviše 10 dana od dana registracije vaše prijave, u gotovini iu bezgotovinskom obliku.
Koja osiguranja nisu obuhvaćena ovim pravilima?
Uputstva Banke Rusije se ne odnose na:
- sprovođenje dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja za strane državljane i lica bez državljanstva koja se nalaze na teritoriji Ruske Federacije u svrhu obavljanja njihovih radnih aktivnosti;
- provođenje dobrovoljnog osiguranja, koje osigurava plaćanje medicinske njege pružene državljaninu Ruske Federacije koji se nalazi izvan teritorije Ruske Federacije i/ili plaćanje za povratak njegovog tijela u Rusku Federaciju;
- sprovođenje dobrovoljnog osiguranja, koje je obavezan uslov za prijem pojedinca za obavljanje profesionalne delatnosti u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Sumiraću i ponoviti u nekoliko tačaka Kako pravilno odbiti osiguranje potrošačkog kredita. Dobili ste kredit i banka vam je nametnula osiguranje. Da biste vratili svoj novac potrebno je:
- u roku od 5 radnih dana od dana potpisivanja ugovora obratiti se osiguravajućem društvu;
- napisati izjavu o odbijanju ugovora o dobrovoljnom osiguranju, u kojoj morate navesti način vraćanja novca;
- lično predati prijavu na recepciji i dobiti oznaku prihvatanja na svom primjerku;
- ili poslati molbu vrijednim pismom sa listom priloga i povratnim obavještenjem, ili, kao opcija, preporučenom poštom sa obavještenjem;
- sačekajte 10 dana od dana kada osiguravajuća kuća primi vašu prijavu;
- ako vam nakon 10 dana novac nije vraćen, obratite se svojoj filijali Banke Rusije, oni će znati šta dalje.
Usput, sada je moj knjiga “Kako vratiti novac za osiguranje kredita” poklanja se besplatno!
Preuzmite ga klikom na ovaj baner.
Ovo su inovacije, prijatelji. Zapravo, rijedak je slučaj u posljednjih nekoliko godina da je država ugodila zajmoprimcima. Da vidimo, naravno, kako će ova uputstva funkcionirati u praksi, ali ideja nije loša. Podijelite svoja razmišljanja u komentarima. Mislite li da će vam ova Direktiva pomoći da odbijete osiguranje nakon što dobijete kredit?
U posljednje vrijeme budući zajmoprimci se sve više suočavaju s potrebom kupovine polise osiguranja, a ponekad i nekoliko odjednom. Banka na taj način nastoji da se osigura od neotplaćenih pozajmljenih sredstava i poveća prihod. Zajmoprimci, zauzvrat, ne žele preplatiti i ne žele biti prevareni. Stoga, prije nego što podnesete zahtjev za kredit, morate shvatiti da li je moguće odbiti osiguranje kredita. Nijanse u razmatranju različitih opcija mogu se razlikovati. Pogledajmo kada ne treba da sklapate polisu osiguranja, a kada je bolje osigurati sebe i svoje finansije.
Šta je osiguranje kredita?
Polisa osiguranja je garancija povrata sredstava pozajmljenih od banke kada zajmoprimac doživi osigurani slučaj.
Prvi razlog zašto je bankama korisna saradnja sa osiguravajućim organizacijama je prodaja polisa osiguranja i primanje agencijskih uplata od osiguravajućih društava prilikom prodaje njihovih proizvoda zajmoprimcima.
Drugi razlog je taj što osiguravajuće društvo polaže rezerve osiguranja kod banke. Finansiranje finansijskih institucija vrši se u zamjenu za njihovo privlačenje određenog broja osiguranika u osiguravajuću organizaciju. Razmjena se vrši u omjeru 7:1, pri čemu na svakih 7 rubalja iz osiguranja banka dobija 1 rublju od osiguravajućeg društva u obliku depozita.
Zašto vam je potrebno osiguranje?
Nije tajna da banke nemaju pravo da klijentima obezbjeđuju obavezno osiguranje. Ali ovo je u teoriji. U praksi, kako ne biste upali u nevolje, potrebno je vrlo pažljivo pročitati ugovor o kreditu, kako se ne biste onda pitali kako odbiti osiguranje kredita, a ne pisati tužbe. Sud u svakom konkretnom slučaju utvrđuje da li primanje kredita zajmoprimca zavisi od kupovine polise osiguranja i da li je glavni faktor koji utiče na donošenje pozitivne odluke banke nepostojanje ili, naprotiv, prisustvo ugovor o osiguranju. Zaista, prema jednom od članova zakona „O zaštiti prava potrošača“, zabranjeno je da se kupovina nekih usluga stavi u zavisnost od obavezne kupovine drugih.
Ali naravno, u ugovoru o kreditu izostaje potreba za uslovom za dobijanje kredita. Ova fraza je kamuflirana kao „osiguranje za ispunjenje obaveza zajmoprimca prema banci“. Dakle, ispostavilo se da je banka čista pred zakonom.
Da li je moguće odbiti osiguranje?
Naime, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, kreditni menadžeri nameću osiguranje. Ali kako možete odbiti kreditno osiguranje? Uputstva se sastoje od samo dva koraka.
Korak 1. Odbijanje osiguranja se vrši odmah nakon zaključenja ugovora o kreditu. No, potrebno je osigurati da raskid ugovora o osiguranju ne povlači za sobom povećanje godišnje kreditne kamate ili druge „kaznene“ mjere od strane banke.
Korak 2. Nakon toga se piše zahtjev osiguravajućem društvu, a nakon određenog vremena premija osiguranja će biti vraćena u cijelosti ili djelimično (ovo može biti predviđeno ugovorom o osiguranju po njegovom raskidanju).
