Արդյո՞ք վարկային պայմանագրի բոլոր կետերն օրինական են: Վարկային պայմանագրի կնքման բոլոր գաղտնիքներն ու նրբությունները

Ցանկացած վարկի տրամադրում, անկախ ծրագրի պայմաններից, երաշխավորների կամ գրավի առկայությունից, իրականացվում է միայն այն բանից հետո, երբ վարկառուն և նրա վարկատուն ստորագրեն պայմանագիր՝ հիմնական փաստաթուղթը, որը կկարգավորի նրանց հետագա բոլոր հարաբերությունները մինչև դրա ավարտը: գործողության ժամկետը կամ մինչև պարտավորությունների ամբողջական կատարումը: Բայց նման անվնաս թվացող փաստաթուղթը հղի է բազմաթիվ վտանգներով ու ծուղակներով։
Ցանկացած պայմանագրի համաձայն՝ վարկառուն որոշակի պայմաններով վարկատուից ստանում է կանխիկ վարկ, սակայն դրա դիմաց պետք է կատարի սույն փաստաթղթի կետերով նախատեսված հատուկ պարտավորություններ: Բանկը, ընդհակառակը, ստանում է միայն այն իրավունքներն ու հնարավորությունները, որոնք թույլ են տալիս «վերահսկել» հաճախորդին և պահանջել, որ նա համապատասխանի պայմաններին։ Բայց, ինչպես պարզվեց, որոշ ֆինանսական կազմակերպություններ այս փաստաթղթում ներառել են այլ կետեր, որոնք նրանց տալիս էին գրեթե անսահմանափակ իշխանություն։
Իհարկե, վարկային պայմանագրերն ունեն ստանդարտ ձև, դրանք մշակվել են փորձառու իրավաբանների կողմից, ուստի ցանկացած ֆորսմաժորային իրավիճակների դեպքում դատարանի որոշումը կլինի միայն պարտատիրոջ օգտին: Բայց միանգամայն հնարավոր է պաշտպանվել «ստրկատիրական» պայմաններից. պարզապես պետք է ուշադիր ուսումնասիրել այս փաստաթուղթը (հատկապես այն, ինչ գրված է վերջում մանրատառով), և եթե հարցեր ունեք դրա բովանդակության հետ կապված, մի խորհրդակցեք վարկային մասնագետի հետ։ , բայց իրավասու փաստաբանով։
Հարկ է նշել, որ եթե վարկառուին ինչ-որ կետ չի բավարարում, ապա բանկը երբեք չի համաձայնի փոխել վարկային պայմանագիրը։ Ուստի հաճախորդը ստիպված կլինի հրաժարվել նման բանկից վարկ տրամադրելուց՝ ընտրելով ավելի հավատարիմ վարկային հաստատություն։ Որպեսզի գործարքի օրը նման իրավիճակ չստեղծվի, ավելի լավ է ծանոթանալ ստանդարտ պայմանագրին նախքան ձեր դիմումը ներկայացնելը:

Վաղ լուծարում

Եթե ​​պայմանագիրը պարունակում է կետ վաղաժամկետ դադարեցման (չմարման) մասին, ապա դա նշանակում է, որ բանկն իրավունք ունի ցանկացած ժամանակ վաղաժամկետ դադարեցնել այն՝ պահանջելով վարկառուից անհապաղ մարել մնացած պարտքը (սովորաբար համապատասխան գումարը ստանալուց հետո 10 օրվա ընթացքում։ ծանուցում): Ընդ որում, դուք ստիպված կլինեք վերադարձնել ոչ միայն վարկի մայր գումարը, այլև վճարման պահին կուտակված վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսները, տույժերը, տույժերը և այլ վճարումները և միջնորդավճարները։ Բայց կարևորն այն չէ, որ փաստաթղթում կա կետ վաղաժամկետ դադարեցման մասին, այլ այն պայմանները, որոնց դեպքում բանկը կարող է օգտվել այդ իրավունքից։ Որպես կանոն, վարկառուն կարծում է, որ եթե ժամանակին մարի պարտքը, ապա վարկատուն չի օգտագործի իրեն ընձեռված հնարավորությունը։ Բայց փաստորեն, բանկը կկարողանա վաղաժամկետ խզել պայմանագիրը, եթե հաճախորդը.
● ժամանակին չի ներկայացնի տեղեկատվություն իր եկամուտների փոփոխությունների մասին.
● չի զեկուցի աշխատանքի փոփոխության մասին.
● կթաքցնի իր գրանցման վայրի փոփոխության մասին տեղեկությունները.
● պայմանագիր կկնքի ոչ հավատարմագրված ապահովագրական կազմակերպության հետ.
● խախտում է ապահովագրության պայմանները և այլն։
Իհարկե, բանկերը հազվադեպ են օգտագործում այս վտանգավոր կետը, եթե վարկառուն իր պարտավորությունները կատարում է ժամանակին և ամբողջությամբ։ Ավելի շուտ, դա պարզապես հաճախորդին խրատելու փորձ է և ստիպելու նրան տեղեկացնել իր կյանքի բոլոր փոփոխությունների մասին, որոնք ուղղակի կամ անուղղակիորեն կարող են ազդել պարտքի վճարման վրա (սովորաբար բանկի մասնագետներն իրենք են հիշեցնում հաճախորդներին այս կամ այն ​​փաստաթուղթը տրամադրելու անհրաժեշտության մասին. ): Բայց միանգամայն հնարավոր է, որ բանկը ինչ-ինչ պատճառներով ցանկանա մարել վարկը (օրինակ, եթե դադարեցնի իր գործունեությունը), որի դեպքում վաղաժամկետ դադարեցման մասին կետը կօգնի նրան հարկադրաբար գանձել պարտքը բարեխիղճ վարկառուից։ Հարկ է նշել, որ միանգամայն հնարավոր է վիճարկել այս որոշումը դատարանում, եթե վարկատուն թույլ չի տալիս հետաձգումներ, բայց ավելի լավ է հրաժարվել նման պայմաններում վարկ ստանալուց, քանի որ դա կարող է օգնել խուսափել դատավարության հետ կապված լրացուցիչ ծախսերից:

Վարկատուի ծախսերը

Հնարավոր է, որ վարկային պայմանագրի համաձայն, վարկառուն պարտավորվի կրել վարկավորման հետ կապված բոլոր ծախսերը: Ամենատարածված տարբերակը իրավական ծախսերն են, եթե բանկը ցանկանում է դատի տալ հաճախորդին: Բայց, բացի դատական ​​ծախսերից, նա այնուհետև ստիպված կլինի լրացուցիչ ծախսեր կատարել՝ կապված սեփական գույքի գույքագրման հետ, եթե դատարանը պարտատիրոջ կողմն է: Եվ եթե հաշվի առնենք, որ օրենքը չունի կանոն, որը կկարգավորի այս ցուցանիշի առավելագույն արժեքը, ապա բանկը, բացի հիմնական պարտքից, կարող է վարկառուից պահանջել վճարել իր բոլոր ծախսերը, որոնց չափը կարող է. նույնիսկ գերազանցել հիմնական պարտքը. Ցավոք, նման կետը բողոքարկելն անհնար է, ուստի ավելի լավ է նման պայմաններով համաձայնություն չկնքել։

Գործադիր մակագրություն

Ապահովված վարկավորման դեպքում պայմանագրում կարող է ներառվել նոտարի կատարողական թերթի միջոցով պարտքերի հավաքագրման մասին կետ: Օգտվելով այս հնարավորությունից՝ բանկը կկարողանա առանց դատական ​​գործընթացների անցնելու պարտքը գանձել, ինչը բացարձակապես ձեռնտու է վարկառուի համար։ Եվ հաշվի առնելով, որ կատարողական թերթը դատական ​​կարգով բողոքարկելը բավականին դժվար կլինի, ավելի լավ է զերծ մնալ նման վարկային պայմանագիր առաջարկող բանկի հետ համագործակցությունից։

«Օ՜, ինձ խաբելը դժվար չէ» արտահայտությունը: Ես ուրախ եմ, որ ինձ խաբել են: կարող է դառնալ վարկառուների մեծամասնության կարգախոսը, որոնք վարկային պայմանագրեր են կնքում բանկի հետ: Ստորագրելով՝ առանց թղթեր կարդալու, առանց հարց տալու, ժամանակի ընթացքում զարմանում ենք մեր վարկի թանկության և ֆինանսիստների ապօրինի, մեր կարծիքով, պահանջների վրա։ Բոլոր հարցերին բանկերի ղեկավարները պատասխանում են, որ այս պայմանները նախատեսված են պայմանագրով և ցույց են տալիս ստորագրված փաստաթղթերը։ Տհաճ իրավիճակի մեջ չհայտնվելու համար պետք է ուշադիր կարդալ վարկային պայմանագիրը։ Հիմնական կետերի մասին, որոնց պետք է ուշադրություն դարձնեք, մենք կխոսենք այս հոդվածում:

Վարկային պայմանագրի էությունն ու հայեցակարգը. Տեսական ասպեկտ

Վարկային պայմանագիրը պայմանագիր է վարկատուի (բանկի) և փոխառուի միջև: Վարկային պայմանագրի կնքման արդյունքում ծագող իրավական հարաբերությունները կարգավորվում են Քաղաքացիական օրենսգրքի 42-րդ գլխի 2-րդ կետով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք): Վարկային պայմանագրի բուն հասկացությունը նկարագրված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ հոդվածում, դրա ձևը` 820-րդ հոդվածում, տրամադրումից և ստանալուց հրաժարվելու կարգը` 821-րդ հոդվածում: Ցավոք, այս փաստաթղթի հստակ կառուցվածքը հետևյալն է. օրենսդրորեն սահմանված չէ. յուրաքանչյուր բանկ իրավունք ունի անհատական ​​վարկային ծրագրերի համար մշակել իր ստանդարտ պայմանագիրը, որը վավեր կճանաչվի, եթե այն չհակասի օրենքի գործող դրույթներին:

Որպես կանոն, վարկային պայմանագրի կառուցվածքը ներառում է.

