Da li su sve klauzule u ugovoru o kreditu zakonite? Sve tajne i nijanse potpisivanja ugovora o kreditu

Izdavanje bilo kog zajma, bez obzira na uslove programa, prisustvo jemaca ili kolaterala, vrši se tek nakon što zajmoprimac i njegov zajmodavac potpišu ugovor – glavni dokument koji će regulisati sve njihove dalje odnose do kraja njegovog rok važenja ili do potpunog ispunjenja obaveza. Ali takav naizgled bezopasan dokument prepun je mnogih opasnosti i zamki.
U skladu sa bilo kojim ugovorom, zajmoprimac prima gotovinski zajam od zajmodavca pod određenim uslovima, ali zauzvrat mora ispuniti određene obaveze predviđene klauzulama ovog dokumenta. Banka, naprotiv, dobija samo ona prava i mogućnosti koje joj omogućavaju da „kontroliše“ klijenta i zahteva od njega da se pridržava uslova. Ali, kako se ispostavilo, neke finansijske organizacije su u ovaj dokument uključile i druge klauzule koje su im dale gotovo neograničenu moć.
Naravno, ugovori o kreditu imaju standardnu ​​formu, izradili su ih iskusni pravnici, tako da će u slučaju bilo kakve više sile sudska odluka biti samo u korist kreditora. Ali sasvim je moguće da se zaštitite od „porobljavanja“ uslova: samo treba da pažljivo proučite ovaj dokument (posebno ono što je napisano sitnim slovima na kraju), a ako imate pitanja u vezi sa njegovim sadržajem, ne konsultujte se sa kreditnim službenikom , ali uz nadležnog advokata.
Treba napomenuti da ako zajmoprimac nije zadovoljan nekom tačkom, banka nikada neće pristati na promjenu ugovora o kreditu. Stoga će klijent morati odbiti kredit od takve banke, birajući lojalniju kreditnu instituciju. Da se takva situacija ne bi dogodila na dan transakcije, bolje je da se prije podnošenja prijave upoznate sa standardnim ugovorom.

Rano raspuštanje

Ako ugovor sadrži klauzulu o prijevremenom raskidu (neotplati), to znači da banka ima pravo da ga raskine prijevremeno, u bilo koje vrijeme, zahtijevajući od zajmoprimca da odmah vrati preostali dug (obično u roku od 10 dana od prijema relevantnog biljeska) . Štaviše, moraćete da vratite ne samo glavnicu kredita, već i kamate, penale, kazne i druga plaćanja i provizije predviđene ugovorom o kreditu nastale u trenutku plaćanja. Ali ono što je bitno nije da dokument sadrži klauzulu o prijevremenom raskidu, već uslove pod kojima banka može koristiti ovo pravo. Zajmoprimac po pravilu smatra da ako dug vrati na vrijeme, zajmodavac neće iskoristiti priliku koja mu se pruži. Ali u stvari, banka će moći prijevremeno raskinuti ugovor ako klijent:
● neće blagovremeno dostavljati informacije o promjenama svojih primanja;
● neće prijaviti promjenu posla;
● će sakriti podatke o promjeni mjesta registracije;
● sklopiće ugovor sa neakreditovanom osiguravajućom organizacijom;
● krši uslove osiguranja itd.
Naravno, banke rijetko koriste ovu opasnu klauzulu ako zajmoprimac svoje obaveze ispunjava blagovremeno i u potpunosti. Umjesto toga, to je jednostavno pokušaj discipliniranja klijenta i prisiljavanje da ga obavijesti o svim promjenama u njegovom životu koje mogu direktno ili indirektno utjecati na plaćanje duga (obično sami bankovni stručnjaci podsjećaju klijente na potrebu da dostave ovaj ili onaj dokument ). Ali sasvim je moguće da će banka iz nekog razloga htjeti da otplati svoj kredit (na primjer, ako prestane sa radom), u kom slučaju će joj klauzula o prijevremenom raskidu pomoći da prinudno naplati dug od bona fide dužnika. Vrijedi napomenuti da je sasvim moguće osporiti ovu odluku na sudu ako zajmodavac ne dopusti kašnjenje, ali je bolje odbiti primanje zajma pod takvim uvjetima, jer to može pomoći da se izbjegnu dodatni troškovi povezani sa sudskim sporovima.