Neki kreditni menadžeri govore svojim klijentima kako da pravilno odbiju osiguranje kredita. Da biste to učinili, dovoljno je izvršiti mjesečne uplate na vrijeme iu cijelosti u roku od 6 mjeseci od dana zaključenja ugovora o kreditu. Nakon isteka šestomjesečnog roka morate podnijeti pismeni zahtjev za raskid ugovora o osiguranju kreditnom odjelu banke. Zašto je potrebno čekati 6 mjeseci? Ugovor o osiguranju se zaključuje na najmanje šest mjeseci. Zajmoprimca ne treba čuditi kada će se nakon raskida ugovora o osiguranju na iznos glavnice obračunati povećana kamata, a mjesečne otplate će rasti. Na ovaj način banka sama sebi nadoknađuje izgubljena sredstva.
Druga opcija za odbijanje kreditnog osiguranja je podnošenje zahtjeva sudu. Uz tužbu moraju biti priložene kreditne isprave i, ako je moguće, pismeno odbijanje banke.
Arbitražna praksa
Na osnovu sudske statistike, u 80% slučajeva sud staje na stranu zajmoprimca, primoravajući zajmodavca da prinudno raskine ugovor, plati osiguranje i preračuna glavnicu duga.
Osiguranje kredita: kako možete odbiti osiguranje potrošačkih kredita?
Po pravilu, potrošačko kreditiranje karakteriše kratkoročnost, nedostatak kolaterala i visoka kamatna stopa. Podrazumevano, već uključuje sve rizike koje banka može preuzeti.
Ali neke finansijske institucije su uporne, pokušavajući da osiguraju život i zdravlje svojih zajmoprimaca. U širokoj upotrebi I ako se prva vrsta osiguranja malo opravdava, onda zajmoprimac trpi direktne gubitke od druge. A sve zato što se gubitak posla smatra osiguranim slučajem ne po volji, već u vezi sa likvidacijom preduzeća ili otpuštanjem zaposlenog. Ali, kao što praksa u Rusiji pokazuje, kada dođe do jednog od ovih trenutaka, poslodavac će navesti svog zaposlenog da svojom voljom napiše izjavu, kako mu ne bi isplatio dospelu naknadu. Takođe, banka prilikom podnošenja zahteva za kredit uračunava naknadu za osiguranje u visini glavnice, a od tog iznosa obračunava se godišnja kamata.
Vrijedi napomenuti da sam ugovor na vrlo konfuzan način formuliše sam pojam osiguranog slučaja. Vrlo često, kada dođe do osiguranog slučaja, gotovo je nemoguće da osiguranik dobije odštetu. A primjer za to je klauzula u ugovoru o osiguranju, koja kaže da je “u slučaju najmanjih promjena u svom zdravstvenom stanju osiguranik dužan o tome obavijestiti osiguravača”. Ali u stvarnosti, većina jednostavno odstupi od sporazuma, ne ulazeći u detalje i, shodno tome, ne poštujući ovaj uslov. To je ono što osiguravač koristi da izbjegne plaćanje. U ovom slučaju, kada se razmatra pitanje kako odbiti osiguranje kredita, odgovor bi bio da pažljivo proučite ugovor o kreditu.
Auto kredit
Prilikom podizanja automobila na kredit, zajmoprimac je dužan kupiti dvije police osiguranja: život + zdravlje i KASCO. Ali istovremeno, jedna od klauzula ugovora o osiguranju kaže da nije potrebno osigurati kolateral. Primer: VTB banka svojim zajmoprimcima nudi kredit za automobil bez KASCO polise. Ali istovremeno se godišnja kamatna stopa po kojoj se kredit izdaje povećava za 5-7,5 poena. Stoga bi u ovom slučaju bilo ispravnije izdati ovu polisu.
Da li vam je potrebno životno osiguranje?
Ali bolje je da svaki zajmoprimac sam odluči: da odbije VTB osiguranje kredita i dobije povećanu godišnju kamatu ili da potraži banku sa boljom ponudom. Ali vrijedi razmisliti o tome: rok kredita za automobil je od 2 do 5 godina, a ako zajmoprimac u mladosti dobije kredit za automobil i ne voli brzu vožnju, onda je vjerovatnoća da će se dogoditi osigurani slučaj mala .
Osiguranje bankovnog kredita - kako otkazati hipoteku?
Ovdje se ne možete izvući sa osiguranjem. Zakon obavezuje da se zaključi ugovor o osiguranju „od gubitka i oštećenja kolaterala“ (član 31. Zakona „o hipoteci“). Još dva programa osiguranja koje korisnik kredita može koristiti ako želi su prestanak i ograničenje imovinskih prava (osiguranje vlasništva), kao i gubitak života i invalidnost. Ali ako on odbije, onda banka ima pravo da revidira kamatnu stopu naviše. Uopšteno govoreći, izuzetno je retko pronaći banke čije povećanje kamatnih stopa ne zavisi od izdavanja polise osiguranja.
A ako se pri odbijanju osiguranja vlasništva godišnja stopa poveća za 1,5 poena, onda će odbijanje sklapanja dvije police (vlasničkog i životnog osiguranja) dovesti do povećanja procenta za 10 bodova odjednom.
Kamata osiguranja se obračunava na sljedeći način:
- Založena imovina je procijenjena u okviru 0,5% osiguranog iznosa.
- kreće se od 0,1 do 0,4%.
Ali životno osiguranje košta 1,5% od osiguranog iznosa. Ali, uzimajući u obzir uslove pod kojima se hipoteka izdaje u Rusiji, potreba za osiguranjem vlasništva i životnim + zdravstvenim osiguranjem za one koji žele da podignu hipoteku je neizbježna.
Postoje hipotekarni programi koji osiguravaju samo kolateral. Da li ove programe koriste drugi programi osiguranja? Da, ali ako otkažete osiguranje vlasništva, APR će se povećati za 1 bod.
Korist za banku, kao što je gore navedeno, leži u agencijskoj proviziji koju finansijska institucija dobija od osiguravajućeg društva prilikom izdavanja polisa. Stoga je krajnje neisplativo da kreditna institucija informiše zajmoprimca o tome kako da odbije osiguranje bankovnog kredita.
