Vystavení jakékoli půjčky, bez ohledu na podmínky programu, přítomnost ručitelů nebo zajištění, se provádí až poté, co dlužník a jeho věřitel podepíší smlouvu - hlavní dokument, který bude řídit všechny jejich další vztahy až do konce jeho dobu platnosti nebo do úplného splnění povinností. Ale takový zdánlivě neškodný dokument je plný mnoha nebezpečí a úskalí.
V souladu s jakoukoli dohodou obdrží dlužník za určitých podmínek hotovostní půjčku od věřitele, ale na oplátku musí splnit specifické povinnosti stanovené v doložkách tohoto dokumentu. Banka naopak dostává pouze ta práva a příležitosti, které jí umožňují klienta „kontrolovat“ a vyžadovat od něj dodržování podmínek. Jak se však ukázalo, některé finanční organizace do tohoto dokumentu začlenily další klauzule, které jim dávaly téměř neomezenou moc.
Smlouva o půjčce má samozřejmě standardní podobu, vypracovali ji zkušení právníci, takže v případě jakékoliv situace vyšší moci bude rozhodnutí soudu pouze ve prospěch věřitele. Je však docela možné se chránit před „zotročujícími“ podmínkami: stačí si pečlivě prostudovat tento dokument (zejména to, co je na konci napsáno malým písmem), a pokud máte otázky týkající se jeho obsahu, nekonzultujte to s úvěrovým úředníkem , ale s kompetentním právníkem.
Nutno podotknout, že pokud není dlužník s některým bodem spokojen, banka nikdy nepřistoupí na změnu úvěrové smlouvy. Klient proto bude muset odmítnout půjčku od takové banky a vybrat si loajálnější úvěrovou instituci. Aby taková situace nenastala v den transakce, je lepší se před podáním žádosti seznámit se standardní dohodou.
Předčasné rozpuštění
Pokud smlouva obsahuje doložku o předčasném ukončení (nesplacení), znamená to, že banka má právo ji kdykoli předčasně ukončit a požadovat po dlužníkovi okamžité splacení zbývajícího dluhu (obvykle do 10 dnů po obdržení příslušného oznámení) . Kromě toho budete muset vrátit nejen jistinu úvěru, ale také úroky, penále, pokuty a další platby a provize stanovené smlouvou o úvěru naběhlé v době platby. Důležité ale není, že dokument obsahuje doložku o předčasném ukončení, ale podmínky, za kterých může banka tohoto práva využít. Dlužník se zpravidla domnívá, že pokud dluh splatí včas, věřitel nevyužije příležitosti, která mu byla dána. Ve skutečnosti však banka bude moci smlouvu předčasně ukončit, pokud klient:
● nebude včas podávat informace o změnách svých příjmů;
● nenahlásí změnu zaměstnání;
● bude zatajovat informaci o změně místa své registrace;
● uzavře smlouvu s neakreditovanou pojišťovnou;
● porušuje pojistné podmínky atp.
Banky samozřejmě tuto nebezpečnou doložku používají jen zřídka, pokud dlužník plní své závazky včas a v plném rozsahu. Spíše jde pouze o snahu klienta ukáznit a donutit ho informovat ho o všech změnách v jeho životě, které mohou přímo či nepřímo ovlivnit splácení dluhu (většinou sami bankovní specialisté klientovi upozorňují na nutnost doložit ten či onen doklad ). Je ale dost možné, že banka bude chtít svůj úvěr z nějakého důvodu splatit (například když ukončí činnost), v takovém případě jí doložka o předčasném ukončení pomůže dluh vymáhat od bona fide dlužníka. Stojí za zmínku, že je docela možné napadnout toto rozhodnutí u soudu, pokud věřitel nedovolí průtahy, ale je lepší odmítnout přijmout půjčku za takových podmínek, protože to může pomoci vyhnout se dodatečným nákladům spojeným se soudním sporem.