Troškovi zajmodavca

Moguće je da će, u skladu sa ugovorom o kreditu, zajmoprimac biti u obavezi da snosi sve troškove vezane za kreditiranje. Najčešća opcija su pravni troškovi ako banka želi da tuži klijenta. Ali, osim sudskih troškova, tada će morati snositi dodatne troškove vezane za popis svoje imovine ako je sud na strani povjerioca. A ako uzmemo u obzir da zakon nema pravilo koje bi regulisalo maksimalnu vrednost ovog pokazatelja, onda banka, pored glavnog duga, može zahtevati od zajmoprimca da plati sve svoje troškove, čiji iznos može čak i premašiti glavni dug. Nažalost, na takvu klauzulu je nemoguće uložiti žalbu, pa je bolje ne sklapati sporazum pod takvim uslovima.

Izvršni natpis

U slučaju davanja zajamčenog kredita, ugovor može uključivati ​​klauzulu o naplati duga putem notarskog rješenja o izvršenju. Koristeći ovu priliku, banka će moći da naplati dug bez sudskog postupka, što je apsolutno nepovoljno za zajmoprimca. A s obzirom na to da će biti prilično teško uložiti žalbu na rješenje o izvršenju na sudu, bolje je suzdržati se od saradnje sa bankom koja nudi takav ugovor o kreditu.

Fraza „Oh, nije me teško prevariti!.. Drago mi je što sam i sam prevaren!“ može postati moto većine zajmoprimaca koji sklapaju ugovore o kreditu sa bankom. Potpisivanjem, bez čitanja papira, bez postavljanja pitanja, vremenom smo iznenađeni visokom cijenom našeg kredita i nezakonitim, po našem mišljenju, zahtjevima finansijera. Na sva pitanja, menadžeri banaka odgovaraju da su ovi uslovi predviđeni ugovorom i pokazuju potpisane papire. Kako ne biste došli u neugodnu situaciju, morate pažljivo pročitati ugovor o kreditu. Razgovarat ćemo o glavnim točkama na koje biste trebali obratiti pažnju u ovom članku.

Suština i koncept ugovora o kreditu. Teorijski aspekt

Ugovor o kreditu je ugovor između zajmodavca (banke) i zajmoprimca. Pravni odnosi koji nastaju kao rezultat izvršenja ugovora o zajmu uređeni su stavom 2. poglavlja 42. Građanskog zakonika (Građanski zakonik Ruske Federacije). Sam koncept ugovora o zajmu opisan je u članu 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije, njegov oblik - u članu 820, postupak za odbijanje davanja i primanja - u članu 821. Nažalost, jasna struktura ovog dokumenta je nije zakonski definisano: svaka banka ima pravo da izradi sopstveni standardni ugovor za pojedinačne programe kreditiranja, koji će biti priznat kao važeći ako nije u suprotnosti sa važećim odredbama zakona.

Struktura ugovora o kreditu po pravilu uključuje:

1. Preambula: imena strana u sporazumu.
2. Predmet ugovora: vrsta kredita, namjene kredita, iznos, uslovi kredita.
3. Uslovi za odobravanje kredita: postupak izdavanja sredstava zajmoprimcu, spisak dokumenata koje zajmoprimac dostavlja banci (navedeni su i računi otvoreni kod banke koji će biti uključeni u proces izdavanja sredstava).
4. Postupak korišćenja kredita i njegove otplate (opisuje uslove za otplatu kredita, uključujući prevremenu otplatu). Kamatna stopa i postupak obračuna kamate moraju biti naznačeni. Naznačen je tip otplate - način anuiteta ili diferencirana plaćanja. Ovaj odjeljak bi trebao navesti efektivnu stopu zajma: ona odražava stvarni iznos preplaćenog iznosa zajmoprimca po kreditu, uzimajući u obzir sve provizije i plaćanja. Ovdje banka može navesti iznos novčanih kazni i kazni koje se naplaćuju zajmoprimcima u slučaju kršenja uslova kredita.
5. Načini osiguranja otplate kredita. Navedeni su brojevi ugovora o jemstvu i zalozi, ukratko je opisana suština ovih dokumenata (dati su pasoški podaci žiranata, ukratko je opisan predmet zaloge i njegova vrijednost). Pitanja garancije detaljnije su obrađena u članku „Garancija zajma - koje su pogodnosti za zajmoprimca i koja je odgovornost žiranta“.
6. Prava i obaveze ugovornih strana. Obično u ovom odjeljku banka naznačuje u kom slučaju može zahtijevati prijevremenu otplatu kredita ili propisuje mogućnost ustupanja svojih prava kao zajmodavca drugoj organizaciji (uključujući i bez upozorenja zajmoprimca). Prava zajmoprimca uključuju primanje kredita u potpunosti i na vrijeme navedeno u ugovoru; Obaveze uključuju blagovremenu otplatu kredita i ispunjavanje drugih uslova (davanje imovine na uvid, davanje potvrda o prihodima za godišnju ponovnu procjenu finansijskog stanja, obezbjeđivanje polisa osiguranja i sl.). Ukoliko nastupe okolnosti zbog kojih zajmoprimac neće moći da otplati kredit na vreme, dužan je da odmah obavesti banku.
7. Odgovornost strana. Ako novčane kazne i kazne nisu prethodno navedene, one su naznačene u ovom odeljku. Navedene su i okolnosti pod kojima su zajmoprimac i zajmodavac oslobođeni odgovornosti za neizvršenje ili neblagovremeno ispunjenje svojih obaveza (viša sila).
8. Pravne adrese stranaka, detalji, završne odredbe.