Takođe su česti slučajevi kada su banka i osiguravajuće društvo povezana struktura. Upravo iz tog razloga banka insistira na tome da zajmoprimac kupuje polise osiguranja od određenih osiguravajućih društava.
Nadamo se da sada svaki od čitalaca zna kako da odbije osiguranje kredita. Glavna stvar je pažljivo pročitati ugovor!
U Rusiji su od 1. juna 2016. godine na snazi nova pravila dobrovoljnog osiguranja, koja se odnose i na osiguranje kredita. Pitanje da li je moguće odbiti osiguranje kredita nakon njegovog primanja zabrinjavalo je i ranije zajmoprimce, ali nakon inovacije situacija je postala još zbunjujuća. U ovom članku ćemo zajedno razumjeti trenutnu situaciju, a dobićete i detaljna uputstva kako da odbijete osiguranje kredita. Ako ne želite razumjeti zamršenosti zakona o povratu osiguranja, preporučujemo da koristite jednostavan test
Test: Saznajte možete li vratiti osiguranje kredita
Ako želite da vratite svoj novac brzo i bez birokracije, možete koristiti našu uslugu
Brzi povrat novca za osiguranje
Zakonodavni okvir
Poslovanje banaka i osiguravajućih društava regulisano je zakonima. Odnos između klijenata i banke regulisan je ugovorom, a regulisan je zakonom. Prema uputstvu Centralne banke Rusije od 20. novembra 2015. N 3854-U, osiguravači su dužni da obezbijede mogućnost odbijanja dobrovoljnog osiguranja u roku od 5 dana nakon zaključenja ugovora. Ovo uputstvo važi i za osiguranje kredita.
Prema ovom uputstvu, koje je u potpunosti stupilo na snagu 1. juna 2016. godine, klijenti imaju mogućnost da raskinu ugovor o osiguranju.
To je moguće ako od zaključenja nije prošlo više od 5 dana, kao i ako u tih 5 dana nije nastupio osigurani slučaj. Napominjemo da se period od 5 dana ne smatra kalendarskim, već radnim danima.
Ovaj period ni na koji način nije vezan za plaćanje osiguranja, računa se upravo od dana zaključenja ugovora. Dakle, ako ste sklopili ugovor, ali ste platili tek nakon 4 radna dana, onda vam je preostao samo 1 radni dan za raskid. Uredba Banke Rusije registrovana je u Ministarstvu pravde pod brojem 41072 od 12.02.2016.
Osiguravajuća društva su dobila grejs period tokom kojeg su se osiguravači mogli pripremiti za inovaciju. 1. juna 2016. godine novine su u potpunosti stupile na snagu. Prema ovoj uredbi, osiguravajuće društvo je dužno da raskine ugovor i vrati novac u roku od 10 dana. Iznos povrata je 100% uplaćenog iznosa, ali minus oni dani kada je klijent bio osiguran. Na primjer, ako otkažete osiguranje nakon 3 radna dana, bit će vam vraćen pun iznos uplaćen za osiguranje, umanjen za trošak tri dana osiguranja. Osiguranje je regulisano 935 članova Građanskog zakonika Ruske Federacije. Jasno stoji da je životno ili zdravstveno osiguranje dobrovoljna stvar. 
Zakon „O zaštiti prava potrošača“ je takođe na strani zajmoprimca. Prema slovu zakona, niko nema pravo da povezuje primanje jedne usluge (kredita) sa kupovinom druge usluge (osiguranja). 
Ako ste bili primorani da se osigurate i bili ste zavedeni da mislite da je to obavezno, onda morate ići na sud i vratiti svoje osiguranje.
Pročitajte također:
Postoji samo jedan izuzetak - osiguranje hipoteke. Stoga je važno razumjeti koje osiguranje kredita se može otkazati, a koje je obavezno.
Obavezno i fakultativno osiguranje kredita
Zakon kaže da je životno osiguranje dobrovoljan izbor zajmoprimca. Iz toga proizilazi da je osiguranje fakultativno. Nažalost, praksa dobijanja kredita se razlikuje od onoga što bi se očekivalo na osnovu zakona. U praksi se ispostavlja da banke tjeraju svoje klijente da dobrovoljno i prinudno uzmu osiguranje kredita. Inovacija od 01.06.2016. štiti klijente, jer vam omogućava da odbijete nametnuto osiguranje ukoliko to uspete da uradite u propisanom roku. Ovako nametnuto osiguranje najčešće se odnosi na sljedeće grupe kredita:
- potrošač;
- hipoteka;
- Automotive;
Klijentima se nudi životno i zdravstveno osiguranje, osiguranje od gubitka posla, oštećenja imovine, au slučaju auto kredita, KASCO osiguranje. Sve se to radi sa jednim ciljem - smanjenjem rizika za banku. Osiguranje vam omogućava da eliminišete rizik da nećete moći da otplatite kredit ako se dogodi neki od osiguranih slučajeva. U Rusiji se na osiguranje gleda s neprijateljstvom, ali ovaj instrument takođe može zaštititi zajmoprimca.
Od cjelokupne liste osiguranja, osiguranje od gubitka kupljene imovine je obavezno. Na primjer, prilikom kupovine stana pod hipotekom. U ovom slučaju, banka ima pravo da od vas zatraži da kupite osiguranje ovo je regulisano Zakonom 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije i 31 članom Zakona o hipoteci. Osiguranje života, posla ili vlasništva su opciona osiguranja, čak i ako banka insistira na suprotnom.
Uslovi osiguranja u ugovoru sa bankom
Uslovi osiguranja kredita navedeni su u vašem ugovoru. Tako da ih nije teško prepoznati. Moguće je da nećete morati posebno da plaćate osiguranje, jer će banka sama prenijeti uplatu osiguravajućem društvu. Idealna opcija je da odbijete osiguranje prije nego što potpišete ugovor. Da biste to učinili, morate saznati sve uslove kredita prije nego što se vaši potpisi pojave na dokumentima.