Náklady věřitele
Je možné, že v souladu se smlouvou o úvěru bude dlužník povinen nést veškeré náklady spojené s úvěrem. Nejčastější možností jsou právní náklady, pokud chce banka klienta žalovat. Ale kromě nákladů na právní zastoupení mu pak budou muset vzniknout další náklady spojené se soupisem vlastního majetku, pokud bude soud na straně věřitele. A pokud vezmeme v úvahu, že zákon nemá pravidlo, které by maximální hodnotu tohoto ukazatele upravovalo, pak může banka kromě dluhu jistiny požadovat po dlužníkovi uhrazení všech svých nákladů, jejichž výše může dokonce převyšovat jistinu dluhu. Proti takové doložce se bohužel nelze odvolat, proto je lepší dohodu o takových podmínkách neuzavírat.
Výkonný nápis
V případě zajištěného úvěru může smlouva obsahovat doložku o vymáhání dluhu prostřednictvím notářského exekučního titulu. Využitím této možnosti bude banka moci vymáhat dluh bez soudního řízení, což je pro dlužníka absolutně nevýhodné. A vzhledem k tomu, že dovolat se exekučního titulu u soudu bude poměrně obtížné, je lepší se zdržet spolupráce s bankou, která takovou úvěrovou smlouvu nabízí.
Věta "Ach, není těžké mě oklamat!... Jsem rád, že jsem sám oklamán!" se může stát mottem většiny dlužníků, kteří s bankou uzavírají úvěrové smlouvy. Podepisování, bez čtení papírů, bez kladení otázek, nás postupem času překvapuje vysoká cena naší půjčky a podle nás nezákonné požadavky finančníků. Na všechny otázky manažeři bank odpovídají, že tyto podmínky jsou stanoveny ve smlouvě, a ukazují podepsané dokumenty. Abyste se nedostali do nepříjemné situace, musíte si pečlivě přečíst smlouvu o půjčce. V tomto článku budeme hovořit o hlavních bodech, kterým byste měli věnovat pozornost.
Podstata a koncept smlouvy o půjčce. Teoretický aspekt
Smlouva o půjčce je smlouva mezi věřitelem (bankou) a dlužníkem. Právní vztahy vzniklé v důsledku uzavření smlouvy o půjčce se řídí odst. 2 kapitoly 42 občanského zákoníku (občanský zákoník Ruské federace). Samotný pojem smlouvy o půjčce je popsán v čl. 819 občanského zákoníku Ruské federace, její forma - v čl. 820, postup při odmítnutí poskytnutí a přijetí - v čl. 821. Bohužel jasná struktura tohoto dokumentu je není právně definováno: každá banka má právo vypracovat vlastní standardní smlouvu pro jednotlivé úvěrové programy, která bude uznána za platnou, pokud nebude v rozporu s aktuálními ustanoveními zákona.
Struktura úvěrové smlouvy zpravidla zahrnuje:
- Preambule: jména stran dohody.
- Předmět smlouvy: typ úvěru, účel úvěru, výše, podmínky úvěru.
- Podmínky pro poskytnutí úvěru: postup pro vydání finančních prostředků dlužníkovi, seznam dokumentů poskytnutých bance dlužníkem (uvedeny jsou také účty otevřené u banky, která se bude podílet na procesu vydávání prostředků).
- Postup při čerpání úvěru a jeho splácení (popisuje podmínky splacení úvěru včetně předčasného splacení). Musí být uvedena úroková sazba a postup výpočtu úroku. Uvádí se typ splácení - anuitní způsob nebo diferencované platby. V této části by měla být uvedena efektivní sazba úvěru: odráží skutečnou částku přeplatku dlužníka na úvěru s přihlédnutím ke všem provizím a platbám. Zde může banka uvést výši pokut a penále, které jsou dlužníkům uloženy v případě porušení podmínek úvěru.
- Způsoby zajištění splácení úvěru. Jsou uvedena čísla ručitelských a zástavních smluv, stručně popsána podstata těchto dokumentů (uvedeny pasové údaje ručitelů, stručně popsán předmět zástavy a její hodnota). Problematika záruky je podrobněji rozebrána v článku „Ručení úvěru – jaké jsou výhody pro dlužníka a jaká je odpovědnost ručitele“.
