Proqramın şərtlərindən, zaminlərin və ya girovun olmasından asılı olmayaraq hər hansı bir kreditin verilməsi yalnız borcalan və onun kreditoru müqavilə imzaladıqdan sonra həyata keçirilir - bu, onların bütün sonrakı münasibətlərini onun müddətinin sonuna qədər tənzimləyən əsas sənəddir. etibarlılıq müddəti və ya öhdəliklər tam yerinə yetirilənə qədər. Ancaq belə görünən zərərsiz sənəd bir çox təhlükə və tələlərlə doludur.
Hər hansı bir müqaviləyə uyğun olaraq, borcalan müəyyən şərtlərlə kreditordan nağd pul krediti alır, lakin bunun müqabilində bu sənədin bəndlərində nəzərdə tutulmuş konkret öhdəlikləri yerinə yetirməlidir. Bank isə əksinə, müştərini “nəzarət etmək” və ondan şərtlərə əməl etməyi tələb etmək imkanı verən hüquq və imkanları əldə edir. Lakin məlum oldu ki, bəzi maliyyə təşkilatları bu sənədə onlara demək olar ki, qeyri-məhdud səlahiyyət verən başqa maddələr də daxil edib.
Əlbəttə ki, kredit müqavilələrinin standart forması var, onlar təcrübəli hüquqşünaslar tərəfindən hazırlanmışdır, buna görə də hər hansı bir fors-major vəziyyət yarandıqda, məhkəmə qərarı yalnız kreditorun xeyrinə olacaqdır. Ancaq özünüzü "quldarlıq" şəraitindən qorumaq olduqca mümkündür: sadəcə bu sənədi diqqətlə öyrənməlisiniz (xüsusən də sonunda kiçik hərflərlə yazılmışdır) və onun məzmunu ilə bağlı suallarınız varsa, kredit mütəxəssisi ilə məsləhətləşməyin. , lakin səlahiyyətli vəkillə.
Qeyd edək ki, əgər borcalanı hansısa məqam qane etmirsə, bank heç vaxt kredit müqaviləsini dəyişməyə razı olmayacaq. Buna görə də, müştəri daha sadiq kredit təşkilatı seçərək belə bir bankdan kredit verməkdən imtina etməli olacaq. Əməliyyat günündə belə bir vəziyyətin yaranmasının qarşısını almaq üçün ərizənizi təqdim etməzdən əvvəl standart müqavilə ilə tanış olmaq daha yaxşıdır.
Erkən ərimə
Müqavilədə vaxtından əvvəl xitam verilməsi (ödənilməməsi) haqqında bənd varsa, bu o deməkdir ki, bank borcalanın qalan borcunu dərhal qaytarmasını tələb etməklə (adətən müvafiq sənədi aldıqdan sonra 10 gün ərzində) istənilən vaxt onu vaxtından əvvəl ləğv etmək hüququna malikdir. xəbərdarlıq) . Üstəlik, siz təkcə kreditin əsas məbləğini deyil, həm də ödəniş zamanı hesablanmış kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş faizləri, penyaları, cərimələri və digər ödənişləri və komissiyaları qaytarmalı olacaqsınız. Amma vacib olan sənəddə vaxtından əvvəl xitamla bağlı bəndin olması deyil, bankın bu hüquqdan hansı şərtlərlə istifadə edə biləcəyidir. Bir qayda olaraq, borcalan hesab edir ki, borcunu vaxtında qaytararsa, kreditor ona verilən imkandan istifadə etməyəcək. Amma əslində, müştəri əgər bank müqaviləni vaxtından əvvəl ləğv edə bilər:
● gəlirlərində dəyişikliklər barədə məlumatı vaxtında təqdim etməyəcək;
● iş dəyişikliyi barədə məlumat verməyəcək;
● qeydiyyat yerinin dəyişdirilməsi barədə məlumatı gizlədəcək;
● akkreditasiya olunmamış sığorta təşkilatı ilə müqavilə bağlayacaq;
● sığorta şərtlərini pozur və s.