Ne morate samo pitati službenika banke, već i sami pažljivo proučiti ugovor. Na primjer, ispod je potrošački ugovor, prema kojem klijent prima osiguranje. 
U takvim slučajevima možete pokušati otkazati osiguranje prije zaključenja. Samo u rijetkim slučajevima to neće utjecati na vaš kredit. Banka može odbiti izdavanje bez objašnjenja razloga. Ali pravi razlog će biti taj što ste odbili osiguranje. Druga opcija je da će se banka složiti, ali će vam ponuditi višu stopu. S tim u vezi postavlja se pitanje: da li je moguće novinom u zakonima sklopiti ugovor sa bankom po povoljnim uslovima, a potom otkazati nametnuto osiguranje?
Da li je moguće odbiti osiguranje?
Zahvaljujući inovacijama, da, možete odbiti nametnuto osiguranje. Period hlađenja je naziv za prvih 5 radnih dana nakon potpisivanja ugovora. U tom roku možete otkazati ugovor o osiguranju. Uključujući i ako je ovo osiguranje povezano sa kreditom. Banke smišljaju šeme kojima pokušavaju zaobići zakon. Na primjer, banka može stvoriti jedno zajedničko grupno osiguranje za sve zajmoprimce.
U ovom slučaju, zajmoprimcu se ne prodaje osiguranje, on je jednostavno povezan sa sistemom kolektivnog osiguranja. Ispada da za raskid ugovora o osiguranju klijent treba da se “isključi iz sistema” kolektivnog osiguranja, a ne direktno raskine ugovor. Zakon se ne primjenjuje na ovu vrstu osiguranja, te stoga klijent ne može raskinuti takvo osiguranje. Očekuje se da će se u budućnosti pojaviti i druge šeme, jer banke ne žele da se mire sa ovim inovacijama.
Kako otkazati osiguranje?
Pogledajmo praktičan primjer. Podnijeli ste zahtjev VTB banci za kredit za kupovinu automobila. Stopa iznosi 7,9% godišnje, ali važi samo ako potpišete ugovor o životnom osiguranju. Ako odbijete da se osigurate, može vam se uskratiti kredit ili ponuditi mnogo višu godišnju stopu. Nakon što ste proučili sve uslove ugovora, shvatili ste da vam je potreban zajam. Uslovi kredita su sljedeći:
Ispostavilo se da osiguranje povećava vaš kredit za 6,24%, odnosno oko 2% godišnje. Ovo pretvara realnu kreditnu stopu sa 7,9% na približno 9,9% godišnje. Prema ugovoru o kreditu, vaš osiguravač je VTB osiguranje, filijala VTB banke. Pretpostavimo da vam je banka odobrila kredit i da ste ugovor potpisali u četvrtak, 1. decembra.
Od ovog datuma imate 5 radnih dana tokom kojih možete odbiti nametnuto životno osiguranje. Ispostavilo se da do 8. decembra (uključivo) možete poslati zahtjev za odbijanje banci. 5 radnih dana počinje da se računa od narednog radnog dana od dana potpisivanja ugovora. Da biste otkazali osiguranje, potrebno je da banci dostavite:
- Zahtjev za odustajanje od ugovora;
- Kopija ugovora;
- Ček ili drugi dokument koji potvrđuje uplatu premije osiguranja;
- Fotokopija pasoša osiguranika;
Dokumente možete uručiti lično, ali da biste to učinili morate posjetiti kancelariju osiguravača. Dokumenti se mogu poslati poštom, ali se moraju poslati preporučenom poštom sa listom priloga. Prvi način je bolji, jer ćete dobiti povrat većine premije osiguranja, umanjen za dane kada je osiguranje bilo na snazi. Pokriće prestaje kada osiguravač primi vašu prijavu. Nakon što sve dokumente dostavite osiguravajućem društvu, naknada će biti uplaćena na vaš račun u roku od 10 radnih dana.
Praksa je pokazala da banke odugovlače ovaj postupak i prekoračuju zakonski rok od 10 radnih dana. Nakon isteka ovog roka, možete se obratiti osiguravajućem društvu sa novim zahtjevom i kontrolirati proces. Pregledi pokazuju da se sredstva vraćaju u roku od 1 kalendarskog mjeseca.
Uzorak zahtjeva za odbijanje osiguranja
Idealno je da se obratite svom osiguravajućem društvu kako bi vam oni mogli dostaviti uzorak zahtjeva za raskid ugovora o osiguranju. Možete sami napraviti aplikaciju. Obavezno uključite:
- Vaši podaci o pasošu;
- Vaši detalji ugovora;
- Razlog raskida;
Takođe su potrebni datum i vaš potpis. Možete navesti bilo koji razlog za raskid ugovora, uključujući i onaj najjednostavniji: rukovodeći se zakonodavstvom Ruske Federacije, koristim zakonsko pravo da raskinem ugovor u roku od 5 radnih dana od datuma potpisivanja. Možete koristiti ili sljedeći primjer obavijesti o raskidu: 
Šta će biti sa kreditom?
Najčešće pitanje, koje je i glavna briga ljudi, jeste da li banka može raskinuti ugovor o kreditu ako odbijete osiguranje. Naravno, vaše odbijanje utiče na rizike za banku. Ali ako ste već sklopili ugovor o kreditu, onda odbijanje osiguranja u skladu sa zakonom nije razlog za raskid ugovora o kreditu.
Ispostavilo se da takav korak ne bi trebao dovesti do toga da banka traži prijevremenu otplatu. Postoji i suprotan primjer. Neke banke ne samo da ne traže rupe u zakonu, već svojim klijentima izlaze na pola puta. Na primjer, neki ugovori o kreditu Sberbanke sadrže uslov da zajmoprimac može odbiti osiguranje u roku od 14 dana nakon potpisivanja.
Nespremnost mnogih zajmoprimaca da zajedno sa ugovorom o kreditu sklope ugovor o osiguranju je sasvim razumljiva. Na kraju krajeva, to povećava iznos duga, a time i mjesečne uplate.