Naravno, ovo je samo šablon. Svaka banka može imati svoj oblik ugovora, ali uprkos tome, zajmoprimac treba da zna da postoje klauzule i odredbe ugovora prema kojima se mora postupati posebno pažljivo. Više o njima u nastavku.

Budite oprezni: pročitajte ugovor o kreditu i potražite "zamke"

Prije svega, proučite uslove obračuna kamata. I za gotovinski kredit i za kredit sa obezbeđenjem kamata ne treba da se obračunava od datuma potpisivanja ugovora, već od trenutka kada su sredstva stvarno izdata zajmoprimcu (primljena na blagajni, prebačena na račun druge strane, prebačena na trenutni račun).

Ako se dug ne plati na vrijeme, banka ima pravo primijeniti ne samo kazne, već i otpisati sredstva sa svih računa koje je zajmoprimac otvorio kod date kreditne institucije, ali samo ako je to navedeno u ugovoru. Takođe, većina ugovora ukazuje da banka ima pravo na imovinu zajmoprimca ako ovaj odbije da ispuni svoje obaveze.

Preporučujemo da obratite pažnju na uslove prijevremene otplate ugovora: u tom slučaju bankama je zakonski zabranjeno naplaćivanje kazni ili primjena drugih sankcija. Zajmoprimac ima pravo da izvrši prijevremenu otplatu kredita djelomično ili u cijelosti u bilo koje vrijeme koje mu odgovara (ponekad postoji zahtjev da o tome unaprijed obavijesti banku).

Pored gore navedenih tačaka, postoji još nekoliko koje izazivaju zabrinutost kod zajmoprimaca: mogućnost povećanja kamatne stope na kredit i zahtjev da se dug otplati prije roka. Pogledajmo bliže kako se ova prava povjerilaca odražavaju u ugovoru o kreditu.

Jednostrano mijenjanje uslova kreditiranja: na šta morate biti spremni

Tačka 1. čl. 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa mogućnost preciziranja sljedećeg uslova u ugovoru o kreditu: „Ako Centralna banka Ruske Federacije promijeni stopu refinansiranja, banka jednostrano ima pravo povećati kamatnu stopu za korištenje pozajmljenih sredstava.” Nažalost, ova norma je legitimna, a prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimci moraju uzeti u obzir ovaj rizik. Napominjemo da banka može jednostrano povećati stope tako što će vas obavijestiti pisanim putem nekoliko dana unaprijed (obično od 14 do 30), ili će sa vama morati potpisati dodatni ugovor uz ugovor o kreditu (druga opcija je poželjna).

Također biste trebali biti spremni na činjenicu da u određenim slučajevima banka može zahtijevati prijevremenu otplatu kredita (Član 1. člana 450. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Da, čl. 811, 813, 814 i 821 Građanskog zakonika Ruske Federacije ukazuju na to da u slučaju nepropisnog ispunjavanja obaveza koje preuzima zajmoprimac, gubitak kolaterala, smanjenje procijenjene vrijednosti kolaterala, zloupotreba sredstava izdatih u okviru ciljanog Programu kreditiranja, banka ima pravo da insistira na prevremenoj otplati kredita i obračunatih procenata. Pazite: formulacija “...vratite iznos kredita i dospjelu kamatu...” implicira da morate otplatiti kamatu za cijeli period za koji je obračunat kreditni plan, a ne samo za stvarno vrijeme korištenja kredita .