- Práva a povinnosti smluvních stran. Banka v této části obvykle uvádí, v jakém případě může požadovat předčasné splacení úvěru, nebo předepisuje možnost postoupit svá práva věřitele jiné organizaci (včetně bez varování dlužníka). Práva dlužníka zahrnují obdržení úvěru v plném rozsahu a ve lhůtě stanovené ve smlouvě; Zodpovědnost zahrnuje včasné splacení úvěru a plnění dalších podmínek (předání nemovitosti k prohlídce, doložení potvrzení o příjmu pro každoroční přehodnocení finanční situace, zajištění pojistek atd.). Pokud nastanou okolnosti, kvůli kterým nebude dlužník schopen splácet půjčku včas, je povinen to neprodleně oznámit bance.
- Odpovědnost stran. Pokud pokuty a penále nebyly dříve uvedeny, jsou uvedeny v této části. Dále jsou uvedeny okolnosti, za kterých se vypůjčitel a zapůjčitel zprostí odpovědnosti za nesplnění nebo předčasné splnění svých povinností (vyšší moc).
- Adresy stran, podrobnosti, závěrečná ustanovení.
Přirozeně se jedná pouze o šablonu. Každá banka může mít svou vlastní formu smlouvy, ale i přes to by měl dlužník vědět, že existují klauzule a ustanovení smlouvy, se kterými je třeba zacházet zvlášť opatrně. Více o nich níže.
Buďte opatrní: přečtěte si smlouvu o půjčce a hledejte „pasti“
Nejprve si prostudujte výpočet úrokových podmínek. U hotovostního úvěru i u zajištěného úvěru by úroky neměly narůstat ode dne podpisu smlouvy, ale od okamžiku, kdy jsou finanční prostředky skutečně vydány dlužníkovi (přijaty na pokladně, převedeny na účet protistrany, převedeny na běžný účet).
Pokud dluh není zaplacen včas, má banka právo uplatnit nejen sankce, ale také odepsat prostředky ze všech účtů otevřených dlužníkem u dané úvěrové instituce, ale pouze pokud je to uvedeno ve smlouvě. Většina dohod také uvádí, že banka má právo na majetek dlužníka, pokud dlužník odmítne splnit své závazky.
Doporučujeme věnovat pozornost podmínkám předčasného splacení smlouvy: v tomto případě mají banky ze zákona zakázáno ukládat pokuty nebo uplatňovat jakékoli jiné sankce. Dlužník má právo na částečné nebo úplné předčasné splacení úvěru, a to kdykoli jemu vyhovující (někdy je třeba na to banku předem upozornit).
Kromě výše uvedených bodů existuje několik dalších, které vzbuzují mezi dlužníky obavy: možnost zvýšení úvěrové sazby a požadavek splatit dluh v předstihu. Podívejme se blíže na to, jak jsou tato práva věřitele promítnuta do smlouvy o půjčce.
Jednostranná změna podmínek půjčování: na co se musíte připravit
Ustanovení 1 Čl. 450 Občanského zákoníku Ruské federace umožňuje v úvěrové smlouvě upřesnit následující podmínku: „Pokud Centrální banka Ruské federace změní sazbu refinancování, má banka jednostranně právo zvýšit úrokovou sazbu za úvěr. použití vypůjčených prostředků." Tato norma je bohužel legitimní a při žádosti o půjčku musí dlužníci s tímto rizikem počítat. Upozorňujeme, že banka může jednostranně zvýšit sazby písemným oznámením několik dní předem (obvykle od 14 do 30), nebo s vámi bude muset podepsat dodatečnou smlouvu k úvěrové smlouvě (výhodnější je druhá možnost).
Připravte se také na to, že v určitých případech může banka požadovat předčasné splacení úvěru (část 1 článku 450 občanského zákoníku Ruské federace). Ano, Art. 811, 813, 814 a 821 občanského zákoníku Ruské federace naznačují, že v případě nesprávného plnění závazků přijatých dlužníkem, ztráta zajištění, snížení odhadované hodnoty zajištění, zneužití finančních prostředků vydaných v rámci cíle úvěrového programu má banka právo trvat na předčasném splacení úvěru a naběhlých procent. Pozor: ze formulace „...vraťte částku úvěru a dlužné úroky...“ vyplývá, že musíte splácet úroky za celou dobu, na kterou byl úvěrový kalendář kalkulován, nikoli pouze za skutečnou dobu čerpání úvěru. .