S druge strane, uslovi za različite vrste osiguranja mogu već biti uključeni u standardni ugovor o kreditu. Koliko su takve bankarske radnje legalne? Odnosno, osiguranje potrošačkih kredita je obavezno ili ne?
Sve vrste osiguranja dijele se u dvije velike grupe: obavezno i dobrovoljno. Istovremeno, vrste obaveznog osiguranja utvrđuju se na nivou saveznih zakona.
U praksi, odbijanje dobrovoljnog osiguranja često dovodi do toga da kredit neće biti izdat. Naravno, bit će naveden drugačiji razlog, ali rezultat će i dalje biti negativan.
Ili će takvom zajmoprimcu biti ponuđeni drugi, za njega nepovoljniji uslovi. Svoj slučaj možete dokazati na sudu, ali ne odlučuju se svi na to.
Ukupno postoje dva slučaja kada je osiguranje obavezno pri sklapanju ugovora o kreditu:
- osiguranje nekretnina založenih na osnovu ugovora o hipoteci od gubitka i štete;
- sa kreditom za auto.
Budući da su, za razliku od onih zemalja u kojima osiguranje kredita postoji već duže vrijeme, banke u Rusiji više zainteresirane za vraćanje svojih sredstava, svojim klijentima nude razne bonuse za sklapanje ugovora o osiguranju.
To uključuje:
- niža kamatna stopa;
- niže učešće itd.
Zakonodavni okvir
Ne postoji zakon sa ovim imenom. Pravila koja se odnose na kreditne odnose i pravila za osiguranje rizika povezanih s njima nalaze se u više propisa odjednom. Radi praktičnosti, pogledajmo koje.
Opšte odredbe o ugovorima o kreditu i osiguranju sadržane su u Građanskom zakoniku. Dakle, direktno navodi da slučajevi obaveznog osiguranja moraju biti utvrđeni zakonom.
Zakon o hipoteci u istom članu predviđa pravo zajmoprimca i banke da osiguraju odgovornost za neuspeh kredita i rizik od takvog događaja. Međutim, zakonodavci ne insistiraju na tome da je takvo osiguranje obavezno. Moguće je odbiti ovu vrstu osiguranja.
Želja banke da u uslove ugovora o kreditu uključi odredbe o osiguranju povezana je ne samo sa pokušajem da se zaštiti od finansijskih gubitaka.
Sklapanje takvog ugovora donosi mu i bonus od partnerskog osiguravajućeg društva. Štaviše, zaposleni imaju zadatak da obezbede što je moguće više kreditnog osiguranja.
Ali u ovoj situaciji, interesi zajmoprimca su zaštićeni kao potrošača usluga. Relevantni zakon () direktno zabranjuje mogućnost dobijanja jedne usluge – gotovinskog kredita – obaveznim osiguranjem od svih rizika koji nisu navedeni kao obavezni za osiguranje.
Kako ne bi prekršile odredbe zakona, mnoge banke u ugovor o kreditu uključuju klauzulu o mogućnosti klijenta da odbije dodatno osiguranje.
Ili, u dogovoru sa bankom, možete izabrati drugu osiguravajuću kuću ako se ipak želite zaštititi od mogućih neugodnih iznenađenja.
Koji rizici mogu postojati?
Rizici koji se osiguravaju prilikom sklapanja ugovora o kreditu su različiti. Iako se mogu uključiti u jedan ugovor o kasko osiguranju. Razmotrimo ih detaljnije, ovisno o vrsti osiguranja.
- Lično osiguranje zajmoprimca. Kada dođe do osiguranog slučaja, osiguravajuće društvo se obavezuje da isplati dug banci. Ovdje je lista rizika prilično kratka:
- smrt koja se dogodila iz više razloga;
- trajni gubitak radne sposobnosti sa stavljanjem invaliditeta;
- privremeni gubitak radne sposobnosti, isključujući sposobnost sticanja prihoda i otplate kredita.
- Osiguranje zajmoprimca od gubitka posla. Ovo je prilično relevantno tokom perioda ekonomske krize, kada su šanse da ostanete bez glavnog izvora prihoda veoma velike. Ali čak i ovdje lista rizika je ograničena. Osiguravač će isplatiti dug banci samo ako zajmoprimac ostane bez posla zbog:
- likvidacija poslodavca;
- bankrot;
- smanjenje broja ili osoblja zaposlenih.
- Osiguranje imovine u zalogu. Kao što je već pomenuto, ova vrsta osiguranja je obavezna i regulisana zakonom. Pokretna (automobil, složena oprema i sl.) i nepokretna (stan, poslovne nekretnine, zemljište) imovina koja se prenosi kao kolateral je osigurana:
- od gubitka (fizičkog nestanka);
- od štete uzrokovane više razloga.
- Kada dođe do osiguranog slučaja, prvi korak je da se utvrdi da li je zajmoprimac učestvovao u njegovom nastanku. A ako nije njegova krivica za ono što se dogodilo, onda osiguravajuće društvo, u zavisnosti od konkretne situacije ili uslova ugovora, može:
- pokriće gubitke koje je pretrpio zajmoprimac;
- isplati ostatak duga banci.
- Osiguranje od odgovornosti zajmoprimca za neotplatu kredita. Ova vrsta se koristi za dugoročne hipotekarne kredite. Osiguravajuća kuća plaća ostatak duga po ugovoru ako sredstva koja banka dobije od prodaje hipotekovane imovine na aukciji nisu dovoljna da ga otplati. Zajmoprimac je oslobođen potrebe da sam plaća ovu razliku.
Karakteristike sporazuma
Ugovor o osiguranju kredita je, uglavnom, sveobuhvatan, uključujući uslove i ličnog osiguranja i osiguranja od odgovornosti ili imovine. Međutim, ove suptilnosti su važnije za pravnika.
Zajmoprimac bi trebao znati sljedeće o karakteristikama takvog ugovora:
- iznos osiguranja povećava iznos kredita, ponekad i do 10%;
- Mjesečna uplata uključuje i premiju osiguranja;
- plaćanje vam omogućava da pokrijete do 90% duga prema banci;
- Neka osiguranja se sklapaju jednom, dok se druga obnavljaju godišnje.