Təbii ki, borcalan öz öhdəliklərini vaxtında və tam yerinə yetirirsə, banklar bu təhlükəli bənddən nadir hallarda istifadə edirlər. Əksinə, bu, sadəcə olaraq müştərini intizam tənbeh etmək və onu həyatında borcun ödənilməsinə birbaşa və ya dolayısı ilə təsir edə biləcək bütün dəyişikliklər barədə məlumat verməyə məcbur etmək cəhdidir (adətən bank mütəxəssisləri müştərilərə bu və ya digər sənədin təqdim edilməsinin zəruriliyini xatırladırlar. ). Amma tamamilə mümkündür ki, bank nədənsə kreditini qaytarmaq istəsin (məsələn, fəaliyyətini dayandırarsa), bu halda vaxtından əvvəl xitam verilməsi haqqında bənd ona vicdanlı borcalandan borcun məcburi şəkildə alınmasına kömək edəcək. Qeyd etmək lazımdır ki, borc verən gecikmələrə yol verməzsə, bu qərara məhkəmədə etiraz etmək olduqca mümkündür, lakin belə şərtlərlə kredit almaqdan imtina etmək daha yaxşıdır, çünki bu, məhkəmə çəkişmələri ilə bağlı əlavə xərclərdən qaçınmağa kömək edə bilər.
Kreditor xərcləri
Mümkündür ki, kredit müqaviləsinə uyğun olaraq, borcalan kreditlə bağlı bütün xərcləri öz üzərinə götürməyə borcludur. Bank müştərini məhkəməyə vermək istəyirsə, ən çox yayılmış seçim hüquqi xərclərdir. Lakin, məhkəmə xərclərinə əlavə olaraq, məhkəmə kreditorun tərəfində olarsa, öz əmlakının inventarlaşdırılması ilə bağlı əlavə xərclər çəkməli olacaq. Və nəzərə alsaq ki, qanunda bu göstəricinin maksimum dəyərini tənzimləyən bir qayda yoxdur, onda bank əsas borcdan əlavə, borcalandan bütün xərclərini ödəməyi tələb edə bilər ki, bunun da məbləği müəyyən edilə bilər. hətta əsas borcunu üstələyir. Təəssüf ki, belə bir bənddən şikayət etmək mümkün deyil, ona görə də belə şərtlərlə müqavilə bağlamamaq daha yaxşıdır.
İcra yazısı
Təminatlı kreditləşmə zamanı müqaviləyə borcun notariusun icra sənədi ilə alınması haqqında bənd daxil edilə bilər. Bu fürsətdən istifadə edərək, bank məhkəməyə müraciət etmədən borcunu yığa biləcək ki, bu da borcalan üçün tamamilə əlverişsizdir. Və nəzərə alsaq ki, icra sənədinə məhkəməyə müraciət etmək kifayət qədər çətin olacaq, belə bir kredit müqaviləsi təklif edən bankla əməkdaşlıq etməkdən çəkinmək daha yaxşıdır.
“Ah, məni aldatmaq çətin deyil!.. Özümü aldatdığım üçün şadam!” ifadəsi. bankla kredit müqavilələri bağlayan əksər borcalanların şüarına çevrilə bilər. İmza ataraq, oxumadan, kağızları soruşmadan, zaman keçdikcə kreditimizin baha olmasına və maliyyəçilərin qanunsuz, fikrimizcə, tələblərinə təəccüblənirik. Bütün suallara bank rəhbərləri bu şərtlərin müqavilədə nəzərdə tutulduğunu cavablandırır və imzalanmış sənədləri göstərirlər. Xoşagəlməz vəziyyətə düşməmək üçün kredit müqaviləsini diqqətlə oxumalısınız. Bu yazıda diqqət etməli olduğunuz əsas məqamlar haqqında danışacağıq.
Kredit müqaviləsinin mahiyyəti və konsepsiyası. Nəzəri aspekt
Kredit müqaviləsi borc verən (bank) ilə borcalan arasında bağlanan müqavilədir. Kredit müqaviləsinin icrası nəticəsində yaranan hüquqi münasibətlər Mülki Məcəllənin (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi) 42-ci fəslinin 2-ci bəndi ilə tənzimlənir. Kredit müqaviləsinin çox anlayışı Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 819-cu maddəsində, onun forması - 820-ci maddədə, təmin etməkdən və almaqdan imtina etmək qaydası - 821-ci maddədə təsvir edilmişdir. Təəssüf ki, bu sənədin aydın strukturu. qanuni olaraq müəyyən edilməmişdir: hər bir bank fərdi kredit proqramları üçün öz standart müqaviləsini hazırlamaq hüququna malikdir və bu, qanunun mövcud müddəalarına zidd olmadığı təqdirdə etibarlı hesab ediləcəkdir.
Bir qayda olaraq, kredit müqaviləsinin strukturuna aşağıdakılar daxildir:
- Preambula: müqavilə tərəflərinin adları.
- Müqavilənin predmeti: kreditin növü, kreditin məqsədləri, məbləği, kredit şərtləri.
- Kreditin verilməsi şərtləri: borcalana vəsaitin verilməsi qaydası, borcalanın banka təqdim etdiyi sənədlərin siyahısı (vəsaitlərin verilməsi prosesində iştirak edəcək bankda açılmış hesablar da göstərilir).