Abychom to shrnuli, podotýkáme, že podpis smlouvy o půjčce je třeba brát velmi vážně. Pečlivým prostudováním dokumentu se v budoucnu pojistíte proti nepříjemným překvapením a zbytečným výdajům: pokud vám některý bod není zcela jasný, je lepší požádat vedoucího, aby jej objasnil – pak budete mít jistotu, že nejste nákup „prase v žitě“.
Další informace k této problematice lze získat v Potvrzení vypůjčitele o spotřebitelském úvěru, které je přílohou
Vztah mezi věřitelem a vypůjčitelem upravuje zvláštní dokument – smlouva o půjčce, která se podepisuje v okamžiku poskytnutí půjčky. Kolik úskalí může tento dokument obsahovat?
Dohoda říká, že věřitel dává peníze dlužníkovi, ale na oplátku musí splnit určité povinnosti, například splatit dluh spolu s úroky. Sám věřitel získává práva, díky nimž může dlužníka doslova „ovládat“ a požadovat, aby plnil podmínky smlouvy. V některých smlouvách můžete také najít další doložky, které dávají věřiteli téměř neomezenou moc. V případě jakékoli vyšší moci bude rozhodnutí soudu ve prospěch věřitele. Jak se ale chránit před „zotročujícími“ podmínkami smlouvy o půjčce? Nejdůležitější je přečíst si všechny body dokumentu, včetně malého písma a doplňkových listů.
Ale často, pokud dlužník není spokojen s určitou klauzulí ve smlouvě, banka to nezmění a dlužník prostě půjčku nedostane. Předem si proto přečtěte standardní smlouvu této banky, abyste o půjčku nežádali zbytečně.
Předčasné rozpuštění
Někteří lidé si tuto doložku pletou s předčasným splacením. Přestože se slova liší, mají ve skutečnosti stejný význam. Předčasné ukončení smlouvy znamená, že pouze banka má právo smlouvu ukončit a dlužník bude muset okamžitě splatit celý zbývající dluh spolu s úroky z úvěru. Pečlivě si prostudujte toto ustanovení smlouvy, pokud existuje.Z jakých důvodů může banka předčasně ukončit úvěrovou smlouvu?:
Pokud dlužník nenahlásí nové zaměstnání;
Pokud neinformujete banku o změně místa registrace;
Pokud poruší pojistné podmínky a podobně.
Poměrně vzácně se setkáte se situací, kdy banka použije tuto klauzuli smlouvy. Často je taková klauzule spíše způsob, jak potrestat své klienty, kteří budou muset bance oznámit všechny důležité změny v jejich životě. Samozřejmě se bavíme pouze o změnách, které mohou ovlivnit příjem nebo splácení dluhu.
Ustanovení o nákladech
Někdy se v úvěrové smlouvě můžete setkat s doložkou, ve které banka zavazuje klienta, aby nesl veškeré náklady na úvěr, tedy jde o náklady na právní podporu v případě, že by banka musela dlužníka žalovat. Tato položka také zahrnuje dodatečné náklady. Někdy se ukáže, že výše těchto výdajů je vyšší než samotný dluh, a je nepravděpodobné, že se proti němu bude možné odvolat, protože naše právní předpisy neurčují maximální hodnotu nákladů, které mohou existovat.Výkonný nápis
Pokud je úvěr zajištěn, bude smlouva obsahovat doložku o exekučním titulu notáře. Pokud je to ve smlouvě, znamená to, že banka může dluh vymáhat, aniž by se musela obrátit na soud. To je pro dlužníka nerentabilní, ale pro banku velmi výhodné. Je lepší se zdržet čerpání úvěru od banky, která má takovou klauzuli v úvěrové smlouvě.Předčasné splacení půjčky
Některé banky zakazují předčasné splacení půjčky a mohou vám dokonce účtovat další poplatky, pokud se rozhodnete půjčku předčasně splatit. Velmi pozorně si přečtěte doložku o předčasném splacení.Společný majetek
V některých úvěrových smlouvách může být klauzule o tom, že manžel není proti tomu, aby manžel (manželka) požádal banku o úvěr. A že v případě nezaplacení souhlasí s tím, že jejich společný majetek přejde do vlastnictví banky. Nikdy nepodepisujte smlouvu s takovou doložkou.Životní pojistka
Jedná se o dodatečnou bankovní provizi, která je dobrovolně-povinným postupem. Ale na legislativní úrovni je pojištění dobrovolné a dlužník má právo odmítnout.To nejsou všechna nebezpečí, která může smlouva o půjčce skrývat. Proto se při podpisu takové smlouvy vyplatí využít služeb profesionálního právníka.