Godišnja obnova odnosi se na obavezne vrste osiguranja. Za razliku od dobrovoljnog osiguranja, odbijanje obnove takvog osiguranja može imati vrlo neugodne posljedice. U tom slučaju banka ima pravo tražiti povraćaj cjelokupnog preostalog iznosa prije roka.
Kod dobrovoljnog osiguranja, odbijanje produženja ugovora može rezultirati povećanjem kamatne stope za korišćenje kredita.
Uostalom, za banku se povećava rizik da dug neće biti vraćen. I pokušava minimizirati svoje gubitke u ovoj situaciji.
Kako to prekinuti
Za početak, ne morate da sklapate ugovor o osiguranju osim ako zakon na tome insistira. Ali, kao što je već spomenuto, ponekad nije moguće dobiti kredit bez „dobrovoljnog” ugovora o osiguranju.
Ili banka iskoristi pravno neznanje klijenta i on potpiše ugovor sa uključenim osiguranjem, koji se zove „bez čitanja“.
U oba slučaja ugovor o osiguranju može biti raskinut nakon njegovog zaključenja. Ovu mogućnost pruža čl. 958 Građanskog zakonika, koji kaže da se to može učiniti u bilo koje vrijeme na zahtjev ugovaratelja osiguranja.
Da biste to učinili, trebate kontaktirati banku sa zahtjevom, koji se mora pregledati u roku od 30 dana. Vrlo je vjerovatno da zaposleni u banci neće htjeti da prihvate takav dokument, ali zakon je na strani zajmoprimca, pa će biti u obavezi da to učine.
Vrijedi zapamtiti da u istom članu Građanskog zakonika Ruske Federacije postoji još jedan uvjet u pogledu premije osiguranja. Iznos koji je već uplaćen po ugovoru je nepovratan.
Osim ako je to predviđeno ugovorom. Ali, najvjerovatnije, banka je predvidjela ovu mogućnost i uključila odgovarajuću klauzulu u ugovor.
Ako banka odbije da raskine nametnuti ugovor o osiguranju, tada zajmoprimac ima dvije mogućnosti:
Osiguranje kredita od gubitka posla
Ova vrsta dobrovoljnog osiguranja nudi se prilikom sklapanja širokog spektra ugovora o kreditu. Kao i svaka vrsta osiguranja, povećava iznos duga, ali vam omogućava rješavanje finansijskih problema kroz plaćanje osiguranja, ako se ukaže potreba. Stoga, prije nego što odbijete, vrijedi odvagnuti sve prednosti i nedostatke ovih dodatnih troškova.
Suština ovog osiguranja je da ako se izgubi glavni izvor prihoda, zajmoprimac će na određeno vrijeme dobiti iznos od osiguravajućeg društva za otplatu duga po kreditu.
Ovaj period nije tako dug, ne duži od godinu dana, a iznos ne prelazi mjesečnu ratu kredita. Ali zahvaljujući takvim plaćanjima, zajmoprimac je oslobođen potrebe da traži sredstva za plaćanje banci i može mirno tražiti posao.
Treba imati na umu da nije svaki razlog za otkaz osigurani slučaj. Dokaz o nastanku osiguranog slučaja biće upis u radnu knjižicu, u kojem će se ukazati upravo na ove osnove za prestanak radnog odnosa.
U pravilu, ugovor predviđa one osnove za koje nema krivice samog zaposlenika:
- likvidacija poslodavca;
- smanjenje broja zaposlenih;
- promjena vlasnika organizacije (samo za one koji mogu biti otpušteni po ovom osnovu);
- raskid ugovora zbog objektivnih okolnosti (odlazak u vojsku, vraćanje na posao ranije otpuštenog radnika itd.)
Ne treba računati na plaćanje iznosa osiguranja onima koji su otpušteni iz razloga kao što su:
- sporazum stranaka;
- na vlastiti zahtjev;
- kao disciplinska sankcija;
- izgubio radnu sposobnost kao rezultat vlastitih krivičnih radnji (zdravstveni prekršaji, intoksikacija, kriminal, itd.)
Ako zajmoprimac koji ima pravo na isplatu osiguranja pronađe novi posao u određenom vremenskom periodu, tada on prestaje da prima sredstva od osiguravača.
Isto važi i za one koji su prijavljeni kao nezaposleni i primaju naknade. U tim slučajevima imat će izvor prihoda koji će im omogućiti da sami nastave otplaćivati kredit.
Potrošački krediti
O pitanju da li će osiguranje potrošačkih kredita biti obavezno ili ne, banke imaju različite stavove. S jedne strane, upravo u ovom sektoru je visok procenat neotplativih dugova.
S druge strane, povećanje veličine kredita za iznos premije osiguranja može natjerati neke klijente da odustanu od usluga banke.
Stoga su neke banke krenule putem minimiziranja finansijskih rizika postavljanjem visokih kamatnih stopa.
Ispada da savjesni zajmoprimci plaćaju i za one koji ne mogu ili ne žele da otplate dug. Ali onda - nema osiguranja, osim obaveznih.
Ostale banke kao dio uslova za dobijanje kredita od svoje organizacije uključuju i zahtjev za osiguranjem određenih rizika. Ali, s druge strane, uspostavljaju atraktivnije uslove za one koji su sklopili ugovor o osiguranju. Ovo privlači one koji smatraju da je osiguranje neophodno.
Banka po pravilu pri izdavanju kratkoročnog potrošačkog kredita insistira na sljedećim vrstama osiguranja:
- život;
- od gubitka radne sposobnosti;
- od gubitka posla.
Ali, kao što je već pomenuto, ove vrste osiguranja su dobrovoljne. Stoga uvijek možete odbiti sklapanje ugovora o osiguranju. Banke nemaju pravo da nameću ovu uslugu, ali mogu povećati stopu, osiguravajući se od mogućeg gubitka ovog iznosa.