- Kreditdən istifadə və onun ödənilməsi qaydası (kreditin qaytarılması, o cümlədən vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtlərini təsvir edir). Faiz dərəcəsi və faizlərin hesablanması qaydası göstərilməlidir. Ödəniş növü göstərilir - annuitet üsulu və ya fərqli ödənişlər. Bu bölmədə kredit üzrə effektiv faiz dərəcəsi göstərilməlidir: o, bütün komissiyalar və ödənişlər nəzərə alınmaqla borcalanın kredit üzrə artıq ödəməsinin real məbləğini əks etdirir. Burada bank kredit şərtlərinin pozulması halında borcalanlardan tutulan cərimə və cərimələrin məbləğini göstərə bilər.
- Kreditin qaytarılmasını təmin etmək yolları. Zəmanət və girov müqavilələrinin nömrələri göstərilir, bu sənədlərin mahiyyəti qısa şəkildə təsvir edilir (zəminlərin pasport məlumatları verilir, girovun predmeti və dəyəri qısa şəkildə təsvir olunur). Zəmanət məsələləri “Kredit zəmanəti - borcalan üçün hansı üstünlüklərə malikdir və zaminin məsuliyyəti nədir” məqaləsində daha ətraflı müzakirə olunur.
- Müqavilə tərəflərinin hüquq və vəzifələri. Tipik olaraq, bu bölmədə bank hansı halda kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsini tələb edə biləcəyini göstərir və ya kreditor kimi hüquqlarını başqa bir təşkilata (o cümlədən borcalana xəbərdarlıq etmədən) vermək imkanını təyin edir. Borcalanın hüquqlarına krediti tam həcmdə və müqavilədə müəyyən edilmiş vaxtda almaq; Öhdəliklərə kreditin vaxtında qaytarılması və digər şərtlərin yerinə yetirilməsi daxildir (müayinə üçün əmlakın verilməsi, maliyyə vəziyyətinin illik yenidən qiymətləndirilməsi üçün gəlir sertifikatlarının təqdim edilməsi, sığorta polislərinin təqdim edilməsi və s.). Borcalanın krediti vaxtında qaytara bilməyəcəyi hallar yaranarsa, o, dərhal banka məlumat verməyə borcludur.
- Tərəflərin məsuliyyəti. Əgər əvvəllər cərimə və cərimələr göstərilməyibsə, bu bölmədə göstərilir. Borcalanın və borc verənin öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsinə və ya vaxtında yerinə yetirilməməsinə görə məsuliyyətdən azad olunduğu hallar da (fors-major) göstərilir.
- Tərəflərin hüquqi ünvanları, təfərrüatları, yekun müddəaları.
Təbii ki, bu sadəcə bir şablondur. Hər bir bankın öz müqavilə forması ola bilər, lakin buna baxmayaraq, borcalan bilməlidir ki, müqavilənin bəndləri və müddəaları var ki, onlara xüsusi diqqət yetirilməlidir. Onlar haqqında daha çox aşağıda.
Ehtiyatlı olun: kredit müqaviləsini oxuyun və "tələlər" axtarın
İlk növbədə, faiz hesablanması şərtlərini öyrənin. Həm nağd pul krediti, həm də təminatlı kredit üçün faizlər müqavilənin imzalandığı tarixdən deyil, pul vəsaitlərinin faktiki olaraq borcalana verildiyi andan (kassaya daxil olan, qarşı tərəfin hesabına köçürülən, bank hesabına köçürülən) hesablanmalıdır. cari hesab).
Borc vaxtında ödənilmədikdə, bank yalnız cərimələr tətbiq etmək deyil, həm də borcalanın müəyyən bir kredit təşkilatında açdığı bütün hesablardan vəsait silmək hüququna malikdir, lakin bu, yalnız müqavilədə göstərildiyi təqdirdə. Həmçinin, əksər müqavilələr göstərir ki, bank borcalanın öhdəliklərini yerinə yetirməkdən imtina etdiyi təqdirdə onun əmlakına sahib olmaq hüququna malikdir.
Müqavilənin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtlərinə diqqət yetirməyi tövsiyə edirik: bu halda banklara cərimələrin tutulması və ya hər hansı digər sanksiyaların tətbiqi qanunla qadağandır. Borcalan krediti qismən və ya tam olaraq vaxtından əvvəl ödəmək hüququna malikdir (bəzən bu barədə banka əvvəlcədən məlumat vermək tələb olunur).