Financování automobilu je v podstatě třístranná transakce zahrnující banku, prodejce automobilů a kupujícího.Čím složitější je nákup a čím vyšší je jeho cena, tím opatrnější musíte být při sepisování smluv a vyplňování jakýchkoli dokumentů. Kupující si musí vybrat dobré auto a nejziskovější úvěrový program, to se bez odborné pomoci neobejde. Na co si dát pozor při podpisu smlouvy o úvěru na auto?
Co by se mělo promítnout do smlouvy o půjčce
Smlouva o půjčce je hlavním dokumentem, který odráží práva a povinnosti stran vůči oběma stranám transakce. Každému bodu musíte věnovat maximální pozornost., protože o výši měsíčních splátek a celkové výši přeplatku nakonec rozhodnou podmínky smlouvy, a nikoli počáteční přísliby. Je důležité vědět, na co si dát pozor při podpisu smlouvy o půjčce na auto, abyste nebyli podvedeni:
- Úroková sazba u půjčky na auto. Ujistěte se, že je to přesně velikost, kterou jste původně slíbili. Velmi důležitý bod: má banka právo jednostranně změnit sazbu? Pokud je to uvedeno ve smlouvě, kterou jste podepsali, může se nakonec stát, že se sazba zvýší o několik procent jen pár měsíců po obdržení půjčky bez vysvětlení.
- Dostupnost dalších provizí a plateb. Od roku 2008 jsou všechny banky povinny ve smlouvě sjednat plnou cenu úvěru, tedy nejen jistinu dluhu s naběhlými úroky, ale i veškeré platby za služby. Jednoduchý příklad: pokud je úvěr sjednán na 4 roky a poplatek za službu je 0,5 % měsíčně, pak klient nakonec přeplatí 24 % nad sazbu. Drahý nákup bude mít za následek velmi působivou částku. Za zpracování žádosti klienta, převod prostředků na účet salonu a za každou měsíční splátku mohou být účtovány provize.
- Částky záloh. Velikost úrokové sazby může záviset na tom, takže je výhodnější nejprve zaplatit více, abyste později nepřeplatili. Pokud dostanete půjčku bez akontace, sazba se automaticky zvýší, protože dodatečný zisk by měl kompenzovat bankovní riziko.
- Podmínky pro předčasné splacení. Některé banky uvalují moratorium na předčasné splacení po určitou dobu nebo stanovují limity na vloženou částku. Pro každou úvěrovou instituci je nerentabilní, aby klient platil předem, protože banka přichází o zisk na úrocích. Pokud plánujete splatit půjčku rychleji, musíte tomuto bodu věnovat zvláštní pozornost.
- Pokuty za pozdní platby. Málokdy se dlužník při přijímání půjčky zamyslí nad tím, co se stane, když ji nebude moci splácet. Finanční situace se však může kdykoli změnit a pak se problém s pokutami může velmi vyostřit. Předem si zjistěte, zda má banka možnost restrukturalizace dluhu a za jakých podmínek může úvěrová instituce smlouvu vypovědět.
Když víte, na co se zaměřit při podepisování smlouvy o úvěru na auto s bankou, můžete si spočítat, kolik vás bankovní služba nakonec bude stát.