1. Նախաբան՝ համաձայնագրի կողմերի անունները.
2. Պայմանագրի առարկան` վարկի տեսակը, վարկի նպատակները, գումարը, վարկի պայմանները:
3. Վարկի տրամադրման պայմանները` վարկառուին միջոցներ տրամադրելու կարգը, վարկառուի կողմից բանկին տրամադրված փաստաթղթերի ցանկը (նշված են նաև այն բանկում բացված հաշիվները, որոնք կներգրավվեն միջոցների թողարկման գործընթացում):
4. Վարկի օգտագործման և դրա մարման կարգը (նկարագրում է վարկի մարման պայմանները, ներառյալ վաղաժամկետ մարումը): Պետք է նշվի տոկոսադրույքը և տոկոսների հաշվարկման կարգը։ Նշված է մարման տեսակը՝ անուիտետային եղանակ կամ տարբերակված վճարումներ։ Այս բաժնում պետք է նշվի վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը. այն արտացոլում է վարկի գծով վարկառուի գերավճարի իրական չափը՝ հաշվի առնելով բոլոր միջնորդավճարները և վճարումները: Այստեղ բանկը կարող է նշել տույժերի և տույժերի չափերը, որոնք գանձվում են վարկառուներից վարկի պայմանների խախտման դեպքում։
5. Վարկի մարումն ապահովելու ուղիները. Նշված են երաշխավորության և գրավի պայմանագրերի համարները, համառոտ նկարագրված է այդ փաստաթղթերի էությունը (տրված են երաշխավորների անձնագրային տվյալները, հակիրճ նկարագրված են գրավի առարկան և արժեքը): Երաշխիքային հարցերն առավել մանրամասն քննարկվում են «Վարկի երաշխիք. որոնք են օգուտները վարկառուի համար և ինչ պատասխանատվություն է կրում երաշխավորը» հոդվածում։
6. Պայմանագրի կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները. Սովորաբար, այս բաժնում բանկը նշում է, թե որ դեպքում կարող է պահանջել վարկի վաղաժամկետ մարում, կամ նախատեսում է իր իրավունքները որպես վարկատու այլ կազմակերպության (այդ թվում՝ առանց վարկառուին նախազգուշացնելու) փոխանցելու հնարավորություն։ Վարկառուի իրավունքները ներառում են վարկն ամբողջությամբ և պայմանագրով սահմանված ժամկետում ստանալը. Պարտականությունները ներառում են վարկի ժամանակին մարումը և այլ պայմանների կատարումը (գույքի տրամադրում ստուգման, եկամուտների վկայականների տրամադրում ֆինանսական վիճակի տարեկան վերագնահատման համար, ապահովագրական պոլիսների տրամադրում և այլն): Եթե ​​հանգամանքներ ի հայտ գան, որոնց պատճառով վարկառուն չի կարողանա ժամանակին մարել վարկը, նա պարտավոր է անհապաղ տեղեկացնել բանկին։
7. Կողմերի պատասխանատվությունը. Եթե ​​տույժերն ու տույժերը ավելի վաղ նշված չեն, ապա դրանք նշված են այս բաժնում: Նշվում են նաև այն հանգամանքները, որոնց դեպքում վարկառուն և փոխատուն ազատվում են իրենց պարտավորությունները չկատարելու կամ ժամանակին չկատարելու պատասխանատվությունից (ֆորսմաժորային իրավիճակ):
8. Կողմերի իրավաբանական հասցեները, մանրամասները, վերջնական դրույթները.

Բնականաբար, սա ընդամենը կաղապար է։ Յուրաքանչյուր բանկ կարող է ունենալ համաձայնագրի իր ձևը, սակայն, չնայած դրան, վարկառուն պետք է իմանա, որ կան պայմանագրի կետեր և դրույթներ, որոնց պետք է առանձնահատուկ խնամքով վերաբերվել: Նրանց մասին ավելի շատ ստորև:

Զգույշ եղեք. կարդացեք վարկային պայմանագիրը և փնտրեք «թակարդներ».

Նախ ուսումնասիրեք տոկոսների հաշվարկման պայմանները։ Ինչպես կանխիկ, այնպես էլ գրավով վարկի համար տոկոսները պետք է հաշվարկվեն ոչ թե պայմանագրի ստորագրման օրվանից, այլ այն պահից, երբ միջոցները փաստացի տրամադրվում են վարկառուին (դրամարկղում ստացված, կոնտրագենտի հաշվին փոխանցված, փոխանցվում է վարկառուին): ընթացիկ հաշիվ).

Եթե ​​պարտքը ժամանակին չվճարվի, բանկը իրավունք ունի կիրառել ոչ միայն տույժեր, այլ նաև դուրս գրել միջոցները վարկառուի կողմից տվյալ վարկային հաստատությունում բացված բոլոր հաշիվներից, բայց միայն այն դեպքում, եթե դա նշված է պայմանագրում: Նաև պայմանագրերի մեծ մասը ցույց է տալիս, որ բանկը իրավունք ունի վարկառուի գույքի նկատմամբ, եթե վերջինս հրաժարվում է կատարել իր պարտավորությունները:

Խորհուրդ ենք տալիս ուշադրություն դարձնել պայմանագրի վաղաժամկետ մարման պայմաններին. այս դեպքում բանկերին օրենսդրորեն արգելված է տույժեր գանձել կամ կիրառել այլ պատժամիջոցներ: Վարկառուն իրավունք ունի իրեն հարմար ցանկացած պահի կատարել վարկի մասնակի կամ ամբողջությամբ վաղաժամկետ մարում (երբեմն այդ մասին բանկին նախապես ծանուցելու պահանջ է առաջանում):