Gdje se mogu prijaviti?
Usluge za sve vrste osiguranja pružaju one organizacije koje za to imaju dozvolu – osiguravajuća društva. Po pravilu, banka će prilikom sklapanja ugovora o kreditu ponuditi korištenje usluga svog partnera u osiguranju.
Ova opcija nije uvijek najisplativija, ali s obzirom da banke radije osiguravaju svoje rizike kod pouzdanih igrača na ovom tržištu, njihovom izboru se može vjerovati.
Prije odabira, bolje je upoznati se sa uslovima koje nude razne osiguravajuće kuće.
Često je jeftinije izdati sveobuhvatan ugovor nego pojedinačno osiguravati rizike. Ili postoji prilika za uštedu, iako mali iznos. Osiguravači nude razne bonuse kako bi privukli što više klijenata.
VTB 24
Pogledajmo zamršenosti kreditnog osiguranja na konkretnom primjeru. VTB 24 banka je danas jedan od najvećih igrača na kreditnom tržištu. Dok nudi potrošačke kredite svojim klijentima, on ih također poziva da se pridruže nekom od njihovih programa osiguranja.
Prednosti takve veze su:
- nema potrebe za podnošenjem dodatne dokumentacije i kontaktima sa osiguravajućim društvom;
- dobijanje osiguranja istovremeno sa kreditom;
- mogućnost plaćanja osiguranja u jednom paušalnom iznosu ili na rate;
- jedinstvena tarifa za klijente svih uzrasta i zanimanja.
Među rizicima čije se posljedice predlaže minimiziranje su sljedeći:
- smrt zajmoprimca;
- gubitak radne sposobnosti (trajan ili privremen);
- povrede i dugotrajne hospitalizacije;
- otpuštanje sa posla.
Dva programa nude osiguranje tri od predloženih rizika: izbor će biti između gubitka posla i povrede. U ovom slučaju se ne sklapaju tri odvojena ugovora, već jedan složen. Banka preuzima sve kontakte sa osiguravajućim društvom.
Kako vratiti nakon otplate kredita
I ugovor o kreditu i ugovor o osiguranju zaključuju se na određeni period. Ali ponekad zajmoprimac ima priliku da otplati kredit prije roka.
Ako je takav uslov sadržan u ugovoru, tada se dug vraća na obostrano zadovoljstvo. Ali važenje osiguranja se nastavlja, iako više nije potrebno.
U nekim slučajevima možete dobiti natrag uplaćeni iznos za osiguranje ili barem dio. Da biste shvatili da li se to može učiniti, morate pažljivo pročitati relevantne uslove ugovora.
Ako ne postoje uslovi za povraćaj premije osiguranja u slučaju prevremene otplate kredita, onda je besmisleno tražiti to, jer će se u tom slučaju banka pozivati na odredbe Građanskog zakonika u pogledu nepovrata kredita. plaćenu premiju.
Ako je banka spremna da vrati osiguranje, potrebno je da joj se obratite odgovarajućom molbom. Nakon razmatranja šteta, banka će vratiti onaj dio premije osiguranja koji je preplaćen. Ili u potpunosti ako je dug otplaćen u vrlo kratkom roku.
Osiguranje možete povratiti i sudskim putem. Vi samo trebate dokazati da je ova usluga pružena bez pristanka zajmoprimca. Ako sud utvrdi da su radnje banke u suprotnosti sa zakonom, obavezat će je da vrati primljeni novac u cijelosti.
Osiguranje kredita je korisno za obje strane u ovom odnosu. I banka ima pravo da insistira na tome da se zaštiti od finansijskih gubitaka ako je nemoguće vratiti kredit. Ali još uvijek je na zajmoprimcu da odluči da li postoji potreba za korištenjem ovog oblika zaštite svojih interesa.
Video: Osiguranje kredita
Hipotekarni kredit izdat na nekretnine ima dug period otplate: od 5 do 30 godina. I banka koja ga je izdala sasvim opravdano želi da se zaštiti od mogućih finansijskih gubitaka koji mogu proizaći iz različitih okolnosti. Hipotekarno osiguranje služi upravo ovoj svrsi. Šta je ovo...
Danas svjetsko tržište ima ogromno obilje raznih roba i usluga. Kao rezultat toga, konkurencija se uvelike povećava, a poduzetnici počinju tražiti nove načine za implementaciju svojih aktivnosti, na primjer, snabdijevanjem ih u inostranstvu. I najčešće se u takvim situacijama koristi odloženo plaćanje, odnosno prvo...
Potencijalni zajmoprimci često, kada biraju banku za podnošenje zahtjeva za hipotekarni kredit, obično ne obraćaju pažnju na uslove osiguranja pod kojima je on izdat. Uglavnom ih zanima imidž banke, kamatna stopa, zahtjevi koji se postavljaju zajmoprimcu i dužina trajanja kredita. Prema uslovima osiguranja...
Potreba za kupovinom polise osiguranja prilikom apliciranja za kredit najčešće je bankarska inicijativa koja može zaštititi organizaciju od nekih mogućih rizika u otplati glavnog duga. Zauzvrat, zajmoprimci, ne želeći da preplate sopstvena sredstva, traže načine da vrate barem dio premija na premije osiguranja.
Šta je osiguranje kredita?
Polisa osiguranja je vrsta bankarske garancije koja omogućava povraćaj sredstava prilikom podnošenja zahteva za kredit. Vrijedi napomenuti da bankarske organizacije imaju svoje koristi od saradnje sa osiguravajućim društvima – kroz prodaju polisa osiguranja banke dobijaju sopstveni interes, koji direktno zavisi od broja pretplatnika na usluge osiguranja.
Zašto je to potrebno?
Postupak osiguranja je svojevrsna zaštita banke od određenih rizika koji mogu biti povezani sa nevraćanjem kreditnih sredstava primljenih od strane korisnika kredita. Iako banka nema pravo da ovu uslugu nameće na obaveznoj osnovi, ona je najčešće uključena u paket usluga koje se pruža tokom postupka za podizanje kredita.