Nestyďte se počítat a klást otázky. Pokud banka hraje nečestnou hru, manažer chytře odkloní konverzaci od požadovaného tématu, přispěchá klienta k podpisu smlouvy a dokonce vyhrožuje, že odmítne přijmout peníze. Přirozeně, když je vůz již vybrán a je sepsána kupní a prodejní smlouva, kupující se snaží dokončit transakci co nejrychleji a nevěnuje pozornost „maličkostem“, které mohou být ve finále velmi drahé. .
Nejnebezpečnější klauzule smlouvy
Existuje několik bodů, které si klient prostě musí ujasnit před podpisem smlouvy. Pokud nevíte, které klauzule smlouvy o úvěru na auto jsou nebezpečné, můžete přijít na pohovor do banky se svým právníkem, který bude schopen porozumět spletitostem úřednické řeči, která se používá k sepsání všech bankovních papírů.
Některá ustanovení smlouvy o půjčce mohou způsobit velké výdaje a dokonce soudní spory:
- Po dlužníkovi může být požadováno, aby si pojistit svůj život, stejně jako uzavřít smlouvu o pojištění auta v rámci CASCO v přesně definované „partnerské“ společnosti za pro něj nevýhodných podmínek. To je nezákonné a pojištění můžete snadno odmítnout, ale banka může reagovat tím, že si najde záminku, aby půjčku jednoduše odmítla. V důsledku toho klient salonu, aby se auta nevzdal, souhlasí s obchodem, který je pro něj příliš drahý a bude za něj muset v příštích letech zaplatit.
- Banka může od dlužníka požadovat okamžité oznámení změny osobních údajů nebo místa bydliště. Pokud na to nebudete dbát, může banka uložit vysokou pokutu, která v budoucnu přidá další úroky.
- Platební kalendář. Ujistěte se, že platební kalendář obsahuje správná čísla. Sečtěte součet všech příspěvků a ujistěte se, že se výsledek rovná plným nákladům úvěru uvedeným ve smlouvě. Pokud existují byť jen malé nesrovnalosti, je třeba tento problém vyjasnit.
- Může se také objevit náznak, že bez souhlasu banky nemůžete získat další půjčku od žádné organizace. Takový požadavek také není zcela zákonný, ale mnoho bank tuto klauzuli ve smlouvě má.
Pokud jste na pochybách, na co si dát pozor před podpisem smlouvy o půjčce na auto, přečtěte si, co je napsáno nejmenším a nesrozumitelným písmem. Nejčastěji se zde skrývají nejdůležitější informace. Někdy se již při soudním přezkumu případu ukáže, že dlužník o některých závazcích vůbec nevěděl, protože se neobtěžoval o nich číst.
Každý ví, že bankovní půjčky jsou velmi drahá služba, ale často je to jediný způsob, jak získat vlastní nové auto. Při výběru úvěrového programu buďte opatrní, obraťte se pouze na důvěryhodné banky, pak bude půjčka splacena včas a bez reklamací.
Bez ohledu na typ smlouvy a jednotlivá ustanovení v ní je půjčka poskytnuta až po podpisu smlouvy věřitelem a dlužníkem. Smlouva je hlavním dokumentem vymezujícím vztah mezi bankou, která úvěr poskytla, a klientem, který úvěr přijal, platný do konce doby trvání úvěru. Ale často má dohoda nebezpečné nuance pro dlužníka, který spolu s penězi přebírá mnoho nerentabilních závazků. Banka má přitom při poskytování úvěru mnoho způsobů, jak držitele úvěru všemožně kontrolovat. Po podpisu smlouvy již klient nemůže odmítnout převzaté závazky, protože dokument byl vytvořen zkušenými profesionálními právníky a je téměř nemožné protestovat proti tomu či onomu ustanovení tohoto listu. Zároveň je nepravděpodobné, že by dlužník při uzavírání transakce mohl trvat na provedení jakýchkoli změn určených k ochraně jeho zájmů. Banky zpravidla vždy odmítají jakékoli změny navržené klienty a nemění jejich podmínky. Ukazuje se, že člověk, který si chce vzít půjčku, musí a priori souhlasit s podmínkami, které mu banka nabízí, i když to pro něj bude mít neblahé následky. Ne vždy ale mají standardní formu dohody. Mnoho klientů si jej před podpisem dokumentu nepřečte úplně nebo nepozorně; banky, které to vědí, přidávají do doložek různé nuance, které jim pomáhají dále svazovat věřitele rukama i nohama. Než se tedy vydáte do banky pro půjčku, doporučujeme vám věnovat velkou pozornost některým aspektům, které pro vás mohou představovat nebezpečí.