Բացի վերը թվարկված կետերից, կան ևս մի քանիսը, որոնք անհանգստություն են առաջացնում վարկառուների շրջանում՝ վարկի տոկոսադրույքի բարձրացման հնարավորությունը և պարտքը ժամկետից շուտ մարելու պահանջը։ Եկեք մանրամասն նայենք, թե ինչպես են այդ պարտատերերի իրավունքները արտացոլված վարկային պայմանագրում:

Վարկավորման պայմանների միակողմանի փոփոխություն. ինչին պետք է պատրաստ լինել

Արվեստի 1-ին կետ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-ը նախատեսում է վարկային պայմանագրում հետևյալ պայմանը նշելու հնարավորությունը. «Եթե Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը փոխում է վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, ապա բանկն իրավունք ունի միակողմանիորեն բարձրացնել տոկոսադրույքը. փոխառու միջոցների օգտագործումը»: Ցավոք սրտի, այս նորմը լեգիտիմ է, և վարկի համար դիմելիս այդ ռիսկը պետք է հաշվի առնվի վարկառուների կողմից։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ բանկը կարող է միակողմանիորեն բարձրացնել տոկոսադրույքները՝ մի քանի օր առաջ գրավոր ծանուցելով ձեզ (սովորաբար 14-ից մինչև 30), կամ պետք է ձեզ հետ կնքի լրացուցիչ պայմանագիր վարկային պայմանագրի համար (նախընտրելի է երկրորդ տարբերակը):

Դուք նաև պետք է պատրաստ լինեք այն փաստին, որ որոշ դեպքերում բանկը կարող է պահանջել վարկի վաղաժամկետ մարում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-րդ հոդվածի 1-ին մաս): Այո, Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811, 813, 814 և 821-ը նշում են, որ վարկառուի կողմից ստանձնած պարտավորությունների ոչ պատշաճ կատարման, գրավի կորստի, գրավի գնահատված արժեքի նվազեցման, նպատակային շրջանակներում թողարկված միջոցների չարաշահման դեպքում. վարկավորման ծրագիր, բանկն իրավունք ունի պնդելու վարկի և կուտակված տոկոսների վաղաժամկետ մարումը։ Զգույշ եղեք. «...վերադարձրեք վարկի գումարը և ժամկետանց տոկոսները...» ձևակերպումը ենթադրում է, որ դուք պետք է մարեք տոկոսները ամբողջ ժամանակահատվածի համար, որի համար հաշվարկվել է վարկի ժամանակացույցը, և ոչ միայն վարկից օգտվելու փաստացի ժամանակի համար։ .

Ամփոփելով՝ նշում ենք, որ վարկային համաձայնագրի ստորագրմանը պետք է չափազանց լուրջ վերաբերվել։ Փաստաթուղթը ուշադիր ուսումնասիրելով՝ ապագայում ձեզ կապահովագրեք տհաճ անակնկալներից և ավելորդ ծախսերից. եթե ինչ-որ կետ ձեզ համար լիովին պարզ չէ, ավելի լավ է մենեջերին խնդրեք պարզաբանել այն, ապա վստահ կլինեք, որ չեք գնելով «խոզի խոզուկ»:

Այս հարցի վերաբերյալ հավելյալ տեղեկատվություն կարելի է ստանալ Սպառողական վարկի վերաբերյալ Վարկառուի հուշագրում, որը հավելված է.

Վարկատուի և փոխառուի հարաբերությունները կարգավորվում են հատուկ փաստաթղթով` վարկային պայմանագրով, որը կնքվում է վարկի տրամադրման պահին: Քանի՞ որոգայթ կարող է պարունակել այս փաստաթուղթը:

Պայմանագրում ասվում է, որ վարկատուն գումար է տալիս վարկառուին, սակայն դրա դիմաց նա պետք է որոշակի պարտավորություններ կատարի, օրինակ՝ տոկոսների հետ միասին մարի պարտքը։ Վարկատուն ինքն է ստանում իրավունքներ, որոնց շնորհիվ կարող է բառացիորեն «վերահսկել» վարկառուին՝ պահանջելով կատարել պայմանագրի պայմանները։ Որոշ պայմանագրերում կարող եք գտնել նաև լրացուցիչ կետեր, որոնք պարտատիրոջը տալիս են գրեթե անսահմանափակ իշխանություն։ Ցանկացած ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում դատարանի որոշումը կլինի հօգուտ պարտատիրոջ: Բայց ինչպե՞ս պաշտպանվել ձեզ վարկային պայմանագրի «ստրկատիրական» պայմաններից։ Ամենակարևորը փաստաթղթի բոլոր կետերը կարդալն է, ներառյալ մանրատառերը և լրացուցիչ թերթիկները:

Բայց հաճախ, եթե վարկառուն չի բավարարում պայմանագրի որոշակի կետ, բանկը չի փոխում այն, և վարկառուն պարզապես չի ստանա վարկը։ Ուստի նախօրոք կարդացեք այս բանկի ստանդարտ պայմանագիրը, որպեսզի իզուր չդիմեք վարկի համար։

Վաղ լուծարում

Որոշ մարդիկ շփոթում են այս կետը վաղաժամկետ մարման հետ: Չնայած բառերը տարբեր են, բայց իրականում դրանք նույն նշանակությունն ունեն։ Պայմանագրի վաղաժամկետ խզումը նշանակում է, որ բանկը միայնակ իրավունք ունի խզել պայմանագիրը, և վարկառուն պետք է անհապաղ մարի մնացած ամբողջ պարտքը՝ վարկի տոկոսների հետ միասին։ Ուշադիր ուսումնասիրեք պայմանագրի այս կետը, եթե այդպիսին կա։

Ի՞նչ պատճառներով կարող է բանկը վաղաժամկետ խզել վարկային պայմանագիրը::

Եթե ​​վարկառուն չի հայտնում նոր աշխատանքի մասին.