Da li je moguće odbiti osiguranje kredita?
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, klijenti uvijek trebaju imati na umu da mogu odbiti uslugu osiguranja. U ovom slučaju, odbijanje se može izvršiti odmah nakon izvršenja ugovora. Potrebno je obratiti pažnju da ukidanje dokumentacije ne utiče na povećanje kamata ili drugih sankcija od strane banke.
Potrebno je pisati izjavu direktno osiguravajućem društvu u kojoj se navodi da će premija osiguranja biti djelimično vraćena nakon nekog vremena. Ali u svakom slučaju, za osiguranje kredita potrebno je sve platne transakcije izvršiti na vrijeme. Nakon što prođe šest mjeseci od prijema kredita, možete se obratiti osiguravajućem društvu uz pisani zahtjev. Potrebno je sačekati šest meseci, pošto se ugovor sprovodi za ovaj period.
Ali banka može povećati mjesečne uplate nakon raskida ugovora o osiguranju. To je zbog činjenice da bankarska organizacija može nadoknaditi izgubljena sredstva. Pouzdana opcija za odbijanje usluga osiguranja je kontaktiranje pravosudnih organa uz pismenu tužbu.
Da li je moguće odbiti osiguranje za postojeći kredit?
Klijent uvijek može raskinuti potpisani ugovor o osiguranju nakon trenutne isplate kreditnih sredstava. U roku od šest mjeseci možete napisati odgovarajuću molbu za prekid postupka za glavnu polisu osiguranja. Ali neke banke možda neće ponuditi takvu uslugu za raskid ugovora sa osiguravajućim društvom. U svakom slučaju, možete napisati izjavu koja predviđa raskid ugovora o osiguranju, kao i ponovni izračun cijene glavnog kredita.
U kom slučaju je nemoguće odbiti?
Mogući su slučajevi kada klijent podnese zahtjev za momentalni raskid ugovora o osiguranju kada je istekao glavni rok za prijavu štete, a to je 3 godine. Odnosno, nakon ovog vremena ova usluga više ne važi: zajmoprimac neće moći da se prijavi i dobije premiju osiguranja na kredit.
Takođe je potrebno pravilno razmotriti ugovor i uzeti u obzir sve tačke. Neke klauzule ugovora predviđaju nemogućnost vraćanja sredstava u ovom slučaju, čak ni sud neće pomoći da se dobije slučaj za dobijanje sredstava za osiguranje.
Arbitražna praksa
Prema statistikama, 80% sudskih postupaka za vraćanje osiguranja završava se pozitivno za zajmoprimca. U tom slučaju kreditna institucija raskida ugovor o osiguranju i preračunava ukupne troškove kredita koji je uzeo zajmoprimac.
Sud uvijek nastoji zaštititi prava zajmoprimca prema zakonu o pravima potrošača. U ovom slučaju, postupak se provodi samo ako je uslugu pružila bankarska organizacija pod nezakonitim uslovima i plaćanje osiguranja se smatra nametnutom uslugom. Zato treba pažljivo pročitati uslove ugovora prije uzimanja bilo kakvog kredita i kompletiranja papirologije u skladu sa svim pravilima.
Kako otkazati osiguranje potrošačkih kredita
Po zakonu, zajmoprimac ima pravo odbiti osiguranje za potrošačke kredite. Međutim, postoje određene nijanse u kojima zajmoprimac mora podnijeti zahtjev za raskid ugovora o osiguranju u roku koji ne prelazi 2 sedmice. Istovremeno, postoji praksa da zajmoprimac uplati ceo traženi iznos odjednom u skladu sa glavnim ugovorom o osiguranju, a odluka o isplati tog iznosa prepuštena je diskreciji osiguravača.
Odricanje od osiguranja auto kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za automobil, zajmoprimac ima pravo u potpunosti odbiti bilo koje usluge osiguranja. Ali neke banke uključuju usluge obaveznog osiguranja u ugovor i ističu ovu odredbu u posebnim klauzulama.
Istovremeno, banka postojanje obaveznog osiguranja objašnjava smanjenjem osnovne kamatne stope na kredit. A ako zajmoprimac odbije ovu uslugu, kamatna stopa može značajno porasti. Najčešće mikrofinansijske organizacije to rade kada apliciraju za brze kredite za kupovinu automobila.
U svakom slučaju, ugovor o osiguranju može biti raskinut. Ako banka ne da zeleno svjetlo za ovu operaciju, slobodno se možete obratiti sudu.
Da li vam je potrebno životno osiguranje?
Usluga "životno osiguranje zajmoprimca" pruža se prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Stvar je u tome da ako izgubite radnu sposobnost zbog nesreće, dug kredita, koji ima značajan iznos, morat će se dati rođacima. Iz tog razloga, neki klijenti namjerno sklapaju policu životnog osiguranja.
Kako odbiti hipotekarno osiguranje
Proces otkazivanja hipotekarnog osiguranja je prilično složen proces. Postoji nekoliko nijansi, jer u skladu sa zakonom banka ima pravo da postavlja određene uslove osiguranja. Ali u isto vrijeme, odluka klijenta o osiguranju je besplatna. Ukoliko klijent već ima zaključen ugovor o osiguranju, onda ima pravo da u roku od tri mjeseca napiše izjavu za raskid dokumentacije i primanje premije osiguranja.
Obračun kamata na osiguranje
Postoji određena metodologija koja vam omogućava da izračunate iznos premije osiguranja prilikom kreditiranja. Obično se izračunava po formuli predstavljenoj u obliku B = S + i*S, gdje je vrijednost B osnovni osigurani iznos, S je iznos duga po samom kreditu, i je osnovna stopa na primljeni kredit .
Službene web stranice mnogih banaka pružaju pogodnu uslugu za izračun iznosa osiguranja pomoću posebnog online kalkulatora. U svakom slučaju, koristeći osnovnu formulu, sami možete izračunati iznos osiguranja.