Da rezimiramo, napominjemo da potpisivanje ugovora o kreditu treba shvatiti krajnje ozbiljno. Pažljivim proučavanjem dokumenta osigurat ćete se od neugodnih iznenađenja i nepotrebnih troškova u budućnosti: ako vam neka stvar nije potpuno jasna, bolje je zamoliti menadžera da je pojasni - tada ćete biti sigurni da niste kupovina "svinje u džepu".

Dodatne informacije o ovom pitanju mogu se dobiti u Dopisu zajmoprimca o potrošačkom kreditu, koji je dodatak

Odnos između zajmodavca i zajmoprimca reguliše se posebnim dokumentom – ugovorom o kreditu, koji se potpisuje u trenutku davanja kredita. Koliko zamki može sadržavati ovaj dokument?

U ugovoru se navodi da zajmodavac daje novac zajmoprimcu, ali zauzvrat mora ispuniti određene obaveze, na primjer, vratiti dug uz kamatu. Zajmodavac sam dobija prava zahvaljujući kojima može bukvalno „kontrolisati“ zajmoprimca, zahtevajući da ispuni uslove ugovora. U nekim ugovorima možete pronaći i dodatne klauzule koje kreditoru daju gotovo neograničenu moć. U slučaju više sile, odluka suda će biti u korist povjerioca. Ali kako se zaštititi od „porobljavajućih” uslova ugovora o zajmu? Najvažnije je pročitati sve tačke dokumenta, uključujući sitni tisak i dodatne listove.

Ali često, ako zajmoprimac nije zadovoljan određenom klauzulom u ugovoru, banka je ne mijenja, a zajmoprimac jednostavno neće dobiti kredit. Stoga unaprijed pročitajte standardni ugovor ove banke kako ne biste uzalud aplicirali za kredit.

Rano raspuštanje

Neki ljudi ovu klauzulu brkaju sa prijevremenom otplatom. Iako su riječi različite, one zaista imaju isto značenje. Prevremeni raskid ugovora znači da banka sama ima pravo da raskine ugovor, a dužnik će morati odmah da otplati ceo preostali dug zajedno sa kamatom na kredit. Pažljivo proučite ovu klauzulu ugovora, ako postoji.

Iz kojih razloga banka može prijevremeno raskinuti ugovor o kreditu?:

Ako zajmoprimac ne prijavi novi posao;

Ako ne obavijestite banku o promjeni mjesta registracije;

Ako prekrši uslove osiguranja i tako dalje.

Prilično je rijetka situacija u kojoj banka koristi ovu klauzulu ugovora. Često je takva klauzula više način da disciplinuju svoje klijente, koji će morati da obaveste banku o svim važnim promenama u svom životu. Naravno, riječ je samo o promjenama koje mogu uticati na prihode ili otplatu duga.

Klauzula o troškovima

Ponekad se u ugovoru o kreditu može naći klauzula u kojoj se banka obavezuje klijenta da snosi sve troškove kreditiranja, odnosno to su troškovi pravne podrške u slučaju da banka mora da tuži zajmoprimca. Ova stavka uključuje i dodatne troškove. Ponekad se ispostavi da je iznos ovih troškova veći od samog duga i malo je vjerovatno da će se na njega moći žaliti, jer naše zakonodavstvo nema maksimalnu vrijednost za troškove koji mogu postojati.

Izvršni natpis

Ako je zajam osiguran, tada će ugovor sadržavati klauzulu u vezi s notarovim rješenjem o izvršenju. Ako je to u ugovoru, to znači da banka može naplatiti dug bez odlaska na sud. Ovo je neisplativo za zajmoprimca, ali vrlo zgodno za banku. Bolje je suzdržati se od podizanja kredita kod banke koja ima takvu klauzulu u ugovoru o kreditu.

Prijevremena otplata kredita

Neke banke zabranjuju prijevremenu otplatu kredita i mogu vam čak naplatiti dodatne naknade ako odlučite prijevremeno otplatiti kredit. Pažljivo pročitajte klauzulu prijevremene otplate.