Եթե ​​դուք բանկին չհայտնեք գրանցման վայրի փոփոխության մասին.

Եթե ​​նա խախտում է ապահովագրության պայմանները եւ այլն։

Բավականին հազվադեպ է կարելի գտնել մի իրավիճակ, երբ բանկը օգտագործի պայմանագրի այս կետը: Հաճախ նման դրույթն ավելի շատ իրենց հաճախորդներին խրատելու միջոց է, որոնք ստիպված կլինեն բանկին տեղեկացնել իրենց կյանքի բոլոր կարևոր փոփոխությունների մասին: Իհարկե, խոսքը միայն փոփոխությունների մասին է, որոնք կարող են ազդել եկամուտների կամ պարտքի մարման վրա։

Ծախսերի դրույթ

Երբեմն վարկային պայմանագրում կարող եք գտնել մի կետ, որով բանկը պարտավորեցնում է հաճախորդին կրել վարկավորման բոլոր ծախսերը, այսինքն՝ սրանք իրավական աջակցության ծախսերն են, եթե բանկը ստիպված լինի դատի տալ վարկառուին: Այս կետը ներառում է նաև լրացուցիչ ծախսեր: Երբեմն այդ ծախսերի չափն ավելի շատ է ստացվում, քան բուն պարտքը, և դժվար թե հնարավոր լինի այն բողոքարկել, քանի որ մեր օրենսդրությունը չունի առավելագույն արժեք այն ծախսերի համար, որոնք կարող են լինել։

Գործադիր մակագրություն

Եթե ​​վարկը ապահովված է, ապա պայմանագիրը կպարունակի կետ՝ կապված նոտարի կատարողական թերթի հետ: Եթե ​​դա կա պայմանագրում, դա նշանակում է, որ բանկը կարող է պարտքը հավաքել առանց դատարան դիմելու։ Սա անշահավետ է վարկառուի համար, բայց շատ հարմար է բանկի համար։ Ավելի լավ է զերծ մնալ բանկից վարկ վերցնելուց, որն ունի նման կետ վարկային պայմանագրում։

Վարկի վաղաժամկետ մարում

Որոշ բանկեր արգելում են վաղաժամկետ մարել ձեր վարկը և կարող են նույնիսկ ձեզանից լրացուցիչ վճարներ գանձել, եթե որոշեք վաղաժամկետ մարել ձեր վարկը: Շատ ուշադիր կարդացեք վաղաժամկետ մարման դրույթը:

Ընդհանուր սեփականություն

Որոշ վարկային պայմանագրերում կարող է լինել կետ այն մասին, որ ամուսինը դեմ չէ, որ ամուսինը (կինը) դիմի բանկից վարկ ստանալու համար: Եվ որ չվճարելու դեպքում նա համաձայնում է, որ իրենց ընդհանուր սեփականությունը դառնա բանկի սեփականությունը։ Երբեք նման կետով պայմանագիր մի կնքեք։

Կյանքի ապահովագրություն

Սա լրացուցիչ բանկային միջնորդավճար է, որը կամավոր-պարտադիր ընթացակարգ է։ Բայց օրենսդրական մակարդակով ապահովագրությունը կամավոր է, և վարկառուն իրավունք ունի հրաժարվել:

Սրանք բոլորը չեն այն վտանգները, որոնք կարող է թաքցնել վարկային պայմանագիրը։ Ուստի նման պայմանագիր կնքելիս արժե օգտվել պրոֆեսիոնալ իրավաբանի ծառայություններից։

Ավտոմեքենաների ֆինանսավորումն ըստ էության եռակողմ գործարք է, որը ներառում է բանկը, ավտոսրահը և գնորդը:Որքան բարդ է գնումը և որքան մեծ է դրա արժեքը, այնքան ավելի զգույշ պետք է լինել պայմանագրերը կազմելիս և ցանկացած փաստաթուղթ լրացնելիս: Գնորդը պետք է ընտրի լավ մեքենա և ամենաշահավետ վարկային ծրագիր, դա բավականին դժվար է անել առանց մասնագիտական ​​օգնության. Ինչի՞ վրա պետք է ուշադրություն դարձնել ավտոմեքենայի վարկավորման պայմանագիր կնքելիս.

Ինչ պետք է արտացոլվի վարկային պայմանագրում

Վարկային պայմանագիրը հիմնական փաստաթուղթն է, որն արտացոլում է կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները գործարքի երկու կողմերի նկատմամբ: Դուք պետք է առավելագույն ուշադրություն դարձնեք յուրաքանչյուր կետին:, քանի որ ի վերջո պայմանագրի պայմաններն են, այլ ոչ թե նախնական խոստումները, որ որոշելու են ամսական վճարումների չափը և գերավճարի ընդհանուր չափը։ Կարևոր է իմանալ, թե ինչ կետերի վրա պետք է ուշադրություն դարձնել ավտոմեքենայի վարկավորման պայմանագիր կնքելիս, որպեսզի չխաբված չլինեք.