Yuxarıda sadalanan məqamlara əlavə olaraq, borcalanları narahat edən daha bir neçə məqam var: kredit faizinin artırılması ehtimalı və borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi tələbi. Bu kreditor hüquqlarının kredit müqaviləsində necə əks olunduğuna daha yaxından nəzər salaq.
Kredit şərtlərinin birtərəfli qaydada dəyişdirilməsi: nəyə hazır olmalısınız
Sənətin 1-ci bəndi. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 450-ci maddəsi kredit müqaviləsində aşağıdakı şərtin göstərilməsini təmin edir: "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsini dəyişdirərsə, bank birtərəfli qaydada kredit müqaviləsi üçün faiz dərəcəsini artırmaq hüququna malikdir. borc vəsaitlərinin istifadəsi”. Təəssüf ki, bu norma qanunidir və kredit üçün müraciət edərkən bu risk borcalanlar tərəfindən nəzərə alınmalıdır. Nəzərə alın ki, bank bir neçə gün əvvəl (adətən 14-dən 30-a kimi) yazılı şəkildə xəbərdar etməklə tarifləri birtərəfli qaydada artıra bilər, əks halda sizinlə kredit müqaviləsinə əlavə müqavilə imzalaması lazım gələcək (ikinci seçimə üstünlük verilir).
Bəzi hallarda bankın kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsini tələb edə biləcəyinə də hazır olmalısınız (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 450-ci maddəsinin 1-ci hissəsi). Bəli, Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 811, 813, 814 və 821-ci maddələri göstərir ki, borcalanın üzərinə götürdüyü öhdəlikləri lazımınca yerinə yetirmədikdə, girovun itirilməsi, girovun təxmin edilən dəyərinin azalması, məqsədli şəkildə verilmiş pul vəsaitlərinin sui-istifadəsi kredit proqramında, bank kreditin və hesablanmış faizin vaxtından əvvəl ödənilməsində israr etmək hüququna malikdir. Ehtiyatlı olun: “...kredit məbləğini və ödənilməli faizləri qaytarın...” ifadəsi o deməkdir ki, siz faizləri yalnız kreditdən faktiki istifadə vaxtı üçün deyil, kredit cədvəlinin hesablandığı bütün dövr üçün ödəməlisiniz. .
Xülasə etmək üçün qeyd edirik ki, kredit müqaviləsinin imzalanmasına son dərəcə ciddi yanaşmaq lazımdır. Sənədi diqqətlə öyrənməklə, gələcəkdə özünüzü xoşagəlməz sürprizlərdən və lazımsız xərclərdən sığortalayacaqsınız: əgər hansısa məqam sizə tam aydın deyilsə, menecerdən bunu dəqiqləşdirməsini xahiş etmək daha yaxşıdır - o zaman əmin olacaqsınız ki, siz heç bir şey yoxdur. bir "donuz soxmaq" almaq.
Bu məsələ ilə bağlı əlavə məlumatı Borcalanın İstehlak krediti haqqında məlumatında əldə etmək olar.
Kreditorla borcalan arasındakı münasibətlər xüsusi bir sənədlə - kredit verilərkən imzalanan kredit müqaviləsi ilə tənzimlənir. Bu sənəddə neçə tələ ola bilər?
Müqavilədə göstərilir ki, borc verən borcalana pul verir, lakin bunun müqabilində o, müəyyən öhdəlikləri yerinə yetirməlidir, məsələn, borcunu faizlə birlikdə qaytarmalıdır. Kreditor özü hüquqlar əldə edir, bunun sayəsində borcalanı sözün həqiqi mənasında "nəzarət edə" və müqavilənin şərtlərini yerinə yetirməsini tələb edə bilər. Bəzi müqavilələrdə kreditora demək olar ki, qeyri-məhdud səlahiyyət verən əlavə maddələr də tapa bilərsiniz. Hər hansı fors-major hal baş verərsə, məhkəmənin qərarı kreditorun xeyrinə olacaq. Bəs özünüzü kredit müqaviləsinin “qullaşdırıcı” şərtlərindən necə qorumaq olar? Ən əsası kiçik çap və əlavə vərəqlər də daxil olmaqla sənədin bütün bəndlərini oxumaqdır.
Ancaq tez-tez borcalan müqavilədə müəyyən bir bəndlə kifayətlənmirsə, bank onu dəyişdirmir və borcalan sadəcə krediti almayacaq. Buna görə də, boş yerə kreditə müraciət etməmək üçün bu bankın standart müqaviləsini əvvəlcədən oxuyun.