Zajednička imovina

U nekim ugovorima o kreditu može postojati klauzula da supružnik nije protiv da muž (žena) podnese zahtjev za kredit od banke. I da u slučaju neplaćanja on (ona) pristane da njihova zajednička imovina pređe u vlasništvo banke. Nikada ne potpisujte ugovor sa takvom klauzulom.

Osiguranje života

Radi se o dodatnoj bankarskoj proviziji, koja je dobrovoljno-prinudna procedura. Ali na zakonodavnom nivou, osiguranje je dobrovoljno i zajmoprimac ima pravo da odbije.

Ovo nisu sve opasnosti koje može sakriti ugovor o kreditu. Stoga, prilikom potpisivanja takvog ugovora vrijedi koristiti usluge profesionalnog advokata.

Finansiranje automobila je u suštini trosmjerna transakcija koja uključuje banku, auto kuću i kupca.Što je kupovina složenija i što je njena cijena veća, to morate biti pažljiviji u sastavljanju ugovora i ispunjavanju svih dokumenata. Kupac mora izabrati dobar automobil i najisplativiji kreditni program, što je prilično teško učiniti bez stručne pomoći. Na šta treba obratiti pažnju prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za automobil?

Šta treba da se odrazi u ugovoru o kreditu

Ugovor o kreditu je glavni dokument koji odražava prava i obaveze strana prema obje strane u transakciji. Trebate obratiti najveću pažnju na svaku tačku., budući da će na kraju uslovi ugovora, a ne početna obećanja, odrediti veličinu mjesečnih plaćanja i ukupan iznos preplate. Važno je znati na koje tačke treba obratiti pažnju prilikom potpisivanja ugovora o kreditu kako ne biste ostali prevareni:

1. Kamata na auto kredit. Uvjerite se da je točno veličina koju ste prvobitno obećali. Vrlo važna stvar: da li banka ima pravo jednostrano promijeniti stopu? Ako je to navedeno u ugovoru koji ste potpisali, onda se na kraju može ispostaviti da je stopa povećana za nekoliko posto samo nekoliko mjeseci nakon što ste dobili kredit bez objašnjenja.
2. Mogućnost dodatnih provizija i plaćanja. Od 2008. godine sve banke su bile dužne da ugovorom navedu punu cijenu kredita, odnosno ne samo glavnicu duga sa obračunatom kamatom, već i sva plaćanja usluga. Jednostavan primjer: ako je kredit podignut na 4 godine, a naknada za uslugu iznosi 0,5% mjesečno, onda će na kraju klijent preplatiti 24% iznad stope. Skupa kupovina rezultirat će vrlo impresivnim iznosom. Provizije se mogu naplaćivati ​​za obradu zahtjeva klijenta, prijenos sredstava na račun salona i za svaku mjesečnu ratu.
3. Iznosi avansa. Veličina kamatne stope može zavisiti od toga, pa je isplativije prvo platiti više, kako se kasnije ne bi preplatili. Ako dobijete kredit bez učešća, kamata se automatski povećava, jer bi dodatni profit trebao nadoknaditi bankarski rizik.
4. Uslovi za prijevremenu otplatu. Neke banke uvode moratorij na prijevremenu otplatu na određeni period ili postavljaju ograničenja na iznos depozita. Ni jednoj kreditnoj instituciji nije isplativo da klijent plaća unapred, jer banka gubi dobit na kamatu. Ako planirate brže otplatiti kredit, na ovu tačku morate obratiti posebnu pažnju.
5. Kazne za kašnjenje u plaćanju. Rijetko koji zajmoprimac, prilikom primanja kredita, razmišlja o tome šta će se dogoditi ako ne može da ga otplati. Međutim, finansijska situacija se može promijeniti u svakom trenutku, a onda problem novčanih kazni može postati vrlo akutan. Unaprijed saznajte da li banka ima mogućnost restrukturiranja duga i pod kojim uslovima kreditna institucija može raskinuti ugovor.

Znajući na šta treba obratiti pažnju prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za automobil sa bankom, možete izračunati koliko će vas bankarska usluga na kraju koštati.