1. Ավտոմեքենայի վարկի տոկոսադրույքը. Համոզվեք, որ դա հենց այն չափն է, որը դուք սկզբում խոստացել եք: Շատ կարևոր կետ՝ բանկը իրավունք ունի՞ միակողմանի փոխելու տոկոսադրույքը։ Եթե ​​դա նշված է ձեր կնքած պայմանագրում, ապա ի վերջո կարող է պարզվել, որ վարկը ստանալուց ընդամենը մի քանի ամիս հետո առանց բացատրության, տոկոսադրույքն ավելանում է մի քանի տոկոսով։
2. Լրացուցիչ միջնորդավճարների և վճարումների առկայություն: 2008 թվականից բոլոր բանկերից պահանջվել է պայմանագրում ամրագրել վարկի ամբողջ արժեքը, այն է՝ ոչ միայն պարտքի մայր գումարը՝ կուտակված տոկոսներով, այլև բոլոր ծառայությունների վճարումները։ Պարզ օրինակ. եթե վարկը վերցվում է 4 տարով, իսկ սպասարկման վճարը կազմում է ամսական 0,5%, ապա ի վերջո հաճախորդը կվճարի 24% տոկոսադրույքից բարձր: Թանկարժեք գնումը կհանգեցնի շատ տպավորիչ գումարի: Հաճախորդի դիմումը մշակելու, սրահի հաշվին գումար փոխանցելու և յուրաքանչյուր ամսական վճարման համար կարող են գանձվել միջնորդավճարներ:
3. Կանխավճարի գումարներ. Տոկոսադրույքի չափը կարող է կախված լինել դրանից, ուստի ավելի շահավետ է սկզբում ավելի շատ վճարել, որպեսզի հետո չգերվճարեն: Եթե ​​դուք վարկ եք ստանում առանց կանխավճարի, ապա տոկոսադրույքը ավտոմատ կերպով աճում է, քանի որ լրացուցիչ շահույթը պետք է փոխհատուցի բանկային ռիսկը:
4. Վաղաժամկետ մարման պայմանները. Որոշ բանկեր որոշակի ժամկետով վաղաժամկետ մարման մորատորիում են սահմանում կամ ավանդադրված գումարի սահմանափակումներ են սահմանում: Որևէ վարկային հաստատության համար ձեռնտու չէ, որ հաճախորդը նախապես վճարի, քանի որ բանկը շահույթ է կորցնում տոկոսների վրա։ Եթե ​​դուք նախատեսում եք ավելի արագ մարել ձեր վարկը, ապա պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնեք այս կետին:
5. Տուգանքներ վճարումների ուշացման համար. Հազվադեպ է, որ վարկառուն վարկ ստանալիս մտածում է, թե ինչ կլինի, եթե չկարողանա մարել այն։ Սակայն ֆինանսական վիճակը ցանկացած պահի կարող է փոխվել, իսկ հետո տուգանքների խնդիրը կարող է շատ սրվել։ Նախապես պարզեք, թե արդյոք բանկը ունի պարտքի վերակառուցման հնարավորություն, և ինչ պայմաններում վարկային կազմակերպությունը կարող է խզել պայմանագիրը։

Իմանալով, թե ինչ պետք է փնտրել բանկի հետ ավտոմեքենայի վարկավորման պայմանագիր կնքելիս, կարող եք հաշվարկել, թե բանկային ծառայությունն ի վերջո որքան կարժենա ձեզ:

Մի ամաչեք հաշվելուց և հարցեր տալուց: Եթե ​​բանկը անազնիվ խաղ է խաղում, մենեջերը խելամտորեն կշեղի խոսակցությունը ցանկալի թեմայից, շտապում է հաճախորդին պայմանագիր կնքել և նույնիսկ սպառնում է հրաժարվել գումար ստանալուց: Բնականաբար, երբ մեքենան արդեն ընտրված է և առքուվաճառքի պայմանագիր է կնքվում, գնորդը ձգտում է հնարավորինս արագ ավարտել գործարքը՝ ուշադրություն չդարձնելով «մանրուքներին», որոնք ի վերջո կարող են շատ թանկ արժենալ։ .

Պայմանագրի ամենավտանգավոր կետերը

Կան մի քանի կետեր, որոնք հաճախորդը պարզապես պետք է հստակեցնի պայմանագիրը կնքելուց առաջ։ Եթե ​​չգիտեք, թե մեքենայի վարկի պայմանագրի ո՞ր կետերն են վտանգավոր, կարող եք բանկում հարցազրույցի գալ ձեր փաստաբանի հետ, որը կկարողանա հասկանալ հոգևորական խոսքի խճճվածությունը, որն օգտագործվում է բոլոր բանկային փաստաթղթերը գրելու համար:

Վարկային պայմանագրի որոշ կետեր կարող են առաջացնել մեծ ծախսեր և նույնիսկ դատական ​​վեճեր.