Erkən ərimə
Bəzi insanlar bu bəndi erkən ödəmə ilə səhv salırlar. Sözlər fərqli olsa da, əslində eyni məna daşıyır. Müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verilməsi o deməkdir ki, yalnız bank müqaviləni ləğv etmək hüququna malikdir və borcalan kredit üzrə faizlərlə birlikdə bütün qalan borcunu dərhal ödəməli olacaq. Müqavilənin bu bəndini, əgər varsa, diqqətlə öyrənin.Bank hansı səbəblərə görə kredit müqaviləsini vaxtından əvvəl ləğv edə bilər?:
Borcalan yeni iş barədə məlumat vermədikdə;
Qeydiyyat yerinin dəyişdirilməsi barədə banka məlumat vermədikdə;
Sığorta şərtlərini pozarsa və s.
Bankın müqavilənin bu bəndindən istifadə etdiyi bir vəziyyətlə qarşılaşmaq olduqca nadirdir. Tez-tez belə bir bənd daha çox həyatlarında olan bütün vacib dəyişikliklər barədə banka məlumat verməli olan müştərilərini intizamlandırmaq üçün bir yoldur. Təbii ki, söhbət yalnız gəlir və ya borcun ödənilməsinə təsir edə biləcək dəyişikliklərdən gedir.
Xərclər bəndi
Bəzən kredit müqaviləsində bankın müştərini kreditləşdirmə ilə bağlı bütün xərcləri ödəməyi öhdəsinə götürdüyü bir bənd tapa bilərsiniz, yəni bank borcalanı məhkəməyə verməli olduqda hüquqi dəstək xərcləridir. Bu maddəyə əlavə xərclər də daxildir. Bəzən bu xərclərin məbləği borcun özündən çox olur və qanunvericilikdə mövcud ola biləcək xərclər üçün maksimum dəyər olmadığı üçün ondan şikayət etmək mümkün olmayacaq.İcra yazısı
Əgər kredit təmin olunubsa, müqavilədə notariusun icra sənədi ilə bağlı bənd olacaq. Əgər müqavilədə bu varsa, bu o deməkdir ki, bank məhkəməyə getmədən borcunu yığa bilər. Bu, borcalan üçün sərfəli olmasa da, bank üçün çox əlverişlidir. Kredit müqaviləsində belə bir bənd olan bankdan kredit götürməkdən çəkinmək daha yaxşıdır.Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi
Bəzi banklar kreditinizi erkən ödəməyi qadağan edir və hətta kreditinizi vaxtından əvvəl ödəməyə qərar verdiyiniz halda sizdən əlavə komissiyalar tələb edə bilər. Erkən ödəmə bəndini çox diqqətlə oxuyun.Ümumi mülkiyyət
Bəzi kredit müqavilələrində ərin (arvadın) bankdan kredit üçün müraciət etməsinə qarşı olmadığını bildirən bənd ola bilər. Və ödəniş edilmədiyi halda, o (o) onların ümumi əmlakının bankın mülkiyyətinə keçəcəyinə razıdır. Heç vaxt belə bir bəndlə müqavilə bağlamayın.Həyat sığortası
Bu, könüllü-məcburi prosedur olan əlavə bank komissiyasıdır. Amma qanunvericilik səviyyəsində sığorta könüllüdür və borcalanın imtina etmək hüququ var.Bunlar kredit müqaviləsinin gizlədə biləcəyi bütün təhlükələr deyil. Buna görə də, belə bir müqavilə imzalayarkən peşəkar bir vəkilin xidmətlərindən istifadə etməyə dəyər.
Avtomobilin maliyyələşdirilməsi mahiyyətcə bank, avtosalon və alıcının iştirak etdiyi üçtərəfli əməliyyatdır. Satınalma nə qədər mürəkkəbdirsə və onun dəyəri nə qədər yüksəkdirsə, müqavilələrin tərtib edilməsində və hər hansı sənədlərin doldurulmasında bir o qədər diqqətli olmalısınız. Alıcı yaxşı bir avtomobil və ən sərfəli kredit proqramı seçməlidir, bunu peşəkar kömək olmadan etmək olduqca çətindir. Avtomobil krediti müqaviləsi bağlayarkən nələrə diqqət etməlisiniz?
Kredit müqaviləsində nələr əks olunmalıdır
Kredit müqaviləsi əqdin hər iki tərəfi qarşısında tərəflərin hüquq və vəzifələrini əks etdirən əsas sənəddir. Hər bir nöqtəyə çox diqqət yetirmək lazımdır., çünki sonda ilkin vədlər deyil, müqavilənin şərtləri aylıq ödənişlərin həcmini və artıq ödənişin ümumi məbləğini müəyyən edəcək. Aldanmamaq üçün avtomobil krediti müqaviləsi bağlayarkən hansı məqamlara diqqət yetirməli olduğunuzu bilmək vacibdir:
- Avtomobil krediti üzrə faiz dərəcəsi. Əvvəlcə söz verdiyiniz ölçüdə olduğundan əmin olun. Çox vacib bir məqam: bankın birtərəfli qaydada məzənnəni dəyişmək hüququ varmı? Əgər bu, sizin imzaladığınız müqavilədə göstərilibsə, sonda məlum ola bilər ki, krediti aldıqdan bir neçə ay sonra izahatsız faiz dərəcəsi bir neçə faiz artırılıb.