Nemojte se stidjeti brojanja i postavljanja pitanja. Ako banka igra nepoštenu igru, menadžer će pametno skrenuti razgovor sa željene teme, požuriti klijenta da potpiše ugovor, pa čak i zaprijetiti da će odbiti primanje novca. Naravno, kada je automobil već odabran i sastavljen kupoprodajni ugovor, kupac nastoji da transakciju završi što je prije moguće, ne obazirući se na „sitnice“, koje na kraju mogu biti veoma skupe. .

Najopasnije klauzule ugovora

Postoji nekoliko tačaka koje klijent jednostavno mora razjasniti prije potpisivanja ugovora. Ako ne znate koje su klauzule ugovora o kreditu za auto opasne, možete doći na razgovor u banku sa svojim advokatom, koji će moći razumjeti sve zamršenosti službeničkog govora kojim se pišu svi bankovni papiri.

Neke klauzule ugovora o kreditu mogu uzrokovati velike troškove, pa čak i sudske sporove:

• Od zajmoprimca se može tražiti da osigura svoj život, kao i da sklopi ugovor o osiguranju automobila po CASCO-u u strogo definisanoj „partnerskoj“ kompaniji pod nepovoljnim uslovima za njega. Ovo je nezakonito i lako možete odbiti osiguranje, ali banka može odgovoriti pronalaženjem izgovora da jednostavno odbije kredit. Kao rezultat toga, kako ne bi odustao od automobila, klijent salona pristaje na posao koji je za njega preskup i morat će ga platiti u narednih nekoliko godina.
• Banka može zahtijevati od zajmoprimca da odmah dostavi obavještenje o promjeni ličnih podataka ili mjesta prebivališta. Ako ne obratite pažnju na to, banka može izreći veliku kaznu, što će u budućnosti dodati dodatnu kamatu.
• Raspored plaćanja. Uvjerite se da raspored plaćanja sadrži ispravne brojeve. Zbrojite zbir svih doprinosa i uverite se da je rezultat jednak punom trošku kredita navedenom u ugovoru. Ako postoje čak i mala odstupanja, ovo pitanje se mora razjasniti.
• Takođe može postojati indikacija da bez odobrenja banke ne možete dobiti drugi kredit od bilo koje organizacije. Takav zahtjev također nije u potpunosti zakonski, ali mnoge banke imaju ovu klauzulu u ugovoru.

Ako ste u nedoumici o tome na što trebate obratiti pažnju prije potpisivanja ugovora o kreditu za automobil, pročitajte što je napisano najmanjim i najnerazumljivijim fontom. Najčešće se tu kriju najvažnije informacije. Ponekad se već tokom sudskog razmatranja slučaja ispostavi da zajmoprimac uopšte nije znao za određene obaveze, jer se nije trudio da o njima čita.

Svi znaju da su bankarski krediti veoma skupa usluga, ali često je to jedini način da dođete do svog novog automobila. Budite oprezni pri odabiru kreditnog programa, kontaktirajte samo banke od povjerenja, tada će kredit biti otplaćen na vrijeme i bez reklamacija.

Bez obzira na vrstu ugovora i pojedinačne klauzule u njemu, zajam se izdaje tek nakon što zajmodavac i zajmoprimac potpišu ugovor. Ugovor je glavni dokument kojim se definiše odnos između banke koja je dala kredit i klijenta koji je kredit dobio, a važi do isteka roka kredita. Ali često ugovor ima opasne nijanse za zajmoprimca, koji uz novac preuzima mnoge neisplative obaveze. Istovremeno, banka prilikom davanja kredita ima mnogo načina da na sve moguće načine kontroliše nosioca kredita. Potpisivanjem ugovora klijent više ne može odbiti preuzete obaveze, jer dokument su izradili iskusni profesionalni pravnici i gotovo je nemoguće protestirati protiv jedne ili druge odredbe ovog dokumenta. U isto vrijeme, prilikom sklapanja transakcije, malo je vjerovatno da će zajmoprimac moći insistirati na bilo kakvim izmjenama koje imaju za cilj da zaštite svoje interese. Banke, po pravilu, uvek odbijaju sve promene koje klijenti predlože i ne menjaju svoje uslove. Ispada da osoba koja želi da podigne kredit mora a priori da se složi sa uslovima koje mu nudi banka, čak i ako je to bremenito strašnim posledicama za njega. Ali oni nemaju uvijek standardni oblik sporazuma. Mnogi klijenti ga ne pročitaju u potpunosti ili nepažljivo prije potpisivanja dokumenta; banke, znajući to, dodaju razne nijanse u klauzule koje im pomažu da dodatno vežu poverioce ruku i nogu. Stoga, prije odlaska u banku po kredit, predlažemo da obratite pažnju na neke aspekte koji mogu predstavljati opasnost za vas.