• Վարկառուից կարող է պահանջվել ապահովագրել իր կյանքը, ինչպես նաև ԿԱՍԿՕ-ի ներքո ավտոմեքենայի ապահովագրության պայմանագիր կնքել խստորեն սահմանված «գործընկեր» ընկերությունում իր համար անբարենպաստ պայմաններով: Սա անօրինական է, և դուք հեշտությամբ կարող եք հրաժարվել ապահովագրությունից, բայց բանկը կարող է պատասխանել՝ վարկից պարզապես հրաժարվելու պատրվակ գտնելով: Արդյունքում, մեքենայից չհրաժարվելու համար սրահի հաճախորդը համաձայնվում է իր համար չափազանց թանկ գործարքի, և դրա համար պետք է վճարի առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում:
• Բանկը կարող է պահանջել վարկառուից անհապաղ ծանուցում տրամադրել անձնական տվյալների կամ բնակության վայրի փոփոխության մասին: Եթե ​​սրան ուշադրություն չդարձնեք, բանկը կարող է մեծ տուգանք կիրառել, ինչը հետագայում լրացուցիչ տոկոս կավելացնի։
• Վճարման ժամանակացույց. Համոզվեք, որ վճարման ժամանակացույցը պարունակում է ճիշտ թվեր: Գումարեք բոլոր ներդրումների գումարը և համոզվեք, որ արդյունքը հավասար է պայմանագրում նշված վարկի ամբողջ արժեքին: Եթե ​​կան թեկուզ փոքր անհամապատասխանություններ, ապա այս հարցը պետք է հստակեցվի։
• Կարող է լինել նաև ցուցում, որ առանց բանկի հաստատման չեք կարող որևէ կազմակերպությունից այլ վարկ ստանալ: Նման պահանջը նույնպես լիովին օրինական չէ, սակայն շատ բանկեր պայմանագրում ունեն այս կետը։

Եթե ​​կասկածում եք, թե ինչ պետք է փնտրել մեքենայի վարկի պայմանագիր կնքելուց առաջ, կարդացեք, թե ինչ է գրված ամենափոքր ու անհասկանալի տառատեսակով։ Ամենից հաճախ հենց այստեղ է թաքնված ամենակարևոր տեղեկատվությունը: Երբեմն, արդեն գործի դատական ​​քննության ժամանակ, պարզվում է, որ վարկառուն ընդհանրապես տեղյակ չի եղել որոշակի պարտավորությունների մասին, քանի որ չի նեղվել կարդալ դրանց մասին։

Բոլորը գիտեն, որ բանկային վարկերը շատ թանկ ծառայություն են, բայց հաճախ միայն սա է սեփական նոր մեքենան ձեռք բերելու համար: Վարկային ծրագիր ընտրելիս զգույշ եղեք, դիմեք միայն վստահելի բանկերին, ապա վարկը կմարվի ժամանակին և առանց բողոքների։

Ինչպիսին էլ լինի պայմանագրի տեսակը և դրանում առկա առանձին դրույթները, վարկը տրամադրվում է միայն այն բանից հետո, երբ փոխատուի և փոխառուի ստորագրումը տեղի կունենա պայմանագիրը: Պայմանագիրը հիմնական փաստաթուղթն է, որը սահմանում է վարկ տրամադրած բանկի և վարկ ստացած հաճախորդի հարաբերությունները, որոնք գործում են մինչև վարկի ժամկետի ավարտը: Բայց հաճախ պայմանագիրը վտանգավոր նրբերանգներ է ունենում վարկառուի համար, ով գումարի հետ մեկտեղ իր վրա է վերցնում բազմաթիվ անշահավետ պարտավորություններ։ Միաժամանակ, բանկը վարկ տրամադրելիս ունի վարկառուին ամեն կերպ վերահսկելու բազմաթիվ եղանակներ։ Պայմանագիրը կնքելով՝ հաճախորդն այլևս չի կարող հրաժարվել ստանձնած պարտավորություններից, քանի որ Փաստաթուղթը ստեղծվել է փորձառու պրոֆեսիոնալ իրավաբանների կողմից, և գրեթե անհնար է բողոքարկել այս փաստաթղթի այս կամ այն ​​դրույթը: Միևնույն ժամանակ, գործարք կնքելիս վարկառուն դժվար թե կարողանա պնդել իր շահերը պաշտպանելու համար նախատեսված որևէ ուղղում կատարել: Բանկերը, որպես կանոն, միշտ մերժում են հաճախորդների կողմից առաջարկվող ցանկացած փոփոխություն և չեն փոխում դրանց պայմանները: Ստացվում է, որ վարկ վերցնել ցանկացողը պետք է ապրիորի համաձայնի բանկի կողմից իրեն առաջարկված պայմաններին, նույնիսկ եթե դա հղի է իր համար ծանր հետեւանքներով։ Բայց նրանք միշտ չէ, որ ունեն համաձայնության ստանդարտ ձև: Շատ հաճախորդներ այն ամբողջությամբ կամ անուշադիր չեն կարդում նախքան փաստաթուղթը ստորագրելը. բանկերը, իմանալով դա, տարբեր նրբերանգներ են ավելացնում այն ​​կետերին, որոնք օգնում են նրանց ավելի կապել պարտատերերի ձեռքերն ու ոտքերը: Ուստի, նախքան վարկ ստանալու համար բանկ գնալը, առաջարկում ենք մեծ ուշադրություն դարձնել որոշ ասպեկտների վրա, որոնք կարող են վտանգ ներկայացնել ձեզ համար։