- Əlavə komissiyaların və ödənişlərin mövcudluğu. 2008-ci ildən etibarən bütün banklar müqavilədə kreditin tam dəyərini, yəni təkcə hesablanmış faizlərlə borcun əsas məbləğini deyil, həm də bütün xidmət ödənişlərini qeyd etməyi tələb edirlər. Sadə bir misal: əgər kredit 4 il müddətinə götürülürsə və xidmət haqqı ayda 0,5% təşkil edirsə, sonda müştəri tarifdən 24% artıq ödəniş edəcək. Bahalı bir alış çox təsir edici bir məbləğlə nəticələnəcəkdir. Müştərinin müraciətinə baxılması, pulun salonun hesabına köçürülməsi və hər aylıq ödəniş üçün komissiya tutula bilər.
- İlkin ödəniş məbləğləri. Faiz dərəcəsinin ölçüsü ondan asılı ola bilər, ona görə də sonradan artıq ödəməmək üçün əvvəlcə daha çox ödəmək daha sərfəlidir. İlkin ödənişsiz kredit alsanız, faiz avtomatik olaraq artır, çünki əlavə mənfəət bank riskini kompensasiya etməlidir.
- Erkən ödəmə şərtləri. Bəzi banklar müəyyən müddətə erkən ödənişə moratorium qoyur və ya depozitə qoyulan məbləğə limitlər qoyur. İstənilən kredit təşkilatı üçün müştərinin əvvəlcədən ödəməsi sərfəli deyil, çünki bank faizdən qazancını itirir. Əgər kreditinizi daha tez ödəməyi planlaşdırırsınızsa, bu məqama xüsusi diqqət yetirməlisiniz.
- Gecikmiş ödənişlərə görə cərimələr. Nadir hallarda borcalan kredit götürərkən onu ödəyə bilmədikdə nə baş verəcəyini düşünür. Lakin maliyyə vəziyyəti hər an dəyişə bilər və sonra cərimə problemi çox kəskinləşə bilər. Bankın borcun restrukturizasiyası imkanının olub-olmadığını və kredit təşkilatının hansı şərtlərlə müqaviləni ləğv edə biləcəyini əvvəlcədən öyrənin.
Bankla avtomobil krediti müqaviləsi bağlayarkən nələrə diqqət edəcəyinizi bilməklə, bank xidmətinin sizə nə qədər başa gələcəyini hesablaya bilərsiniz.
Saymaqdan və sual verməkdən utanmayın. Əgər bank vicdansız oyun oynayırsa, menecer ağıllıca söhbəti istədiyi mövzudan yayındıracaq, müştərini müqavilə imzalamağa tələsdirəcək və hətta pul almaqdan imtina etməklə hədələyəcək. Təbii ki, bir avtomobil artıq seçildikdə və alqı-satqı müqaviləsi tərtib edildikdə, alıcı sonda çox bahalı ola biləcək "xırda şeylərə" əhəmiyyət verməyərək əməliyyatı mümkün qədər tez başa çatdırmağa çalışır. .
Müqavilənin ən təhlükəli bəndləri
Müqaviləni imzalamazdan əvvəl müştərinin sadəcə dəqiqləşdirməli olduğu bir neçə məqam var. Avtomobil krediti müqaviləsinin hansı bəndlərinin təhlükəli olduğunu bilmirsinizsə, bütün bank sənədlərini yazmaq üçün istifadə olunan kargüzar nitqinin incəliklərini başa düşə biləcək vəkilinizlə bankda müsahibəyə gələ bilərsiniz.
Kredit müqaviləsinin bəzi bəndləri böyük xərclərə və hətta məhkəmə çəkişmələrinə səbəb ola bilər:
- Borcalandan həyatını sığortalaması tələb oluna bilər, habelə onun üçün əlverişsiz şərtlərlə ciddi şəkildə müəyyən edilmiş “tərəfdaş” şirkətdə KASKO üzrə avtomobil sığortası müqaviləsi bağlana bilər. Bu qanunsuzdur və siz asanlıqla sığortadan imtina edə bilərsiniz, lakin bank sadəcə olaraq kreditdən imtina etmək üçün bəhanə taparaq cavab verə bilər. Nəticədə, avtomobildən imtina etməmək üçün salon müştərisi özü üçün çox baha başa gələn sövdələşməyə razılaşır və yaxın bir neçə il ərzində bunun pulunu ödəməli olur.