Rano raspuštanje

Banka može postaviti uslov pod kojim ima pravo zahtijevati prijevremeni raskid ugovora u bilo koje vrijeme. Od klijenta se traži da u što kraćem roku otplati dug sa svim kaznama, provizijama, globama, kamatama i sl. Za to se daje 10-30 dana od dana prispijeća obavještenja. Ali morate pažljivo proučiti uslove takvog sporazuma. Vlasnici kredita često smatraju da banka na njih ne može primijeniti ovu klauzulu dokumenta, jer namenjen isključivo dužnicima i ostalim građanima sa lošom kreditnom istorijom. Ali u stvari, veliki broj razloga može doprinijeti prijevremenom raskidu ugovora:

• lice možda nije obavijestilo banku da je došlo do promjena u njegovom bračnom statusu (brak ili razvod, rođenje djeteta, uspostavljanje starateljstva, usvojenje i sl.);
• klijent može zaključiti i ugovor o osiguranju sa kompanijom koja nije akreditovana i sl.;
• klijent nije obavestio banku da je došlo do promena u njegovom materijalnom stanju (promenio posao, premešten na niže plaćeno radno mesto i sl.).

Mora se reći da banke uglavnom pribjegavaju ovim i sličnim odredbama u ugovorima samo da bi se zaštitile od mogućeg kršenja rokova plaćanja od strane korisnika kredita, kako bi na njega izvršile disciplinski uticaj (prilikom sklapanja ugovora, zaposleni u banci obično obavještavaju klijenta o potrebi da upozore banku na promijenjene životne okolnosti). U istim slučajevima, ako će osoba koja je dala kredit, na primjer, prekinuti svoje aktivnosti i nastoji zatvoriti sve postojeće kredite, odredba o prijevremenom raskidu vrlo mu dobro dođe. U takvoj situaciji, klijent ima pravo da ospori ovaj zahtjev na sudu, oslanjajući se na činjenicu da redovno plaća mjesečne uplate i time ispunjava sve obaveze sa svoje strane. Ali najrazumnija odluka bila bi jednostavno odustati od ideje o uzimanju kredita pod takvim uvjetima - to će vas uštedjeti od nepotrebnih poslovnih troškova, smiriti živce i uštedjeti vrijeme.

Uslovi ugovora o kreditu

Uslovi ugovora o kreditu mogu biti takvi da je klijent obavezan da snosi i svoje troškove vezane za primanje i vraćanje novca, kao i sve bankovne troškove za ovaj kredit. Recimo da će zajmoprimac podneti tužbu protiv zajmodavca - u ovom slučaju, on će morati da mu nadoknadi sve neizbežne pravne troškove. Ako banka smatra da je potrebno da dug naplati sudskim putem, tada će zajmoprimac ponovo biti u obavezi da banci nadoknadi troškove suđenja i popisa imovine. Banka može klijentu izdati bilo koju fakturu, jer zakon o bankama ne propisuje tačan iznos troškova prihvatljivih za nadoknadu bankarskih troškova od strane korisnika kredita. Račun može znatno premašiti iznos kredita, a klijent neće imati mogućnost žalbe na ovu odredbu ugovora. Iz ovoga proizilazi da ima smisla u potpunosti odbiti usluge banke koja nudi kredite pod uslovima koji su toliko nepovoljni za zajmoprimca.

Javnobilježnički list o izvršenju

Ako se radi o kolateralnom kreditiranju, onda je mudrije ne potpisivati ​​ugovor u kojem banka ima pravo da zadrži založenu imovinu klijenta putem javnobilježničke isprave o izvršenju. Ova klauzula daje banci pravo da naplati dug bez učešća suda. Naravno, ovakav razvoj događaja nikako ne može biti u interesu osobe koja je podnijela zahtjev za kredit. Ispravnije bi bilo da povjeriocu ne date mogućnost da vas liši imovine koja je založena kao kolateral. Žalba na rješenje o izvršenju kod notara je veoma težak i često uzaludan zadatak.