Վաղ լուծարում

Բանկը կարող է պայման դնել, որով նա իրավունք ունի ցանկացած ժամանակ պահանջել վաղաժամկետ դադարեցնել պայմանագիրը: Հաճախորդից պահանջվում է հնարավորինս շուտ մարել պարտքը բոլոր տույժերի, միջնորդավճարների, տույժերի, տոկոսների և այլնի հետ միասին: Դրա համար տրվում է 10-30 օր ծանուցման նամակի ժամանման օրվանից: Բայց դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք նման պայմանագրի պայմանները: Վարկատերերը հաճախ կարծում են, որ բանկը չի կարող իրենց նկատմամբ կիրառել փաստաթղթի այս կետը, քանի որ նախատեսված է բացառապես պարտապանների և վատ վարկային պատմություն ունեցող այլ քաղաքացիների համար։ Բայց իրականում մի շարք պատճառներ կարող են նպաստել պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցմանը.

• անձը կարող է բանկին չծանուցել իր ամուսնական կարգավիճակի փոփոխության մասին (ամուսնություն կամ ամուսնալուծություն, երեխայի ծնունդ, խնամակալության հաստատում, որդեգրում և այլն).
• հաճախորդը կարող է նաև ապահովագրության պայմանագիր կնքել չհավատարմագրված ընկերության հետ և այլն.
• հաճախորդը բանկին չի տեղեկացրել իր ֆինանսական վիճակի փոփոխության մասին (աշխատանքի փոփոխություն, ավելի ցածր վարձատրվող պաշտոնի տեղափոխվել և այլն):

Պետք է ասել, որ բանկերը մեծ մասամբ պայմանագրերում դիմում են այս և նմանատիպ դրույթներին միայն վարկառուի կողմից վճարման ժամկետների հնարավոր խախտումներից պաշտպանվելու համար՝ նրա վրա կարգապահական ազդեցություն գործադրելու համար (պայմանագիր կնքելիս. Բանկի աշխատակիցները սովորաբար հաճախորդին տեղեկացնում են բանկին իրենց փոխված կյանքի հանգամանքների մասին նախազգուշացնելու անհրաժեշտության մասին): Նույն դեպքերում, եթե վարկ տվողը պատրաստվում է, օրինակ, դադարեցնել իր գործունեությունը և ձգտում է փակել առկա բոլոր վարկերը, ապա վաղաժամկետ դադարեցման դրույթը շատ հարմար է նրան։ Նման իրավիճակում հաճախորդն իրավունք ունի վիճարկել այս պահանջը դատարանում՝ հենվելով այն փաստի վրա, որ նա պարբերաբար կատարում է ամսական վճարումներ և այդպիսով կատարում է իր կողմից բոլոր պարտավորությունները: Բայց ամենախելամիտ որոշումը կլինի պարզապես հրաժարվել նման պայմաններով վարկ վերցնելու մտքից, դա ձեզ կազատի բիզնեսի ավելորդ ծախսերից, կպահի ձեր նյարդերը և կխնայի ժամանակը:

Վարկային պայմանագրի պայմանները

Վարկային պայմանագրի պայմանները կարող են այնպիսին լինել, որ հաճախորդը պարտավոր է կրել ինչպես իր սեփական ծախսերը՝ կապված գումարի ստացման և վերադարձի հետ, այնպես էլ այս վարկի համար ցանկացած բանկային ծախս: Ենթադրենք, վարկառուն պատրաստվում է հայց ներկայացնել վարկատուի դեմ՝ այս դեպքում նա պետք է փոխհատուցի վերջինիս բոլոր անխուսափելի իրավական ծախսերը։ Եթե ​​բանկը անհրաժեշտ համարի պարտքը գանձել դատարանի միջոցով, ապա վարկառուն կրկին պարտավոր է բանկին փոխհատուցել դատավարության և գույքի գույքագրման ծախսերը։ Բանկը կարող է հաճախորդին տրամադրել ցանկացած հաշիվ-ապրանքագիր, քանի որ բանկային օրենքը չի սահմանում վարկառուի կողմից բանկային ծախսերի փոխհատուցման համար ընդունելի ծախսերի ճշգրիտ չափը: Հաշիվը կարող է զգալիորեն գերազանցել վարկի չափը, և հաճախորդը հնարավորություն չի ունենա բողոքարկել պայմանագրի այս դրույթը: Այստեղից հետևում է, որ իմաստ ունի ամբողջությամբ հրաժարվել վարկառուի համար այդքան անբարենպաստ պայմաններով վարկ առաջարկող բանկի ծառայություններից։

Նոտարական կատարողական թերթ

Եթե ​​խոսվում է գրավի դիմաց, ապա ավելի խելամիտ է չկնքել այնպիսի պայմանագիր, որով բանկը իրավունք ունի պահպանել հաճախորդի գրավադրված գույքը նոտարական կատարողական թերթի միջոցով: Այս կետը բանկին իրավունք է տալիս պարտքերը հավաքել առանց դատարանի մասնակցության։ Բնականաբար, իրադարձությունների նման շրջադարձը ոչ մի կերպ չի կարող բխել վարկ ստանալու համար դիմած անձի շահերից։ Ավելի ճիշտ կլինի, որ պարտատիրոջը հնարավորություն չտրվի ձեզ զրկել գրավ դրված գույքից։ Նոտարի կատարողական թերթը դատարանով բողոքարկելը շատ բարդ և հաճախ ապարդյուն խնդիր է։