- Bank borcalandan şəxsi məlumatların və ya yaşayış yerinin dəyişməsi barədə dərhal bildiriş verməsini tələb edə bilər. Buna fikir verməsəniz, bank gələcəkdə əlavə faiz əlavə edəcək böyük məbləğdə cərimə tətbiq edə bilər.
- Ödəniş cədvəli. Ödəniş cədvəlində düzgün nömrələrin olduğundan əmin olun. Bütün töhfələrin cəmini toplayın və nəticənin müqavilədə göstərilən kreditin tam dəyərinə bərabər olduğundan əmin olun. Hətta kiçik uyğunsuzluqlar varsa, bu məsələyə aydınlıq gətirilməlidir.
- Bankın razılığı olmadan heç bir təşkilatdan başqa bir kredit ala bilməyəcəyiniz barədə bir işarə də ola bilər. Belə bir tələb də tamamilə qanuni deyil, lakin bir çox bankların müqaviləsində bu bənd var.
Avtomobil krediti müqaviləsi imzalamazdan əvvəl nələrə diqqət yetirəcəyinizə şübhə edirsinizsə, ən kiçik və ən anlaşılmaz şriftlə yazılanları oxuyun. Çox vaxt burada ən vacib məlumat gizlənir. Bəzən, artıq işə məhkəmə baxışı zamanı məlum olur ki, borcalanın müəyyən öhdəliklər haqqında ümumiyyətlə məlumatı yoxdur, çünki onlar haqqında oxumaqdan narahat deyildi.
Hər kəs bilir ki, bank kreditləri çox bahalı xidmətdir, lakin çox vaxt bu, öz yeni avtomobilinizi əldə etməyin yeganə yoludur. Kredit proqramı seçərkən diqqətli olun, yalnız etibarlı banklarla əlaqə saxlayın, o zaman kredit vaxtında və şikayətsiz ödəniləcək.
Müqavilənin növündən və oradakı ayrı-ayrı müddəalardan asılı olmayaraq, kredit yalnız borc verən və borcalan müqaviləni imzaladıqdan sonra verilir. Müqavilə krediti verən bankla krediti alan müştəri arasında münasibətləri müəyyən edən əsas sənəddir, kredit müddəti bitənə qədər qüvvədədir. Ancaq tez-tez müqavilə borcalan üçün təhlükəli nüanslara malikdir, o, pulla yanaşı, bir çox zərərli öhdəliklər götürür. Eyni zamanda, bank kredit verərkən, kredit sahibinə hər cür nəzarət etmək üçün bir çox yollara malikdir. Müqaviləni imzaladıqdan sonra müştəri artıq üzərinə götürdüyü öhdəliklərdən imtina edə bilməz, çünki sənəd təcrübəli peşəkar hüquqşünaslar tərəfindən yaradılıb və bu sənədin bu və ya digər müddəasına etiraz etmək demək olar ki, mümkün deyil. Eyni zamanda, bir əməliyyat bağlayarkən, borcalanın maraqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulmuş hər hansı düzəliş etməkdə israr edə bilməsi ehtimalı azdır. Banklar, bir qayda olaraq, müştərilərin təklif etdiyi hər hansı dəyişikliyi həmişə rədd edir və şərtlərini dəyişmir. Məlum olur ki, kredit götürmək istəyən şəxs bankın ona təklif etdiyi şərtlərlə apriori razılaşmalıdır, hətta bu onun üçün ağır nəticələrə səbəb olsa belə. Lakin onların heç də həmişə standart razılaşma forması olmur. Bir çox müştərilər sənədi imzalamadan əvvəl onu tam və ya diqqətsiz oxumur; banklar bunu bilə-bilə kreditorların əl-ayağını daha da bağlamağa kömək edən bəndlərə müxtəlif nüanslar əlavə edirlər. Odur ki, kredit üçün banka getməzdən əvvəl sizə təhlükə yarada biləcək bəzi məqamlara diqqət yetirməyi təklif edirik.