Předčasné rozpuštění
Banka si může stanovit podmínku, za které má právo kdykoli požadovat předčasné ukončení smlouvy. Klient je vyzván k co nejrychlejšímu splacení dluhu se všemi sankcemi, provizemi, pokutami, úroky atd. Na to je dáno 10-30 dnů od data doručení oznámení. Ale musíte si pečlivě prostudovat podmínky takové smlouvy. Držitelé úvěru se často domnívají, že na ně banka nemůže tuto doložku dokumentu uplatnit, protože určeno výhradně pro dlužníky a další občany se špatnou úvěrovou historií. Ve skutečnosti však může k předčasnému ukončení smlouvy přispět celá řada důvodů:
- osoba možná neoznámila bance, že došlo ke změnám jejího rodinného stavu (sňatek nebo rozvod, narození dítěte, zřízení opatrovnictví, osvojení atd.);
- klient mohl uzavřít pojistnou smlouvu i se společností, která nemá akreditaci apod.;
- klient neoznámil bance, že došlo ke změnám v jeho finanční situaci (změnil zaměstnání, převeden na hůře placenou pozici apod.).
Je třeba říci, že k těmto a podobným ustanovením ve smlouvách banky většinou sahají pouze proto, aby se ochránily před případným porušením platebních lhůt ze strany dlužníka, aby na něj disciplinárně působily (při uzavírání smlouvy, zaměstnanci banky obvykle informují klienta o nutnosti upozornit banku na jejich změněné životní okolnosti). Ve stejných případech, pokud se osoba, která poskytla úvěr, chystá například ukončit svou činnost a bude se snažit uzavřít všechny stávající úvěry, přijde mu ustanovení o předčasném ukončení velmi vhod. Klient má v takové situaci právo tento požadavek napadnout u soudu s tím, že pravidelně platí měsíční splátky a plní tak veškeré závazky z jeho strany. Nejrozumnějším rozhodnutím by však bylo jednoduše vzdát se myšlenky vzít si půjčku za takových podmínek - ušetří vás to zbytečných obchodních výdajů, udrží vaše nervy v klidu a ušetří čas.
Podmínky úvěrové smlouvy
Podmínky úvěrové smlouvy mohou být takové, že klient je povinen nést jak své vlastní náklady spojené s přijímáním a vracením peněz, tak i případné bankovní výdaje za tento úvěr. Řekněme, že dlužník se chystá podat žalobu na věřitele – v tomto případě bude muset věřiteli uhradit všechny nevyhnutelné právní výdaje. Pokud bude banka považovat za nutné vymáhat dluh soudní cestou, bude dlužník opět povinen uhradit bance náklady soudního řízení a soupisu majetku. Banka může klientovi vystavit libovolnou fakturu, protože zákon o bankách nepředepisuje přesnou výši nákladů akceptovatelných pro úhradu bankovních výdajů dlužníkem. Směnka může výrazně přesáhnout výši úvěru a klient nebude mít možnost se proti tomuto ustanovení smlouvy odvolat. Z toho vyplývá, že má smysl zcela odmítnout služby banky, která nabízí úvěry za podmínek, které jsou pro dlužníka tak nevýhodné.
Notářský zápis o exekuci
Pokud se jedná o zajištění úvěru, pak je rozumnější nepodepisovat smlouvu, ve které má banka právo zadržet zastavený majetek klienta prostřednictvím notářského exekučního titulu. Tato klauzule dává bance právo vymáhat dluh bez účasti soudu. Takový vývoj událostí samozřejmě nemůže být v žádném případě v zájmu toho, kdo o úvěr požádal. Správnější by bylo nedat věřiteli možnost připravit vás o nemovitost zastavenou do zástavy. Odvolat se k exekučnímu příkazu notáře prostřednictvím soudu je velmi obtížný a často marný úkol.