Erkən ərimə
Bank istənilən vaxt müqaviləyə vaxtından əvvəl xitam verilməsini tələb etmək hüququna malik olan şərt qoya bilər. Müştəridən borcun bütün cərimələr, komissiyalar, cərimələr, faizlər və s. ilə birlikdə tez bir zamanda ödənilməsi xahiş olunur.Bunun üçün bildiriş məktubu gələn gündən 10-30 gün vaxt verilir. Ancaq belə bir müqavilənin şərtlərini diqqətlə öyrənməlisiniz. Kredit sahibləri çox vaxt bankın sənədin bu bəndini onlara tətbiq edə bilməyəcəyinə inanırlar, çünki yalnız borclular və pis kredit tarixçəsi olan digər vətəndaşlar üçün nəzərdə tutulub. Ancaq əslində, müxtəlif səbəblər müqavilənin vaxtından əvvəl ləğv edilməsinə kömək edə bilər:
- şəxs ailə vəziyyətində dəyişikliklər (nikah və ya boşanma, uşağın doğulması, qəyyumluğun müəyyən edilməsi, övladlığa götürmə və s.) olması barədə banka məlumat verməmiş ola bilər;
- müştəri həmçinin akkreditasiyadan keçməmiş şirkətlə sığorta müqaviləsi bağlaya bilər və s.;
- müştəri maliyyə vəziyyətində dəyişikliklərin olması (işinin dəyişdirilməsi, aşağı maaşlı vəzifəyə keçirilməsi və s.) barədə banka məlumat verməmişdir.
Qeyd etmək lazımdır ki, əksər hallarda banklar müqavilələrdə bu və buna bənzər müddəalara yalnız borcalan tərəfindən ödəniş müddətlərinin mümkün pozuntularından qorunmaq, ona intizam tənbehi tətbiq etmək məqsədilə (müqavilə bağlayarkən, bank işçiləri adətən müştərini dəyişmiş həyat şəraiti barədə banka xəbərdar etmək zərurəti barədə məlumat verirlər). Eyni hallarda, kredit verən şəxs, məsələn, fəaliyyətini dayandırmağa gedirsə və bütün mövcud kreditləri bağlamağa çalışırsa, vaxtından əvvəl xitam üçün təminat onun üçün çox əlverişlidir. Belə bir vəziyyətdə müştəri aylıq ödənişləri mütəmadi olaraq yerinə yetirdiyinə və bununla da öz tərəfindən bütün öhdəlikləri yerinə yetirdiyinə əsaslanaraq məhkəmədə bu tələbi etiraz etmək hüququna malikdir. Ancaq ən ağlabatan qərar, belə şərtlərlə kredit götürmək fikrindən sadəcə imtina etmək olardı - bu, sizi lazımsız biznes xərclərindən xilas edəcək, əsəblərinizi sakitləşdirəcək və vaxtınıza qənaət edəcəkdir.
Kredit müqaviləsinin şərtləri
Kredit müqaviləsinin şərtləri elə ola bilər ki, müştəri həm pulun alınması və qaytarılması ilə bağlı öz xərclərini, həm də bu kredit üzrə hər hansı bank xərclərini ödəməyə borcludur. Tutaq ki, borcalan borc verənə qarşı iddia qaldıracaq - bu halda o, sonuncuya bütün qaçılmaz hüquqi xərcləri ödəməli olacaq. Bank borcun məhkəmə yolu ilə alınmasını zəruri hesab edərsə, o zaman borcalan yenidən banka məhkəmə və əmlak inventarizasiyası xərclərini ödəməyə borclu olacaq. Bank qanunu borcalan tərəfindən bank xərclərinin ödənilməsi üçün məqbul olan xərclərin dəqiq məbləğini müəyyən etmədiyi üçün bank müştəriyə istənilən hesab-faktura verə bilər. Qanun layihəsi kredit məbləğindən əhəmiyyətli dərəcədə artıq ola bilər və müştərinin müqavilənin bu müddəasına etiraz etmək imkanı olmayacaq. Buradan belə nəticə çıxır ki, borcalan üçün bu qədər əlverişsiz şərtlərlə kredit təklif edən bankın xidmətlərindən tamamilə imtina etmək məntiqlidir.
Notarial icra sənədi
Əgər girov kreditləşməsi nəzərdə tutulursa, onda bankın notarial icra sənədindən istifadə edərək müştərinin girov qoyulmuş əmlakını saxlamaq hüququna malik olduğu müqaviləni imzalamamaq daha ağıllıdır. Bu bənd banka borcu məhkəmənin iştirakı olmadan yığmaq hüququ verir. Təbii ki, hadisələrin belə cərəyan etməsi heç bir halda kredit üçün müraciət edən şəxsin maraqlarına uyğun ola bilməz. Sizi girov qoyulmuş əmlakdan kreditora məhrum etmək imkanı verməmək daha düzgün olardı. Notariusun icra vərəqəsindən məhkəmə yolu ilə şikayət vermək çox çətin və çox vaxt faydasız işdir.
